19 C 233/2022-50 — Okresní soud v Trutnově

Žalobou podanou dne 12. 4. 2022 se žalobce domáhal po žalované zaplacení ve výroku uvedené částky s příslušenstvím. Žaloba byla odůvodněna tím, že účastníci uzavřeli dne 9. 7. 2021 úvěrovou smlouvu o bezúčelovém spotřebitelském úvěru. K uzavření smlouvy došlo prostřednictvím internetových stránek žalobce [webová adresa] v chráněném internetovém prostředí, které je přístupné jen na základě zvoleného hesla, případně v mobilní aplikaci žalobce k tomu určené. Zájemce o uzavření smlouvy vyplnil požadované údaje, po jejich vyplnění probíhal automatizovaný schvalovací proces. Pokud je žádost schválena, objeví se na internetových stránkách nebo mobilní aplikaci text smlouvy a na telefonní číslo, které zájemce uvedl v žádosti, je zaslán podpisový SMS kód. Při uzavírání první smlouvy o úvěru je ověřena identita žadatele, v daném případě při výběru hotovosti na zvoleném terminálu [právnická osoba] [anonymizováno], kde byla obsluhou terminálu ověřena totožnost žalovaného dle občanského průkazu. Žalobce zároveň vždy hodnotí schopnost žadatele splácet. Žalobce zkoumá, zda žadatel o úvěr má u dalších společností jiné úvěry a zda tyto platí, to prostřednictvím registrů NRKI a BRKI. Dále zjišťuje, zda v případě, že již nějaké jiné závazky má, zda tyto hradí, a to prostřednictvím registru SOLUS, dále v centrální evidenci exekucí a insolvenčním rejstříku. Žalobce taktéž podrobuje klienty důslednému credit scoringu, posuzuje jejich příjmovou a výdajovou stránku, a dále přezkoumává několik podstatných ukazatelů, kterými jsou věk, rodinný stav, splátky u jiných společností a jiné. Na základě výsledků z daného procesu pak úvěr schválí či nikoliv. V daném případě žalovaný deklaroval čistý měsíční příjem 23.000 Kč a ostatních členů domácnosti 11.000 Kč, výdaje na bydlení 8.000 Kč a dvě vyživované děti. Žalobce provedl lustrace v registrech SOLUS, NRKI a BRKI a ISIR a po posouzení zjištěných informací dospěl k závěru, že žalovaný je schopen požadovaný úvěr ve výši 15.000 Kč splácet. Na základě smlouvy byla žalovanému poskytnuta částka ve výši 15.000 Kč. Žalovaný se zavázal k úhradě celé dlužné částky a poplatku za poskytnutí úvěru ve výši 495 Kč. Částka 15.000 Kč byla zaslána dne 9. 7. 2021 na číslo účtu [bankovní účet]. Sjednány byly také další volitelné služby za poplatky, a to tzv. Bezpečná splátka, která umožňuje klientovi v případě nečekané životní události odložit splatnost aktuální splátky o měsíc, a to za poplatek 99 Kč. Poplatek se hradil měsíčně v rámci jednotlivých splátek a bylo možné kdykoliv tuto službu ze strany klienta zrušit. V rámci druhé až osmé splátky se vynášel úrok pevnou částkou ve výši 735 Kč, který byl sjednán ve smlouvě v části„ Náklady úvěru“. V rámci první a deváté až dvacáté čtvrté splátky se úrok nevynášel. Výše úroků plynula ze splátkového kalendáře, který byl součástí smlouvy. Úvěr společně s poplatky a úroky byl splatný ve 24 měsíčních splátkách. Žalovaný uhradil dne 10. 9. 2021 částku 1.219 Kč. Platba byla započtena v následujícím pořadí: jistina, poplatek za poskytnutí úvěru, poplatek za bezpečnou splátku. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou dlužné částky, načež byl žalobcem informován o výši dluhu a vyzýván prostřednictvím SMS a e-mailu, které zadal při uzavírání první smlouvy, k jeho úhradě. V souladu s částí smlouvy„ Náklady úvěru", konkrétně odstavcem„ Sankce", byla žalovanému účtována smluvní pokuta, a to dne 29. 12.2021 ve výši 500 Kč a dne 3. 11. 2021 ve výši 500 Kč. Smluvní pokutu žalobce účtuje v případě, že se žalovaný dostane do prodlení s úhradou aktuálně splatné splátky. Výše pokuty byla stanovena pevnou částkou na 500 Kč. Žalovanému byly dále účtovány účelně vynaložené náklady po 100 Kč ve dnech 18. 10. 2021 a 30. 12. 2021, dále ve výši 130 Kč ve dnech 15. 11. 2021 a 3. 1. 2022. Účelně vynaložené náklady účtoval žalobce v souladu s částmi smlouvy„ Úvěrová smlouva“ –„ Podmínky a parametry úvěru" a„ Náklady úvěru" –„ Sankce". Jednalo se o náklady, které žalobci vznikly v souvislosti s vymáháním dlužné částky po žalovaném. V souladu se zněním smlouvy, konkrétně ustanovení části„ Ukončení smlouvy z naší strany“, byla žalovanému dne 15. 11. 2021 zaslána výzva před zesplatněním celého úvěru, ve které byl žalovaný vyzván k okamžité úhradě dlužné částky a upozorněn na možnost zesplatnění úvěru a v té souvislosti se vznikem nákladů na vymožení dlužné částky. V souvislosti s tímto dopisem byly žalovanému účtovány účelně vynaložené náklady ve výši 130 Kč. V souladu se zněním smlouvy, konkrétně ustanovení části„ Ukončení smlouvy z naší strany“, byl úvěr ke dni 2. 1. 2022 zesplatněn a žalovaný byl vyzván k zaplacení celého úvěru včetně smluvní pokuty, a to ve sjednané lhůtě. Tato výzva byla zaslána doporučeně. V souvislosti s tímto dopisem byly žalovanému účtovány účelně vynaložené náklady ve výši 130 Kč. V souladu s částí smlouvy„ Náklady úvěru", konkrétně odstavcem„ Sankce", byla žalovanému účtována jednorázová smluvní pokuta vypočtená jako 10 % z nezaplacené jistiny a úroků. Žaloba společně s výzvou k vyjádření, zda účastník souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, byla žalovanému doručena na adresu jejího bydliště zapsaného v evidenci obyvatel postupem dle § 49 odst. 2, odst. 4 o. s. ř. dne 28. 7. 2022. Ve výzvě k vyjádření, zda účastník souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, byl žalovaný poučen o tom, že pokud se v dané lhůtě nevyjádří, bude mít soud za to, že s navrhovaným postupem soudu souhlasí. Žalovaný se k žalobě ani na výzvu nijak nevyjádřil. Žalobce s uvedeným postupem souhlasil již v podané žalobě. Protože byly splněny podmínky dle ustanovení § 115a o. s. ř., nebylo k projednání věci nařízeno jednání. Soud vzal na základě provedených důkazů za prokázané, že účastníci uzavřeli dne 9. 7. 2021 smlouvu o úvěru za použití prostředků komunikace na dálku (webové stránky [webová adresa]). Žalovanému byl poskytnut bezúčelový spotřebitelský úvěr 15.000 Kč. Žalovaný se zavázal čerpaný úvěr splatit 24 měsíčními splátkami spolu s poplatkem za poskytnutí úvěru sve výši 495 Kč s úrokem. Celkem měl žalovaný při řádném průběhu smluvního vztahu zaplatit 20.640 (bez ceny doplňkových služeb). Dále byly dohodnuty poplatky za doplňkové služby – Bezpečná splátka. Poplatek za tuto službu činil 99 Kč měsíčně. Tato služba spočívala v tom, že umožňovala klientovi v případě nečekané životní události odložit splatnost aktuální splátky o měsíc. V části smlouvy„ Náklady úvěru“ byla sjednána smluvní pokuta pro případ porušení kterékoliv povinnosti vyplývající ze smlouvy. Dle smlouvy činila výše pokuty 500 Kč za každý jednotlivý případ zpoždění se zaplacením splátky. Pro případ zesplatnění byla dohodnuta jednorázová smluvní pokuta ve výši 10 % z nezaplacené jistiny a úroků. Dále byla upravena povinnost hradit účelně vynaložené náklady, tj. skutečně vynaložené náklady na vymáhání dluhu. Dle formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru činila výše nákladů minimálně 100 Kč za měsíc vymáhání. Částka 15.000 Kč byla poukázána na žalovaným označený účet dne 9. 7. 2021. Před uzavřením smlouvy žalobce řádně ověřil úvěruschopnost žalovaného s kladným výsledkem. Žalovaný neplnil povinnosti ze smlouvy řádně a včas, když uhradil pouze dne 10. 9. 2021 částku 1.219 Kč. Jinak na splátky úvěru neuhradil ničeho. Dopisem se ze dne 15. 11. 2021 vyzval žalobce žalovaného k okamžité úhradě dlužných splátek ve výši 5.342 Kč. Dalším dopisem ze dne 2. 1. 2022 pak žalobce vyzval žalovaného k zaplacení celého dlužného zůstatku úvěru ve výši 19.041 Kč. Konečně žalobce vyzval žalovaného k plnění dopisem ze dne 18. 2. 2022 (prostřednictvím právního zástupce). Způsob určení výše vymáhané pohledávky je patrný z výpisu čerpání, splátek a úhrad. Výše uvedené skutečnosti byly prokázány smlouvou o úvěru, formulářem pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, sazebníkem žalobce, kopií občanského průkazu žalovaného, žádostí klienta o úvěr, dokladem o kontrole ISIR, úvěrovou zprávou, dokladem o poukázání částky 15.000 Kč na žalovaným označený účet, výpisem čerpání, splátek a úhrad, upomínkami o zaplacení a předžalobní upomínkou. <i>Dle § 2395 o.z. smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Dle § 2399 odst. 1 o.z. úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. Dle § 2048 o.z. ujednají-li strany pro případ porušení smluvené povinnosti smluvní pokutu v určité výši nebo způsob, jak se výše smluvní pokuty určí, může věřitel požadovat smluvní pokutu bez zřetele k tomu, zda mu porušením utvrzené povinnosti vznikla škoda. Smluvní pokuta může být ujednána i v jiném plnění než peněžitém. Dle § 1970 o.z. po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není z