24 C 408/2022-34 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou došlou Okresnímu soudu v Novém Jičíně dne 26. 8. 2022, ve znění doplnění žaloby ze dne 31. 12. 2022 a 1. 1. 2023, se žalobce domáhal po žalované zaplacení částky 19 255,16 Kč, úroku ve výši 11,75 % ročně z částky 16 755,16 Kč od 24. 8. 2022 do zaplacení, zákonného úroku z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 16 755,16 Kč od 24. 8. 2022 do zaplacení, kapitalizovaného úroku ve výši 2 074,72 Kč od 16. 8. 2017 do 23. 8. 2022 a kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 928,33 Kč od 23. 6. 2022 do 23. 8. 2022. Žalobce tvrdil, že dne 16. 8. 2017 uzavřel žalobce s žalovaným Smlouvu o úvěru reg. [číslo] (dále jen„ Smlouva“), na základě které žalobce poskytl žalovanému peněžní prostředky ve výši 65 000 Kč a žalovaný se zavázal vrátit žalobci poskytnuté peněžní prostředky spolu se smluvenými úroky ve výši 12,9 % ročně v 60 pravidelných měsíčních anuitních splátkách ve výši 1 494 Kč měsíčně splatných vždy k 12. dni v příslušném měsíci. Nedílnou součástí Smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky (dále jen„ VOP“), Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele (dále jen,,Podmínky“), a Sazebník poplatků. Před uzavřením Smlouvy a poskytnutím úvěru žalovanému, byla jeho schopnost splácet poskytnutý úvěr ze strany žalobce posouzena s odbornou péčí v souladu se zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen„ zákon o spotřebitelském úvěru“). Žalobce vycházel z informací získaných z bankovních registrů klientský informací, stejně jako z nebankovních registrů klientských informací a informací získaných prostřednictvím zájmového sdružení právnických osob na ochranu leasingu, úvěru a dalších služeb ([příjmení]). Žalobce dále prověřil úvěruschopnost žalovaného prostřednictvím dalších registrů a databází - insolvenčního rejstříku, evidence neplatných dokladů, evidence adres obecních/městských úřadů, a interních registrů. Při posouzení schopnosti žalovaného splácet poskytnutý úvěr žalobce komplexně vyhodnotil celkovou finanční situaci žalovaného, kdy žalobce konfrontoval doložené skutečnosti žalovaným s dostupnými údaji umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele (viz výše), a dále též se statistickými, demografickými a historickými daty žalovaného dostupnými v rámci skupiny žalobce. Následně po důkladné analýze veškerých informací v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru žalobce dospěl k závěru, že nejsou žádné důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného poskytnutý úvěr splácet. Vzhledem k tomu, že se žalovaný dostal do prodlení s úhradou splátek splatných od 12. 2. 2022, žalobce v souladu s čl. 8 bodu 8.1 písm. a) Podmínek ve spojení s čl. 9 bod 9.1 písm. f) Podmínek úvěr ke dni 22. 6. 2022 zesplatnil. Žalovaný byl o zesplatnění úvěru informován výzvou k okamžitému splacení celé úvěrové pohledávky. Dlužná částka k 23. 8. 2022 činí 22 258,21 Kč, a to v následujícím členění: jistina 16 755,16 Kč, poplatky 2 500 Kč, smluvní úrok 2 074,72 Kč a úrok z prodlení 928,33 Kč. Jistina představuje vyčerpanou a neuhrazenou jistinu, na kterou žalovaný směřoval splátky. Žalobci vznikl nárok na smluvní úrok ve výši 12,9 % ročně z vyčerpané jistiny úvěru ponižované o jednotlivé splátky na jistinu od jejího čerpání až do jejího zaplacení, když od 1. 1. 2022 žalobce požadoval po žalovaném smluvní úrok jen ve výši 11,75 % ročně. S ohledem na prodlení žalovaného s úhradou jeho dluhu vznikl žalobci podle § 1970 občanského zákoníku nárok na úrok z prodlení ve výši určené nařízením vlády č. 351/2013 Sb. z výše neuhrazené jistiny ode dne následujícího po zesplatnění pohledávky až do jejího zaplacení. Nárok na úhradu poplatků vznikl žalobci v souladu s částí„ Parametry úvěru“ a„ Poplatky a ceny“ Smlouvy a ve spojení s čl. 24 VOP a Sazebníkem poplatků. Historie a výše pohledávky uplatněné žalobou, včetně zůstatků nesplacené části jistiny úvěru, vyplývá z přiloženého historického výpisu. Přestože žalobce vyzval žalovaného v zájmu mimosoudního řešení věci prostřednictvím právního zástupce k úhradě dlužné částky dopisem ze dne 19. 7. 2022, žalovaný dlužnou částku neuhradil. 2. Žalovaná se ve věci samé nevyjádřila. 3. Soud vzal za prokázané, že žalobce jako poskytovatel spotřebitelského úvěru ve smyslu § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru dne 16. 8. 2017 řádně posuzoval úvěruschopnost žalované jako spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných jak od žalované, tak i z jiných zdrojů, když z výsledku posouzení úvěruschopnosti žalované (porovnáním celkových měsíčních příjmů ve výši 26 200 Kč s celkovými měsíčními výdaji ve výši 15 489 Kč, jejichž kladný rozdíl činil 10 711 Kč) vyplynulo, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti žalované splácet spotřebitelský úvěr (z prohlášení žalované v žádosti o poskytnutí osobního úvěru ze dne 16. 8. 2017, z výpisů z účtu žalované č. [bankovní účet], a z odpovědí na dotazy [právnická osoba] z interních a externích registrů). 4. Žalobce jako úvěrující na straně jedné uzavřel s žalovanou jako úvěrovanou na straně druhé dne 16. 8. 2017 Smlouvu o úvěru registrační [číslo] (dále též„ smlouva“), ve které bylo sjednáno, že žalobce poskytne žalované spotřebitelský úvěr ve výši 65 000 Kč evidovaný pod číslem úvěrového účtu [bankovní účet]. Žalovaná byla oprávněna čerpat úvěr jednorázově na svůj běžný účet. Žalovaná se zavázala hradit žalobci splátky úvěru převodem z účtu číslo [bankovní účet] (dále jen„ běžný účet“). Žalovaná byla povinna hradit žalobci úroky z vyčerpané jistiny úvěru v zápůjční úrokové sazbě 12,9 % p. a. od 12. 9. 2017. Od 12. 10. 2017 byla žalovaná povinna splácet žalobci vyčerpanou jistinu úvěru spolu s úroky z vyčerpané jistiny úvěru v pravidelných měsíčních (anuitních) splátkách ve výši 1 494 Kč splatných vždy k 20. dni kalendářního měsíce s tím, že výše splátky vyčerpané jistiny úvěru bude odpovídat rozdílu mezi částkou 1 494 Kč a výší úroků splatných za období od předcházejícího dne splatnosti úroků, popřípadě splátky jistiny úvěru, do sjednaného nejbližšího dne splatnosti jistiny úvěru a úroků. Žalovaná se tedy zavázala splácet úvěr v době od 12. 9. 2017 do 12. 8. 2022 celkem 60 měsíčními anuitními splátkami s tím, že výše první splátky bude představovat pouze úroky (z vyčerpané jistiny úvěru) a výše poslední splátky bude odpovídat výši nesplacené jistiny úvěru a nesplacených úroků. Přehled počtu splátek vyčerpané jistiny úvěru a úroků a jejich výše byly uvedeny v příloze Vzorový příklad a splátkový kalendář, která byla nedílnou součástí smlouvy. Výše RPSN činila 14,07 %. Veškeré poplatky a ceny za bankovní služby spojené s touto smlouvou byly uvedeny ve Výňatku ze Sazebníku, který byl přílohou smlouvy. Žalovaná byla povinna zaplatit žalobci za zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr částku 490 Kč formou zápočtu při jeho čerpání, a dále byla povinna platit cenu 0,1 % měsíčně z poskytovaného úvěru (tj. 65 Kč měsíčně) za zařazení do volitelného kolektivního pojištění schopnosti splácet úvěr splatnou společně se splátkou úvěru po celou pojistnou dobu. Nedílnou součástí smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky banky (dále jen„ VOP“), Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele (dále jen„ Podmínky“), Pravidla časového pořadí úhrad pohledávek a Sazebník, když podpisem smlouvy žalovaná potvrdila, že se s jejich zněním seznámila a výslovně s nimi souhlasila (ze Smlouvy o úvěru registrační [číslo] ze dne 16. 8. 2017, z Výňatku ze Sazebníku, ze Vzorového příkladu a splátkového kalendáře, z Podmínek a z VOP). 5. Podle čl. 8 písm. a) Podmínek, se za případ porušení považuje skutečnost, že se úvěrovaný dostane do prodlení s úhradou jakéhokoliv peněžitého dluhu vzniklého na základě smlouvy. Podle čl. 9 písm. f) Podmínek, banka je oprávněna, pokud nastane případ porušení, požadovat okamžité splacení celé nebo části vyčerpané jistiny úvěru a příslušenství a uplatněných smluvních pokut (z Podmínek účinných od 1. 11. 2020). 6. Cena za zaslání 1. upomínky - oznámení o neprovedení splátky úvěru činila 250 Kč a cena za zaslání 2. a každé další upomínky při neprovedení splátky úvěru činila 500 Kč s tím, že cena se hradí po zaslání upomínky, je jednorázová a nevratná (z Výňatku ze Sazebníku). 7. Žalobce dne 16. 8. 2017 poskytl žalované úvěr ve výši 65 000 Kč převodem na běžný účet číslo [bankovní účet]. Žalovaná platila splátky úvěru splatné do 12. 8. 2021. Dopisem ze dne 4. 5. 2022 žalobce vyzval žalovanou k okamžitému splacení všech dlužných částek po splatnosti ke dni 3. 5. 2022 ve výši 14 725,55 Kč, vyplývajících ze smlouvy o úvěru, v prodloužené lhůtě do 22. 6. 2022 a upozornil žalovanou, že v případě neuhrazení nastane splatnost celé úvěrové pohledávky dne 22. 6. 2022. Pohledávka žalobce za žalovanou ke dni 23. 8. 2022 činila celkem 22 258,21 Kč, z toho jistina ve výši 16 755,16 Kč, úroky ve výši 2 074,72 Kč, zákonné úroky z prodlení ve výši 928,33 Kč a poplatky ve výši 2 500 Kč (z interního účetního dokladu pro jednoduché zápisy v ZM i CZK ze dne 16. 8. 2017, z historického vý