11 C 146/2025-123 — Okresní soud v Olomouci

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala po žalovaném zaplacení částky 306 560,72 Kč spolu s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že žalobkyně jako věřitel uzavřela se žalovaným smlouvu o úvěru č. , hodnota, , kterou žalovaný podepsal dne 5. 6. 2024. Současně byla mezi žalobkyní a žalovaným uzavřena Dohoda o konsolidaci, na jejímž základě byl úvěr ve výši 212 000 Kč použit na úhradu/započtení dluhů žalovaného u jiných smluvních vztahů, když zbytek úvěru 92 381 Kč byl žalovanému vyplacen dne 5. 6. 2024. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a úrok ve výši 66,38 % ročně splácet v 60 měsíčních splátkách po 13 914 Kč (v těchto splátkách byla zahrnuta i úhrada za pojištění) splatných vždy k 16. dni kalendářního měsíce. Účastníci si ve smlouvě dále sjednali, že žalovaný zaplatí žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitne v prodlení o délce 30 dnů. Žalobkyně uplatňuje smluvní pokutu za prodlení u splátek č. , hodnota, a 3, tj. 2 x 499 Kč. V důsledku prodlení žalovaného dále žalobkyni vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 2 x 200 Kč. Ve smlouvě bylo dále ujednáno, že pokud se žalovaný dostane do prodlení s úhradou jakékoli splátky o délce 65 dnů, dojde bez dalšího k zesplatnění celé zbývající dlužné částky. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou splátky či její části o délce 65 dnů u splátky č. , hodnota, splatné dne 16. 8. 2024. K datu 20. 10. 2024 tak došlo k zesplatnění celého úvěru, kdy se dle ujednání smlouvy stala splatnou celá dosud nezaplacená jistina a k ní přirostlé dosud nezaplacené úroky, které se ke dni zesplatnění staly součástí nové jistiny ve výši 246 532,72 Kč. Ve smlouvě bylo dále ujednáno, že pokud žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí jistinu v den následující po zesplatnění, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné jistiny za každý den prodlení s její úhradou. V tomto případě ode dne 22. 10. 2024 do jejího úplného zaplacení, k datu vyhotovení žaloby v celkové výši 55 222,72 Kč. Žalobkyně se dále domáhá žalobou zaplacení úroku za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 211 517,23 Kč ode dne 22. 10. 2024 do zaplacení. Žalobkyně požaduje tento úrok v nominální roční úrokové sazbě 66,38 %. Za dobu od 91. dne prodlení žalovaného, tj. od 15. 11. 2024, žalobkyně v souladu s § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, tento uplatňuje ve výši repo sazby stanovené ČNB pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů, tj. v nominální úrokové sazbě 12,75 % ročně. Dále žalobkyně požaduje úhradu za pojištění ve výši 2 x 1 704 Kč. Na zaslanou předžalobní výzvu k plnění žalovaný nereagoval.2. Žalobkyně dále tvrdila, že částka ve výši 119 619 Kč byla využita na splacení úvěru pod č. , hodnota, , zbývající část úvěru ve výši 92 391 Kč byla vyplacena ve prospěch žalovaného na jeho účet. Dále tvrdila, že původní úvěrová smlouva č. , hodnota, byla mezi týmiž stranami (žalobkyní jako věřitelem a žalovaným jako klientem) dne 27. 11. 2023 s jistinou 120 000 Kč a splatností 60 měsíců. Žalovaný tento úvěr po určitou dobu řádně splácel, následně však v první polovině roku 2024 požádal žalobkyni o nové úvěrové financování formou konsolidace stávajících závazků. Na základě této žádosti byla dne 5. 6. 2024 uzavřena nová úvěrová smlouva č. , hodnota, , která měla dvojí účel: uhradit zbývající nesplacenu jistinu úvěru č. , hodnota, včetně příslušenství k datu konsolidace, poskytnout žalovanému další finanční prostředky k volnému užití.3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, tvrzení žalobkyně nijak nerozporoval.4. Soud učinil ve věci následující skutková zjištění:- z úplného výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu, že žalobkyně je od 11. 5. 2018 držitelem povolení České národní banky k poskytování spotřebitelských úvěrů;- z Dohody o konsolidaci ze dne 5. 6. 2024, že žalobkyně jako poskytovatel a žalovaný jako klient uzavřeli dne 5. 6. 2024 v návaznosti na smlouvu o úvěru č. , hodnota, , dohodu o konsolidaci, na jejímž základě měl být úvěr ve výši 212 000 Kč použit na úhradu dluhů žalovaného dle smlouvy o úvěru č. , hodnota, , přičemž celková výše částky, kterou bylo třeba zaplatit za účelem předčasného splacení celého úvěru činila 119 619 Kč, a na účet žalovaného měl být vyplacen pouze případný zbytek prostředků. Smluvní strany se dohodly, že úvěr ze smlouvy č. , hodnota, (tj. prostředky) bude žalovanému poskytnut na účet určený pro splácení dluhu vůči poskytovateli ze smlouvy o úvěru 9103251322 ve výši 119 619 Kč, a část prostředků ve výši 92 381 Kč bude vyplacena na bankovní účet žalovaného.- z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/ smlouvy o úvěru č. , hodnota, ze dne 5. 6. 2024, z dodatku č. , hodnota, k návrhu smlouvy o úvěru, z Přílohy č. , hodnota, k Návrhu na uzavření Smlouvy o úvěru/Smlouvy o úvěru – Pojištění schopnosti splácet úvěr a z přihlášky do pojištění, že žalobkyně a žalovaný uzavřeli smlouvu o úvěru č. , hodnota, ve znění dodatku č. , hodnota, , na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 212 000 Kč. Smlouva o úvěru byla na základě žádosti žalovaného uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, kdy žalovaný tuto smlouvu podepsal doplněním jedinečného kódu, který mu byl žalobkyní za tímto účelem zaslán. Žalovaný se zavázal vrátit žalobkyni celkovou částku 732 600 Kč (která nezahrnuje úhradu za pojištění) v 60 měsíčních splátkách ve výši 13 914 Kč. Ve splátkách je zahrnuta i splátka úroku, kdy sjednaná výpůjční úroková sazba činí 66,38 % ročně a byla dohodnuta jako pevná zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. V den uzavření uvedené smlouvy se žalovaný přihlásil jako zájemce o pojištění schopnosti splácet úvěr, účastníci si na základě této žádosti sjednali pojištění schopnosti splácet úvěr (balíček B pojištění), kdy se žalovaný zavázal hradit měsíční úhradu za pojištění ve výši 1 704 Kč, a to na bankovní účet žalobkyně s tím, že tato měsíční úhrada za pojištění tvoří součást všech splátek dle Smlouvy. RPSN činí 90,8 %. Část splátky bez měsíční úhrady za pojištění činila 12 210 Kč. V čl. 6 úvěrové smlouvy si účastníci dohodli důsledky vyplývající z prodlení žalovaného. V čl. 6.1. smlouvy si účastníci sjednali, že žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení o délce 30 dnů, max. 2 999 Kč za rok, přičemž smluvní pokuta je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku povinnosti k jejímu zaplacení. V čl. 6.2. účastníci dále sjednali právo žalobkyně na náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného u každé splátky, u které se žalovaný ocitne v prodlení s její úhradou o délce 15 dnů, s tím, že náhrada nákladů je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva na její zaplacení. V čl. 6.3. smlouvy si účastníci sjednali, že pokud se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů dojde automaticky k zesplatnění úvěru, čímž se stávají okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů. Dle čl. 6.4. smlouvy ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru stávají součástí nové jistiny úvěru. Novou jistinu úvěru je žalovaný povinen zaplatit nejpozději v den zesplatnění úvěru. V čl. 6.5. smlouvy se účastníci dále dohodli, že pokud žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru až do jejího úplného zaplacení;- z důkazu o odeslání 1 Kč, že žalobkyně žalovanému na jeho účet zaslala dne 5. 6. 2024 částku 1 Kč;- z obsahu zaslané SMS (informace o vyplacení), že žalobkyně žalovaného SMS zprávou ze dne 5. 6. 2024 informovala, že na jeho účet odeslala platbu ve výši 1 Kč, současně žalovanému sdělila, že VS této platby má použít jako podpisový kód pro odpovědní SMS zprávu, čímž dojde k podpisu smlouvy;- z předsmluvního formuláře, že žalovanému byly ze strany žalobkyně poskytnuty dne 5. 6. 2024 standardní informace o spotřebitelském úvěru;- z informačního dokumentu - podpisu na dálku – smlouva o spotřebitelském úvěru (tzv. produkt A), že v tomto dokumentu je obsažen popis systémového řešení podpisu klienta u smluv o spotřebitelském úvěru uzavíraných na dálku a že k podpisu návrhu smlouvy a dalších dokumentů ze strany klienta dochází tak, že zašle SMS zprávu na telefonní spojení žalobkyně, přičemž tato zpráva musí obsahovat jméno a příjemní klienta a stanovený podpisový kód, který byl klientovy z