70 C 274/2023-86 — Obvodní soud pro Prahu 5

1. Žalobou ze dne 6.10.2022 ve znění zaslaného doplnění žaloby ze dne 18.7.2023 se žalobkyně domáhala uložení povinnosti žalovanému zaplatit jí částku 295 559,74 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že společnost [právnická osoba], [IČO], sídlem [adresa], [obec a číslo] (dále jen„ banka“) uzavřela s žalovaným dne 23.9.2019 smlouvu o úvěru Konsolidace a refinancování [číslo] kterou se banka zavázala poskytnout žalovanému úvěr za účelem konsolidace závazků s tím, že konečná poskytnutá výše byla 301 794 Kč. Žalovaný se oproti tomu zavázal, že tento úvěr splatí v pravidelných 72 měsíčních splátkách ve výši 5 817 Kč vždy k 15. dni v měsíci spolu se smluvním úrokem ve výši 8,9 % ročně, měsíčním poplatkem za pojištění typ B ve výši 391 Kč a s dalšími poplatky dle smlouvy a ceníku, přičemž bude dodržovat dohodnuté podmínky․ Poplatek za pojištění typu B byl zvyšován v průběhu trvání smluvního vztahu, a to na částku 412 Kč, o čemž byl žalovaný vyrozuměn v rámci oznámení o změně splácení a prohlášení o změně výše pojistného. Před poskytnutím úvěru banka prověřovala schopnost žalovaného splácet úvěr. 2. Žalovaný úvěr nesplácel řádně a včas, a proto banka přistoupila dne 28.1.2022 k zesplatnění úvěru. 3. Pohledávka za žalovaným byla na žalobkyni smlouvě postoupena, a to nejprve bankou smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 23.2.2022 na [právnická osoba] a.s. [IČO] a následně toto společností na žalobkyni smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 8.3.2022. 4. Žalovaná pohledávka se sestává z nesplacené jistiny úvěru ve výši 290 260,93 Kč, kapitalizovaného smluvního úroku ve výši 18 758,68 Kč, kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 1 544,62 Kč a dlužných poplatků ve výši 5 298,81 Kč. K vyúčtovaným poplatkům v částce 5 298,81 Kč žalobkyně uvedla, že se jedná o dlužné poplatky za pojištění úvěru za období od února 2021 do ledna 2022 (3 x 391 Kč a 9 x 412 Kč) a dále poplatek ve výši 500 Kč za výzvu k zaplacení dle čl. 7 a bod 5.1. ceníku. Dlužné poplatky byly poníženy o částečnou úhradu ze dne 1.9.2021 ve výši 82,19 Kč. 5. Žalovaný byl k úhradě dluhu marně vyzýván předžalobní upomínkou. 6. Jelikož v řízení bylo možné rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů a účastníci řízení s rozhodnutím bez nařízení jednání souhlasili, postupoval soud podle ust. § 115a o.s.ř. ve spojení s ust. § 101 odst. 4 o.s.ř. a věc rozhodl bez nařízení jednání. 7. Z listinných důkazů založených ve spise učinil soud skutková zjištění, že banka uzavřela s žalovaným dne 23.9.2019 smlouvu o úvěru Konsolidace a refinancování [číslo] nedílnou součástí smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky, Produktové podmínky pro osobní úvěry a Ceník produktů a služeb. Banka se smlouvou zavázala poskytnout žalovanému úvěr za účelem konsolidace ve smlouvě specifikovaných závazků žalovaného a žalovaný se zavázal, že tento úvěr splatí v pravidelných 72-ti měsíčních splátkách ve výši 5 817 Kč vždy k 15. dni v měsíci spolu se smluvním úrokem ve výši 8,9 % ročně, měsíčním poplatkem za pojištění typ B ve výši 391 Kč a s dalšími poplatky dle smlouvy a ceníku, přičemž bude dodržovat dohodnuté podmínky. Konečná poskytnutá výše úvěru činila 301 794 Kč. Z článku III. smlouvy bylo zjištěno, že úvěr měl být čerpán ve výši 80 294 Kč ve prospěch účtu č. [bankovní účet], a to na úhradu spotřebitelského úvěru sjednaného mezi žalovaným a bankou dne 17.6.2019; dále ve výši 151 500 Kč ve prospěch účtu č. [bankovní účet] na úhradu dluhu žalovaného vzniklého ze smlouvy uzavřené mezi žalovaným a bankou dne 18.7.2019, zbývající část úvěru ve výši 70 000 Kč byla žalovanému poskytnuta bez určení účelu (zjištěno ze Návrhu na uzavření Smlouvy o úvěru Konsolidace a refinancování, z Akceptace návrhu). 8. Z oznámení o ukončení čerpání úvěru a přechodu na anuitní splácení ze dne 27.9. 2019 bylo zjištěno, že úvěr na základě úvěrové smlouvy byl čerpán dohodnutým způsobem, a to celkovou částkou 301 794 Kč (zjištěno z oznámení o ukončení čerpání úvěru a přechodu na anuitní splácení). 9. Ze souhrnného výpisu pohybů na účtu [číslo] bylo jištěno, že jistina úvěru v celkové výši 301 794 Kč byla žalovanému poskytnuta dne 26.9.2019 (zjištěno z výpisu z účtu, z přehledu pohybů na účtu). 10. Před poskytnutím úvěru banka zkoumala úvěruschopnost žalovaného, přičemž zjištěné údaje byly zaneseny do protokolu o ověření úvěruschopnosti žalovaného a ověřeny prostřednictvím bankovních a nebankovních registrů klientských informací (registry BRKI, NRKI, Solus), interních databází banky, kontrolou veřejných databází (insolvenční rejstřík, databáze neplatných dokladů) a také potvrzením zaměstnavatele [právnická osoba] o výši příjmu, který byl v daném období tří měsíců předcházejících poskytnutí úvěru v rozmezí 92 463 Kč až 97 585 Kč. Zjištěný příjem žalovaného a tvrzené výdaje porovnala banka s aktuálními statistickými daty státních úřadů, přičemž dospěla k závěru, že žalovaný disponuje dostatečným disponibilním příjmem. Banka rovněž provedla tzv. anti-fraud kontrolu spočívající v kontrole podezřelých rozdílů mezi žádostmi žadatele (opakované žádosti apod.) (zjištěno z protokolu o ověření úvěruschopnosti žalovaného, z potvrzení zaměstnavatele o výši příjmu). 11. V období od 15.1.2021 do 15.4.2021 (období odkladu) byl žalovaný oprávněn úvěr splácet pouze splátkou ve výši 1 500 Kč. Počínaje dnem 16.4.2021 byl povinen hradit úvěr opětovně, a to pravidelnou měsíční splátkou ve výši 6 130 Kč, tvořenou splátkou úvěru ve výši 5 718 Kč a pojistným ve výši 412 Kč (zjištěno z oznámení o změně splácení poskytnutého úvěru a oznámení o zvýšení pojistného). 12. Žalovaný porušil své smluvní povinnosti, řádně úvěr nesplácel a dostal se do prodlení se splácením úvěru. Z tohoto důvodu využila banka svého oprávnění a v souladu s Produktovými podmínkami ke dni 28.1.2022 úvěr zesplatnila (zjištěno z Produktových podmínek, z výpisu z pohybů na účtu, z Prohlášení o okamžité splatnosti dluhu a výzva k úhradě dluhu ze dne 28.1.2022). 13. Dluh žalovaného po zohlednění úhrad (v kolonce kredit) je tvořen dlužnou jistinou ve výši 290 260,93 Kč (ve výpisu z účtu uvedeno jako„ splátka úvěru valutou“ v kolonce debet), dlužným smluvním úrokem ve výši 18 758,68 Kč (ve výpisu uvedeno jako„ splátka úroku“ v kolonce debet), dlužným úrokem z prodlení ve výši 1 544,62 Kč (ve výpisu uvedeno jako„ úrok“ v kolonce debet) a dlužnými poplatky ve výši 5 298,81 Kč (zjištěno ze souhrnného výpisu pohybů na účtu). 14. Kapitalizovaný smluvní úrok tvoří částky naúčtovaného smluvního úroku v období ode dne následujícího po zesplatnění úvěru (dne 29.1.2022) do 14.2.2022, s tím, že smluvní úrok byl počítán z aktuální dlužné částky úrokovou sazbou ve výši dle smlouvy 8,9 % p.a. (zjištěno ze souhrnného výpisu pohybů na účtu). 15. Kapitalizovaný úrok z prodlení tvoří částky naúčtovaného úroku z prodlení za období ode dne následujícího po zesplatnění úvěru (dne 29.1.2022) do 14.2.2022 s tím, že úrok byl počítán z aktuální dlužné částky zákonnou sazbou úroku z prodlení (zjištěno ze souhrnného výpisu pohybů na účtu). 16. Dlužné poplatky byly tvořeny dlužnými platbami za pojištění za období od února 2021 do ledna 2022 (3 x 391 Kč a 9 x 412 Kč) a dále poplatkem ve výši 500 Kč za výzvu k úhradě dluhu. Dlužné poplatky byly poníženy o částečnou úhradu ze dne 1.9.2021 ve výši 82,19 Kč. Poplatek za výzvu k zaplacení dluhu ve výši 500 Kč byl žalovanému vyúčtován v souladu s ceníkem produktů a služeb pro soukromé osoby (zjištěno ze souhrnného výpisu pohybů na účtu, ze Smlouvy o úvěru Konsolidace a refinancování, z Ceníku produktů a služeb pro soukromé osob). 17. Pohledávka za žalovaným byla bankou na základě rámcové smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 29.8.2018 a smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 23.2.2022 postoupena na právní předchůdkyni žalobkyně [právnická osoba] [anonymizováno] [IČO] (zjištěno ze rámcové smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 29.8.2018 ze smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 23.2.2022, včetně přílohy). Postoupení bylo žalovanému oznámeno dopisem ze dne 9.3.2022 (zjištěno z Vyrozumění o postoupení ze dne 9.3.2022, včetně přehledu podacích čísel). 18. Pohledávka za žalovaným byla dále právní předchůdkyní žalobkyně [právnická osoba] [anonymizováno] [IČO] postoupena na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 8.3.2022 na žalobkyni (zjištěno ze smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 8.3.2022, včetně přílohy). Postoupení bylo žalovanému oznámeno dopisem ze dne 9.5.2022 (zjištěno z Vyrozumění o postoupení ze dne 9.5.2022, včetně přehledu podacích čísel). 19. Před podáním žaloby byl žalovaný vyznán právní zástupkyní žalobkyně k úhradě dluhu (zjištěno z oznámení o právním zastoupení, výzvě k úhradě dluhu ze dne 10.5.2022, včetně seznamu odeslaných předžalobních výzev). 20. Na základě výše uvedeného učinil soud skutkový závěr, že žalovaný a banka uzavřely smlouvu o úvěru Konsolidace a refinancování [číslo] kterou se banka zavázala poskytnout žalovanému úvěr za účelem konsolidace závazků s tím, že konečná poskytnutá výše byla 301 794 Kč. Žalovaný se oproti tomu z