70 C 523/2023-31 — Obvodní soud pro Prahu 5

1. Žalobou ze dne 27.9.2023 ve znění zaslané doplnění ze dne 21.11.2023 se žalobkyně domáhala uložení povinnosti žalované zaplatit jí částku 146 347,52 Kč s příslušenstvím. 2. Žalobkyně uvedla, že dne 13.5.2022 uzavřela s žalovanou smlouvu o spotřebitelském úvěru bez účelového určení (dále jen„ smlouva“). Součástí smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky [právnická osoba] a [právnická osoba] Na základě uzavřené smlouvy poskytla žalobkyně žalované úvěr ve výši 145 000 Kč na účet č. [bankovní účet] a žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 2 224 Kč splatných vždy k 20. dni v měsíci s tím, že spolu se splátkou úvěru se žalovaná zavázala hradit úrok z úvěru ve výši 9,99 % ročně a poplatky za úkony související s poskytnutím a správou úvěru, a to dle aktuálního Sazebníku [právnická osoba] 3. Před poskytnutím úvěru, žalobkyně posuzovala schopnost žalované splácet úvěr, a to na základě informacích získaných od žalované z žádosti o úvěr a z transakčních pohybů na osobním účtu žalované. Žalobkyně porovnávala pravidelné měsíční příjmy žalované s jejími měsíčními náklady na živobytí a výši úvěrové splátky. Dále žalobkyně při schválení úvěru učinila lustraci závazků žalované v interních a externích databází a veřejných rejstřících (insolvenční rejstřík, centrální evidence exekucí, SOLUS, NRKI) s tím, že z žádného z těchto registrů nevyplývalo, že by žalovaná měla více dluhů, které není schopna splácet, či že její platební morálka neodpovídala požadavkům žalobkyně. 4. Úvěr byl v souladu se smluvním ujednáním splácen inkasem z bankovního účtu žalované a žalovaná se zavázala udržovat na účtu dostatečný disponibilní zůstatek a zachovat souhlas s inkasem. 5. Ve smlouvě bylo sjednáno oprávnění banky připisovat vyúčtované úroky k jistině úvěru, přičemž úrok je počítán denně ze skutečné výše nesplacené jistiny úvěru. 6. Dále se žalovaná zavázala uhradit v den uzavření smlouvy cenu za vyřízení úvěru ve výši 1 450 Kč a další poplatky v souladu se smlouvou a ceníkem. 7. V případě prodlení s úhradou jakékoliv splátky úvěru po dobu delší než 3 měsíce nebo v případě prodlení s úhradou více než 2 splátek byla žalobkyně oprávněna požadovat okamžité zaplacení celého zůstatku úvěru, včetně příslušenství. 8. V důsledku porušení povinnosti žalované hradit řádně splátky úvěru využila žalobkyně po výzvě zaslané žalované své oprávnění a prohlásila úvěr za okamžitě splatný v souladu se smluvním ujednáním, a to ke dni 4.3.2023. Ke dni zesplatnění činila výše dlužné částky 146 348 Kč. 9. Po zesplatnění úvěru nebylo na dluh žalovanou ničeho uhrazeno. 10. Před podáním žaloby žalobkyně žalovanou vyzvala k úhradě dlužné částky předžalobní upomínkou ze dne 22.8.2023. Žalovaná na výzvu nereagovala a na dluh ničeho neuhradila. 11. Žalovaná částka představuje dlužnou jistinu ve výši 144 547,52 Kč, poplatky ve výši 1 800 Kč, kapitalizovaný úrok z úvěru ve výši 7 259,90 Kč za období od 5.3.2023 do 31.8.2023, kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši 10 780,77 Kč za období od 5.3.2023 do 31.8.2023 a dále žalobkyně požaduje uhrazení úroku z úvěru ve výši 9,99 % ročně z dlužné jistiny a zákonného úroku z prodlení ve výši 15 % ročně z dlužné jistiny a poplatků a to, a od 1.9.2023 do zaplacení. 12. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 13. Jelikož v řízení bylo možné rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů a účastníci řízení s rozhodnutím bez nařízení jednání souhlasili, postupoval soud podle ust. § 115a o.s.ř. ve spojení s ust. § 101 odst. 4 o.s.ř. a věc rozhodl bez nařízení jednání. 14. Z listinných důkazů založených ve spise vyplývají skutková zjištění, že dne 13.5.2022 byla uzavřena smlouva o úvěru, na základě níž poskytla žalobkyně žalované úvěr ve výši 145 000 Kč bez určení účelu. Žalovaná se zavázala poskytnuté finanční prostředky vrátit v pravidelných měsíčních splátkách po 2 224 Kč počínaje dnem 20.6.2022, zahrnující splátku jistiny a úrok z úvěru ve výši 9,99 % ročně. Současně si strany smlouvy sjednaly oprávnění banky připisovat úroky z úvěru k jistině úvěru a dále oprávnění banky požadovat splacení celého zůstatku úvěru pro případ prodlení žalované s plněním jedné splátky po dobu delší tří měsíců anebo se splacením více než dvou splátek (čl. 3 a čl. 8 smlouvy). Žalovaná byla povinna hradit náklady vzniklé v souvislosti s prodlením úhrad (zjištěno ze smlouvy o úvěru a ze žádosti o úvěr, vč. všeobecných podmínek a ceníku). 15. Před poskytnutím úvěru žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalované učiněním lustrace ve veřejných i interních databázích – žalovaná nebyla vedena v insolvenčním rejstříku, v registru CBCB, ze stávajících závazků byl zjištěn závazek vedený u žalobkyně, který byl žalovanou splácen. Z pohybů na běžném účtu žalované v období od února 2022 do duben 2022 byly ověřeny příjmy žalované a její výdaje, včetně výše disponibilních prostředků, které byly na základě interních socioekonomických modelů stanovena na částku dostatečnou úhradě splátky úvěru (zjištěno z karty posouzení úvěruschopnosti klienta a z výpisu z účtu za období od února 2022 do dubna 2022). 16. Žalovaná úvěr čerpala sjednaným způsobem dne 13.5.2022 ve shora uvedené výši. Žalovaná úvěr nehradila řádně (zjištěno z výpisu z úvěrového účtu č. [bankovní účet] z měsíc květen 2022, z výpisu z úvěrového účtu). 17. Žalovaná byla vyzvána žalobkyní k úhradě dluhu nejpozději ke dni 4.3.2023 (zjištěno z poslední výzvy k úhradě dlužné částky ze dne 31.1.2023 – poslední upomínka) 18. Žalovaná dluh ve stanovené lhůtě neuhradila a v důsledku prodlení s úhradou pravidelných splátek využila žalobkyně své oprávnění a úvěr zesplatnila ke dni 4.3.2023, a to dopisem z téhož dne (zjištěno z rozhodnutí o okamžité splatnosti dluhu ze dne 4.3.2023). 19. Dluh žalované je tvořen neuhrazenou jistinou ve výši 144 547,52 Kč a poplatky ve výši 1 800 Kč (2x 900 Kč za upomínku) a dále s kapitalizovaným úrokem z úvěru ve výši 7 259,90 Kč za období od 5.3.2023 do 31.8.2023 a kapitalizovaným úrokem z prodlení ve výši 10 780,77 Kč za období od 5.3.2023 do 31.8.2023, úrokem z úvěru ve výši 9,99 % ročně z částky 144 547,52 Kč od 1.9.2023 do zaplacení a úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 146 347,52 Kč od 1.9.2023 do zaplacení (zjištěno z transakční historie). 20. Žalovaná byla žalobkyní vyzvána k úhradě dlužné částky upomínkou před podáním žaloby ze dne 22.8.2023 (zjištěno z výzvy k úhradě před podáním žaloby ze dne 22.8.2023, včetně poštovního podacího archu). 21. Žalovaná po zesplatnění úvěru na dluh ničeho neuhradila (zjištěno z transakční historie). 22. Soud učinil skutkový závěr, že žalobkyně a žalovaná uzavřely smlouvu o úvěru, na základě které žalovaná čerpala úvěr v sjednané výši a sjednaným způsobem. Žalobkyně doložila adekvátním způsobem provedené posouzení úvěruschopnosti žalované, a to zejména výsledky šetření z veřejně dostupných registrů a ze systému CBCB ve vazbě na příjmy a výdaje žalované zachycené na jejím bankovním účtu za období tří měsíců předcházejících poskytnutí úvěru. Žalovaná úvěr řádně nehradila, proto byl úvěr žalobkyní prohlášen za okamžitě splatný. Na dluh žalované ve výši 146 347,52 Kč s příslušenstvím výše uvedeným nebylo ničeho uhrazeno ani po předžalobní výzvě. Žalovaná v řízení nesporovala výši ani existenci dluhu. 23. Po právní stránce soud posuzoval vztah mezi žalobkyní a žalovanou podle ust. § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ zákon o spotřebitelském úvěru“), jelikož strany uzavřely smlouvu o spotřebitelském úvěru a dále podle zákona č. 89/2012 Sb. občanského zákoníku (dále jen„ o.z.“), konkrétně podle ust. § 2395 o. z., na základě kterého se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Nárok na úrok z prodlení vychází z ust. § 1970 o.z. a jeho výše z nařízení vlády č. 351/2013 Sb., který žalobkyně žádá ode dne následujícího po zesplatnění úvěru do zaplacení. 24. Soud se v prvé řadě zabýval tím, zda byla řádně před poskytnutím úvěru posouzena schopnost žalované splácet úvěr ve smyslu ust. § 86 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru, ve znění účinném ke dni uzavření smlouvy, podle něhož poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Podle ust. § 86 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebit