107 C 7/2024-230 — Okresní soud v Pardubicích

1. Žalobce požadoval po žalované 907 373,94 Kč s úrokem z prodlení z částky 907 373,94 Kč ve výši 8,5 % p.a. od 16.11.2021 do zaplacení. Svůj návrh odůvodnil tím, že žalobce uzavřel s , právnická osoba, . dne 30.10.2013 smlouvu o poskytnutí hypotečního úvěru reg. č. , Anonymizováno, (dále jen Smlouva o úvěru), na základě které byl žalobci poskytnut úvěr ve výši 1 200 000 Kč. Na základě pojistné smlouvy č. , hodnota, uzavřené mezi , právnická osoba, . a žalovaným jako pojistitelem byl žalobce na základě přihlášky k pojištění hypotéky ze dne 30.10.2013 přihlášen k pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity a k pojištění pro případ pracovní neschopnosti u žalovaného. Žalobci byl přiznán plný invalidní důchod k datu 5.6.2020 a nastala tak pojistná událost krytá výše uvedeným pojištěním. Žalobce žalované oznámil pojistnou událost, kdy žalobci náležela výše pojistného plnění ve výši 102 % ze zůstatku jistiny úvěru ke dni vzniku pojistné události. Zůstatek úvěru ke dni vzniku pojistné události činil částku 889 582,30 Kč, celková výše pojistného plnění tak činí 907 373,94 Kč. Žalovaná však v rozporu s pojistnou smlouvou pojistné plnění žalobci nevyplatila. Žalobce žalovanou vyzval k výplatě pojistného plnění nejpozději do 15.11.2021. Žalobce byl sice v období let 2009 – 2019 sledován pro diabetickou nefropatii, která však byla dlouhodobě stabilizovaná, jen s minimální progresí nemoci, přičemž diabetická nefropatie nebyla příčinou vzniku invalidity žalobce, jak se žalovaná domnívala. Rozhodující příčinou vzniku plné invalidity žalobce bylo nádorové onemocnění ledviny, které se projevilo až v roce 2019, kdy tento stav bylo nutné řešit odebráním ledviny a zahájením dialyzační léčby. Žalovaná setrvala na svém stanovisku, že pojistné plnění žalobci nenáleží, odkázala na článek 3. Doplňkových pojistných podmínek s tím, že rozhodující diagnóza pro kterou byl žalobci přiznán plný invalidní důchod je diabetická nefropatie, která byla diagnostikována a vznikla před počátkem pojištění.2. Žalovaná navrhla zamítnutí žaloby s tím, že pojistné plnění bylo odmítnuto dle § 24 odst. 1 písm a) zákona o pojistné smlouvě, žalobce při sjednávání pojistné události uvedl nepravdivé informace, které by bývaly vedly k neuzavření pojistné smlouvy a na plné invaliditě se hlavní měrou podílela nemoc, kterou měl žalobce před počátkem onemocnění, tj. cukrovka.3. Žalobce k odkazu žalované na ust. § 24 odst. 1 zákona o pojistné smlouvě uvedl, že je zcela bezpředmětný, neboť žalovaná s odkazem na toto ustanovení pojistné plnění neodmítla, kdy pojistné plnění s odkazem na citované ustanovení lze odmítnout pouze v průběhu šetření pojistné události, nejpozději však do okamžiku skončení šetření, a to sdělením výsledků osobě, která uplatnila nárok na pojistné plnění. Pojistná událost byla ze strany žalované vyřízena tak, že byla zamítnuta, neboť dle žalované nárok na pojistné plnění s odkazem na pojistné podmínky nevznikl. Při uzavírání pojistné smlouvy byly žalobci zástupcem žalované předloženy vyplněné dokumenty podepsané ze strany zástupce žalované již pouze k podpisu, žalobce nebyl na žádné konkrétní otázky dotazován, zřejmě i z toho důvodu, že žalobce byl u žalované pojištěn již 9.6.2005 ke Smlouvě o poskytnutí hypotečního úvěru reg. č. , Anonymizováno, a následně dne 29.6.2009 ke Smlouvě o poskytnutí hypotečního úvěru reg. č. , Anonymizováno, . Jednalo se tedy v pořadí již o třetí pojištění žalobce u žalované. Žalovaná u žalobce jeho zdravotní stav blíže neověřovala, nezjišťovala, nežádala o zodpovězení žádných konkrétních dotazů, nevyžadovala předložení žádné zdravotnické dokumentace. Žalobci byl pouze předložen dokument k podpisu.4. Smlouvou o úvěru ze dne 30.10.2013 (klientské číslo , Anonymizováno, ) bylo zjištěno, že mezi , Anonymizováno, a žalobcem byla uzavřena smlouva o poskytnutí hypotečního úvěru na částku 1 200 000 Kč.5. Z výpisu z úvěru klientské číslo , Anonymizováno, ze dne 30.6.2020 bylo zjištěno, že zůstatek úvěru k 31.5.2020 činil částku 889 582,30 Kč, dne 20.6.2020 žalobce uhradil splátku ve výši 4 528,30 Kč.6. Z Přihlášky k pojištění hypotéky ze dne 30.10.2013 (klientské číslo , Anonymizováno, ) měl soud zjištěno, že na základě pojistné smlouvy č. , hodnota, uzavřené mezi , Anonymizováno, , jako pojistníkem (dále jen Pojistná smlouva) uzavřel pojistník s Pojištěným přihlášku k pojištění v rozsahu dle zvolené varianty. V rámci Přihlášky byla , Anonymizováno, , zastoupena na základě plné moci , právnická osoba, . jako pojistník a žalobce byl pojištěným. Pro pojištění byla zvolena Varianta 2 – pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity a pojištění pro případ pracovní neschopnosti, kdy pojistné plnění bylo ve výši stanovené jako 102 % ze součinu pojistné částky, kterou je zůstatek jistiny úvěru ke dni vzniku pojistné události a níže uvedeného procenta rozsahu pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity sjednaného pro daného pojištěného v Přihlášce k pojištění, maximálně však částku 5 mil. Kč, přičemž rozsah pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity byl 100 %. Zůstatek jistiny úvěru je částka jistiny úvěru, kterou by pojištěný dlužil dle Smlouvy o úvěru ke dni pojistné události při dodržení splátkového kalendáře, respektive platebních podmínek stanovených ve Smlouvě o úvěru. V části 4. Zdravotní dotazník byly u dotazů na jednotlivá onemocnění pojištěného pomocí výpočetní techniky zaškrtnuty vždy odpovědi ne, a to včetně onemocnění metabolických (např. obezita, podvýživa, metabolický syndrom, cukrovka, dna, ateroskleróza). Dále zde bylo uvedeno, že pojištění na základě této přihlášky nevzniká pro pojištěného, který na některý z dotazů odpověděl ano nebo který na některý z dotazů odpověděl nepravdivě. K jakýmkoliv komentářům pojištěného u jednotlivých dotazů nebo odpovědi se nepřihlíží. Počátkem pojištění je den následující po datu podpisu Přihlášky k pojištění druhou smluvní stranou nebo první den čerpání úvěru, nastane-li tento den později. Konec pojištění je den splatnosti poslední den splátky úvěru nebo poslední den kalendářního měsíce, v němž se pojištěný dožije věku 65 let v případě pojištění ve Variantě 2 nebo 3. Výluky z pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity jsou uvedeny v článku 9 Všeobecných pojistných podmínek pro životní pojištění ze dne 1.1.2005 (dále jen VPP) a v článku 3 odst. 5 a 6 Doplňkových pojistných podmínek pro pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity ze dne 1.5.2012. Dle čl. 11 pojistitelem vyplacené pojistné plnění pojistník použije k úhradě závazků pojištěného takto: Nastane-li pojistná událost – smrt nebo plná invalidita, pojistník je oprávněn použít přijaté pojistné plnění k úhradě částky úvěru, a to tak, že pojistník z přijatého pojistného plnění přednostně uhradí veškeré dosud nesplacené příslušenství úvěru, které je ke dni přijetí pojistného plnění po splatnosti a zbylou část přijatého pojistného plnění použije k úhradě jistiny úvěru. Součástí přihlášky byla i formulářová prohlášení pojištěného (čl. 12), včetně toho, že pojištěný ve smyslu ust. § 50 odst. 1 zákona o pojistné smlouvě souhlasí s tím, aby se pojistitel pro potřeby šetření pojistné události vyžadoval veškeré informace o jeho zdravotním stavu, zjištění jeho zdravotního stavu nebo příčiny jeho smrti a opravňuje tímto všechny dotazované lékaře, ústavy a zdravotnická zařízení tyto informace pojistiteli sdělovat. Přihláška k pojištění je celá formulářového typu, byla vyhotovena za pomocí výpočetní techniky, obsahuje parafy podpisů žalobce, , jméno FO, jako úvěrového poradce a , jméno FO, jako ředitele pobočky.7. Z VPP ze dne 1.1.2005 a z VPP pro neživotní pojištění ze dne 1.5.2006 bylo zjištěno, že jako účastníci pojištění jsou pojistitel a pojistník jakožto smluvní strany a dále pojištěný a každá další osoba, které z pojištění vzniklo právo nebo povinnost. Pojistitelem je , Anonymizováno, , pojistníkem je fyzická nebo právnická osoba způsobilá k právním úkonům, která s pojistitelem uzavřela pojistnou smlouvu a je povinna platit pojistné, je – li pojistníkem fyzická osoba, je nutnou podmínkou uzavření pojistné smlouvy její zletilost. Pojištěným je fyzická osoba na jejíž život nebo zdraví se pojištění vztahuje. Oprávněnou osobu je osoba, které v důsledku pojistné události vznikne právo na pojistné plnění. Oprávněnou osobou je pojištěný, není-li v pojistné smlouvě ujednáno jinak (článek 1).8. Z Doplňkových pojistných podmínek pro pojištění pro případ smrti nebo plné invalidity ze dne 1.5.2012 měl soud zjištěno, že vznikne-li u pojištěného v době trvání pojištění invalidita nejvyššího stupně ve smyslu obecně závazných právních předpisů České republiky o sociálním zabezpečení (dále jen plná invalidita), a to následkem nemoci vzniklé nejdříve v den počátku pojištění, kdy tato nemoc je rozhodující příčinou plné invalidity, jedná se o první výskyt diagnózy této nemoci u pojištěného a současně plná invalidita byla uznána příslušným orgánem sociálního zabezpečení, vyplatí pojistitel oprávněné osobě pojistné plnění ve formě jednorázové