17 C 134/2021-61 — Okresní soud v Šumperku

1. Žalobkyně se podanou žalobou po žalované domáhala zaplacení částky 89 407 Kč se zákonným úrokem z prodlení ve výši 10 % z částky 84 669 Kč od 17. 5. 2020 do zaplacení, s tím, že žalovaná uzavřela dne [datum] se žalobkyní smlouvu o spotřebitelském úvěru [anonymizováno] [číslo] na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalované úvěr, a to jednorázově ve výši 100 000 Kč převodem na její účet a žalovaná se zavázala úvěr splatit spolu se sjednaným úrokem ve výši 7,89 % ročně, RPSN 8,18 %, pravidelnými měsíčními splátkami ve výši [částka] - celková částka splatná klientem (bez platby pojistného) by činila 130 458 Kč. K uzavření smlouvy došlo výhradně elektronicky. To znamená, že žalovaná si sama požádala na webových stránkách žalobce o kalkulaci nabídky, vyplnil základní údaje v žádosti. Na základě tohoto prvního kontaktu jí byl na mail zaslán formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru [anonymizováno] s konkrétní nabídkou podmínek smlouvy o úvěru. Jelikož se žalovaná rozhodla se žalobcem smlouvu uzavřít, musela žádost o úvěr doplnit a uvést veškeré osobní údaje, a aktivně reagovat na různé otázky ohledně majetkových a ostatních poměrů, mimo jiné na otázku, zda si přeje uzavřít pojistnou smlouvu či nikoli. V daném případě se žalovaná rozhodla ke smlouvě o skupinovém pojištění přistoupit, pojištění tedy bylo sjednáno, a žalovaná se zavázala hradit pojistné ve výši 109 Kč měsíčně. Poté byl dlužníkovi na webu po přihlášení (přihlašovací údaje zaslány na mail a mobil uvedený ve smlouvě) prezentován návrh úvěrové smlouvy, včetně aktuálního sazebníku. Na konci byl vyzván k podpisu pomocí SMS kódu, pokud tedy s celým textem souhlasí. SMS podpis klienta zajišťuje pro žalobce třetí strana, a sice [příjmení], která po křížovém ověření mailu a telefonního čísla zadaného klientem zašle klientovi jedinečný SMS kód. Zadáním jedinečného kódu na konci smlouvy ze strany klienta – dlužníka byla smlouva podepsána, a zároveň opatřena časovým razítkem zabezpečeným certifikátem [anonymizována dvě slova]). Automaticky došlo k uložení takto klientem podepsané smlouvy v digitálním archivu [anonymizována tři slova] (nezávislá certifikovaná autorita pro práci s elektronickým podpisem, datově napojená na [anonymizováno]). V dalším kroku je klient (dlužník) vyzván k předložení dokladů ke zkoumání úvěruschopnosti a jeho totožnosti (občanský průkaz, řidičský průkaz, výpis z účtu) a jejich uložení opět do [anonymizováno]. Následuje zkoumání totožnosti a úvěruschopnosti dlužníka. Pokud dojde ke schválení smlouvy je smlouva podepsána ze strany [anonymizováno] přihlášeným poradcem, jeho podpis je založen na zabezpečeném certifikátu a časovém razítku [anonymizováno] Smlouva je trvale archivována elektronicky v [anonymizována tři slova]. Žalované pak byl na adresu uvedenou ve smlouvě odeslán e mail s odkazem na internetové bankovnictví žalobce„ [anonymizováno]“ spolu s přihlašovacími údaji. Po přihlášení je klient vyzván, aby si stáhnul smlouvu ve formátu pdf. Tato smlouva je mu zde k dispozici během trvání smluvního vztahu. Předložená smlouva o úvěru ve formátu PDF je identickou kopií smlouvy stále v originále uložené v [anonymizováno]. Obsahuje podpis dlužníka:„ [anonymizováno] [celé jméno žalované] podepsal kódem [číslo] [datum] [anonymizováno]“ a za žalobce obsahuje podpis„ Digitálně podepsáno [jméno] [příjmení] [datum] [anonymizována tři slova] [anonymizováno]“ Dne [datum] byla částka ve výši 100 000 Kč k žádosti žalované odeslána na její účet č. [bankovní účet]. Žalobce odstoupil od smlouvy, jelikož žalovaná se dostala do dvou po sobě jedoucích úvěrových splátek, splatných [datum] a [datum], a dle smlouvy je věřitel oprávněn písemně odstoupit od smlouvy o úvěru, pokud se klient ocitne v prodlení s úhradou více jak 2 úvěrových splátek. Odstoupení ze dne [datum] bylo odesláno na poslední známou adresu žalované dne [datum]. Dle sazebníku poplatků, který byl součásti smlouvy, má žalobce nárok na sankční nároky věřitele pro případ prodlení spotřebitele, a sice: náhradu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením spotřebitele ve výši 1 500 Kč za v případě ukončení smlouvy o úvěru ze strany věřitele z důvodu prodlení spotřebitele trvajícího alespoň 3 měsíce. Žalovaná uhradila na splátkách celkem 28 430 Kč, z toho na běžné úroky bylo započteno 10 346 Kč, na jistinu bylo započteno celkem 15 331 Kč, na pojistné 1 853 Kč a na náhradu nákladů za odeslané upomínky bylo započteno celkem 900 Kč. Celkový dluh žalované ve výši 89 407 Kč, se skládá z poskytnutých nevrácených peněžitých prostředků (jistiny) ve výši 84 669 Kč, dlužných splátek pojištění ve výši 545 Kč a dlužných běžných úroků vyčíslených ke dni odstoupení na částku 2 693 Kč, a dlužné úhrady nákladů za upomínky ve výši 1 500 Kč. Co se týče posouzení schopnosti žalované úvěr splácet, ta ve smlouvě uvedla, a stvrdila svým podpisem, že její měsíční příjem činí [částka], že bydlí [anonymizována tři slova] a má [anonymizována tři slova] ve výši [částka] měsíčně, náklady na splátky půjček, leasingů a úvěrů činí měsíčně [částka], [anonymizována tři slova] [anonymizováno] a je [anonymizována tři slova] [anonymizována tři slova] – [anonymizována tři slova] Náklady na splátky půjček, leasingů a úvěrů činí měsíčně [částka] a [anonymizována tři slova] [anonymizována dvě slova] a je [anonymizováno]. Ohledně výdajů vycházel žalobce zejména ze státem publikovaného údaje o životním a existenčním minimu, o průměrných výdajích obyvatelstva včetně průměrného nájemného (databáze Českého statistického úřadu). Na tomto základě žalobce stanovil existenční výdaje žalované na částku [částka]. Dále přičetl žalobce náklady žalované na splátky nového úvěru od žalobce [částka]. Dále byly přičteny zjištěné náklady žalované na splátky úvěrů a hypoték ve výši [částka]. Celkový příjem žalované byl zjištěn z jejího prohlášení v úvěrové smlouvě a ověřen z výpisu z účtu ve výši [částka]. Z výše uvedeného tedy vyplývá, že prohlášení žalovaného ve smlouvě byly ověřeny takto: příjmy z výpisu z účtu a telefonicky; totožnost žalované ze zaslaného občanského průkazu, a řidičského průkazu; existence účtu ze zaslaného výpisu z účtu; exekuce a závazky po splatnosti v registrech [příjmení], [příjmení] a [anonymizována dvě slova] a [příjmení]. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila, v řízení byla zcela nečinná. 3. Ve smyslu ust. § 115a o. s. ř. soud za předchozího souhlasu žalobkyně a žalované věc rozhodl bez nařízení jednání. 4. Ze smlouvy o spotřebitelském úvěru [anonymizováno] [číslo] bylo zjištěno, že tato byla za žalovanou podepsaná dne [datum] kódem [číslo] a za žalobkyni dne [datum] [jméno] [příjmení]. Žalobkyně se zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši 100 000 Kč. Dále bylo sjednané pojistné ve výši 109 Kč měsíčně. Roční úroková sazba byla sjednána ve výši 7,89 % ročně, RPSN 8,18. Žalovaná se zavázala částku úvěru včetně pojistného a úroku zaplatit v 84 měsíčních splátkách po [částka] bez pojištění, ve výši [částka] s pojištěním, celkem se zavázala zaplatit částku 130 458 Kč. První splátka byla splatná 30. den ode dne čerpání úvěru. Další úvěrové splátky byly splatné vždy ve stejný den každého následujícího měsíce. Ve smlouvě je uvedeno způsob bydlení klienta jako [anonymizována dvě slova] s [anonymizováno] od [datum], [anonymizována dvě slova] [anonymizováno] [anonymizováno] [anonymizováno], čisté měsíční příjmy [částka], nájemné/hypotéka [částka], splátky úvěru, leasingů a půjček [částka]. Dále bylo sjednáno, že žalobkyně může písemně odstoupit od smlouvy s okamžitým účinkem při doručení odstoupení, pokud je žalovaná v prodlení s úhradou více jak 2 splátek nebo 1 splátky po dobu delší jak 3 měsíce. Odstoupením smlouva zaniká a došlo-li již k čerpání věru, celý do té doby nesplacený úvěr, jakož i veškeré další peněžité závazky, se stávají splatnými a žalovaná je povinna je okamžitě v pln výši uhradit. 5. Ze sazebníku pro smlouvy o spotřebitelském úvěru [anonymizováno] účinného od 1. 11. 2016, že v tomto jsou mj. uvedeny sankční nároky věřitele pro případ prodlení spotřebitele, a to náhrada účelně vynaložených nákladů 400 Kč za 1. písemnou upomínku, 500 Kč za 2. upomínku, 1 000 Kč v případně ukončení smlouvy ze strany věřitele z důvodu prodlení spotřebitele trvajícího alespoň 3 měsíce. 6. Ze sazebníku pro smlouvy o spotřebitelském úvěru [anonymizováno] účinného od 15. 12. 2019, že v tomto jsou mj. uvedeny sankční nároky věřitele pro případ prodlení spotřebitele, a to náhrada účelně vynaložených nákladů 500 Kč za 1. písemnou upomínku, 600 Kč za 2. upomínku, 1 500 Kč v případně ukončení smlouvy ze strany věřitele z důvodu prodlení spotřebitele trvajícího alespoň 3 měsíce. 7. Z fotokopie občanského průkazu a řidičského průkazu, že byla ověřena totožnost žalované. 8. Z protokolu ověření dokumentu – smlouvy o úvěru od [právnická osoba], [anonymizováno], že k ověření totožnosti byl použitý software této společnosti. 9. Z potvrzení [právnická osoba] ze dne [datum] bylo zjištěno, že banka potvrdila žalobkyni, že z účtu ž