7 C 346/2021-123 — Okresní soud Praha-západ

1. Žalobkyně se žalobou domáhala po žalovaném zaplacení shora uvedené částky s příslušenstvím, protože nesplatil úvěr, který si vzal od [právnická osoba], [IČO], na základě Smlouvy o Půjčce na kliknutí [číslo] ze dne [datum] (dále jen„ [příjmení]“), v níž se [příjmení] zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši [částka] a žalovaný se zavázal tento úvěr splácet v pravidelných měsíčních splátkách dle smlouvy, spolu se smluvním úrokem ve výši 14,99 % p.a. a s dalšími poplatky dle této smlouvy a Ceníku, přičemž bude dodržovat dohodnuté podmínky. [příjmení] svou smluvní povinnost splnila a úvěr žalovanému poskytla. Žalovaný však úvěr nesplácel dle smluvních podmínek a splátky nezasílal řádně a včas. Vzhledem k porušení smluvních podmínek ze strany žalovaného přistoupila [příjmení] v souladu s Produktovými podmínkami dne [datum] k zesplatnění úvěru. [příjmení] posléze předmětnou pohledávku za žalovaným postoupila na [právnická osoba] a.s., která ji postoupila dále žalobkyni. Ta k uplatněnému nároku dále uvádí, že dlužná částka sestává z nesplacené jistiny úvěru ve výši [částka], z dlužného kapitalizovaného smluvního úroku ve výši [částka], z dlužného kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši [částka] a z dlužných poplatků ve výši [částka]. Žalovaný svůj dluh neuhradil ani přes výzvu žalobkyně, ve které žalovaného upozornila, že v případě, že svůj dluh neprodleně (do 7 dnů) neuhradí, uplatní žalobkyně svůj nárok u věcně a místně příslušného soudu. Ve své replice žalobkyně blíže uvedla, že žalovaný měl u [příjmení] veden osobní účet, a to na základě Smlouvy o poskytování bankovních a dalších služeb ze dne [datum], která byla podepsána právě žalovaným; totožnost žalovaného byla ověřena prostřednictvím cestovního pasu. Finanční prostředky poskytnuté na základě předmětné Smlouvy o Půjčce na kliknutí byly poskytnuty na běžný účet žalovaného číslo [bankovní účet], který byl taktéž veden u společnosti [právnická osoba] Žalobkyně dále doplnila, že [příjmení] před uzavřením předmětné úvěrové smlouvy prověřila schopnost žalovaného úvěr splácet, když prověřila příjmy i výdaje žalovaného, přičemž nezjistila žádnou skutečnost, která by v poskytnutí úvěru bránila. Konečně žalobkyně uvedla, že se žalovaného před podáním žaloby pokoušela kontaktovat jak prostřednictvím telefonního čísla + [tel. číslo] 674 uvedeného v Smlouvě o úvěru, tak i zasláním mailu na adresu [email]. Bohužel ani v jednom z případů se žalobkyně nedočkala jakékoliv reakce a byla nucena přistoupit na soudní řešení sporu. 2. Usnesením zdejšího soudu ze dne [datum rozhodnutí], č.j. [číslo jednací], byl žalovanému ustanoven opatrovník - JUDr. [jméno] [příjmení], advokátka, sídlem [adresa] (dále jen„ opatrovnice žalovaného“), neboť pobyt žalovaného není znám. 3. Opatrovnice žalovaného ve vyjádření k žalobě uvedla, že s žalobou nesouhlasí a namítla nedostatek pasivní legitimace s tím, že se domnívá, že označení smluvních stran ve Smlouvě o Půjčce na kliknutí není, co se týče žalovaného, dostatečné; to nemohou suplovat kontaktní údaje uvedené dále v textu smlouvy. Dle názoru opatrovnice je tedy nutné blíže ztotožnit osobu žalovaného s osobou, která obdržela půjčku na účet, a prokázat, že to byl právě žalovaný, kdo smlouvu uzavřel, resp. elektronicky podepsal. Dále je dle názoru opatrovnice nutno také specifikovat účty, které žalovaný u poskytující banky měl, jak s nimi bylo naloženo a v jaké byly vzájemné vazbě (tento typ půjčky je možné poskytnout pouze již existujícímu klientovi), jak banka komunikovala s klientem v okamžiku, kdy přestal splácet a zda bylo a mohlo být využito sjednané pojištění jeho schopnosti splácet. 4. Po provedeném dokazování dospěl soud k následujícím zjištěním: 5. Dne [datum] uzavřel žalovaný osobně s [příjmení] Smlouvou o poskytování bankovních a dalších služeb, na základě níž mu byl u [příjmení] zřízen osobní účet č. [bankovní účet]; dále byla v této smlouvě sjednána služba elektronického bankovnictví a žalovanému bylo přiděleno klientské číslo a kódy [anonymizováno] a [anonymizováno] pro použití s Mobilním elektronickým klíčem SMS, přičemž žalovaný v protokolu o převzetí uvedených kódů prohlásil, že uvedené identifikační prostředky a kódy bude používat výhradně on. Nedílnou součástí Smlouvy o poskytování bankovních a dalších služeb byly též Všeobecné obchodní podmínky, Produktové podmínky a Ceník. (Zjištěno ze Smlouvy o poskytování bankovních a dalších služeb ze dne [datum] a Protokolu o převzetí a užívání kódů I-PIN a T-PIN.) 6. Žalovaný sdělil Bance své údaje včetně čísla cestovního dokladu a kontaktní adresy ([ulice a číslo], [obec]) a dalších kontaktů (tel. čísla + [tel. číslo] 674 a mailové adresy – [email]) (zjištěno z listiny označené Údaje klienta – fyzická osoba). 7. Produktové podmínky, jež jsou součástí výše popsané Smlouvy o poskytování bankovních a dalších služeb ze dne [datum], upravují některá práva a povinnosti banky a jejích klientů, pokud tak smlouva, jejímž předmětem je zejména poskytnutí spotřebitelského úvěru na dobu určitou, stanoví. Podle ustanovení čl. 9 produktových podmínek je klient povinen platit bance dohodnutý úrok a v případě prodlení s plněním jakéhokoli svého dluhu vzniklého na základě nebo v souvislosti se smlouvu o úvěru je klient povinen platit bance úrok z prodlení ve výši stanovené právním předpisem. Podle ustanovení čl. 12 produktových podmínek pokud dojde ke vzniku závažné skutečnosti dle čl. 11 produktových podmínek (mimo jiné je v prodlení s jakoukoliv svou platební povinností), je banka oprávněna již vyčerpané částky úvěru (jistina) včetně úroků prohlásit za splatné. (Zjištěno z produktových podmínek pro osobní úvěry [právnická osoba]) 8. Všeobecné obchodní podmínky, jež jsou součástí výše popsané Smlouvy o poskytování bankovních a dalších služeb ze dne [datum], stanovují práva a povinnosti [příjmení] a klienta vyplývající z právních vztahů mezi nimi v souvislosti s poskytováním bankovních služeb. Podle jejich článku 3.1 může být ověření Klienta jako původce Pokynu nebo Pokynu ke smlouvě provedeno zejména pomocí Elektronického identifikačního prostředku uvedeného v Produktových nebo Technických podmínkách nebo pomocí Podpisového vzoru; v případech hodných zvláštního zřetele lze ověřit totožnost Klienta nebo fyzické osoby jednající v zastoupení Klienta rovněž jiným okolnostem případu přiměřeným způsobem, především předložením průkazu totožnosti. Za účelem identifikace Klienta v rámci vzájemné komunikace je [příjmení] oprávněna využít rovněž rodné číslo a datum narození [příjmení] nebo jejich část. (Zjištěno ze Všeobecných obchodních podmínek [právnická osoba]) 9. Ceník, jenž je součástí výše popsané Smlouvy o poskytování bankovních a dalších služeb ze dne [datum], stanoví ceny produktů a služeb poskytovaných [příjmení] (zjištěno z Ceníku produktů a služeb pro soukromé osoby). 10. Žalovaný elektronickým podáním ze dne [datum] navrhl Bance uzavřít smlouvu o Půjčce na Kliknutí, kterou by se [příjmení] zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši [částka] a žalovaný by se zavázal tento úvěr splácet v pravidelných 120ti měsíčních splátkách ve výši [částka], spolu se smluvním úrokem ve výši 14,99 % p.a. a s dalšími poplatky (např. poplatkem ve výši [částka] za každou zaslanou upomínku). Dále bylo v článku 9 návrhu smlouvy upraveno pojištění schopnosti splácet spotřebitelský úvěr, konkrétně pojistné krytí v případě smrti, invalidity III. stupně nebo nedobrovolné ztráty zaměstnání. V návrhu označené smlouvy rovněž žalovaný uvedl své kontakty pro účely zasílání oznámení či jiných zpráv, a to telefonní číslo + [tel. číslo] 674 a mailovou adresu [email] (Zjištěno z Návrhu smlouvy o Půjčce na Kliknutí ze dne [datum]) 11. [příjmení] dne [datum] výše popsaný návrh smlouvy o Půjčce na Kliknutí akceptovala, a to podepsáním digitalizovaného dokumentu odpovědnou sobou za [příjmení], elektronickým podpisem založeným na kvalifikovaném certifikátu, v důsledku čehož došlo k uzavření předmětné smlouvy (zjištěno z Akceptace návrhu smlouvy o půjčce na kliknutí ze dne [datum] a z dokumentu obsahujícím certifikát [číslo] certifikát [číslo] certifikát [číslo] certifikát [číslo]). 12. Z Mimořádného výpisu z účtu žalovaného [číslo] bylo zjištěno, že na účet žalovaného byla dne [datum] připsána platba ve výši [částka] označená jako jednorázové čerpání spotřebitelského úvěru. Dále jsou z výpisu zřejmé pohyby na účtu žalovaného za období od [datum] do [datum] včetně pravidelných příchozích plateb. 13. Ze Souhrnného výpisu pohybů na účtu za období leden 2000 až [datum] ve spojení s listinou označenou Prohlášení převedení SÚ na nový TÚ byl zjištěn stav pohybů na účtu [číslo] (kdy předmětný úvěr byl ke dni [datum] převeden na nový technický účet s [číslo] to z důvodu zrušení původního úvěrového účtu, prostřednictvím kterého byl úvěr splácen) za období od [datum] do [datum], a zejména pak průběh splácení úvěru včetně dalších finančních závazků dle předmětné úvěrové smlouvy žalovaným. 14. Dopisem ze dne [datum] [příjmení] informovala žalovaného o okamžitém