56 C 42/2023-53 — Obvodní soud pro Prahu 4

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala po žalovaném zaplacení žalované částky s příslušenstvím s odůvodněním Smlouvy o stavebním spoření [číslo] uzavřené dne [datum] mezi účastníky, na základě které žalovaný požádal o poskytnutí meziúvěru ze stavebního spoření a dne [datum] došlo mezi účastníky k uzavření Smlouvy o poskytnutí meziúvěru a úvěru ze stavebního spoření [číslo] do výše 400 000 Kč. Žalobkyně před uzavřením smlouvy řádně prověřovala úvěruschopnost žalovaného. Žalovaný částku dle smlouvy vyčerpal. Byl povinen hradit úrok z meziúvěru v pravidelných měsíčních splátkách po 2 166,67 Kč na meziúvěrový účet [číslo] dále byl povinen od prvního dne měsíce následujícího od uzavření smlouvy o úvěru provádět pravidelné měsíční vklady ve výši 1 200 Kč na vkladový účet stavebního spoření [číslo]. Žalovaný nehradil splátky řádně a včas. Pohledávka proto byla zesplatněna ke dni [datum] a žalobkyně dopisem ze dne [datum] v souladu s Obecnými úvěrovými podmínkami odstoupila od smlouvy o úvěru a požádala o úhradu pohledávky, oznámení o odstoupení bylo žalovanému doručeno [datum]. Žalovaný pohledávku neuhradil, a to ani na základě výzvy zaslané žalovanému před podáním žaloby. Pohledávka žalovaného činila k datu 31. 12. 2021 částku ve výši 343 766,45 Kč, žalobkyně dále uplatnila smluvní úrok ve výši 6,5% ročně od [datum] do zaplacení a zákonný úrok z prodlení. Žalobkyně dále dne [datum] provedla zúčtování finančních prostředků z vkladového účtu [číslo] ve výši 68 066,90 Kč proti své pohledávce ze smlouvy o úvěru. 2. V reakci na písemnou výzvu soudu k doplnění žaloby o tvrzení a důkazy, jimiž by bylo prokázáno, že před uzavřením Smlouvy o poskytnutí meziúvěru a úvěru ze stavebního spoření [číslo] byla řádně posouzena úvěruschopnost žalovaného, žalobkyně uvedla, že úvěruschopnost žalovaného byla posuzována a prověřována zkoumáním jeho příjmů a předpokládaných výdajů. Žalovaný k žádosti o úvěr doložil potvrzení o příjmu a údaje o finanční situaci, kde uvedl, že je svobodný, pracuje jako technik v oboru výroba řídících systémů a jeho průměrný čistý měsíční příjem za posledních dvanáct měsíců činil 17 904 Kč, což bylo stvrzeno jeho zaměstnavatelem, u kterého byl žalovaný zaměstnán od srpna 2008 na hlavní pracovní poměr na dobu neurčitou. Dále uvedl, že nemá děti ani jiné vyživované osoby. Měsíční závazky vyčíslil na částku 1 835 Kč. Předložil výplatní pásky za leden, březen a duben 2016, dle kterých mu v lednu bylo vyplaceno 17 782 Kč, v březnu 17 959 Kč a v dubnu 17 913 Kč. Celkové závazky včetně závazků z plánovaného úvěru měly činit 5 202 Kč. Žalobkyně zohlednila pravděpodobné výdaje na domácnost na jednu osobu v celkové výši 2 270 Kč a náklady na obživu na jednu dospělou osobu ve výši 2 690 Kč, celkem tedy 4 960 Kč. Z průměrného čistého měsíčního příjmu žalovaného ponechala mimo výpočet 10% jako finanční rezervu, tj. 1 794 Kč. Po těchto propočtech posoudila příjmy žalovaného vůči jeho výdajům jako dostatečné. Úvěruschopnost žalovaného byla dále prověřena nahlížením do registru SOLUS a BRKI. Žalovaný na meziúvěrový účet uhradil celkem 6 000 Kč na poplatky za upomínky a částku 134 192,73 Kč na smluvní úroky. Poslední splátka byla žalovaným uhrazena dne [datum]. Žalovaný od data odstoupení úvěrové smlouvy uhradil ještě dne [datum] splátku ve výši 2 167 Kč. 3. Žalovaný se k žalobě nijak nevyjádřil. 4. Soud v řízení zjistil následující skutkový stav. 5. Žalovaný požádal žalobkyni o poskytnutí meziúvěru ve výši 400 00 Kč bez zajištění za účelem údržby, rekonstrukce, změny, modernizace bytu žalovaného. V žádosti uvedl, že je svobodný a pracuje v zaměstnání od [datum] s průměrným čistým měsíčním příjmem ve výši 17 904 Kč. Žádost obsahuje podpis s datem [datum] (žádost o poskytnutí meziúvěru ze dne [datum]). 6. Přílohou žádosti je listina označená jako„ Kontrola příjmů“ vyplněná dne [datum] [jméno] [příjmení], zaměstnancem žalobkyně, kde jsou pro jednu osobu uvedeny náklady na domácnost 2 270 Kč, potřeby pro obživu 2 690 Kč, závazky vůči žalobkyni 3 367 Kč představující součet částek 1 200 Kč a 2 167 Kč, další závazky u dalších věřitelů 1 805 Kč, průměrný čistý měsíční příjem 17 904 Kč, finanční rezerva z čistých příjmů 1 791 Kč, upravené měsíční příjmy 16 110 Kč, na obživu zůstatek 10 911 Kč a závěr, že příjmy žalovaného jsou dostatečné (Kontrola příjmů ze dne [datum]). 7. Účastníci následně podepsali Smlouvu o poskytnutí meziúvěru a úvěru ze stavebního spoření s podpisem žalovaného datovaným ke dni [datum], jejíž nedílnou součástí jsou Všeobecné obchodní podmínky stavebního spoření žalobkyně, Obecné úvěrové podmínky žalobkyně a Standardní informace o spotřebitelském úvěru na bytové potřeby. Ve smlouvě bylo v čl. 1 odst. 1 písm. a) sjednáno poskytnutí meziúvěru ze stavebního spoření do výše 400 000 Kč s vedením meziúvěru na účtu [číslo] dále v písm. b) stejného odstavce sjednáno poskytnutí úvěru ze stavebního spoření do výše 260 000 Kč na základě smlouvy o stavebním spoření [číslo] do výše rozdílu mezi cílovou částkou 400 000 Kč a zůstatkem na účtu, nejméně 140 000 Kč s vedením úvěru na souvisejícím úvěrovém účtu s číslem shodným s číslem smlouvy o stavebním spoření. Dle odst. 2 meziúvěr a úvěr ze stavebního spoření měl být poskytnut za účelem údržby, změny bytu. V čl. II. části A odst. 1 smlouvy byl upraven závazek žalovaného provádět od prvního dne měsíce následujícího od uzavření smlouvy do přidělení cílové částky stavebního spoření u smlouvy stavebního spoření pravidelné měsíční vklady ve výši 1 200 Kč. Dle odst. 2 citovaného ustanovení meziúvěr měl být poskytnut na dobu určitou do dne přidělení cílové částky stavebního spoření se splatností v den přidělení. Do doby splatnosti meziúvěru byla ve smlouvě upravena povinnost žalovaného platit měsíčně úroky z meziúvěru ve výši 6,50% ročně z výše zůstatku z meziúvěru. Žalovaný se dále v části B) odst. 1 zavázal splatit úvěr s úrokovou sazbou 4,30% v měsíční splátce 2 720 Kč. Dle čl. III. k zajištění splacení meziúvěru a úvěru ze stavebního spoření bylo zřízeno ve prospěch žalobkyně zástavní právo k pohledávce ve výši 1 670 Kč včetně dalších připsaných částek na účtu stavebního spoření s tím, že v případě neplnění povinností žalovaným bylo sjednáno právo žalobkyně uspokojit svou pohledávku přímo převodem z účtu sloužícího k přijímání vkladu účastníka. Čl. V upravuje případy porušení smlouvy, kde odkazuje na Obecné úvěrové podmínky žalobkyně. V čl. VI. odst. 1 měla žalobkyně sjednáno oprávnění inkasovat částky odpovídající svým splatným pohledávkám za žalovaným ze zůstatků na účtech stavebního spoření a použít je pro jejich úhradu (Smlouva o poskytnutí meziúvěru a úvěru ze stavebního spoření). 8. Dle čl. IV., část J, odst. 1 Obecných úvěrové podmínek žalobkyně, případem porušení smlouvy je vedle dalšího skutečnost, že dlužník je v prodlení se zaplacením více než dvou splátek úvěru nebo úroků z meziúvěru nebo jedné takové splátky po dobu delší než 3 měsíce, totéž platí i v případě, že dlužník neprovádí sjednané měsíční vklady. Dle čl. IV., část J, odst. 2 písm. b) Obecných úvěrové podmínek žalobkyně, pokud nastane a trvá případ porušení, může věřitel vedle dalšího b) odstoupit od úvěrové smlouvy, přičemž účinnost odstoupení nastává dnem doručení listiny o odstoupení, odstoupením se stává pohledávka na splacení celého poskytnutého úvěru nebo meziúvěru ze stavebního spoření včetně příslušenství splatnou, požadovat předčasné splacení celého poskytnutého úvěru nebo meziúvěru ze stavebního spoření včetně příslušenství, a to ve lhůtě stanovené v oznámení o předčasném splacení, která nesmí být kratší než 15 kalendářních dnů (Obecné úvěrové podmínky žalobkyně). 9. Účastníci dále dne [datum] podepsali návrh na uzavření smlouvy o stavebním spoření [číslo] s cílovou částkou 400 000 Kč podanou se záměrem ihned financovat bytovou potřebu z meziúvěru ze stavebního spoření. V návrhu je u osoby žalovaného uvedeno, že je svobodný a pracuje jako elektrotechnik (návrh na uzavření smlouvy o stavebním spoření ze dne [datum]). 10. Žalovaný dne [datum] podepsal potvrzení o příjmu a údaje o finanční situaci, kde uvedl, že pracuje jako technik v oboru výroba řídících systémů s průměrným čistým měsíčním příjmem za posledních dvanáct měsíců ve výši 17 904 Kč, s počtem vyživovaných osob 0. Má sjednán pracovní poměr na dobu neurčitou se [právnická osoba] s.r.o., sídlem [adresa]. Má úvěr u [obec] spořitelny ve výši 200 000 Kč s měsíčním zatížením 1 835 Kč (Potvrzení o příjmu a údaje o finanční situaci). 11. Dle žalobkyní předložených výplatních pásek čistý měsíční příjem žalovaného v lednu 2016 činil 17 782 Kč (výplatní páska za leden 2016), v březnu 2016 činil 17 959 Kč (výplatní páska za březen 2016) a v dubnu 2016 činil 17 913 Kč (výplatní páska za duben 2016). 12. Žalobkyně dále lustrovala žalovaného v Insolvenčním rejstříku, registru SOLUS a bankovním registru klientských informací (záznam o lustraci žalovaného). 13. Spoření bylo zahájeno dne [datum], pravidelné měsíční splátky meziúvěrových úroků ve výši 2 166,70 Kč dne [dat