12 C 102/2023-21 — Okresní soud v Písku

1. Žalobce se domáhal proti žalovanému zaplacení celkem částky 34 780 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že účastníci uzavřeli smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo] na základě které byl žalovanému dne 10. 11. 2021 poskytnut úvěr ve výši 30 000 Kč tak, že peněžní prostředky ve výši 27 500 Kč převedl na účet žalovaného uvedený ve smlouvě a peněžní prostředky ve výši 2 500 Kč převedl na účet zprostředkovatele žalovaného jako jeho provizi. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr společně s úroky dle dohodnuté zápůjční úrokové sazby ve výši 21,41 % p. a., tj. celkem 39 000 Kč, splatit v 30 měsíčních splátkách po 1 300 Kč splatných vždy k 20. dni každého kalendářního měsíce počínaje dnem 20. 12. 2021. Před uzavřením smlouvy žalobce zkoumal řádně úvěruschopnost žalovaného, kdy žalovaný prokázal, že jeho příjmy jsou dostačující a úvěr ze smlouvy o úvěru je schopen řádně splácet. Žalovaný dohodnuté splátky nehradil řádně a včas, a proto v souladu s čl. IV. bod 1 písm. d) smlouvy o úvěru došlo k zesplatnění úvěru, neboť žalovaný byl v prodlení s úhradou jedné splátky nebo jen její části po dobu delší než dva měsíce. Zesplatnění úvěru bylo žalovanému písemně oznámeno, přičemž okamžik splatnosti nastává dnem, kdy žalobce odeslal žalovanému písemné oznámení o zesplatnění úvěru, tj. dne 27. 2. 2022. Ke dni zesplatnění dlužná částka činila 31 563 Kč a skládala se z neuhrazených dlužných splátek ve výši 3 900 Kč (z toho dlužné úroky ve výši 1 563 Kč a jistina ve výši 2 337 Kč) a ze zesplatněné jistiny ve výši 27 663 Kč. Dlužná jistina tak ke dni podání žaloby činí 30 000 Kč (27 663 Kč + 2 337 Kč) a úroky činí 1 563 Kč. V souladu s čl. IV. bodem 4. písm. b), d) smlouvy o úvěru vznikl žalobci nárok na náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 300 Kč (3x 100 Kč) za odeslané upomínky ze dne 26. 12. 2021, 27. 1. 2022 a oznámení o zesplatnění úvěru ze dne 27. 2. 2022. V souladu s čl. IV bodem 2 písm. c) smlouvy o úvěru má žalobce nárok na smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každý jednotlivý případ, kdy se žalovaný dostane do prodlení se zaplacením dohodnuté měsíční splátky úvěru, s omezením jejího uplatnění do okamžiku, kdy se úvěr stane splatným. Celkem žalobce požaduje smluvní pokutu ve výši 1 497 Kč (3 x 499 Kč) za prodlení se 3 splátkami úvěru. V souladu s čl. IV. bodem 2 písm. a) a b) smlouvy o úvěru vznikl žalobci dále nárok na smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z neuhrazeného zůstatku úvěru a neuhrazených splátek ode dne zesplatnění do zaplacení, kterou žalobce požaduje do dne podání žaloby 13. 4. 2022 ve výši 1 420 Kč, tj. 0,1 % denně z částky 31 563 Kč od 28. 2. 2022 do 13. 4. 2022 Vedle toho žalobce požaduje úrok z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 30 000 Kč od 28. 2. 2022 do zaplacení a úrok ve výši 21,41 % ročně z částky 30 000 Kč od 28. 2. 2022 do zaplacení. 2. Podáním ze dne 29. 8. 2022 žalobce opravil žalobní petit v části požadovaného úroku tak, že nadále s ohledem na ust. § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ zákon o spotřebitelském úvěru“) požaduje zaplacení úroku ve výši 21,41 % ročně z částky 30 000 Kč od 28. 2. 2022 do 29. 5. 2022 a úrok ve výši 11,75 % ročně z částky 30 000 Kč od 30. 5. 2022 do zaplacení. Soud podání žalobce posoudil jako částečné zpětvzetí žaloby, a proto usnesením ze dne 30. 8. 2022 [číslo jednací] v souladu s § 96 odst. 1 a 2 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o.s.ř.“) řízení částečně zastavil co do úroku ve výši 9,66 % ročně z částky 30 000 Kč od 30. 5. 2022 do zaplacení. 3. Ve věci byl vydán elektronický platební rozkaz, který se nepodařilo doručit do vlastních rukou žalovaného, a proto byl zrušen. Soud ve smyslu § 115a o.s.ř. rozhodl ve věci bez nařízení jednání na základě předložených listinných důkazů a zjistil následující skutkový stav. 4. Ze smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo] ze dne 4. 11. 2021 ve spojení s úvěrovými podmínkami platnými od 1. 10. 2019, formulářem pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, záznamem o vložení dokumentu do systému, výpisem z obchodního rejstříku žalobce, výpisem ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního, 2x potvrzením o provedení transakce dne 10. 11. 2021 a splátkovým kalendářem bylo zjištěno, že žalobce jako oprávněný poskytovatel nebankovních spotřebitelských úvěrů uzavřel se žalovaným dne 4. 11. 2021 smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo] na základě které se zavázal žalovanému poskytnout úvěr ve výši 30 000 Kč se zápůjční úrokovou sazbou 21,41 % ročně a žalovaný se zavázal vrátit celkovou cenu úvěru ve výši 39 000 Kč, a to formou 30 pravidelných měsíčních splátek ve výši 1 300 Kč splatných k 20. dni každého kalendářního měsíce počínaje dnem 20. 12. 2021. V souladu se smlouvou žalobce dne 10. 11. 2021 převedl na účet žalovaného č. [bankovní účet] částku 27 500 Kč a částku 2 500 Kč na účet zprostředkovatele úvěru. Podle čl. IV bodu 4 písm. b), d) smluvních ujednání má žalobce právo na náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 100 Kč za každou odeslanou písemnou upomínku pro nesplácení splátky. Podle čl. IV bodu 2 písm. c) smluvních ujednání má žalobce právo na smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se žalovaný dostal do prodlení se splácením. Tuto je žalobce oprávněn uplatnit jen do okamžiku zesplatnění úvěru. Podle čl. IV bodu 2 písm. b) smluvních ujednání v případě zesplatnění úvěru vzniká žalovanému povinnost zaplatit žalobci smluvní pokutu ve výši 0,1 % za každý den prodlení z neuhrazeného zůstatku úvěru. Podle čl. IV. bodu 1 písm. d) smluvních ujednání si strany sjednaly, že v případě prodlení žalovaného s úhradou kterékoli splátky nebo jen její části po dobu delší než 2 měsíce, se stane úvěr zcela splatným, přičemž okamžik splatnosti nastává dnem, kdy žalobce odeslal žalovanému písemné oznámení o zesplatnění úvěru. 5. Z listiny označené jako„ Posouzení úvěruschopnosti zákazníka“ podepsané žalovaným ze dne 10. 11. 2021 ve spojení s nájemní smlouvou, čestným prohlášením žalovaného o příjmech a výdajích ze dne 4. 11. 2021, výplatní páskou, výpisu z registru platebních informací a výstupu z insolvenčního rejstříku bylo zjištěno, že žalobce před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru řádně zkoumal schopnost žalovaného splácet úvěr, když zjišťoval příjmy a výdaje žalovaného a tyto ověřil oproti dokladům předloženými žalovaným. Žalobce vycházel ze zjištěného příjmu žalovaného, který byl doložen ve výši 18 365 Kč měsíčně, výdajů ve výši 6 500 Kč, přičemž žalovaný v té době žil v nájmu, neměl žádnou vyživovací povinnost ani závazky a dluhy. 6. Z listiny označené jako„ Bonita smlouvy“ ve spojení se zesplatněním a výzvou k úhradě ze dne 27. 2. 2022 včetně poštovního podacího archu ze dne 27. 2. 2022 bylo zjištěno, že žalovaný byl v prodlení s úhradou splátky splatné dne 20. 12. 2021, 20. 1. 2022 a 20. 2. 2022. V souladu se smlouvou o úvěru tak žalobce zaslal žalovanému dne 27. 2. 2022 oznámení o zesplatnění úvěru spolu s výzvou k úhradě dlužné částky 31 563 Kč, smluvní pokuty ve výši 1 497 Kč a nákladů upomínání ve výši 300 Kč. Ke dni 27. 2. 2022 došlo k zesplatnění úvěru. Žalovaný na úvěr ničeho neuhradil. 7. Z upomínky ze dne 26. 12. 2021 a 20. 1. 2022 ve spojení s čestným prohlášením a seznamem odeslaných upomínek dne 26. 12. 2021 a dne 3. 2. 2022 včetně přehledů odeslaných dávek soud zjistil, že žalobce upomínal žalovaného upomínkami ze dne 26. 12. 2021 a 20. 1. 2022 k úhradě dlužných splátek. 8. Výzvou k plnění se základním skutkovým a právním rozborem předcházející žalobě ze dne 6. 6. 2022 ve spojení s podacím lístkem ze dne 7. 6. 2022 bylo prokázáno, že žalobce vyzval žalovaného k plnění před podáním žaloby. 9. Z listinných důkazů tak bylo zjištěno, že žalobce po posouzení schopnosti žalovaného splácet spotřebitelský úvěr s ním uzavřel jako oprávněný poskytovatel nebankovních spotřebitelských úvěrů smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo] na základě které mu poskytl úvěr ve výši 30 000 Kč. Ve smlouvě byla sjednána pevná zápůjční úroková sazba ve výši 21,41 % ročně. Žalovaný se zavázal žalobkyni zaplatit celkem částku 39 000 Kč v 30 měsíčních splátkách po 1 300 Kč splatných vždy do 20. dne každého kalendářního měsíce počínaje měsícem prosinec 2021. Žalovaný ničeho neuhradil a dostal se do prodlení s úhradou 1., 2. a 3. splátky, proto žalobce dne 27. 2. 2022 úvěr zesplatnil. V souladu s čl. IV bodu 4 písm. b), d) smluvních ujednání žalobci vznikl nárok na náhradu účelně vynaložených nákladů v celkové výši 300 Kč za odeslané upomínky ze dne 26. 12. 2021, 20. 1. 2022, 27. 2. 2022, v souladu s čl. IV bodu 2 písm. c) smluvních ujednání žalobci vznikl nárok na smluvní pokutu ve výši 1 497 Kč (3 x 499 Kč) za prodlení s 1., 2. a 3. splátkou a v souladu s čl. IV bodu 2 písm. b) smluvních ujednání žalobci vznikl nárok na smluvní pokutu ve výši 0,1 % p.a. z částky 31 563 Kč od 28. 2. 2022 do 13. 4. 2023. 10. Podle § 2395 o. z. smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v j