24 C 5/2023-36 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou došlou soudu , datum, , ke které se žalovaná písemně nevyjádřila, se žalobce domáhal po žalované zaplacení částky , částka, , zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení a smluvního úroku z prodlení ve výši 0,1 % denně z částky , částka, od , datum, do zaplacení, ze smlouvy o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, ze dne , datum, , uzavřené mezi žalobcem jako úvěrujícím a žalovanou jako úvěrovaným.2. Soud vzal za prokázané, že žalovaná projevila zájem o poskytnutí spotřebitelského úvěru a žalobce zaslal žalované dne , datum, e-mailem přístupové údaje do klientského účtu žalované na https://, Anonymizováno, ., Anonymizováno, ., Anonymizováno, , ve kterém žalovaná pod svým jedinečným přihlašovacím jménem a heslem dne , datum, v 01:31:01 hodin prostřednictvím SMS kódu potvrzeného z tel. čísla, tel. číslo, akceptovala návrh žalobce na uzavření smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, (z e-mailové korespondence ze dne , datum, a , datum, , a z autorizační doložky žalované na návrhu smlouvy o poskytnutí spotřebitelském úvěru č. , hodnota, ). Dle smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, (dále též „smlouva“), uzavřené mezi žalobcem označeným jako „poskytovatel“ na straně jedné a žalovanou označenou jako „spotřebitel“ na straně druhé, bodu 10.7., pro dostatečné ověření a určení identity jednající osoby je spotřebitel povinen uhradit poskytovateli tzv. verifikační platbu ve výši , částka, ze svého osobního bankovního účtu. Verifikační platba je vratná. Dle bodu 3.4. smlouvy, spotřebitel prohlašuje, že poskytovatel mu v dostatečném předstihu před uzavřením smlouvy předložil návrh smluvních podmínek v podobě návrhu textu této smlouvy. Dle bodu 3.5. smlouvy, spotřebitel prohlásil, že mu před uzavřením smlouvy byl ze strany poskytovatele zaslán návrh smluvních podmínek, včetně příloh a další smluvní dokumentace na trvalém nosiči dat. Dle bodu 4.2. a 4.3. smlouvy, spotřebitelský hotovostní úvěr ve výši , částka, bude poskytnut ve prospěch spotřebitele tak, že částka ve výši , částka, bude vyplacena ve prospěch žalobce jako věřitele za účelem úplné úhrady předchozího závazku spotřebitele vůči poskytovateli vyplývajícímu ze smlouvy č. , hodnota, ze dne , datum, , částka , částka, bude vyplacena na účet spotřebitele č. , č. účtu, uvedený v záhlaví smlouvy a částka , částka, bude započtena na náklady poskytovatele dle bodu 4.8. smlouvy, když se jednalo náklady na lustrum v registrech ve výši , částka, , náklady na expresní vyplacení úvěru ve výši , částka, , ostatní administrativní náklady poskytovatele ve výši , částka, , odměna zprostředkovateli/leadaři/obchodnímu zástupci za jeho činnost ve výši , částka, (6 % z výše poskytovaného úvěru) a náklady na ověření úvěrového případu ve výši , částka, , přičemž spotřebitel souhlasil, aby tyto náklady byly odečteny od poskytované jistiny spotřebitelského úvěru. Dle bodu 4.4 smlouvy, úvěr byl sjednán na 72 měsíců a celková částka spotřebitelského úvěru tedy byla splatná ke dni , datum, , dle bodu 4.5. smlouvy zápůjční úroková sazba činila 26 % ročně a dle bodu 4.6. smlouvy RPSN činila 39,23 % ročně. Dle bodu 4.9. smlouvy, spotřebitel se zavázal splatit celkový poskytnutý úvěr a současně také úrok v celkové výši , částka, , tedy celková dlužná částka spotřebitelského úvěru činila , částka, . Dle bodu 5.1. smlouvy, smluvní strany sjednaly, že celková dlužná částka bude hrazena formou pravidelných měsíčních splátek po , částka, splatných vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce. Dle bodu 5.3. smlouvy, v případě prodlení spotřebitele s úhradou dlužné částky vznikají poskytovateli následující finanční nároky: a) právo na úhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s prodlením spotřebitele, tímto ustanovením nejsou dotčeny nároky poskytovatele na náhradu vzniklé škody, b) právo na úroky z prodlení ve výši stanovené právním předpisem upravujícím úroky z prodlení, tímto ustanovením nejsou dotčeny nároky poskytovatele na náhradu vzniklé škody, c) právo na smluvní pokutu v souladu s § 122 ZSÚ ve výši 0,1 % denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení. Toto omezení se nevztahuje na souhrn smluvních pokut uplatněných do okamžiku, kdy se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným (pokud je souhrn pokut v kalendářním roce, v němž byl spotřebitel v prodlení, nižší než , částka, a pokud výše pokuty s každou jednotlivou splátkou spotřebitelského úvěru činí nejvýše , částka, ). Souhrn uplatněné smluvní pokuty nesmí přesáhnout 50 % zůstatku jistiny, nejvýše však , částka, . Dle bodu 5.4. smlouvy, poskytovatel předtím, než se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným, vyzve spotřebitele k úhradě dlužné splátky a poskytne mu k tomu lhůtu alespoň 30 dnů s tím, že mu zašle první písemnou upomínku zpoplatněnou částkou , částka, a v případě neuhrazení mu zašle druhou písemnou upomínku zpoplatněnou částkou , částka, . Účelem upomínek, zejména druhé upomínky, je upozornit spotřebitele na náklady spojené s dalším vymáháním úhrady spotřebitelského úvěru. Dle bodu 5.5. smlouvy, pokud nedojde ze strany spotřebitele ani po dvou upomínkách k úhradě celé dlužné částky, je poskytovatel oprávněn zesplatnit jistinu úvěru. V takovém případě se sjednané úroky stávají součástí jistiny. Poskytovatel je v takovém případě oprávněn zesplatnit rovněž smluvní pokuty, zákonný úrok z prodlení a upomínky. Dle bodu 5.14. smlouvy, v případě, že spotřebitel uhradí řádně a včas všechny splátky úvěru, vrátí mu poskytovatel polovinu jím uhrazených úroků; spotřebitel je povinna k vrácení poskytovatele písemně prokazatelně vyzvat, a to ve lhůtě nejdéle šesti měsíců ode dne, kde mu na takovéto vrácení vznikl nárok. Dle bodu VII smlouvy, označeného jako „Doplňkové služby“, smluvní strany sjednaly nepovinné doplňkové služby, které jsou poskytovatelem poskytovány na výslovnou žádost spotřebitele, a to a) Doplňková služba „PODPORA“, jejíž podmínky jsou upraveny samostatnou Smlouvou o doplňkové službě PODPORA, která zahrnuje (a.) možnost odkladu tří splátek úvěru ročně vždy o jeden kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti, (b.) možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněného úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace a (c.) možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. Smlouva o doplňkové službě PODPORA tvoří přílohu smlouvy o spotřebitelském úvěru. Další přílohová část smlouvy obsahuje Přílohu č. , hodnota, Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele a Přílohu č. , hodnota, Smlouvu o zřízení Doplňkové služby PODPORA, a dále předsmluvní informace, které obsahují Vzorec pro výpočet RPSN, Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, Tabulku umoření, obsahující splátky úvěru č. , hodnota, až č. , hodnota, ve výši , částka, splatné v době od , datum, do , datum, , včetně jejich rozčlenění na jistinu a úroky, a Souhlas se zpracováním osobních údajů. Ze Smlouvy o doplňkové službě PODPORA (přílohy č. , hodnota, smlouvy) se podává, že dle bodu 2.2. doplňková služba PODPORA je hrazenou nepovinnou službou. Spotřebitel uhradí poskytovateli za výkon doplňkové služby PODPORA po dobu trvání úvěru částku ve výši celkem , částka, , a to v měsíčních plátkách ve výši , částka, . Měsíční splátka za výkon doplňkové služby PODPORA bude spotřebitelem hrazena současně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Spotřebitel bere na vědomí a výslovně souhlasí, že doplňkový balíček „PODPORA“ zahrnuje možnost využití tří služeb spotřebitelem: (1.) možnost odkladu tří splátek úvěru ročně vždy o jeden kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti, (2.) možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace a (3.) možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. Dle bodu 2. 6. spotřebitel je na základě smlouvy o doplňkovém balíčku PODPORA oprávněn v případě, pokud by u spotřebitele došlo k závažné životní situaci způsobené ztrátou zaměstnání bez nároku na odstupné a spotřebitel se v důsledku takovéto nenadálé životní situace ocitne bez příjmů nutných pro splácení úvěru, přerušit splácení úvěru na dobu nejdéle od třetího měsíce přerušení splácení do konce dvanáctého měsíce přerušení splácení. V takovém případě je spotřebitel povinen o přerušení splácení úvěru poskytovatele písemně požádat, závažnou životní situaci poskytovateli relevantním způsobem prokázat, například hodnověrným potvrzením od zaměstnavatele apod. V případě přerušení splácení úvěru se prodlužuje délka splácení úvěru o dobu přerušení. Spotřebitel bere na vědomí a souhlasí, že dle bodu 2.7. cena za službu odkladu tří splátek úvěru ročně činí , částka, měsíčně, dle bodu 2.8. cena za možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněného úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace činí , částka, měsíčně, dle bodu 2.9. cena za možnost přerušení splácení na d