22 C 232/2024-32 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobce se žalobou doručenou 7. 6. 2024 se žalobce domáhal po žalovaném nejprve zaplacení částky 14 696,86 Kč s kapitalizovaným úrokem z prodlení ve výši 1 297,30 Kč, s kapitalizovaným úrokem ve výši 2 576,42 Kč, s úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 11 900 Kč od 30. 1. 2024 do zaplacení a s úrokem ve výši 29,79 % ročně z částky 11 000 Kč od 30. 1. 2024 do zaplacení. Žalobce v žalobě tvrdil, že právní předchůdce žalobce společnost , právnická osoba, , IČO , IČO, a žalovaná uzavřeli dne 1. 2. 2023 smlouvu o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, (dále jen úvěrová smlouva), na základě které právní předchůdce žalobce poskytl žalované možnost čerpat bezúčelový úvěr až do výše 14 000 Kč bezhotovostně na bankovní účet. Žalovaná se zavázala hradit ve prospěch právního předchůdce žalobce minimální měsíční platby do doby, dokud neuhradí celkovou dlužnou částku. Rozpis plateb byl žalované dostupný na účtu , Anonymizováno, www., Anonymizováno, .cz, o čemž byla žalovaná vyrozuměna emailem. Žalovaná neplnila podmínky smlouvy o úvěru a dostala se do prodlení s úhradou dlužné částky. Žalobce zaslal žalované výzvu k úhradě. Žalovaná dlužnou částku neuhradila a úvěr byl ke dni 18. 6. 2023 zesplatněn. Žalovaná uhradila částku 3 000 Kč. Smlouvou o postoupení pohledávek uzavřenou dne 29. 1. 2024 mezi právním předchůdcem žalobce a žalovaným došlo k postoupení pohledávky na žalobce s účinností ke dni 29. 1. 2024. Žalovaná částka 14 696,86 Kč představuje dlužnou jistinu ve výši 11 000 Kč, poplatek ve výši 900 Kč, úrok ve výši 2 796,86 Kč. Před poskytnutím zápůjčky právní předchůdce žalobce posoudil úvěruschopnost žalované. Vyhodnotil sociální a demografická data, informace z interních databází a veřejných registrů. Dále zkontroloval bonitu žalované z výpisů z účtu. Před podáním žaloby vyzval žalobce žalovanou k plnění.2. Usnesením Okresního soudu v Novém Jičíně ze dne 5. 8. 2024, č.j. 22 C 232/2024-25 bylo řízení zastaveno v části, ve které se žalobce domáhal po žalované zaplacení kapitalizovaného úroku od 19. 6. 2023 do 29. 1. 2024 ve výši 167,57 Kč.3. Předmětem řízení tak zůstalo zaplacení částky 14 696,86 Kč kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 1 297,30 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 2 408,85 Kč, úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 11 900 Kč od 30. 1. 2024 do zaplacení a úroku ve výši 29,79 % ročně z částky 11 000 Kč od 30. 1. 2024 do zaplacení.4. Usnesením Okresního soudu v Novém Jičíně ze dne 2. 7. 2024, č.j. 22 C 232/2024-8 byl žalobce vyzván, aby doplnil svá tvrzení uvedená v žalobě o tom, jakým způsobem posuzoval dle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru schopnost žalované splácet každý jednotlivý úvěr včetně příslušenství.5. V podání ze dne 31. 7. 2024 žalobce uvedl nad rámec žalobního tvrzení, že zkoumal a vyhodnocoval transakce na běžném účtu žalované za období od 1. 8. 2022 do 27. 1. 2023, ze kterých získal ucelené informace o finanční situaci žalované a uzavřel, že je schopna hradit úvěr ve výši poskytnutého limitu 14 000 Kč. Žalobce dále uvedl, že částka 900 Kč odpovídá poplatku za tři zaslané upomínky podle čl. 8.4. smluvních podmínek, které se staly nedílnou součástí smlouvy o úvěru. Upomínka byla žalované zaslána dne 11. 4. 2023, 24. 4. 2023 a 14. 5. 2023.6. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila a zůstala nečinná.7. Účastníci řízení na základě výzvy soudu souhlasili s tím, aby soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání. Soud proto ve věci postupoval podle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, dle kterého k projednání věci samé není třeba nařizovat jednání, jestliže ve věci lze rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů a účastníci se práva účasti na projednávání věci vzdali, popřípadě s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání souhlasí.8. Po provedeném dokazování a z předložených listin vzal soud za prokázané následující skutečnosti:Žalovaná požádala na internetové stránce právního předchůdce žalobce , právnická osoba, , IČO , IČO, www., Anonymizováno, .cz o poskytnutí spotřebitelského úvěru. Po ověření totožnosti žalované (z Občanského průkazu) a zřízení online účtu , Anonymizováno, právní předchůdce žalobce žádost akceptoval. Právní předchůdce jako věřitel a žalovaná označená jako zákazník tak podepsali dne 1. 2. 2023 smlouvu č. , hodnota, . Právní předchůdce žalobce se zavázal poskytnout bezúčelový spotřebitelský úvěr ve formě Kreditní linky s možností opakovaného čerpání až do výše pevně stanoveného stropu spotřebitelského úvěru na částku 14 000 Kč na účet žalované č. , č. účtu, . Smlouva o úvěru byla uzavřená na dobu neurčitou. Žalovaná se zavázala hradit minimální měsíční platby vždy do doby, dokud neuhradí celkovou dlužnou částku. Právní předchůdce žalobce byl povinen sdělit žalované každý kalendářní měsíc rozpis plateb. Zápůjční úroková sazba byla 54 %, RPSN 70,81 % ročně. Žalovaná se zavázala celkovou částku 18 571,56 Kč. Součástí smlouvy o úvěru se staly Smluvní podmínky ke smlouvě o spotřebitelském úvěru. V případě opožděných plateb se žalovaná zavázala hradit náklady ve výši 300 Kč za každou zaslanou upomínku (ze Smlouvy č. , hodnota, a Standardních informací o spotřebitelském úvěru). Žalovaná dne 1. 2. 2023 čerpala úvěr ve výši 14 000 Kč převodem na bankovní účet č. , č. účtu, pod variabilním symbolem , var. symbol, (z Denní historie , Anonymizováno, a z Potvrzení o proveden transakce). Žalovaná uhradila na úvěr dne 14. 7. 2023 částku 1 000 Kč a dne 9. 1. 2024 částku 2 000 Kč (z Denní historie , Anonymizováno, ). Právní předchůdce žalobce sdělil žalované minimální měsíční splátku ve výši 989,64 Kč (z Rozpisu plateb ze dne 13. 3. 2023 a ze dne 13. 4. 2023). Žalovaná splátky neuhradila. Žalovaný upomenul žalovanou k úhradě částky 1 386,23 Kč (z Upomínky ze dne 11. 4. 2023), k úhradě částky 2 582,32 Kč (z Upomínky ze dne 24. 4. 2023) a částky 2 893,21 Kč, kde byla žalovaná zároveň upozorněna na možnost zesplatnění úvěru (z upomínky ze dne 14. 5. 2023). Právní předchůdce žalobce dne 29. 1. 2024 postoupil pohledávku ze Smlouvy na žalobce (ze Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 29. 1. 2024). Postoupení pohledávky bylo žalované oznámeno dopisem (z Oznámení o postoupení pohledávky ze dne 29. 1. 2024 včetně podacího lístku ze dne 20. 2. 2024). Žalobce vyzval žalovanou k úhradě dlužné částky 19 867,17 Kč do 15. 5. 2024 dopisem odeslaným dne 30. 4. 2024 (z Předžalobní upomínky ze dne 30. 4. 2024 včetně podacího lístku).9. Soud shrnuje skutkový závěr takto:Žalovaná od právního předchůdce žalobce obdržela převodem na bankovní účet dne 1. 2. 2023 na základě písemné dohody označené jako smlouva o spotřebitelském úvěru peněžní prostředky ve výši 14 000 Kč, které se zavázala hradit ve formě minimálních měsíčních plateb podle rozpisu plateb. Na tento nárok žalobce žalovaná uhradila 3 000 Kč. Žalobce před poskytnutím úvěru prověřoval schopnost žalované splácet úvěr z informací o transakcích na běžném účtu žalované za období od 1. 8. 2022 do 24. 1. 2023. Právní předchůdce žalobce postoupil na žalobce pohledávku za žalovanou, když postoupení pohledávky následně oznámil žalované a vyzval ji k úhradě dlužné částky do 15. 5. 2024. Žalobce dále vyzval žalovanou k úhradě žalované částky v předžalobní výzvě.10. Na základě shora zjištěného skutkového stavu posoudil soud jako smlouvu o úvěru uzavíranou žalobcem jako podnikatelem v rámci své podnikatelské činnosti a žalovanou jako spotřebitele. Z tohoto důvodu soud aplikuje nejen ustanovení § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen o.z.), ale i zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru ve znění účinném ke dni uzavření smlouvy (dále jen ZoSÚ).11. Podle § 2 je spotřebitelským úvěrem odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. Podle § 86 odst. 1 ZoSÚ poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.12. Podle § 86 odst. 2 ZoSÚ poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spot