24 C 36/2023-32 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou došlou soudu 21. 1. 2023, ke které se žalovaný písemně nevyjádřil, se žalobce domáhal po žalovaném zaplacení částky 246 066,49 Kč, zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 112 035,28 Kč od 4. 1. 2023 do zaplacení a smluvního úroku z prodlení ve výši 0,1 % denně z částky 75 420 Kč od 4. 1. 2023 do zaplacení, ze smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo] ze dne 6. 10. 2021, uzavřené mezi žalobcem jako úvěrujícím a žalovaným jako úvěrovaným. 2. Soud vzal za prokázané, že žalovaný projevil zájem o poskytnutí spotřebitelského úvěru a žalobce zaslal žalovanému dne 4. 10. 2021 e-mailem přístupové údaje do klientského účtu žalovaného na [webová adresa], ve kterém žalovaný pod svým jedinečným přihlašovacím jménem a heslem dne 6. 10. 2021 v 09:3 3:18 hodin prostřednictvím SMS kódu potvrzeného z tel. čísla [tel. číslo] akceptoval návrh žalobce na uzavření smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] (z e-mailové korespondence ze dne 4. 10. 2021 a 6. 10. 2021, a z autorizační doložky žalovaného na návrhu smlouvy o poskytnutí spotřebitelském úvěru [číslo]). Dle smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] (dále též„ smlouva“), uzavřené mezi žalobcem označeným jako„ poskytovatel“ na straně jedné a žalovaným označeným jako„ spotřebitel“ na straně druhé, bodu [číslo], pro dostatečné ověření a určení identity jednající osoby je spotřebitel povinen uhradit poskytovateli tzv. verifikační platbu ve výši 1 Kč ze svého osobního bankovního účtu. Verifikační platba je vratná. Dle bodu 3.4. smlouvy, spotřebitel prohlašuje, že poskytovatel mu v dostatečném předstihu před uzavřením smlouvy předložil návrh smluvních podmínek v podobě návrhu textu této smlouvy. Dle bodu 3.5. smlouvy, spotřebitel prohlásil, že mu před uzavřením smlouvy byl ze strany poskytovatele zaslán návrh smluvních podmínek, včetně příloh a další smluvní dokumentace na trvalém nosiči dat. Dle bodu 4.2. a 4.3. smlouvy, spotřebitelský hotovostní úvěr ve výši 80 000 Kč bude poskytnut ve prospěch spotřebitele tak, že částka ve výši 41 729 Kč bude vyplacena ve prospěch žalobce jako věřitele za účelem úplné úhrady předchozího závazku spotřebitele vůči poskytovateli vyplývajícímu ze smlouvy [číslo] ze dne 30. 9. 2021, částka 26 271 Kč bude vyplacena na účet spotřebitele č. [bankovní účet] uvedený v záhlaví smlouvy a částka 12 000 Kč bude započtena na náklady poskytovatele dle bodu 4.8. smlouvy, když se jednalo náklady na lustrum v registrech ve výši 400 Kč, náklady na expresní vyplacení úvěru ve výši 100 Kč, ostatní administrativní náklady poskytovatele ve výši 5 100 Kč, odměna zprostředkovateli/leadaři/ obchodnímu zástupci za jeho činnost ve výši 4 800 Kč (6 % z výše poskytovaného úvěru) a náklady na ověření úvěrového případu ve výši 1600 Kč, přičemž spotřebitel souhlasil, aby tyto náklady byly odečteny od poskytované jistiny spotřebitelského úvěru. Dle bodu 4.4 smlouvy, úvěr byl sjednán na 72 měsíců a celková částka spotřebitelského úvěru tedy byla splatná ke dni 15. 9. 2027, dle bodu 4.5. smlouvy zápůjční úroková sazba činila 26 % ročně a dle bodu 4.6. smlouvy RPSN činila 39,23 % ročně. Dle bodu 4.9. smlouvy, spotřebitel se zavázal splatit celkový poskytnutý úvěr a současně také úrok v celkové výši 78 688 Kč, tedy celková dlužná částka spotřebitelského úvěru činila 158 688 Kč. Dle bodu 5.1. smlouvy, smluvní strany sjednaly, že celková dlužná částka bude hrazena formou pravidelných měsíčních splátek po 2 204 Kč splatných vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce. Dle bodu 5.3. smlouvy, v případě prodlení spotřebitele s úhradou dlužné částky vznikají poskytovateli následující finanční nároky: a) právo na úhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s prodlením spotřebitele, tímto ustanovením nejsou dotčeny nároky poskytovatele na náhradu vzniklé škody, b) právo na úroky z prodlení ve výši stanovené právním předpisem upravujícím úroky z prodlení, tímto ustanovením nejsou dotčeny nároky poskytovatele na náhradu vzniklé škody, c) právo na smluvní pokutu v souladu s § 122 ZSÚ ve výši 0,1 % denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení. Toto omezení se nevztahuje na souhrn smluvních pokut uplatněných do okamžiku, kdy se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným (pokud je souhrn pokut v kalendářním roce, v němž byl spotřebitel v prodlení, nižší než 3 000 Kč a pokud výše pokuty s každou jednotlivou splátkou spotřebitelského úvěru činí nejvýše 500 Kč). Souhrn uplatněné smluvní pokuty nesmí přesáhnout 50 % zůstatku jistiny, nejvýše však 200 000 Kč. Dle bodu 5.4. smlouvy, poskytovatel předtím, než se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným, vyzve spotřebitele k úhradě dlužné splátky a poskytne mu k tomu lhůtu alespoň 30 dnů s tím, že mu zašle první písemnou upomínku zpoplatněnou částkou 300 Kč a v případě neuhrazení mu zašle druhou písemnou upomínku zpoplatněnou částkou 500 Kč. Účelem upomínek, zejména druhé upomínky, je upozornit spotřebitele na náklady spojené s dalším vymáháním úhrady spotřebitelského úvěru. Dle bodu 5.5. smlouvy, pokud nedojde ze strany spotřebitele ani po dvou upomínkách k úhradě celé dlužné částky, je poskytovatel oprávněn zesplatnit jistinu úvěru. V takovém případě se sjednané úroky stávají součástí jistiny. Poskytovatel je v takovém případě oprávněn zesplatnit rovněž smluvní pokuty, zákonný úrok z prodlení a upomínky. Dle bodu [číslo] smlouvy, v případě, že spotřebitel uhradí řádně a včas všechny splátky úvěru, vrátí mu poskytovatel polovinu jím uhrazených úroků; spotřebitel je povinen k vrácení poskytovatele písemně prokazatelně vyzvat, a to ve lhůtě nejdéle šesti měsíců ode dne, kde mu na takovéto vrácení vznikl nárok. Dle bodu VII smlouvy, označeného jako„ [anonymizována dvě slova]“, smluvní strany sjednaly nepovinné doplňkové služby, které jsou poskytovatelem poskytovány na výslovnou žádost spotřebitele, a to a) Doplňková služba„ [anonymizováno]“, jejíž podmínky jsou upraveny samostatnou Smlouvou o doplňkové službě [anonymizováno], která zahrnuje (a.) možnost odkladu tří splátek úvěru ročně vždy o jeden kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti, (b.) možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněného úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace a (c.) možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. Smlouva o doplňkové službě [anonymizováno] tvoří přílohu smlouvy o spotřebitelském úvěru. Další přílohová část smlouvy obsahuje Přílohu [číslo] Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele a Přílohu [číslo] Smlouvu o zřízení [anonymizována dvě slova] [anonymizováno], a dále předsmluvní informace, které obsahují Vzorec pro výpočet RPSN, Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, Tabulku umořování, obsahující splátky úvěru [číslo] až [číslo] ve výši 2 204 Kč splatné v době od 15. 10. 2021 do 15. 9. 2027, včetně jejich rozčlenění na jistinu a úroky, a Souhlas se zpracováním osobních údajů. Ze Smlouvy o doplňkové službě [anonymizováno] (přílohy [číslo] smlouvy) se podává, že dle bodu 2.2. doplňková služba [anonymizováno] je hrazenou nepovinnou službou. Spotřebitel uhradí poskytovateli za výkon doplňkové služby [anonymizováno] po dobu trvání úvěru částku ve výši celkem 90 504 Kč, a to v měsíčních plátkách ve výši 1 257 Kč. Měsíční splátka za výkon doplňkové služby [anonymizováno] bude spotřebitelem hrazena současně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Spotřebitel bere na vědomí a výslovně souhlasí, že doplňkový balíček„ [anonymizováno]“ zahrnuje možnost využití tří služeb spotřebitelem: (1.) možnost odkladu tří splátek úvěru ročně vždy o jeden kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti, (2.) možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace a (3.) možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. Dle bodu 2. 6. spotřebitel je na základě smlouvy o doplňkovém balíčku [anonymizováno] oprávněn v případě, pokud by u spotřebitele došlo k závažné životní situaci způsobené ztrátou zaměstnání bez nároku na odstupné a spotřebitel se v důsledku takovéto nenadálé životní situace ocitne bez příjmů nutných pro splácení úvěru, přerušit splácení úvěru na dobu nejdéle od třetího měsíce přerušení splácení do konce dvanáctého měsíce přerušení splácení. V takovém případě je spotřebitel povinen o přerušení splácení úvěru poskytovatele písemně požádat, závažnou životní situaci poskytovateli relevantním způsobem prokázat, například hodnověrným potvrzením od zaměstnavatele apod. V případě přerušení splácení úvěru se prodlužuje délka splácení úvěru o dobu přerušení. Spotřebitel bere na vědomí a souhlasí, že dle bodu 2.7. cena za službu odkladu tří splátek úvěru ročně činí 251 Kč měsíčně, dle bodu 2.8. cena za možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněného úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace činí 503 Kč měsíčně, dle bodu 2.9. cena za možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případ