16 C 145/2020-37 — Okresní soud v Sokolově

1. Žalobkyně se svou žalobou domáhala zaplacení částky 3 654,68 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že žalovaný v souladu s ustanovením § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, ve znění pozdějších předpisů, uzavřel se žalobcem dne 05.04.2018 úvěrovou smlouvu [číslo] (dále jen„ Smlouva“ či„ ÚS“). Podpisem ÚS se staly její nedílnou součástí úvěrové podmínky (dále jen„ ÚP“). Uzavřením ÚS žalovaný mimo jiné stvrdil, že se s ÚP seznámil, všechna jejich ustanovení jsou mu srozumitelná, považuje je za dostatečně určitá a souhlasí s nimi. Před uzavřením Smlouvy byla věřitelem řádně prověřena úvěruschopnost žalovaného, a to prostřednictvím odborných pracovníků, kteří v rámci zjišťování kreditního skóre žadatele o úvěr posuzují jeho příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumávají klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení, taktéž nahlíží do externích úvěrových registrů. Výstupem je hodnota limitu nejvyšší měsíční splátky, která může být žadateli o úvěr schválena, aniž by došlo k jeho předlužení. Pokud následně došlo ke změně poměrů žalovaného, v důsledku které přestal hradit poskytnutý úvěr, nebylo toto zapříčiněno nedostatečným prověřením jeho úvěruschopnosti. Žalobce poskytl žalovanému v souladu s ÚS a s odst. 2 ÚP úvěr ve výši 12863.00 Kč (dále jen„ úvěr“). Žalovaný se zavázal úvěr řádně a včas splácet v 20 pravidelných měsíčních splátkách ve výši určené ÚS, tedy ve výši [částka] měsíčně. Na základě Smlouvy a úvěrových podmínek byla v jednotlivých splátkách zahrnuta příslušná část úvěru, případné pojištění, poplatky a úroky. První splátka je dle Smlouvy splatná právě po měsíci od data poskytnutí úvěru a v případě, že kalendářní měsíc následující po poskytnutí úvěru neobsahuje pořadové číslo dne poskytnutí úvěru, je splatnost první splátky poslední den v tomto měsíci. K čerpání úvěru došlo dne 05.04.2018, tudíž s ohledem na výše uvedené je splatnost první splátky určena na 05.05.2018. Datum splatnosti druhé a následujících splátek je patrné z přiloženého splátkového kalendáře. Úvěr byl úročen sazbou uvedenou ve Smlouvě, a to od 05.04.2018, tedy ode dne, kdy byl úvěr žalovanému poskytnut. Roční úroková sazba byla sjednána na 21. 64 % p.a. Žalovaný celkem na poskytnutý úvěr uhradil částku 14404.00 Kč. To, jaká část úhrady byla započítána na úrok, jistinu a poplatky, je patrné z přiloženého splátkového kalendáře. Jelikož žalovaný porušil svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využil žalobce svého oprávnění sjednaného v odst. 5.2. ÚP, tedy možnost zesplatnit úvěr a požadovat okamžité zaplacení celé dlužné částky, v případě, že se žalovaný dostal do prodlení se splacením alespoň dvou splátek nebo do prodlení se splacením jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. Žalobce tedy úvěr zesplatnil ke dni [datum], jak vyplývá ze Splátkového kalendáře. Žalovaný byl vyzván ke splacení celého úvěru dopisem ze dne 28.02.2019 – Výzva ke splacení celého úvěru. Výzva ke splacení celého úvěru byla žalovanému zaslána doporučeně poštou, podací arch [anonymizováno] dokládající odeslání Výzvy ke splacení celého úvěru žalobce přikládá k návrhu na vydání EPR. Žalovanému byla v souladu s § 142a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů, zaslána předžalobní výzva k plnění, ve které byl žalovaný vyzván k úhradě celého dluhu a upozorněn na skutečnost, že pokud dluh neuhradí, bude přistoupeno k soudnímu vymáhání, a to bez jakékoliv další výzvy. Jelikož žalovaný i přes výzvy žalobce uhradil po zesplatnění úvěru na svůj dluh pouze částku ve výši 9000.00 Kč, přičemž jednotlivé splátky byly započítány způsobem uvedeným v přiloženém Splátkovém kalendáři, eviduje žalobce za žalovaným pohledávku ve výši 3654.68 Kč sestávající z neuhrazené jistiny ve výši 3554.68 Kč (součet neuhrazených položek Jistina a Zesplatněná jistina, viz rekapitulace přiloženého Splátkového kalendáře), nákladů na vymáhání ve výši 100.00 Kč Podrobný výpočet jednotlivých požadovaných částek je vysvětlen níže. K přesnému výpočtu jistiny ve výši 3554.68 Kč žalobce uvádí, že tato se skládá z položek označených ve splátkovém kalendáři jako Jistina a Zesplatněná jistina. Položka Jistina představuje součet nesplacených částí jistiny, které měly být uhrazeny v rámci pravidelných měsíčních splátek, předepsaných do zesplatnění úvěru, tedy do dne 28.02.2019. Položka Zesplatněná jistina ve výši 3554.68 Kč představuje částku jistiny, která by byla žalovaným uhrazena, kdyby byl celý úvěr uhrazen řádně a včas a na jejíž jednorázovou úhradu vznikl žalobci nárok zesplatněním úvěru dle odst. 5.2. ÚP. Částka 3554.68 Kč je tedy zcela tvořena částkou, kterou žalovaný čerpal a neuhradil. K částce v celkové výši 100.00 Kč označené v Návrhu na vydání EPR jako náklady na vymáhání žalobce dospěl součtem neuhrazených nákladů na vymáhání. Nárok žalobce na uhrazení nákladů na vymáhání vyplývá z odst. 6.3. ÚP. S ohledem na účinnost zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, tyto žalobce, od 1. 12. 2016, nadále požaduje jako účelně vynaložený náklad, který mu vznikl v souvislosti s prodlením žalovaného, a to ve výši 100 Kč v případě, kdy po procesu vymáhání prostřednictvím SMS, telefonátů a e-mailů byla žalovanému zaslána výzva k úhradě formou obyčejného psaní a ve výši 130 Kč v případě doporučeného psaní. Ke dni podání žaloby činí celková částka 100.00 Kč. Příslušenství pak představuje úrok kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 6.00 Kč (součet zbylých nesplacených úroků, vynesených v jednotlivých předepsaných splátkách do zesplatnění úvěru, dopočet z 3554.68 Kč (Zesplatněná jistina) činí 305.59 Kč, dopočet z 6554.68 Kč (Zesplatněná jistina) činí 268.14 Kč, dopočet z 7013.04 Kč (Zesplatněná jistina) činí 58.21 Kč, dopočet z 7013.04 Kč (Zesplatněná jistina) činí 523.89 Kč, dopočet z 923.59 Kč (Jistina) činí 68.99 Kč, dopočet z 2391.48 Kč (Jistina) činí 19.85 Kč úrok z prodlení v zákonné výši kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 576.10 Kč (tj. kapitalizovaný od 15. dne po zesplatnění úvěru, z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut, do dne sepsání žalobního návrhu, a to při zohlednění úhrad žalovaného po zesplatnění). Žalobce uplatňuje dle ustanovení § 1970 zákona č. 89/2012., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů, svůj nárok na zaplacení kapitalizovaného úroku z prodlení v zákonné výši, kdy tento činí celkem 576.10 Kč. Kapitalizovaný úrok z prodlení byl vypočten, jak je uvedeno ve splátkovém kalendáři přiloženému k žalobnímu návrhu, tj. 15. dne po zesplatnění úvěru (tedy ode dne následujícího po uplynutí 14 denní lhůty uvedené ve Výzvě ke splacení celého úvěru ze dne 28.02.2019, přiložené k návrhu na vydání EPR), tj. ode dne 15.03.2019 do dne 17.02.2020, tj. do dne sepsání návrhu na vydání EPR, a to sazbou 9. 75 % ročně z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut, a to při zohlednění úhrad žalovaného po zesplatnění úvěru: dopočet z 1000.00 Kč (Smluvní pokuta) činí 33.66 Kč, dopočet z 100.00 Kč (Náklady na vymáhání - late collection) činí 3.37 Kč, dopočet z 100.00 Kč (Náklady na vymáhání - late collection) činí 1.84 Kč, dopočet z 100.00 Kč (Náklady na vymáhání - late collection) činí 3.87 Kč, dopočet z 230.00 Kč (Náklady na vymáhání) činí 7.74 Kč, dopočet z 3554.68 Kč (Zesplatněná jistina) činí 137.68 Kč, dopočet z 6554.68 Kč (Zesplatněná jistina) činí 120.81 Kč, dopočet z 7013.04 Kč (Zesplatněná jistina) činí 236.04 Kč, dopočet z 923.59 Kč (Jistina) činí 31.09 Kč, úrok z prodlení v zákonné výši od 18.02.2020 (tj. ode dne následujícího po dni sepsání žalobního návrhu) do zaplacení z částky 3654.68 Kč (tj. z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut) Žalovanému byla v souladu s § 142a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů, zaslána předžalobní výzva k plnění, ve které byl žalovaný vyzván k úhradě celého dluhu a upozorněn na skutečnost, že pokud dluh neuhradí, bude přistoupeno k soudnímu vymáhání, a to bez jakékoliv další výzvy. 2. Žalovaný se k žalobě několikrát vyjádřil a to sám i prostřednictvím své matky. Uplatněnou pohledávku nezpochybnil, uvedl, že by ji rád uhradil. 3. Ke stavu věci soud z listin předložených žalobcem zjistil, že žalobce na svých webových internetových stránkách zpřístupnil návrh úvěrové a rámcové smlouvy, tedy elektronický dokument, který je opatřen podpisem statutárního orgánu žalobce. Žalovaný dokument nepodepsal, dokument obsahuje jeho osobní údaje jakožto účastníka smlouvy označeného coby klient včetně telefonního čísla mobilního telefonu a e-mailu. V zápatí smlouvy, v rubrice podpis klienta je uveden podpis ve formě kódu ve tvaru [číslo], který byl žalovanému na jeho telefonní číslo odeslán. Žalobce prokázal, že finanční prostředky ve výši 12 863 Kč žalovanému poskytl. Při absenci jakékoliv obrany ze strany žalovaného nemá soud důvod o tomto pochybovat, Z obsahu textu smlouvy o úvěru pak plynou shora uvedená tvrzení žalobce, a sice že žalovanému byl touto smlouvou přislíben úvěr za úhradu úrok