14 C 191/2023 — Okresní soud v Prostějově

1. Žalobce se návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu doručeným Okresnímu soudu v Prostějově dne [datum] domáhal proti žalovanému zaplacení shora uvedené částky a náhrady nákladů řízení. Žalobce tvrdil, že se žalovaným uzavřel dne [datum] Smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo] (dále jen Smlouva), na základě, níž žalovanému žalobce poskytl standardní neúčelový úvěr ve výši 30.000Kč a to tak, že částku 27.500 Kč převedl v souladu s čl. II písm. b) Smlouvy na účet uvedený žalovaným na první straně Smlouvy, a to konkrétně dne [datum]. Zbývající částku ve výši 2.500 Kč převedl žalobce v souladu s čl. II písm. b) Smlouvy na účet zprostředkovatele žalovaného, jako jeho provizi. Smluvní strany se dohodly, že žalovaný žalobci z tohoto titulu uhradí celkovou cenu úvěru v částce 44.424 Kč, v pravidelných 36 měsíčních splátkách po 1.234 Kč, splatných vždy do každého 20. dne v měsíci, se splatností první splátky [datum]. Žalovaný se dostal do prodlení s první splátkou úvěru, a proto žalobce odeslal žalovanému písemné oznámení o zesplatnění úvěru, ze dne [datum]. Následně žalobce odeslal žalovanému celkem tři upomínky ve dnech [datum], [datum] a oznámení o zesplatnění dne [datum], jehož součástí je předžalobní výzva podle § 142a o.s.ř. Žalobce za odeslání těchto tří upomínek vyúčtoval žalovanému náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 100 Kč za každou z nich. Žalovaný ke dni podání návrhu byl v prodlení s úhradou částky celkem 32.030Kč, která se skládá z neuhrazených dlužných splátek ve výši 3.702 Kč a zesplatnění části jistiny ve výši 28.328 Kč. Výše dluhu, který je předmětem řízení vyplývá z přiložené Bonity smlouvy a způsobu umoření úvěru pro Smlouvu, kdy ze způsobu umoření je zřejmé, že na jistinu nebyla ke dni zesplatnění úvěru umořena částka 30.000Kč. Žalobce po žalovaném současně požadoval v souladu s čl. I Smlouvy, zápůjční úrokovou sazbu ve výši 27,5% ročně a s ohledem na zesplatnění úvěru vznikla žalovanému rovněž povinnost k úhradě tohoto smluvního úroku z neuhrazené jistiny ve výši 28.328 Kč. Žalobce v souladu s čl. 4 bod 2 písm. c) Smlouvy požadoval po žalovaném zaplacení smluvní pokuty ve výši 499 Kč, s omezením jejího uplatnění do okamžiku, kdy se úvěr stal splatným. Celkem tedy žalovaný je povinen z titulu smluvních pokut, které vznikly neuhrazením měsíčních splátek úvěru zaplatit žalobci částku ve výši 3 krát 499 Kč, tj. 1.497 Kč. Žalobci z důvodu zesplatnění úvěru vzniklo také právo požadovat po žalovaném smluvní pokutu ve výši 0,1% denně z neuhrazeného zůstatku úvěru dle čl. IV bod 2 písm. b) Smlouvy. Za období od [datum] do [datum] z tohoto titulu tedy tato smluvní pokuta představuje částku 1.185 Kč. V žalobě nebylo tvrzeno nic o zkoumání schopnosti žalovaného úvěr zaplatit. Žalobce na výzvu soudu doplnil žalobní tvrzení ohledně zkoumání úvěruschopnosti žalovaného podáním ze dne [datum], ve kterém tvrdil, že při zkoumání schopnosti žalovaného poskytnutý úvěr dle Smlouvy zaplatit, postupoval podle ustanovení § 86 a 87 zák. č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru a žalobce společně se žalobou předložil k důkazu listiny, které byly žalobcem použity v rámci posouzení úvěruschopnosti žalovaného, kterými žalovaný prokázal žalobci, že jeho příjmy jsou dostačující a úvěr ze Smlouvy bude schopen řádně splácet. Uvedené údaje žalobce zkoumal a telefonicky ověřoval, kdy žalobce si vyžádal výplatní pásky za dva kalendářní měsíce – červenec a srpen 2022, z pracovního poměru zaměstnavateli [právnická osoba] a zjistil, že průměrná mzda za toto období činila 24.600Kč. Žalobce měl dále k dispozici negativní výpis žalovaného z centrální evidence exekucí, z insolvenčního rejstříku, čestné prohlášení žalovaného ohledně jeho závazků, čestné prohlášení žalovaného o výdajích a příjmech a prohlášení rodiče [jméno] [celé jméno žalovaného] ze dne [datum], že žalovaný ke dni uzavření Smlouvy neměl žádnou vyživovací povinnost. Žalobce vycházel mimo údajů žalovaného, kdy skutečné náklady na bydlení byly nahrazeny normativními náklady na bydlení v nájemním bytě, kdy v rámci tohoto posouzení úvěruschopnosti žalobce dospěl k závěru, že žalovaný je schopen spotřebitelský úvěr dle Smlouvy, v pravidelných splátkách ve výši 1.234 Kč měsíčně žalobci řádně splácet. Žalobce poukázal na to, že žalovanému byly poskytnuty tzv. předsmluvní informace dne [datum], kdy žalovanému jako spotřebiteli bylo poskytnuto náležité vysvětlení, aby tento byl schopen posoudit, zda navrhované znění Smlouvy odpovídá jeho potřebám a finanční situaci. Žalovanému byla žaloba doručena dne [datum] (čtvrtek, pracovní den, § 49 odst. 4 o.s.ř.), aniž by se ve věci vyjádřil. 2. Předvolání k ústnímu jednání bylo žalovanému doručeno do vlastních rukou dne [datum], přesto se jednání nezúčastnil, ani se neomluvil. Žalobce a zástupce žalobce se jednání též nezúčastnili, z jednání se omluvili a souhlasili, aby věc byla projednána bez jejich účasti. Z těchto důvodů soud rozhodl bez přítomnosti účastníků, v souladu s ust. § 101 odst. 3 o.s.ř. 3. Soud provedl dokazování listinami předloženými žalobcem, z nichž zjistil následující skutečnosti a skutkový stav projednávané věci. 4. Žalobce doložil výpis ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu, registrů nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru, dle kterého má žalobce oprávnění poskytování spotřebitelského úvěru od [datum] do [datum]. Dle obchodního rejstříku je předmětem podnikání žalobce od data [datum] poskytování, nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru. 5. Z posouzení úvěruschopnosti zákazníka soud zjistil, že tato byla vyplněna ve [anonymizováno] nad [jméno] [datum] a vztahuje se ke Smlouvě [číslo] (tj. Smlouva). Dle předepsaných položek byla totožnost žalovaného ověřena z občanského průkazu, žalovaný byl lustrován v [příjmení], zde je uvedena poznámka OK, stejně tak byla uvedena poznámka OK u insolvenčního rejstříku žalovaného. U kolonky 7 [anonymizováno], je uvedeno telefonní číslo a VP+BU. V kolonce 10 je příjem zákazníka 24.000 Kč, výdaje dle prohlášení na bydlení činí 3.000Kč, je zaškrtnuto, že žalovaný bydlí u rodičů a má úvěry ve výši 1.300Kč měsíčně. Závěrečné hodnocení scoringu zákazníka je označeno písmenem A. Z předložených potvrzení od zaměstnavatele žalovaného ([právnická osoba]), že příjem žalovaného za měsíc červenec 2022 činil celkem 27.748 Kč, za měsíc srpen 25.432Kč. Z prohlášení rodiče podepsaného dne [datum], že [jméno] [celé jméno žalovaného], [datum narození] prohlásil, že [celé jméno žalovaného], [datum narození] je jeho synem a na bydlení v bytě měsíčně přispívá částkou 3.000Kč. Z výstupu z insolvenčního rejstříku ze dne [datum] v 10.39 hodin, že žalovaný nebyl v insolvenčním rejstříku nalezen. Žalobce dále doložil statistiky k výdajům jedinců a domácností, výši normativních nákladů na bydlení, životního a existenčního minima (č.l. 81-87 spisu). Ze závazků spotřebitele – čestné prohlášení, že tato listina je datována [datum], podepsána žalovaným a jako seznam závazků je uvedena měsíční splátka 1.300Kč, název věřitele bez bližšího upřesnění je„ CHG“. K této listině nic bližšího tvrzeno žalobcem nebylo s tím, že jak na bydlení výdaje související s bydlením je uváděna částka 3.000 Kč, která odpovídá obsahu čestného prohlášení otce žalovaného a jako příjem je uvedena částka 24.000 Kč. 6. Ze smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo] (Smlouva) soud zjistil, že ji podepsal žalovaný dne [datum], shodně jako žalobce zastoupeným zprostředkovatelem součástí Smlouvy byly příloha [číslo] úvěrové podmínky a příloha [číslo] formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru. Žalovaný zde uvedl číslo účtu [bankovní účet], jednalo se o neúčelový úvěr ve výši 30.000Kč, z toho částka 2.500 Kč se platí zprostředkovateli a žalovaný se zavázal k úhradě 44.424 Kč ve 36 měsíčních splátkách ve výši 1.234 Kč, splatných vždy k 20. dni v měsíci, první splátka splatná [datum], poslední [datum], s roční úrokovou sazbou 27,57% ročně, RPSN 40,3%. Ve Smlouvě žalovaný uvedl opětovně výši měsíčního příjmu 24.000Kč, celkových příjmů domácnosti 24.000Kč, výdajů na bydlení 3.000Kč, že bydlí u rodičů, je svobodný a má další splátky úvěru 1.300Kč. Počet vyživovacích povinností 0. Smlouva má šest stran, od třetí strany jsou uvedena další smluvní ujednání. Čl. III obsahuje ujednání, dle kterého jsou součástí Smlouvy úvěrové podmínky a formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru. Článek IV obsahuje ujednání k důsledkům porušení povinností stran úvěru, kdy dle bodu 1 písm. d) dojde k zesplatnění v důsledku prodlení s úhradou jedné splátky, nebo jen její části, a to po dobu delší než dva měsíce, přičemž okamžik splatnosti nastává dnem, kdy poskytovatel odeslal zákazníkovi písemné oznámení o zesplatnění úvěru. Dle čl. IV bodu 2 je důsledkem porušení povinností povinnost žalovaného zaplatit smluvní pokutu 0,1% denně z dlužné splátky úvěru (písm. a), zároveň smluvní pokutu 499Kč za každou neuhrazenou splátku (bod c). Dle čl. IV bodu 3 je žalovaný v případě prodlení povinen k úhradě zákonného úroku z