11 C 254/2023-120 — Obvodní soud pro Prahu 5

1. Žalobce se domáhal po žalovaném zaplacení částky 50 496,30 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že jeho předchůdce, [právnická osoba], uzavřel se žalovaným dne 27. 5. 2020 smlouvu o úvěru, na základě které poskytl žalovanému peněžní prostředky ve výši 25 000 Kč. Předchůdce žalobce prověřoval schopnost žalovaného splácet, což je potvrzeno také ve smlouvě. Žalovaný se tuto částku včetně poplatku 30 809 Kč představující součet kapitalizovaných úroků ve výši 24 103 Kč, úrokovou sazbu 20,82 % ročně, a poplatek 1 500 Kč za zpracování zápůjčky a 5 206 Kč jako poplatek za službu komfortního a flexibilního splácení. Žalovaný se zavázal tyto částky uhradit v pravidelných 21 týdenních splátkách po 2 658 Kč, což však nečinil řádně a včas. Poslední splátka byla stanovena dne 27. 2. 2022 Poslední splátka byla uhrazena 17. 5. 2021. Ke dni 17. 9. 2021 provedl předchůdce žalobce vyčíslení, dlužná jistina činila 24 489,34 Kč a poplatek 27 121,66 Kč, poté žalovaný uhradil ještě 500 Kč Smlouvou o postoupení pohledávky byla pohledávka za žalovanou postoupena na žalobce. Ke dni postoupení pohledávky činil dluh žalované vůči žalobci částku 50 496,30 Kč sestávající z jistiny 24 487,34 Kč a poplatku 26 008,96 Kč. Kapitalizované úroky činily 4 106,94 Kč, kapitalizované úroky z prodlení 2 451,45 Kč, dále žalobce požadoval úroky 20,82 % ročně z dlužné jistiny od 15. 12. 2022 do zaplacení a úroky z prodlení ve výši 8,50 % ročně z dlužné jistiny od 15. 12. 2022 do zaplacení. Předchůdce žalobce zkoumal úvěruschopnost žalovaného, žalovaný potvrdil, že poskytl předchůdci žalobce úplné a pravdivé údaje pro posouzení své úvěruschopnosti splácet poskytnutou půjčku a je si vědom všech svých rizik se smlouvou a zápůjčkou spojených. 2. Žalovaný uvedl, že mu na základě smlouvy o úvěru ze dne 27. 5. 2020 bylo skutečně vyplaceno 25 000 Kč, nicméně tuto smlouvu považuje za absolutně neplatnou. Jedná se o vztah spotřebitelský, ve kterém žalovaný je spotřebitelem, dodavatelem předchůdce žalobce. V minulosti už úvěry čerpal, konkrétně na základě smlouvy [číslo] ze dne 31. 10. 2017 částku 9 000 Kč a dále dne 21. 8. 2019 byla uzavřena smlouva o úvěru [číslo] na základě které mu byl poskytnut úvěr ve výši 7 000 Kč. Dle předpisu splátek přitom odpovídá RPSN v této smlouvě cca 440 % ročně. Se splácením tohoto úvěru se dostal do prodlení a uhradil ho se zpožděním až dne 14. 5. 2020. Přesto mu právní předchůdce žalobce následně 14 dní poté poskytl 27. 5. 2020 další úvěr, a to na základě smlouvy, o kterou opírá svůj nárok v této věci. Předchůdce žalobce dostatečně neposuzoval jeho úvěruschopnost, žalovaný se již mnoho let nachází ve složité finanční a sociální situaci, vyrůstal v dětském domově, přes 12 let se potýká se závislostí na gamblingu a s tím spojenými zdravotními problémy, v minulosti také absolvoval léčení a dochází na terapie. Nepřipadá mu tedy věrohodné, že by v registrech dlužníků vykazoval negativní výsledek, protože uvedeným zázemím byl poznamenán také přístup žalovaného k financím, je zjevné, že v době uzavření předmětných smluv nemohl vykazovat známky schopnosti úvěry řádně splácet. Předchůdce žalobce vycházel pouze z informací, které mu sdělil žalovaný a tuto situaci si nechal doložit pouze dvěma výplatními páskami. Předchůdci žalobce nepřišlo zvláštní, že jeho průměrné měsíční životní náklady byly ve výši zhruba 6 000 Kč, což odpovídalo cca jen nájemnému v té době. Z výpisu z účtu také vyplývá, že stav na konci měsíce je vždy v záporné výši, kdy jeho příjmy tvoří často platby od fyzické osoby, [anonymizováno] [jméno] [příjmení], který je jeho blízkým přítelem z církve a který mu spravuje finance. Například výplata žalovaného, chodí na jeho účet a on mu následně zasílá předem domluvené částky dle měsíčního rozpisu. Toto opatření přijali z důvodu jeho závislosti na gamblingu, aby zase neskončil na ulici. Z výdajů lze dále vysledovat, že docházelo k častým výběrům v hotovosti, které využíval k hazardu, na kterém byl závislý. Z uvedených důvodů žalovaný považuje smlouvu o úvěru za absolutně neplatnou, žalovanému by mělo být uloženo splácet dlužnou částku dle jeho možností a navrhuje, aby mu bylo uloženo splácení ve výši 1 000 Kč měsíčně. Před podáním žaloby také předchůdci žalobci uhradil na žalovanou částku 4 700 Kč a dále na úhradách na předchozí neplatnou smlouvu eviduje přeplatek ve výši 6 652 Kč, který žádá započíst na jistinu z neplatné smlouvy, k úhradě tedy zbývá toliko 13 648 Kč. Žalovaný neměl v úmyslu uzavřením smlouvy o úvěru žalobce poškodit, vše se dělo pod vlivem jeho závislosti, kdy nebyl schopen situaci objektivně vyhodnotit. 3. Na základě listinných důkazů založených ve spise soud dospěl k následujícím skutkovým zjištěním: 4. Předchůdce žalobce a žalovaný se dohodli, že předchůdce žalobce poskytne žalovanému částku ve výši 9 000 Kč, žalovaný se zavázal dále zaplatit poplatek 8 075 Kč, celková částka k úhradě tak činí 17 075 Kč. Celková dlužná částka je splatná formou 60 splátek týdně po 285 Kč (prokázáno smlouvou o spotřebitelském úvěru [číslo] ze dne 21. 9. 2017). 5. Dne 15. 1. 2024 předchůdce žalobce sdělil, že z dokumentace ke smlouvě o zápůjčce [číslo] ze dne 21. 8. 2019 nebyla dohledána, nicméně byla dohledána splátková historie, kdy z této vyplývá, že žalovaný čerpal 7 000 Kč dne 21. 8. 2019, dále uhradil dvě splátky po 305 Kč, jednu splátku po 310 Kč, jednu splátku po 500 Kč, a jednu splátku 700 Kč, a poté jednorázově teprve dne 13. 5. 2020 uhradil celou zbývající dlužnou částku 11 282 Kč (prokázáno sdělením ze dne 15. 1. 2024 včetně splátkové historie ke smlouvě [číslo]). 6. V žádosti o spotřebitelský úvěr ze dne 21. 5. 2020 žalovaný požádal o poskytnutí spotřebitelského úvěru ve výši 20 000 Kč. Žalovaný zde uvedl, že bydlí v nájmu, má středoškolské dosažené vzdělání a účel a zamýšlená povaha spotřebitelského úvěru je na běžné výdaje domácnosti. Žalovaný je zaměstnán na plný úvazek jako asistent pedagoga u [anonymizováno] a [anonymizováno] [obec] [anonymizováno], [ulice a číslo], jeho čistý příjem činí 20 905 Kč, jeho odhadované měsíční výdaje uvedl 6 000 Kč. Žádost se žalovaným sepisovala paní [příjmení] [jméno]. Žalovaný předložil pracovní smlouvu a dvě výplatní pásky (prokázáno žádostí o spotřebitelský úvěr ze dne 21. 5. 2020). 7. Předchůdce žalobce a žalovaný se dohodli, že předchůdce žalobce poskytne žalovanému spotřebitelský úvěr ve výši 25 000 Kč, žalovaný se zavázal dále zaplatit poplatek 30 809 Kč, kdy tento je vypočten jako součet položek: kapitalizovaný úrok ve výši 24 103 Kč, 1 500 Kč za zpracování spotřebitelského úvěru a 5 206 Kč za rozšířenou doplňkovou službu komfortního a flexibilního splácení, z toho komfortní poskytnutí a splácení činí 2 143 Kč, částka za flexibilní splácení činí 3 063 Kč, celková dlužná částka k úhradě tak činí 55 809 Kč. Úroková sazba byla sjednána ve výši 86 %, a je pevná po celou dobu trvání smlouvy, celková dlužná částka je splatná formou 21 splátek týdně po 2 658 Kč RPSN činí 139,47 %. Ve smluvních podmínkách smlouvy o spotřebitelském úvěru čl. 48 a čl. 49 se dále uvádí, že zákazníkovi, který sjednal rozšířenou doplňkovou službu, [anonymizováno] poskytuje garanci celkové ceny spočívající v závazku [anonymizováno] neuplatňovat sankce a jiná práva spojená s prodlením zákazníka podle článku šest těchto smluvních podmínek, než zákazník dosáhne nedoplatku v souhrnné výši dvanáctinásobku první týdenní splátky v případě týdenního splátkového období, garance celkové ceny trvá nejdéle do doby, kdy uplynou tři měsíce od splatnosti poslední splátky sjednané při uzavření smlouvy zákazníkovi, který sjednal rozšířenou doplňkovou službu, [anonymizováno] poskytuje garanci neuplatnění pohledávky pro případ úmrtí zákazníka, pokud zákazník ke dni úmrtí nemá žádné dluhy vůči [anonymizováno] po lhůtě splatnosti, vzdává se [anonymizováno] v případě úmrtí zákazníka dalších nároků dosud nesplacených pohledávek (prokázáno smlouvou o spotřebitelském úvěru [číslo] včetně smluvních podmínek). 8. Žalovaný úvěr ve výši 25 000 Kč čerpal 27. 5. 2020, dne 18. 10. 2020 uhradil částku 700 Kč, dne 11. 1. 2021 částku 1 000 Kč, dne 22. 2. 2021 částku 1 500 Kč, dne 17. 5. 2021 částku 1 000 Kč a 10. 10. 2022 částku 500 Kč (prokázáno tabulkou umoření na čísle listu 33). 9. Žalovaný hradil částku 500 Kč 14. 1. 2020 převodem na účet (prokázáno potvrzením o platbě z 14. 1. 2020). Žalovaný zaplatil 700 Kč převodem na účet dne 16. 4. 2020 (prokázáno potvrzením o platbě ze 16. 4. 2020). Žalovaný zaplatil 11 282 Kč převodem na účet 14. 5. 2020 (prokázáno potvrzením o platbě ze 14. 5. 2020). Žalovaný zaplatil 700 Kč převodem na účet 18. 10. 2020 (prokázáno potvrzením o platbě ze dne 18. 10. 2020). Žalovaný zaplatil 1 000 Kč převodem na účet 11. 1. 2021 (prokázáno potvrzením o platbě z 11. 1. 2021). Žalovaný zaplatil 1 500 Kč převodem na účet 22. 2. 2021 (prokázáno potvrzením o platbě z 22. 2. 2021). Žalovaný zaplatil 1 000 Kč převodem na účet 17. 5. 2021 (prokázáno potvrzením o platbě ze 17. 5. 2021). 10. Předchůdce žalobce postoupil pohledávku n