22 C 377/2025-125 — Okresní soud Praha-východ

1. Žalobkyně podala soudu žalobní návrh, jímž se domáhala uložení žalovanému povinnosti k úhradě částky 21 650 Kč s příslušenstvím s následujícími skutkovými tvrzeními. Žalovaný a žalobkyně uzavřeli dne 3. 12. 2021 smlouvu o kontokorentu č. , Anonymizováno, , žalovanému poskytnut úvěr 20 000 Kč. Před uzavřením smlouvy a poskytnutím úvěru byla schopnost žalovaného splácet poskytnutý úvěr žalobkyní posouzena s odbornou péčí dle zákona o spotřebitelském úvěru. Na základě Obchodních podmínek pro , Anonymizováno, Spotřebitelské úvěry jsou stanoveny podmínky, jež je žalovaný povinen splnit před poskytnutím úvěru a dodržovat po celou dobu trvání jeho závazku vůči žalobkyni ze smlouvy. A to, že plnění povinností a závazků smlouvy není v rozporu s jinými povinnostmi či závazky žalovaného, zákonnými či smluvními; nejsou splatné a nezaplacené závazky vůči věřitelům mající negativní vliv na schopnost dostát platebním závazkům ze smlouvy, zejména nejsou splatné a nezaplacené závazky vůči finančním úřadům, České správě sociálního zabezpečení, celním úřadům, zdravotním pojišťovnám; je dána povinnost informovat žalobkyni pravdivě o všech finančních závazcích; není zatížen majetek zástavními právy či jinými věcnými právy kromě těch, o nichž byla žalobkyně písemně informována; údaje v žádosti o úvěr jsou úplné, pravdivé a správné. Specifikované obchodní podmínky byly dle smlouvy její součástí, žalovaný vlastnoručním podpisem stvrdil, že se s nimi seznámil a vyslovil s nimi souhlas. Žalobkyně dále posuzovala schopnost žalovaného úvěr splácet prověřením toho, že žalovaný nepodal návrh na povolení oddlužení, není s ním vedeno řízení, jehož důsledkem je ztížení jeho schopnosti splácet závazky, omezení nakládání s vlastním majetkem, ztráta podstatné části majetku. Žalobkyně provedla kontrolu informací přes systém CBCB (tj. bankovní a nebankovní úvěrové registry), žalovaný bez úvěrové historie, kontrolu přes systém SOLUS, žalovaný neměl ke dni podání žádosti o úvěr evidované žádné aktuální závazky po splatnosti. Žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalovaného i s ohledem na jeho životní náklady, po jejich zohlednění byla platební kapacita pro poskytnutí úvěru dostatečná, viz příloha „úvěruschopnost“. Výše úvěru byla hodnocena dle dlouhodobých kreditních a debetních obratů na běžném účtu klienta, což žalobkyně dokládá výpisy z účtů. Výše splátky byla dle žalobkyně adekvátní tomu, aby žalovaný mohl závazek řádně splácet. Uvedené podklady nejsou při posuzování úvěruschopnosti žalovaného hodnoceny izolovaně, ale souhrnně, aby žalobkyně získala ucelený přehled o finanční situaci žalovaného. To, že žalovaný je schopen úvěr splácet, ověřila nejen dle skutečností tvrzených žalovaným, ale tyto informace dostatečně ověřila z dalších spolehlivých zdrojů. Údaje tvrzené žalovaným korespondovaly se zjištěnými údaji, žalobkyně postupovala metodicky a systematicky při provádění analýzy ekonomické situace žalovaného. Po důkladné analýze veškerých informací dle zákona o spotřebitelském úvěru uzavřela, že nejsou žádné důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného úvěr splácet. Úvěrový účet povoleného přečerpání byl otevřen 3. 12. 2021, počínaje tímto dnem mohl být úvěr čerpán. Úroková sazba činila dle čl. II odst. 2 smlouvy 18,90 % p. a., při prodlení byl sjednán úrok z prodlení ve výši zákonné, tj. REPO sazba stanovená ČNB, zvýšená o osm procentních bodů. Poté byla úroková sazba s ohledem na zákon č. 186/2020 Sb., jímž se mění zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru změněna na REPO sazbu ČNB zvýšenou o 8 %. Dále byla tedy dlužná částka úročena úrokem 8,05 %. Žalovaný povinnosti ze smlouvy neplnil řádně a včas, dostal se do prodlení se splácením, žalobkyně prohlásila veškeré pohledávky ze smlouvy splatné. O konečné splatnosti byl žalovaný informován mj. i dopisem z 30. 6. 2024 – Oznámení o zesplatnění úvěru. K datu konečné splatnosti, dni podání žalobního návrhu, žalovaný neplnil, ač žalobkyní opakovaně vyzýván. Žalobkyně nárokuje zaplacení jistiny 20 000 Kč, úroku 4 057,97 Kč sestávajícího z úroku 8,05 % p. a. z dlužné jistiny za období 30. 1. 2024 - 22. 4. 2025, postupné narůstání úroku je patrné z připojené transakční historie, úroku z prodlení 1 483,26 Kč tvořeného úrokem z prodlení ve výši zákonné z dlužné jistiny a poplatků za období 19. 2. 2024 - 22. 4. 2025, postupné narůstání úroku je patrné z připojené transakční historie, poplatků 1 650 Kč, účtovaných dle účastníky uzavřené smlouvy a příslušnými sazebníky, sestávající zejména z poplatků za pojištění a za zaslání upomínek/výzev k uhrazení dlužných částek, úroku 8,05 % p. a. z částky 20 000 Kč (tj. z jistiny) od 23. 4. 2025 do zaplacení, úroku z prodlení ve výši zákonné z částky 21 650 Kč (tj. jistiny a poplatků) od 23. 4. 2025 do zaplacení (tj. z jistiny a poplatků) od 23. 4. 2025 do zaplacení. Žalobkyně dokládá historický výpis úvěru, jedinečný a zároveň zcela standardní listinný důkaz, prokazující historii všech transakcí žalovaného.2. Žalovaný se ve věci žádným způsobem nevyjádřil. Nevyjádřil se ani k výzvě soudu, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, ačkoli byl poučen, že v opačném případě bude soud předpokládat, že s takovým postupem souhlasí.3. Podle § 115a a § 101 odst. 4 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen "o. s. ř.") byla věc projednána se souhlasem žalobkyně a za předpokládaného souhlasu žalovaného bez nařízení jednání na základě účastníky předložených listinných důkazů.4. Rozhodnutí v této věci je zcela v intencích rozhodnutí Nejvyššího soudu ČR vydaného ve věci sp. zn. 21 Cdo 1695/2005. Zde Nejvyšší soud ČR uzavírá, že v řízení vedeném dle ustanovení § 115a o. s. ř. nelze zamítnout návrh tehdy, jestliže na základě listin tvořících obsah spisu nelze učinit závěr, že žalobce svůj nárok prokazuje. Soudem nebylo v daném případě uzavřeno, že skutkový děj nelze postavit najisto. Z provedených důkazů byl učiněn závěr o skutkovém ději. Pokud byl žalobní návrh zamítnut, tak pouze proto, že z listin žalobkyní předložených nelze z hlediska právního hodnocení učinit jiný závěr, nežli, že žalobní nárok není důvodným.5. Soud dospěl na základě provedeného dokazování, vycházeje z listinných důkazů založených do spisu žalobkyní, k následujícím skutkovým zjištěním:6. Dne , datum, žalobkyně a žalovaný zastoupený , jméno FO, , narozenou dne , datum, uzavřeli Smlouvu o produktových balíčcích , právnická osoba, , studenty a dospělé, jejímž předmětem bylo zřízení a vedení běžného účtu a úprava vzájemných vztahů mezi , Anonymizováno, a majitelem účtu při poskytování platebních služeb a komplexu dalších bankovních produktů a služeb , Anonymizováno, , kdy produkty služby jsou děleny na kategorie , Anonymizováno, Dětské konto pro majitele účtu ve věku 0-15 let, , Anonymizováno, Studentské konto Plus ve věku 15-28 let, běžný účet pro majitele staršího 28 let, kdy počínaje dne 17. 2. 2011 se žalobkyně zavázala zřídit žalovanému běžný účet č. , č. účtu, . (smlouva na čl. 20-21 spisu)7. Ve vztahu k běžnému účtu č. , č. účtu, žalovaný učinil žádost o povolené přečerpání účtu v částce 20 000 Kč, kontokorent. K žalovanému jsou v této žádosti uvedeny údaje, jimiž jsou jeho jméno, rodné číslo, datum narození, číslo dokladu s tím, že se jedná o osobu v zaměstnaneckém poměru. Žádost žalobkyně vede jako schválenou, s tím, že není nutným doložit příjem, byla provedena kontrola databází, byl proveden scoring, připojeno rozhodnutí zadavatele žádosti a provedeno vyhodnocení systému, otevřen účet k čerpání částky 20 000 Kč. Limit je uveden 93 000 Kč. Úroková sazba 18,90 %, úroky z prodlení REPO + 8 %, úvěr bude čerpán automaticky, dostupný limit činí 780 000 Kč, předloženým dokumentem byly předsmluvní informace. Denní úrok pro odstoupení 11 %. V rubrice interní hodnocení je uvedeno, že platební kapacita žalovaného činí 37 988 Kč. Příjmy žalovaného jsou uvedeny 46 780 Kč, pravidelné měsíční výdaje jsou uvedeny 3 000 Kč, měsíční splátky leasingů, úvěrů, splátkového prodeje , Anonymizováno, bez kontokorentů a kreditních karet, měsíční splátky úvěrů, splátky hypoték, spoludlužnictví, nesplacené jistiny spotřebitelských úvěrů, celkové limity povolených přečerpání a kreditních karet, ručení jsou uvedeny 0 Kč. V záznamech ke jménu žalovaného je veden produkt , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, – naposledy využito, zůstatek úvěru 33 221,64 Kč. Předsmluvní dokumenty byly žalovanému odeslány dne 3. 12. 2021 – Předsmluvní informace a náležité vysvětlení – Kontokorent, Obchodní podmínky pro kontokorent, Sazebník , Anonymizováno, pro fyzické osoby – občany, Oznámení o stanovených úrokových podmínkách vkladů a úvěrů v Kč – občané. Úvěrový účet , Anonymizováno, . Žalobkyně v rámci kontraktačního procesu nevyžadovala od žalovaného žádné podklady, k jeho příjmovým a výdajovým poměrům měla k dispozici pouze výpis z účtu. (žádost na čl. 119-120 spisu, záznamy elektronického systému žalobkyně na čl. 22-25 spisu, výpis z účtu na čl. 94-116 spisu)8. Ke smlouvě byly vystaven