6 C 375/2022-35 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobkyně se žalobou podanou k soudu dne 14. 10. 2022 domáhala po žalované úhrady částky ve výši 377 509,09 Kč, kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 18 899,47 Kč, kapitalizovaným úrokem ve výši 18 075,29 Kč, se zákonným úrokem z prodlení z částky 377 509,09 Kč od 23. 4. 2022 do zaplacení ve výši 8,5 %, úrokem ve výši 13,2 % ročně z částky 373 541,09 Kč od 20. 7. 2021 do zaplacení a náhrady nákladů řízení. 2. Žalobkyně žalobu odůvodnila tvrzením, že mezi právní předchůdkyní žalobkyně, [právnická osoba], se sídlem [adresa], [IČO] a žalovanou byla dne [datum] uzavřena Smlouva o úvěru s pojištěním schopnosti splácet – Konsolidace půjček. Součástí smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky. Právní předchůdkyně žalobkyně poskytla žalované úvěr ve výši 414 000 Kč z úvěrového účtu č. [bankovní účet]. Část úvěru byla poskytnuta na úhradu dřívějších peněžitých závazků žalované a zbývající část úvěru byla žalované poskytnuta neúčelově převodem na běžný účet. Žalovaná se zavázala hradit úroky z poskytnutého úvěru se sjednanou úrokovou sazbou 13,20 % ročně a platit poplatky za poskytnuté bankovní služby, zejména za vedení úvěrového účtu, a to ve výši podle smlouvy a sazebníku. V rámci smlouvy si žalovaná sjednala pojištění schopnosti splácet úvěr, za které se zavázala hradit poplatek za pojištění. Žalovaná porušila své závazky ze smlouvy zejména tím, že byla opakovaně v prodlení s úhradou sjednaných měsíčních splátek úvěru, úroků a vyčíslených poplatků. Právní předchůdkyně žalobkyně proto využila svého práva a dopisem ze dne 19. 7. 2021 ukončila poskytování úvěru a úvěr zesplatnila ke dni 19. 7. 2021. V souladu se smlouvou a dle sazebníku právní předchůdkyně žalobkyně dále uplatnila právo na úhradu smluvní pokuty ve výši 20 % z celkové částky všech splátek splatných po dni prohlášení úvěru za splatný. Ode dne následujícího po dni zesplatnění má žalobkyně nárok také na zaplacení úroků z prodlení v zákonné výši z dlužné jistiny. Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 13. 4. 2022 s účinností ke dni 20. 4. 2022 byla pohledávka za žalovanou postoupena na žalobkyni, což bylo žalované oznámeno dopisem zaslaným doporučeně dne 6. 5. 2022. Žalobkyně tedy požaduje po žalované zaplacení dlužné jistiny úvěru ve výši 373 541,09 Kč, poplatků ve výši 3 968,00 Kč, kapitalizovaných úroků z úvěru ve výši 18 075,29 Kč, kapitalizovaných úroků z prodlení ve výši 18 899,47 Kč, úroků ve výši 13,20% p.a. z dlužné jistiny úvěru ve výši 373.541,09 Kč od 20.07.2021 do zaplacení, úroků z prodlení v zákonné výši 8,5 % p. a. z dlužné částky ve výši 377 509,09 Kč, sestávající se z dlužné jistiny úvěru ve výši 373 541,09 Kč, dlužných poplatků ve výši 3 968,00 Kč, od 23. 4. 2022 do zaplacení. Před podáním žaloby byla žalovaná žalobkyní písemně vyzvána k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou k plnění. 3. Usnesením Okresního soudu v Novém Jičíně ze dne 7. 11. 2022, č. j. 6 C 375/2022-8 byla žalobkyně vyzvána, aby doplnila svá tvrzení obsažená v žalobě o tom, zda a jakým způsobem právní předchůdkyně žalobkyně posuzovala a prověřovala podle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, schopnost žalované splácet tvrzený úvěr včetně příslušenství (tzv. úvěruschopnost). Dále, aby doplnila svá tvrzení o tom, kdy a v jakých částkách žalovaná splácela poskytnutý úvěr, co představují poplatky ve výši 3 968 Kč, jakou částku činí případně smluvní pokuta. 4. V doplnění žaloby ze dne 23. 11. 2022 žalobkyně na základě výzvy soudu sdělila, že právní předchůdkyně žalobkyně poskytla žalované úvěr v celkové výši 414 000 Kč, z něhož byla částka ve výši 213 225,50 Kč použita na úhradu dosavadních závazků žalované a zbývající částka byla poskytnuta ve prospěch běžného účtu žalované. Žalovaná se zavázala celkovou výši úvěru splatit v celkem 120 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 6 230,40 Kč. Kromě splátky jistiny a úroku se žalovaná zavázala hradit poplatek za pojištění schopnosti splácet ve výši 617 Kč měsíčně. Pokud se týká poplatků v celkové výši 3 968 Kč, tyto představují 2x poplatek za zaslání upomínky ve výši 600 Kč (1 200 Kč) a 4x poplatek za pojištění schopnosti splácet ve výši 617 Kč (2 468 Kč) a poplatek za prohlášení úvěru za splatní ve výši 300 Kč. Žalovaný na předmětný úvěr uhradila částku ve výši 144 877,38 Kč. Při posouzení úvěruschopnosti žalované vycházela [příjmení] z údajů poskytnutých žalovanou v Žádosti o úvěr – Konsolidace půjček ze dne [datum]), když žalovaná žádala [příjmení] o konsolidaci úvěrů ve výši 414 000 Kč. Žádost o úvěr [příjmení] hodnotila individuálně, a to v souladu s platnými schvalovacími strategiemi [příjmení] a s principy obezřetného úvěrování. V rámci posouzení úvěruschopnosti žalované [příjmení] kontrolovala veškeré dostupné informace v interních a externích databázích, zejména bankovní a nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík, databáze MVČR, a další. V případě klienta v zaměstnaneckém poměru vychází [příjmení] z příjmu, který klient deklaruje podpisem žádosti o úvěr. V tomto případě žalovaná deklarovala čistý měsíční příjem ve výši [částka]. Žalovaná dále v žádosti o úvěr uvedla, že je od dne 16. 9. 2016 na dobu neurčitou zaměstnána jako prodavačka u zaměstnavatele [právnická osoba], [IČO], že bydlí u rodičů, že celkový čistý měsíční příjem domácnosti činí [částka] a že nemá vyživovací povinnost vůči dalším osobám. Z interních zdrojů [příjmení] zjistila, že vůči [anonymizováno] měla žalovaná v době podání žádosti o úvěr závazky s celkovou výší měsíčních splátek 4 519,15 Kč a z externích zdrojů [příjmení] zjistila, že žalovaná neměla v době podání žádosti o úvěr žádné další závazky. Po provedeném individuálním hodnocení žalované, jak je popsáno výše, [příjmení] žádosti žalované vyhověla a žalované konsolidovala její dosavadní závazky úvěrem 414 000 Kč, když výše nové splátky byla 6 230,40 Kč. 5. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. K jednání dne 30. 1. 2023 se nedostavila, svou neúčast neomluvila. Právní zástupce žalobkyně u jednání navrhl, aby soud žalobě vyhověl v plném rozsahu, když má za to, že úvěruschopnost byla zkoumána řádně. 6. Na základě zjištění učiněných z předložených listin dospěl soud k následujícímu závěru o skutkovém stavu ve věci samé: ze Smlouvy o úvěru s pojištěním schopnosti splácet – Konsolidace půjček soud zjistil, že žalobkyně a žalovaná uzavřeli [datum] smlouvu, podle níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši 414 000 Kč a žalovaná se zavázala úvěr s úrokovou sazbou ve výši 13,2 % ročně splatit ve120 měsíčních splátkách ve výši 6 230,40 Kč, po započtení úhrady pojištění 617 Kč, v celkové měsíční výši 6 847,40 Kč. Část úvěru byla žalované poskytnuta na úhradu dřívějších peněžitých závazků žalované a zbývající část úvěru byla žalované poskytnuta neúčelově, převodem na běžný účet č. [bankovní účet] (ze Smlouvy o úvěru s pojištěním schopnosti splácet – Konsolidace půjček ze dne [anonymizováno] [rok]) Celková částka, kterou měla žalovaná uhradit, činila 757 236,96 Kč. Právní předchůdkyně žalobkyně ukončila poskytování úvěru a úvěr ke dni 19. 7. 2021 zesplatnila. (z Oznámení o prohlášení úvěru za splatný ze dne 21. 7. 2021) Pohledávka za žalovanou byla postoupena žalobkyni na základě Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 13. 4. 2022, s účinností ke dni 20. 4. 2022. Postoupení pohledávky bylo žalované oznámeno. (ze Smlouvy o postoupení pohledávky, z Oznámení ze dne 26. 4 2022) Žalovaná byla vyzývána k úhradě dlužné částky. (z upomínek ze dne 21. 3. 2021, 6. 7. 2021, z Výzvy k plnění ze dne 3. 8. 2022) V Žádosti o úvěr – konsolidace půjček ze dne [datum] žalovaná uvedla, že její průměrný čistý měsíční příjem za 3 měsíce činí [částka] a celkový čistý měsíční příjem domácností činí [částka]. Dále uvedla, že bydlí u rodičů, nemá vyživovací povinnost, je v pracovním poměru na dobu neurčitou od 16. 9. 2016, její povolání je prodavačka a pracuje u zaměstnavatele [právnická osoba] Poskytnutým úvěrem s měsíční splátkou ve výši 6 230,40 Kč byly konsolidovány dosavadní závazky se splátkami v celkové výši 5 299,13 Kč (z Žádosti o úvěr, z vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti) 7. Ze spisu spisové značky 13 C 324/2022 má soud prokázáno, že žalovaná dne [datum] uzavřel s [právnická osoba], Smlouvu o úvěru ve výši 260 000 Kč, kterou řádně a včas nesplácela. (ze spisu 13 C 324/2021) Ze spisu spisové značky 11 P a Nc 353/2022 bylo zjištěno, že žalovaná má ve své výchově nezletilého syna [jméno], narozeného dne 3. 9. 2013 (ze spisu 11 P a Nc 353/2022) 8. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 9. Podle ustanovení § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru po