11 C 178/2024-70 — Okresní soud v Pardubicích

1. Žalobkyně se žalobou doručenou soudu dne 6.5.2024 domáhala po žalovaném zaplacení celkové částky 30 291 Kč s příslušenstvím. Tvrdila, že žalobkyně uzavřela s žalovaným dne 31.1.2023 smlouvu o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, (dále i jen „Smlouva o úvěru“) na základě, které byl žalovanému ze strany žalobkyně poskytnut standartní neúčelový úvěr ve výši 30 000 Kč tak, že částku ve výši 27 500 Kč převedla na účet žalovaného, a to dne 6.2.2023, a částku ve výši 2 500 Kč převedla žalobkyně na účet zprostředkovatele žalovaného jako jeho provizi. Poskytnutý úvěr společně s úroky dle dohodnuté roční zápůjční úrokové sazby ve výši 46 000 Kč se žalovaný zavázal uhradit v pravidelných 40měsíčních splátkách po 1 150 Kč splatných vždy do každého 20. dne daného měsíce na účet žalobkyně, splatnost 1. splátky byla dohodnuta na den 20.2.2023. K uzavření Smlouvy o úvěru došlo v elektronické formě prostřednictvím tzv. verifikační platby ve výši 1 Kč (jedné koruny české) a to v souladu s čl. XII. bod 1. Smlouvy o úvěru tedy okamžikem, kdy žalovaný Smlouvu o úvěru podepsal, přičemž za okamžik podpisu Smlouvy o úvěru se považuje okamžik, kdy tzv. verifikační platba (tj. částka 1 Kč) byla připsána na účet na účet žalobkyně, a to dne 6.2.2023. Žalovaný v dohodnutých měsíční splátkách úvěr nesplácel řádně a včas, kdy v souladu s čl. IV. bod 1. písm. d) Smlouvy o úvěru došlo k zesplatnění úvěru, neboť žalovaný byl v prodlení s úhradou jedné splátky nebo jen její části, a to po dobu delší než dva měsíce. Žalovanému bylo ze strany žalobkyně odesláno písemné Oznámení o zesplatnění úvěru, přičemž v tomto případě okamžik splatnosti nastává dnem, kdy žalobkyně odeslala žalovanému písemné Oznámení o zesplatnění úvěru ze dne 24.3.2024, které bylo žalovanému odesláno dne 24.3.2024. Žalobkyně odeslala žalovanému celkem 3 upomínky dne 26.1.2024, 26.2.2024 a zesplatnění dne 24.3.2024. Za každou písemně odeslanou upomínku v souladu s čl. IV., bod 4., písm. b) Smlouvy o úvěru je žalovaný povinen uhradit žalobkyni náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 100 Kč za každou odeslanou upomínku, v daném případě se jedná o částku 3 x 100 Kč. Žalovaný je v prodlení s úhradou částky celkem ve výši 25 984 Kč, kdy tato částka se skládá z neuhrazených dlužných splátek ve výši 3 599 Kč a zesplaněné části jistiny ve výši 22 385 Kč. Žalobkyně zesplatnila úvěr ke dni 24.3.2024, kdy zesplatněná část jistiny činila 22 835 Kč, dluh na splátkách ke dni zesplatnění činil 3 599 Kč, kdy tyto splátky se skládají z dlužných úroků ve výši 1 760 Kč a dluhu na jistině (úmor) ve výši 1 839 Kč. Smluvní strany se ve Smlouvě o úvěru dohodly na roční zápůjční úrokové sazbě ve výši 27,28 %. S ohledem na zesplatnění úvěru vznikla žalovanému rovněž povinnost k úhradě smluvního úroku z neuhrazené jistiny ve výši 24 224 Kč ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru do okamžiku jejího úplného zaplacení. Žalobkyně požaduje úrok odpovídající roční zápůjční úrokové sazbě ve výši 27,28 % z dosud neuhrazené jistiny, a to od ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru, přičemž po 90 dnech po dni zesplatnění úvěru žalobkyně v souladu ustanovením § 122 odst.4 zákona o spotřebitelském úvěru požaduje smluvní úrok ve výši rovné zákonnému úroku z prodlení, a to do zaplacení. Žalobkyně před uzavřením Smlouvy o úvěru zkoumal řádně úvěruschopnost žalovaného, kdy žalovaný žalobkyni prokázal, že jeho příjmy jsou dostačující a úvěr ze Smlouvy o úvěru je schopen řádně splácet. Žalobkyně zesplatnila úvěr ke dni 24.3.2024, kdy zesplatněná část jistiny činila 22 385 Kč, dluh na splátkách ke dni zesplatnění činil 3 599 Kč, kdy tyto splátky se skládají z dlužných úroků ve výši 1 760 Kč a dluhu na jistině (úmor) ve výši 1 839 Kč. Dále žalobkyně požaduje částku 3 x 100 Kč za každou písemně odeslanou upomínku v souladu s čl. IV., bod 4., písm. b), d) Smlouvy o úvěru, kterou je žalovaný povinen uhradit žalobkyni jako náhradu účelně vynaložených nákladů. Žalobkyně se dále domáhala zaplacení smluvní pokuty ve výši 2 994 Kč, kdy dle čl. IV. bod 2. písm. c) Smlouvy o úvěru bylo mezi žalobkyní a žalovaným dohodnuto na každý jednotlivý případ, kdy se žalovaný dostane do prodlení se zaplacením dohodnuté měsíční splátky úvěru, zaplatit žalobci smluvní pokutu ve výši 499 Kč. Žalovaný do okamžiku zesplatnění úvěru, tj. do 24.3.2024 se dostal do prodlení se splátkami úvěru, a to v počtu 6 neuhrazených měsíčních splátek. Celkem je tedy žalovaný povinen z titulu smluvních pokut, které vznikly neuhrazením měsíčních splátek úvěru, zaplatit žalobkyni částku ve výši 6 x 499 Kč, tedy 2 994 Kč. Žalobkyně dále nárokovala zaplacení smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z částky 25 984 Kč od 25.3.2024 do 2.5.2024, tedy částku ve výši 1 013 Kč. Ke dni podání žaloby žalovaný ani na základě předžalobní výzvy ničeho neuhradil.2. Podáním ze dne 22.7.2024 podal žalovaný odpor proti vydanému elektronickému platebnímu rozkazu Okresního soudu v , adresa, ze dne 13.5.2024 pod č.j. EPR , č. účtu, , Anonymizováno, . V doplnění odporu žalovaný namítal, že žalobkyně řádně neposoudila jeho úvěruschopnost jako spotřebitele úvěr splatit, RPSN v uzavřené smlouvě ve výši 39,2 % ročně je v rozporu s dobrými mravy, k uzavření smlouvy došlo formou komunikace na dálku. Dále namítal, že není důvodný ani poplatek za zprostředkování, když k žádnému zprostředkování nedošlo, stejně tak sjednaná smluvní pokuta je pro spotřebitele stanovena v konečném důsledku jako likvidační. Žalovaný dále uvedl, že od žalobkyně převzal částku 27 500 Kč, na kterou uhradil částku 12 501 Kč.3. Žalobkyně v podání ze dne 25.9.2024 uvedla, že posouzení úvěruschopnosti žalovaného bylo provedeno v souladu s ust. §86 a 87 zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, když žalovaný žalobkyni prokázal, že jeho příjmy jsou dostačující a úvěr ze smlouvy je schopen splácet, vyžádala si výplatní pásky za listopad a prosinec 2022 u zaměstnavatele žalovaného společnosti , právnická osoba, ., dále si žalovaného prověřila v rámci databáze centrální evidence exekucí, insolvenčního rejstříku, databází katastru nemovitostí, které byly negativní a o čemž byl učiněn žalobkyní zápis dne 1.2.2023. Žalobkyně žalovaného prověřovala telefonicky, kdy průměrná mzda žalovaného byla zjištěna ve výši 34 000 Kč a koresponduje s doloženými výplatními páskami. Žalobkyně dále měla od žalovaného čestné prohlášení ohledně jeho závazků, výdajů a příjmech. Bylo dále zjištěno, že žalovaný dle nájemní smlouvy hradí měsíčně nájemné ve výši 14 776 Kč, nemá žádnou vyživovací povinnost. Při posouzení nákladů na bydlení žalobkyně vycházela i z normativních nákladů na bydlení v nájmu, které představují nájemní bydlení pro jednu osobu ve výši 13 737 Kč, přičemž výše životního minima činila k době uzavření smlouvy částku 4 860 Kč a výše existenčního minima činila částku 3 130 Kč. Žalobkyně pak při odečtení běžných výdajů od příjmů žalovaného dospěla k závěru, že žalovaný je schopen hradit žalobkyni měsíční splátku 1 150 Kč a současně i splátku úvěru vůči , právnická osoba, . ve výši 5 000 Kč měsíčně, a přesto mu zbyde měsíčně částka 8 214 Kč. K výši úroku ze smlouvy ve výši 27,28 % p.a. a RPSN 39,2 % p.a. žalobkyně uvedla, že tato není v rozporu s dobrými mravy, když je zcela v souladu se smlouvou i zákonnými požadavky v rozhodné době, jež se odvíjí od úrokových sazeb peněžních ústavů. Dále uvedla, že ujednání o smluvní pokutě je obsaženo v čl. IV. odst. 2 písm. b) smlouvy a její výše je v souladu se zákonnými požadavky.4. Soud usnesením ze dne 14.11.2024 vyzval účastníky řízení, aby se ve stanovené lhůtě vyjádřili, zda souhlasí, aby soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání s tím, že pokud se ve stanovené lhůtě nevyjádří, bude soud předpokládat, že s rozhodnutím bez jednání souhlasí. Žalobkyně se k této výzvě nevyjádřila, přestože jejímu právnímu zástupci bylo usnesení doručeno dne 20.11.2024 do datové schránky. Žalovaný podáním ze dne 28.11.2024 s takovýmto postupem soudu vyjádřil souhlas. Soud proto v souladu s § 115a o. s. ř. rozhodl bez nařízení jednání, vycházel přitom z obsahu spisu a předložených důkazů.5. Smlouvou o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, ze dne 31.1.2023, Formulářem pro standardní informace o spotřebitelském úvěru ze dne 31.1.2023, upomínkami ze dne 26.1.2024 a 26.2.2024, zesplatněním ze dne 24.3.2024, potvrzeními o provedení transakce, tabulkou umoření bylo prokázáno, že žalobkyně uzavřela s žalovaným dne 31.1.2023 smlouvu o spotřebitelském úvěru, podle které poskytla žalovanému finanční prostředky 30 000 Kč (z toho 27 500 Kč na účet žalovaného a 2 500 Kč na účet zprostředkovatele) a žalovaný se zavázal tuto částku, spolu s poplatkem za poskytnutí úvěru a úroky v celkové výši 46 000 Kč uhradit ve 40 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 1 150 Kč. Současně byla sjednána náhrada nákladů za upomínání ve výši 100 Kč za každou písemně odeslanou upomínku, smluvní pokuta ve výši 499 Kč za každý jednotlivý případ prodlení se zaplacením dohodnuté měsíční splátky úvěru, a to jen do okamžiku, kdy se stane úvěr splatný