8 C 219/2022-14 — Okresní soud v Prachaticích

1. Žalobkyně žalobou ze dne 19. 4. 2022 navrhla, aby žalovanému byla uložena povinnost k zaplacení částky celkem ve výši 147 763,31 Kč s příslušenstvím specifikovaným ve výroku I. tohoto rozsudku s odůvodněním, že žalobkyně uzavřela se žalovaným smlouvu o úvěru Expres půjčka [číslo] ve které se zavázala žalovanému poskytnout úvěr ve výši 150 000 Kč. Ve smlouvě bylo sjednáno splacení úvěru v měsíčních anuitních splátkách 2 841,40 Kč, které se skládaly z platby na jistinu a úrok. Žalobkyně dle § 86 zákona č. 257/2016 Sb., případně § 9 zákona č. 145/2010 Sb. provedla posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, kdy při posuzování úvěruschopnosti žalovaného vycházela žalobkyně z informací získaných od spotřebitele. Získané informace pak ověřila nahlédnutím do databází umožňující posouzení úvěruschopnosti, a to nahlédnutím do BRKI, NRKI, insolvenčního rejstříku ISIR, databáze Ministerstva vnitra České republiky a jiné. Zároveň žalobkyně zohlednila státem publikované údaje o životním a existenčním minimu. Žalovaný potvrdil, že se seznámil s obsahem, vysvětlením a poučením obsažených v dokumentech„ Informace banky“,„ Informačním memorandu bankovního registru klientských informací a nebankovního registru klientských informací“ a„ Poučení o registrech sdružení SOLUS“. Žalovaný se zavázal, že zajistí, aby banka měla po celou dobu trvání smluvního vztahu úplné, přesné a pravdivé údaje týkající se žalovaného, především jeho schopnosti splácet řádně a včas pohledávky banky plynoucí z jakéhokoliv smluvního ujednání. Po provedeném hodnocení klienta, žalobkyně žádosti vyhověla a poskytnutí úvěru schválila. Úvěr 150 000 Kč byl žalovaným načerpán převodem na bankovní účet. Protože ze strany žalovaného docházelo k opakovanému porušování smluvních ujednání, a to prodlení s úhradou měsíčních splátek, zaslala mu žalobkyně dle článku 31 písm. d) ve spojení s článkem 32 písm. a) všeobecných obchodních podmínek, oznámení o prohlášení úvěru za splatný, kde žalovaného informovala o prohlášení jeho úvěru za splatný ke dni 18. 8. 2021 a současně ho vyzvala k úhradě již splatné částky. Žalovaná pohledávka se skládá z neuhrazené jistiny úvěru ve výši 129 737,34 Kč. Dále se skládá z obchodního úroku kapitalizovaného ke dni zesplatnění pohledávky ve výši 9 208,11 Kč. Tento úrok byl žalovanému vyčíslen v oznámení o zesplatnění úvěru a je kapitalizován ke dni zesplatnění pohledávky. Přirůstání kapitalizovaného úroku k dlužné jistině je upraveno článkem 43 všeobecných obchodních podmínek. Žalobkyně tedy požaduje přiznat úrok z prodlení i z částky kapitalizovaného obchodního úroku. Žalovaná pohledávka je dále tvořena úrokem z prodlení počítaným z dlužné jistiny a kapitalizovaným ke dni předání případu k vymáhání do advokátní kanceláře, to je ke dni 29. 3. 2022 v částce 4 972,08 Kč, jde o úrok z prodlení počítaný v zákonné sazbě z částky jistiny za období následující po prodlení dlužníka s úhradou splatné jistiny dluhu do 29. 3. 2022, přičemž žalobkyně je oprávněna požadovat jen část úroku, která by jí dle zákona náležela. Dále je žalovaná pohledávka tvořena úrokem z prodlení počítaným z částky dlužného obchodního úroku a kapitalizovaným ke dni předání k vymáhání do advokátní kanceláře, to je ke dni 29. 3. 2022 v částce 480,78 Kč, kdy jde o úrok z prodlení v zákonné sazbě z obchodního úroku za období následující po prodlení dlužníka s úhradou splatného obchodního úroku do 29. 3. 2022. V částce 1 265 Kč a částce 2 100 Kč je pohledávka tvořena dílčími poplatky předepsanými žalovanému, jedná se o poplatky uvedené v sazebníku na straně 8 a 9 jako poplatek za prohlášení úvěru za splatný, poplatek za odeslání upomínky k úhradě dluhu, případně též dlužné pojistné za pojištění schopnosti splácet úvěr, bylo-li ve smlouvě sjednáno. Jednotlivé poplatky jsou popsány v platební historii. Žalovaný byl vyzván k úhradě dlužné částky výzvou dle § 142a o. s. ř., na žalovanou pohledávku ničeho neuhradil. 2. Soud věc rozhodl na základě listinných důkazů předložených účastníky v souladu s ustanovením § 115a o. s. ř. Usnesením ze dne 29. 7. 2022, č. j. EPR 103683/2022-10, soud vyzval účastníky k vyjádření se, zda souhlasí s tímto postupem, současně byli poučeni, že nevyjádří-li se ve stanovené lhůtě, bude soud předpokládat, že s rozhodnutím věci bez nařízení jednání souhlasí. Žalobkyně s tímto postupem souhlasila, žalovaný se ve stanovené lhůtě nevyjádřil, soud má tedy za to, že s navrženým postupem souhlasí (§ 101 odst. 4 o. s. ř.). 3. Na základě listin předložených žalobkyní má soud za prokázané, že dne 17. 4. 2019 žalobkyně a žalovaný uzavřeli smlouvu o úvěru s pojištěním schopnosti splácet Expres půjčka [číslo]. Ve smlouvě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 150 000 Kč bez stanovení jeho účelu a žalovaný se zavázal zaplatit žalobkyni poskytnutý úvěr formou pravidelných měsíčních anuitních splátek, to je měsíčních splátek jistiny úvěru a úroku v celkovém počtu 96. Měsíční anuitní splátka byla stanovena ve výši 2 841,40 Kč, měsíční úhrada pojištění ve výši 253 Kč, celkem tedy měsíční anuitní splátka a úhrada pojištění činila 3 094,40 Kč. Při řádném splácení pak poslední měsíční anuitní splátka činila 2 324,75 Kč, spolu s úhradou pojištění pak 2 577,75 Kč. Měsíční anuitní splátky a úhrady pojištění byly splatné k 15. dni v měsíci počínaje dnem 15. 5. 2019. Roční úroková sazba byla sjednána jako pevná ve výši 16,70 %. Úroky z poskytnutého úvěru jsou bankou účtovány průběžně a jsou zaúčtovány měsíčně v anuitní splátce. Běžný účet vedený bankou, v jehož prospěch bude provedeno čerpání úvěru a z něhož bude v korunách českých úvěr formou zápočtu splácen, byl účet č. [bankovní účet]. V článku III. odst. 4 smlouvy bylo ujednáno, že klient je povinen platit poplatky, a to 1 295 Kč za poskytnutí úvěru, kdy poplatek je splatný při čerpání úvěru, 50 Kč za každé vyhotovení výpisu z úvěrového účtu, 100 Kč za změnu data měsíční splátky, 200 Kč za vedení pohledávky banky v případě ukončení smlouvy o vedení běžného účtu určeného ke splacení dluhů klienta, 600 Kč za zaslání každé písemní upomínky, kdy poplatek je splatný při zaslání upomínky, a 300 Kč za prohlášení úvěru za ihned splatný. V případě prodlení klienta s úhradou pohledávky je banka oprávněna zejména úročit dlužnou částku úrokem z prodlení až do výše stanovené právním předpisem, dále je oprávněna banka požadovat poplatky a jiné platby související s prodlením, ukončit smluvní vztah s klientem, prohlásit svým rozhodnutím dluh klienta za ihned splatný, pozastavit poskytování bankovních produktů a služeb klientovi a vymáhat splatný dluh vůči klientovi, a to i prostřednictvím třetích osob, postoupit svou pohledávku za klientem a informovat bankovní a nebankovní registr klientských informací (článek III. odst. 6 smlouvy). V článku III. odst. 10 smlouvy je upraveno, co je případem porušení, pod písm. c) je uveden případ, že se klient ocitne v prodlení se splněním jakékoliv pohledávky banky. Pokud dojde k případu porušení je banka oprávněna prohlásit svým rozhodnutím kterékoliv dluhy klienta vůči bance za splatné a požádat klienta o jejich předčasné splacení. Banka o svém rozhodnutí písemně vyrozumí klienta, zejména mu sdělí den, k němuž prohlásila dluhy klienta za ihned splatné a lhůtu, k níž je klient příslušné dluhy bance uhradit (článek III. odst. 11 písm. a) smlouvy). Podpisem smlouvy žalovaný přistoupil k pojištění rámcové pojistné smlouvy č. [anonymizováno] [číslo] uzavřenou mezi bankou a [právnická osoba] Nedílnou součástí smlouvy o úvěru se staly Všeobecné produktové podmínky účinné od 1. září 2014. Dle článku 43 těchto podmínek„ Prodlení klienta a úroky z prodlení“ z částek, s jejichž splacením je klient v prodlení, zejména se splacením jistiny úroků, poplatků, případně jiných peněžitých dluhů vůči bance, je banka oprávněna účtovat klientovi úrok z prodlení nebo smluvní úrok sjednaný v úrokovém lístku, není-li sjednáno v produktových podmínkách jinak, úroky, které nebudou ke dni jejich splatnosti řádně zaplaceny, má právo banka připisovat k částkám dříve splatným a dosud neuhrazeným a dále je pak úročit úrokem z prodlení nebo smluvním úrokem sjednaným v úrokovém lístku, není-li sjednáno v produktových podmínkách jinak. Úrok z prodlení je splatný vždy ke konci příslušeného kalendářního měsíce a v případě úvěru poskytnutého bankou klientovi je úrok z prodlení splatný vždy ke dni splatnosti smluvních úroků. V článku 31 a 32 podmínek je pak shodně upraven postup v případě porušení smluvních ujednání obsažených ve smluvní dokumentaci jako ve smlouvě tak, jak je shora uvedeno. Nedílnou součástí smlouvy o úvěru se stal Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od 1. 9. 2013. V článku V. sazebníku„ Spotřebitelské kontokorentní a splátkové úvěry“ je stanovena výše poplatků, a to za zaslání každé upomínky je stanoven poplatek u Expres půjčky 600 Kč, u prohlášení úvěru za ihned splatný poplatek ve výši 300 Kč. 4. Úvěrová smlouva mezi účastníky byla uzavřena poté, co byla posouzena úvěruschopnost žal