8 C 190/2020-32 — Okresní soud v Šumperku

1. Návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částek uvedených ve výroku tohoto rozsudku, s tvrzením, že žalobkyně se žalovaným uzavřela dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo], podle které poskytla žalobkyně žalovanému bezúčelový úvěr ve výši 20 000 Kč na účet žalovaného sjednaný ve smlouvě o úvěru, a to dne [datum]. Žalovaný převzal závazek tento úvěr splatit v 12 měsíčních anuitních splátkách ve výši 1 767 Kč splatných vždy 20. dne v měsíci. Nedílnou součástí této smlouvy jsou obchodní podmínky pro [anonymizováno] Spotřebitelské úvěry. Dle obchodních podmínek resp. smlouvy o úvěru je žalobkyně oprávněna účtovat žalovanému za své služby poplatky dle sazebníku poplatků [anonymizována tři slova]. Žalované dlužné poplatky ve výši 2 034 Kč jsou tvořeny poplatkem za pojištění úvěru ve výši 117 Kč měsíčně (za období od února 2019 do března 2019), dále poplatkem za upomínku k úhradě dlužných částek ve výši 300 Kč dne [datum], a poplatkem za výzvu k úhradě dlužných částek ve výši 500 Kč dne [datum], [datum], [datum]. Žalovaný porušil svůj závazek zaplatit žalobkyni poskytnutý úvěr v pravidelných měsíčních splátkách splatných vždy ke shora uvedenému dni splatnosti. Žalovaný se naposledy ocitl v prodlení s úhradou splátky splatné ke dni [datum], nicméně žalobkyně přistoupila k níže uvedenému zesplatnění úvěru po opakovaném prodlení s úhradou měsíčních splátek resp. dlužných poplatků až po odeslání " Poslední výzvy k zaplacení dlužné částky" žalovanému dne [datum]. Dle 9.2 obchodní podmínek je žalobkyně oprávněna písemným oznámením odeslaným žalovanému prohlásit, že všechny její pohledávky z poskytnutého úvěru jsou splatné ke dni uvedenému v předmětném oznámení, pokud žalovaný bude v prodlení se splácením jakékoliv částky vůči žalobkyni. Z výše uvedeného důvodu bylo předmětné oznámení o zesplatnění žalovanému zasláno na poštovní adresu pro doručování, kterou naposledy žalovaný sdělil dle článků [číslo] obchodních podmínek. Veškeré závazky žalovaného se staly splatnými dne [datum]. Žalovaný tyto neuhrazené peněžní prostředky neuhradil. Žalovaný k datu zesplatnění dlužil žalobkyni částku 14 852,06 Kč, která se skládala z dlužné jistiny 11 934,69 Kč, kapitalizovaného smluvního úroku 661,92 Kč, kapitalizovaného úroku z prodlení 221,45 Kč, poplatků 2 034 Kč. Protože žalovaný nehradil splátky dohodnuté ve smlouvě ke dnům splatnosti, přestože tak dle obchodních podmínek učinit měl, vznikl mu závazek zaplatit úrok z prodlení ve výši stanovené nařízením vlády č. 351/2013 Sb. v platném znění z dlužné jistiny a dlužných poplatků. Žalobkyně je oprávněna obchodní podmínky aktualizovat. Vyčerpaný a nesplacený úvěr nebo jeho část jsou dále úročeny pevnou úrokovou sazbou dohodnutou ve smlouvě o úvěru ve výši 10,9 %. Po datu zesplatnění dlužná částka narůstala o běžný úrok a úrok z prodlení. Částečné úhrady dlužné částky je žalobkyně oprávněna v souladu s čl. 5 obchodních podmínek použít na úhradu svých jednotlivých pohledávek dle vlastního uvážení. Pokud jde o kapitalizovaný smluvní úrok v částce [částka], je kapitalizován za období od [datum], když žalovaný naposledy dne [datum] uhradil dlužný úrok nabíhající za období od [datum] do [datum]. Dlužný smluvní úrok je kapitalizován do [datum], tedy do dne, kdy došlo k vyčíslení pohledávky pro účely soudního vymáhání. Běžný úrok dle smlouvy o úvěru je stanoven pevnou sazbou ve výši 10,9 % p.a. a je zahrnut do každé z řádných měsíčních splátek. Pokud jde o kapitalizovaný úrok z prodlení v částce [částka] je kapitalizován za období od [datum], kdy se žalovaný naposledy dostal do prodlení s úhradami svého dluhu, do [datum], tedy do dne, kdy došlo k vyčíslení pohledávky pro účely soudního vymáhání. Tímto úrokem v zákonné výši byl úročen součet neuhrazených splátek a poplatků, které žalobkyně účtovala žalovanému. Žalovaný byl žalobkyní vyzván k úhradě svého dluhu vůči žalobkyni. V tomto dopise, zaslaném žalovanému dne [datum] na poslední známou adresu, žalobkyně informovala žalovaného o výši jeho dluhu a současně jej vyzvala k neprodlené úhradě celé dlužné částky. V tomto dopise rovněž upozornila žalovaného na možnost vymáhání pohledávky soudní cestou pro případ, že žalovaný svůj závazek nesplní. Žalovaný však na výzvu ze strany žalobkyně nereagoval a dlužnou částku neuhradil. Žalovaný dluží žalobkyni ke dni [datum] částku [částka], která se skládá z dlužné jistiny [částka], kapitalizovaného běžného úroku [částka], kapitalizovaného úroku z prodlení [částka], poplatků [částka]. Žalobkyně před uzavřením smlouvy posoudila úvěruschopnost žalované strany na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných o žalované straně, jakož i nahlédnutím do informačních databází o bonitě a důvěryhodnosti spotřebitele dle § 20z a. n. zákona č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele. Při posuzování bonity a úvěruschopnosti klienta byla během schvalování úvěru posuzována zejména finanční situace, kdy předschválený limit klienta byl generován na základě dlouhodobého vyhodnocení kreditních a debetních obratů na běžném účtu (a spořícím účtu) klienta, v rámci kterého byl stanoven příjem na základě transakcí na BÚ, který vstupoval do výpočtu platební kapacity – [částka], výdaje, které vstupovaly do výpočtu platební kapacity – [částka], platební kapacita vypočtená systémem – [částka], platební kapacita pro splátku ve výši [částka] je tedy dostatečná, zadluženost klienta zjišťována z transakcí klienta + CBCB – ok, bez negativních informací, rizikovost klienta na základě aplikačního skóre byla stanovena rizikovost, dále bylo ověřeno, že klientův běžný účet (spořící účet.) nevykazuje nestandardní transakce, které indikují zvýšené riziko možnosti nedostát svým závazkům (např. z důvodu nedostatečných vlastních finančních zdrojů, možnosti rychlého předlužení apod.). 2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil. 3. Na výzvu soudu dle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, když ve věci lze rozhodnout jen na základě předložených listinných důkazů, se žalovaný nevyjádřil, přičemž byl poučen o následcích nevyjádření se ve stanovené lhůtě ve smyslu ustanovení § 101 odst. 4 o. s. ř., tj. o tom, že v takovém případě platí, že byl její souhlas dán. Žalobkyně s takovým postupem souhlasila prohlášením učiněným v návrhu na zahájení řízení. Soud proto ve věci rozhodl bez jednání. <b>Soud učinil ve věci následující skutková zjištění:</b> 4. Ze žádosti o poskytnutí úvěru, že žalovaný dne [datum] požádal žalobkyni elektronickými prostředky komunikace o úvěr do výše úvěrového limitu 20.000 Kč, bezúčelový úvěr, způsob čerpání na účet žadatele, datum čerpání [datum], počet splátek v měsících 12, pojištění k úvěru„ Pro práci“, datum první splátky [datum]. V žádosti prohlásil, že nemá závazky po splatnosti vůči kterémukoliv finančnímu úřadu ani vůči ČSSZ, že na něj v posledních pěti letech nebyl nařízen výkon soudního rozhodnutí, že proti němu nejsou vedeny soudní spory v souvislosti s podnikatelskou činností, že vůči němu nebyl podán návrh na zahájení insolvenčního řízení a v současné době není vůči němu vedeno insolvenční řízení. Žádá, aby žalobkyně použila data z jeho běžného platebního účtu týkající se jeho příjmů a výdajů k vyhodnocení úvěruschopnosti k této žádosti. 5. Z předsmluvních informací, že žalobkyně žalovanému před uzavřením smlouvy poskytla standardní informace o spotřebitelském úvěru. 6. Ze smlouvy o úvěru [číslo], že žalobkyně a žalovaný dne [datum] uzavřeli elektronickými prostředky komunikace smlouvu, kterou se žalobkyně zavázala žalovanému po splnění smluvních podmínky poskytnout peněžní prostředky formou spotřebitelského úvěru do celkové výše úvěrového limitu 20.0000 Kč, jedná se o úvěr bezúčelový. Žalobkyně se zavázala žalovanému převést peněžní prostředky na jeho účet č. [bankovní účet]. Dále bylo sjednáno, že vyčerpaný a nesplacený úvěr bude úročen pevnou úrokovou sazbou ve výši 10. 90 % p. a., roční procentní sazba nákladů činí 11,46 % p. a. a celková částka, kterou je potřeba zaplatit činí 21.180,80 Kč, a to za předpokladu, že čerpání úvěru ve výši úvěrového limitu proběhne ke dni [datum]. Žalovaný se zavázal splácet úroky a jistinu úvěru v 12 měsíčních anuitních splátkách ve výši 1.767 Kč, vždy 20. dne v měsíci. Každá splátka bude osahovat částku určenou k zaplacení jistiny a částku k zaplacení úroků. První splátka bude splatná dne [datum] a poslední dne [datum], a to ve výši [číslo], [částka]. Pokud si klient sjednává některou z variant pojištění, činí celková měsíční splátka včetně poplatku za pojištění [částka]. Pro případ, že klient nedodrží termíny a výši splátek, je žalobkyně účtovat úrok z prodlení dle nařízení vlády 351/2013 Sb., kdy sazba úroku z prodlení je ve výši reposazby + 8 % p. a. z dlužných částek, a dále smluvní pokutu v denní výši 0,10 % obojí z částek, které je klient povinen zaplatit a které nebyly zaplaceny v dohodnutých terminech jejich splatnost