32 C 175/2023-140 — Okresní soud ve Strakonicích

1. Žalobkyně se po žalovaných domáhá plnění popsaného ve výroku I. tohoto rozsudku. Mezi žalobkyní a žalovanými došlo dne , datum, k uzavření Smlouvy o úvěru č. , tel. číslo, (dále jen jako „smlouva o úvěru“). Na základě této smlouvy o úvěru žalobkyně žalovaným poskytla spotřebitelský úvěr na bydlení jako účelový hypoteční úvěr ve výši 2 160 000 Kč, který se žalovaní zavázali použít za účelem financování nemovitosti – pozemku parc. č. st. , Anonymizováno, /, Anonymizováno, , jehož součástí je budova č. p. , Anonymizováno, v , Anonymizováno, . Žalovaní se zavázali poskytnutý úvěr uhradit společně a nerozdílně. Úvěr byl poskytnut na základě žádosti ze dne , datum, , v návaznosti na níž žalobkyně zkoumala úvěruschopnost žalovaných, a to na základě informací poskytnutých žalovanými v žádosti a rovněž z transakčních pohybů na bankovních účtech žalovaných. Žalobkyně zjistila, že žalovaný 1) je zaměstnán ve společnosti , Anonymizováno, , Anonymizováno, ., Anonymizováno, ., Anonymizováno, . s měsíčním příjmem 23 047 Kč. Žalovaná 2) měla příjem u , právnická osoba, V žádosti o úvěr uvedli měsíční výdaje na domácnost ve výši 4 000 Kč, což bylo bankou přehodnoceno jako nerealistické. Banka proto předpokládá, že minimální náklady na domácnost činí 15 000 Kč. Dále bylo zjištěno, že žalovaní mají u , právnická osoba, další úvěrové produkty s celkovou měsíční splátkou 5 977 Kč a z bankovního registru vyplývá, že nejsou v prodlení s platbami, to by pak mohlo být důvodem pro neposkytnutí úvěru. Žádost byla kladně vyhodnocena a úvěr byl poskytnut. Žalovaní čerpali úvěr jednorázově dne , datum, , a to bezhotovostním bankovním převodem. Sjednaná fixní úroková sazba činila 2,84 % ročně a platí po dobu fixace, do 28. 2. 2025, do tohoto data měsíční splátka činí částku ve výši 8 970 Kč. Žalovaní se do prodlení s plněním splátek dostávali opakovaně, naposledy s více než dvěma splátkami, žalobkyně je opakovaně vyzývala k úhradě dlužné částky po splatnosti, avšak neúspěšně, dne 13. 7. 2022 žalobkyně zesplatnila celou zbývající nesplacenou část úvěru. V čl. 7 smlouvy o úvěru byly dále sjednány sankce žalovaných za porušení jejich povinností. Žalobkyně v souladu se smlouvou o úvěru požaduje zaplacení smluvní pokuty ve výši 1 % z úvěrové částky a náhradu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s jejich prodlením s plněním těchto povinností. , právnická osoba, se smlouvou požaduje žalobkyně 2 076 277,69 Kč na nesplacené jistině, když na jistině bylo celkem splaceno 83 722,31 Kč s poslední splátkou dne 9. 3. 2022, 2 100 Kč na poplatcích, kdy jde se o náklady spojené s prodlením vzniklým dne 10. 4. 2022 ve výši 300 Kč, dne 10. 5. 2022 ve výši 900 Kč a dne 9. 6. 2022 ve výši 900 Kč, a dále smluvní úrok a zákonný úrok z prodlení od 14. 7. 2022.2. Žalovaní se k podané žalobě nevyjádřili.3. Soud v řízení zjistil následující skutkový stav:4. Mezi žalobkyní a žalovanými byla , datum, uzavřena smlouva o úvěru č. , tel. číslo, , kdy obsahem této smlouvy byl spotřebitelský úvěr na bydlení jako účelový hypoteční úvěr ve výši 2 160 000 Kč, který se žalovaní zavázali použít za účelem financování (zaplacení kupní ceny) nemovitosti – pozemku parc. č. st. , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , jehož součástí je budova č. p. , Anonymizováno, v , Anonymizováno, . Strany si sjednaly fixní úrokovou sazbu 2,84 % ročně, fixace platí do 28. 2. 2025, do tohoto data měsíční splátka činí částku ve výši 8 970 Kč a žalovaní se zavázali úvěr uhradit společně a nerozdílně. Celková částka, kterou měli žalovaní zaplatit, činila pro účely výpočtu RPSN 3 240 943 Kč. RPSN k dni uzavření smlouvy činila 2,96 %. Podmínkami pro čerpání úvěru bylo prokázání čerpání peněz v minimální výši 270 000 Kč, smlouva o zřízení zástavního práva k zastavované nemovitosti, doklady, které prokazují, že celková výše nákladů na realizaci přesáhne částku 2 700 000 Kč, návrh na vklad zástavního práva, smlouva o pojištění zastavované nemovitosti, doklady věřitele , Anonymizováno, -, Anonymizováno, o ukončení smlouvy číslo , hodnota, a , Anonymizováno, . Za nesplnění kteréhokoli nepeněžitého dluhu nebo povinnosti z úvěrového vztahu, zejména povinnosti podle čl. 6.1 nebo 7.1 anebo jiné povinnosti výslovně uvedené v obchodních podmínkách mohla žalobkyně požadovat po žalovaných zaplacení smluvní pokuty ve výši 1 % z úvěrové částky a náhradu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s jejich prodlením s plněním těchto povinností. Za nesplnění peněžitého dluhu (tj. neuhrazení jakékoliv dlužné částky), může žalobkyně rovněž požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaných a úrok z prodlení. Úvěr je zajištěn zástavním právem k výše uvedené nemovitosti. Úvěr bude splácen z účtu žalované 2), splátky jsou splatné vždy poslední den každého kalendářního měsíce, první splátka má být zaplacena 31. 10. 2020. Součástí smlouvy o úvěru jsou všeobecné obchodní podmínky , právnická osoba, , obchodní podmínky , Anonymizováno, , Anonymizováno, pro spotřebitelské úvěry na bydlení a dále ceník, vše toto je veřejně přístupné v kterékoli pobočce nebo na internetových stránkách (zjištěno ze Smlouvy o úvěru). Dle odst. 7.3 všeobecných obchodních podmínek může žalobkyně nárokovat náhradu nákladů vzniklých žalobkyni v souvislosti s prodlením žalovaných ve výši uvedené v ceníku, tedy ve výši 300 Kč za 10 dní v prodlení, přičemž náklady budou účtovány vždy k 10., 40. a 70. dni v prodlení (zjištěno z Veřejných obchodních podmínek a z Ceníku).5. V žádosti o úvěr ze dne , datum, žalovaný 1) uvedl, že byl v dané době v pracovním poměru u zaměstnavatele , právnická osoba, , IČO: , IČO, , a to od , datum, na dobu neurčitou. V žádosti uvedl, že průměrný čistý měsíční příjem činí částku 23 047 Kč. Nemá nařízené srážky ze mzdy. Žalovaná 2) v žádosti uvedla, že byla v dané době v pracovním poměru u zaměstnavatele , právnická osoba, , IČO: , IČO, , a to od , datum, na dobu neurčitou. Nejsou jí vedeny srážky ze mzdy. Uvedla, že průměrný čistý měsíční příjem činí částku 25 003 Kč. Celkové měsíční náklady na život a provoz domácnosti uvedli ve výši 4 000 Kč, uvedli další 4 úvěrové produkty, výše splátek u , právnická osoba, 3 188 Kč měsíčně, další 1 000 Kč měsíčně, dále u společnosti , Anonymizováno, -, Anonymizováno, ve výši 5 936 Kč, u totožné společnosti ve výši 949 Kč. Měsíční příjem žalovaného byl ověřen prostřednictvím přehledu transakcí na účtu od března , Anonymizováno, do února , Anonymizováno, , z nichž je patrné, že za období posledních 12 měsíců před poskytnutím úvěru činil průměrný měsíční příjem žalovaného 1) částku ve výši 23 047,42 Kč. Příjem žalované byl ověřen potvrzením zaměstnavatele, kde je uveden průměrný čistý měsíční příjem ve výši 25 003 Kč a rovněž výpisem transakcí na účtu (zjištěno ze žádosti o úvěr a výpisu transakcí z účtu č. , č. účtu, a potvrzení zaměstnavatele ze dne , právnická osoba, . , Anonymizováno, ). Ve výpisu z bankovního registru informací je uvedeno, že žalovaný 1) měl 4 existující kontrakty s celkovou výší měsíčních splátek 11 000 Kč, dluh na splátkách byl nulový. Žalovaná 2) v době podání žádosti žádné existující splátky podle výpisu neměla. Ani jeden z nich nebyl veden jako nespolehlivý plátce (zjištěno z výstupu z CBCB k osobám žalovaných). Při uzavírání smlouvy bylo vycházeno z celkových příjmů ve výši 48 050 Kč, a disponibilní zdroje pro splacení požadovaného úvěru byly stanoveny částkou 27 067 Kč, které byly vyhodnoceny jako dostatečné při výši splátky. (zjištěno z komunikace žalobkyně)6. Úvěr byl čerpán dne , datum, , kdy došlo k připsání částky na účet číslo , č. účtu, (výpis z účtu, tel. číslo, /, Anonymizováno, ).7. Žalovaní byli 11. 6. 2022 žalobkyní upomínáni k zaplacení dlužné částky 28 938 Kč nejpozději do 13. 7. 2022, s tím že pokud dlužnou částku nezaplatí budou žalobkyně požadovat splacení celého úvěru, jehož výše ke dni sepsání upomínky činila 2 092 678 Kč (zjištěno z upomínek oběma žalovaným z 11. 6. 2022). Žalobkyně dne 13. 7. 2022 rozhodla o zesplatnění celého úvěru a oznámila žalovaným, že došlo k zesplatnění celé dlužné částky a současně je upozornila, že celková dlužná částka 2 100 801 Kč bude úročena sazbou řádného úroku i úroku z prodlení. (zjištěno z rozhodnutí o zesplatnění z 13. 7. 2022). Dále byla žalovaným zaslána předžalobní upomínka o zaplacení částky ve výši 2 078 377,69 Kč s příslušenstvím a to dne 20. 9. 2022 (zjištěno z předžalobních výzev a podacího archu).8. Ze všech dalších v řízení provedených důkazů nebyly zjištěny žádné rozhodné skutečnosti, případně tyto skutečnosti byly zjištěny z jiných důkazů.9. Provedené důkazy hodnotil soud jednotlivě i ve vzájemných souvislostech a vzhledem ke skutečnosti, že si jednotlivá dílčí skutková zjištění učiněná soudem z důkazů shora uvedených neodporují, odkazuje soud na tato dílčí zjištění jako na závěr o skutkovém stavu ve věci samé.10. S ohledem na tento skutkový závěr posoudil soud věc po právní stránce takto:11. Podle § 2395 o. z. se smlouv