44 C 252/2025-15 — Okresní soud v Sokolově

1. Žalobkyně se domáhala uložení povinnosti žalovanému zaplatit 177 485 s úroky z prodlení 886,03 Kč a 12 % od 29. 4. 2025 do zaplacení z 69 950 Kč, úroky 5 115,09 Kč a 12 % od 20. 6. 2025 do zaplacení z 69 950 Kč, neboť mezi , právnická osoba, a žalovaným došlo , datum, k uzavření smlouvy , číslo smlouvy, , dle níž bylo poskytnuto 70 000 Kč, žalovaný se zavázal zaplatit poplatek 78 063 Kč, to je součet úroku za sjednanou dobu řádného trvání smlouvy 58 482 Kč, částky za zpracování 1 500 Kč, za komfortní a flexibilní splácení 14 742 Kč, vše v 21 měsíčních splátkách po 7 051 Kč, uhradil 50 Kč. Neuhrazená jistina se úročí dále 12 % od uplynutí lhůty pro úhradu poslední splátky. Pro porušení povinnosti řádně splácet byl žalovaný povinen platit též smluvní pokutu. Pohledávka včetně příslušenství byla 28. 4. 2025 postoupena žalobkyni. Byla žádána jistina 69 950 Kč, poplatek 72 535 Kč, pokuta 35 000 Kč. Úrok 5 115,09 Kč je 12 % počítaných z jistiny 69 950 Kč od 22. 3. do 28. 4. 2025. Úrok z prodlení 886,03 Kč je 12 % z jistiny 69 950 Kč od 22. 3. do 28. 4. 2025. Pokuta 35 000 Kč představuje součet postoupených 27 163,32 Kč a 1 ‰ denně od 29. 4. do 21. 6. 2025 z 142 485 Kč.2. , právnická osoba, poskytl , datum, dle o den dříve uzavřené smlouvy , číslo smlouvy, zápůjčku 70 000 Kč, jež se žalovaný zavázal splácet s pojistným 3 339 Kč, poplatkem 74 724 Kč, zahrnujícím úrok 58 482 Kč, částky za zpracování 1 500 Kč, za splácení komfortní (hotovostní) 7 518 Kč, flexibilní (garance ceny, možnost odkladu splátek a neuplatnění pro případ úmrtí) 7 224 Kč, 21krát po 7 051 Kč, poslední však 7 043 Kč, po měsících od uzavření smlouvy; úroková sazba 76 % byla sjednána jako pevná po dobu trvání smlouvy, tedy od okamžiku podpisu do splatnosti poslední splátky; při prodlení vzniklo právo na smluvní pokutu 1 ‰ denně z splátky. Před uzavřením smlouvy bylo zjištěno, že žalovaný žil s rodiči, měl učňovské vzdělání, byl svobodný, vlastnil auto, pracoval jako operátor u , právnická osoba, s příjmem 20 360 Kč, další v domácnosti 21 000 Kč, odhadované výdaje 4 000 Kč, splátky vůči , právnická osoba, 900 Kč, což bylo ověřeno pracovní smlouvou, výplatními páskami, peníze potřeboval na běžné výdaje domácnosti. 30. 11. 2023 bylo na jistinu zápůjčky zaplaceno 50 Kč. Předmětem podnikání žalobkyně je poskytování, zprostředkování spotřebitelského úvěru. Dle smlouvy z 28. 4. 2025 jí byla v okamžiku připsání úplaty pohledávka s množstvím dalších postoupena. Žalobkyně žalovanému 22. 5. 2025 odeslala do místa dle záhlaví, adresy trvalého pobytu sdělené při uzavření smlouvy, oznámení , právnická osoba, o postoupení pohledávky 191 228,94 Kč s příslušenstvím.3. Práva a povinnosti vyplývají ze smlouvy o spotřebitelském úvěru, zařazení zákazníka do pojistného programu, obé z 20. 6. 2023; zjištěné údaje pro zhodnocení schopnosti splácet ze zákaznické karty - žádosti o spotřebitelský úvěr, z 15. 6. 2023, podepsaných , právnická osoba, a žalovaným; datum, účel, výše vyplacené a vrácené částky z tabulky umoření; předmět podnikání žalobkyně z výpisu z obchodního rejstříku z 12. 12. 2022. Postoupení pohledávky je zřejmé ze smlouvy, ověřeně podepsané , právnická osoba, a žalobkyní, včetně přílohy 1, na niž odkazuje, kde je vymezena číslem smlouvy, jménem, příjmením žalovaného, dále z oznámení , právnická osoba, o jejím postoupení, obé z 28. 4. 2025, s podacím lístkem - DopisOnline České pošty o odeslání.4. , právnická osoba, tedy 21. 6. 2023 poskytl 69 950 Kč, jež žalovaný nevrátil. Při prodlení s měsíčními splátkami se zavázal zaplatit smluvní pokuty 1 ‰ denně.5. Takto zjištěný skutkový stav byl právně posouzen: Poskytovatel, , právnická osoba, , před uzavřením smlouvy dle § 86 zákona 257/2016 Sbírky, o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“), posoudil úvěruschopnost spotřebitele, žalovaného, dle nezbytných, dostatečných a přiměřených informací od něj získaných a ověřených, nebyly zjištěny v rozporu s tím vedené údaje databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti. Schopnost splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů, zahrnujících i nepatrné další splátky vůči , právnická osoba, , nezjištění dalších dluhů, byla dána.6. Zapůjčitel, , právnická osoba, , přenechal vydlužiteli, žalovanému, zastupitelné věci, peníze, avšak jeho povinnost po čase vrátit věci stejného druhu, 69 950 Kč (poskytnutých 70 000 – zaplacených 50 Kč), nebyla splněna; závazek vznikl ze smlouvy o zápůjčce dle § 2390 zákona 89/2012 Sbírky, občanský zákoník (dále jen „o. z.“), na nějž smlouva odkázala. Při peněžité zápůjčce dle § 513, § 2392 (1) o. z. bylo lze ujednat úrok jako příslušenství, za nějž lze považovat i částky za zpracování, flexibilní, komfortní splácení, neboť též zvyšují cenu zápůjčky, aniž by byly blíže doloženy s tím spojené náklady, celkem 74 724 Kč, přiznáno 72 535 Kč. Soud dle § 153 (2) zákona 99/1963 Sbírky, občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. s. ř.“), nemůže překročit návrh, žalobu, účastnice, žalobkyně, a přisoudit více, než čeho se domáhala, proto byl přiznán nižší. Nebylo zjištěno, že předmětem řízení byla pojistná.7. Smluvní úrok, zahrnutý v přiznaném poplatku, byl sjednán jako pevný pro dobu od podpisu smlouvy s určitostí jen do předpokládané splatnosti poslední splátky, rok a 9 měsíců od poskytnuté zápůjčky, do 21. 3. 2025, nikoli i za dobu pozdější, opak ze smlouvy nevyplývá, proto v souvislosti s prodlením byla žaloba o 5 115,09 Kč a 12 % od 20. 6. 2025 do zaplacení z 69 950 Kč zamítnuta.8. Je-li dlužníkem spotřebitel, jenž je v prodlení s plněním dluhu, dle § 1932 (2), § 1933 (1) o. z. se započte plnění nejprve na jistinu pohledávky, zápůjčku, pojistné, a to nejdříve splatné, poté na úroky (souhrnně označené jako poplatek). Z povahy smlouvy vyplývá, že v každé splátce 7 051 mělo být hrazeno pojistné 159 Kč (3 339 Kč / 21 měsíců), proto nezaplacená jistina 69 950 byla splatná po 6 842 Kč (7 051 – pojistné 159 – zaplacených 50 Kč) v 1. splátce, po 6 892 Kč (7 051 – pojistné 159 Kč) v 2. až 10. splátce, 1 080 Kč v 11. splátce, splatných 21. dny července 2023 až května 2024, případně dle § 607 o. z. následující pracovní den, připadla-li splatnost na sobotu, neděle (21. 10. 2023, 21. 1., 21. 4. 2024). Dle § 122 (1 b)) zákona o spotřebitelském úvěru bylo lze pro případ prodlení s plněním dluhu sjednat úroky z prodlení, jež nesmí přesáhnout výši stanovenou právním předpisem. Dle § 2 nařízení vlády 351/2013 Sbírky, jímž se určuje výše úroků z prodlení a nákladů spojených s uplatněním pohledávky, odměna likvidátora, likvidačního správce a člena orgánu právnické osoby jmenovaného soudem a upravují některé otázky Obchodního věstníku, veřejných rejstříků právnických a fyzických osob a evidence svěřenských fondů a údajů o skutečných majitelích, odpovídá jejich výše ročně repo sazbám, stanoveným Českou národní bankou pro 1. dny kalendářních 6 měsíců, v nichž došlo k prodlením, zvýšeným o 8% bodů. Limitní sazba pro 2T REPO operace dle a) úředních sdělení Banky 15/2022, 20/2023, o úpravě základních úrokových sazeb, byla od 23. 6. 2022 zvýšena na 7 %, od 22. 12. 2023 snížena na 6,75 %, úroky tak činí 15 % ze splátek do prosince 2023, 14,75 % od ledna 2024. V rámci žalobou omezené sazby a doby však náleží 69 950 Kč, zápůjčka * 12 % * 38 dnů prodlení, od 22. 3. do 28. 4. 2025 / 365 dnů, úrokový rok, od 22. 3. 2025 do 21. 3. 2026, to je 873,90 Kč, a dále 12 % od 29. 4. 2025 do zaplacení z 69 950 Kč; žaloba o 87,87 Kč (do uplatněných 886,03 Kč) byla zamítnuta.9. Strany dle § 2048 (1) o. z., § 122 (1 c), 3) zákona o spotřebitelském úvěru ujednaly pro případ porušení smluvených povinností včas platit splátky smluvní pokuty 1 ‰ denně. Účelem je tuto sankci počítat jen z jistiny, jejích jednotlivých splátek, nikoli též z úroků, ať již označených jako poplatek, jinak by šlo o nepřiměřené zvyšování sankcí za prodlení v rozporu se smyslem spotřebitelských vztahů. Z jednotlivých splátek po jejich splatnosti, uvedené v přechozím odstavci, dle výpočtu (50 Kč, zaplacená splátka * 132 dnů prodlení, od 22. 7. do 30. 11. 2023 + 6 842 Kč, nezaplacený zbytek splátky * 701 dnů, od 22. 7. 2023 do 21. 6. 2025, omezeno žalobou) + 6 892 Kč, další splátky * (670 dnů, od 22. 8. 2023 do 21. 6. 2025 + 639 dnů, od 22. 9. 2023 do 21. 6. 2025 + 607 dnů, od 24. 10. 2023 do 21. 6. 2025 + 578 dnů, od 22. 11. 2023 do 21. 6. 2025 + 548 dnů, od 22. 12. 2023 do 21. 6. 2025 + 516 dnů, od 23. 1. 2024 do 21. 6. 2025 + 486 dnů, od 22. 2. 2024 do 21. 6. 2025 + 457 dnů, od 22. 3. 2024 do 21. 6. 2025 + 425 dnů, od 23. 4. 2024 do 21. 6. 2025) + 1 080 Kč * 396 dnů, od 22. 5. 2024 do 21. 6. 2025) * 1 ‰, sazba, to je 39 180,51 Kč; souhrn výše všech uplatněných pokut nesmí přesáhnout součin 0,5 a celkové výše spotřebitelského úvěru, 70 000 Kč, to je 35 000 Kč, jež také byly žalobou uplatněny.10. Věřitel, , právnická osoba, , dle § 1887 o. z. postoupil pohledávku v rámci souboru pohledávek určitého druhu,