19 C 6/2023-70 — Okresní soud v Trutnově

Žalobou podanou dne 4. 11. 2022 se žalobkyně domáhala po žalované zaplacení ve výroku uvedené částky s příslušenstvím. Žaloba byla odůvodněna tím, že účastnice uzavřely dne 7. 9. 2021 se smlouvu o bezúčelovém spotřebitelském úvěru. K uzavření smlouvy došlo prostřednictvím internetových stránek žalobkyně [webová adresa] v chráněném internetovém prostředí, které je přístupné jen na základě zvoleného hesla, případně v k tomu určené mobilní aplikaci žalobkyně. Žalovaná jako zájemce o uzavření smlouvy vyplnila požadované údaje, po jejich vyplnění probíhal automatizovaný schvalovací proces. V případě schválení žádosti se na internetových stránkách nebo mobilní aplikaci objeví text smlouvy a na telefonní číslo, které zájemce uvedl v žádosti, je zaslán podpisový SMS kód. Při uzavírání první smlouvy o úvěru je ověřena identita žadatele prostřednictvím tzv. verifikační platby nebo zaslání kopie výpisu z účtu případně prinscreenu z internetového bankovnictví, ze kterého je patrný vlastník účtu, jak tomu bylo v daném případě. Žalobkyně zároveň vždy hodnotí schopnost žadatele splácet. Žalobkyně zkoumá, zda žadatel o úvěr má u dalších společností jiné úvěry a zda tyto platí, a to prostřednictvím registrů NRKI a BRKI. Dále zjišťuje, zda v případě, že již nějaké jiné závazky má, zda tyto hradí, a to prostřednictvím registru SOLUS, dále v centrální evidenci exekucí a insolvenčním rejstříku. Žalobkyně taktéž podrobuje klienty důslednému credit scoringu, posuzuje jejich příjmovou a výdajovou stránku, a dále přezkoumává několik podstatných ukazatelů, kterými jsou věk, rodinný stav, splátky u jiných společností a jiné. Na základě výsledků z daného procesu pak úvěr schválí či nikoliv. Na základě smlouvy byla žalované poskytnuta částka ve výši 20.000 Kč. Žalovaná se zavázala k úhradě celé dlužné částky a poplatku za poskytnutí úvěru ve výši 660 Kč. Splatnost takto poskytnutého úvěru byla 24 měsíců. Částka 20.000 Kč byla zaslána dne 7. 9. 2021 na číslo účtu [bankovní účet]. Sjednány byly také další volitelné služby za poplatky, jako např. poplatek za expres výplatu ve výši 199 Kč, který urychluje poskytnutí úvěru na účet klienta, poplatek za tzv.„ Bezpečnou splátku“ ve výši 99 Kč, který umožňuje v případě nečekané životní události odložit splatnost aktuální splátky o měsíc z důvodů konkrétně uvedených ve smlouvě. V rámci druhé až osmé splátky se vynáší úrok pevnou částkou ve výši 980 Kč, který byl sjednán ve smlouvě v části„ Náklady úvěru“. Výše úroků plyne ze splátkového kalendáře, který je součástí smlouvy, a to konkrétně části„ Úvěrová smlouva". Povinnost je hradit plyne z části smlouvy„ Náklady úvěru“ –„ Úroky“. Úvěr společně s poplatky a úroky byl v souladu s ustanovením části Smlouvy„ Úvěrová smlouva“ splatný ve 24 měsíčních splátkách. Žalovaná si 2x prodloužila splatnost aktuálně splatné splátky o jeden měsíc tzv. korunovým odkladem (k prodloužení splatnosti stačí uhradit alespoň 1 Kč). Za takovéto prodlužení splatnosti je účtován poplatek ve výši 1.980 Kč, jehož výše je uvedena v části Smlouvy„ Úvěrová smlouva“ -„ Parametry a podmínky úvěru“. Ke korunovému odkladu došlo k datu 8. 12. 2021 úhradou 1 Kč a k datu 7. 1. 2022 úhradou 58 Kč. Žalovaná za trvání smlouvy uhradila dne 12. 10. 2021 částku 1.809 Kč, dne 2. 11. 2021 částku 2.245 Kč, dne 8. 12. 2021 částku 1 Kč, dne 7. 1. 2022 částku 58 Kč, dne 11. 3. 2022 částku 8.974 Kč, dne 20. 6. 2022 částku 1.939 Kč. Platby byly v souladu se smlouvou započteny v pořadí na poplatek za online platbu, poplatek za odklad splatnosti, jistinu, případné další sjednané poplatky (poplatek za poskytnutí úvěru, poplatek za SMS servis, poplatek za bezpečnou splátku, poplatek za expres výplatu, poplatek za výplatu v hotovosti), smluvní pokutu a jiné závazky. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou dlužné částky, načež byla žalobkyní informována o výši dluhu a vyzýván prostřednictvím SMS a e-mailu, které zadala při uzavírání první smlouvy, k jeho úhradě. V souladu s částí smlouvy„ Náklady úvěru", konkrétně odstavcem„ Sankce", byla žalované účtována smluvní pokuta, a to ve dnech 9. 6. 2022, 9. 5. 2022, 2. 5. 2022, 11. 3. 2022 a 2. 3. 2022 po 500 Kč. Žalované byly dále účtovány účelně vynaložené náklady dne 14. 2. 2022 a 12. 4. 2022 ve výši 100 Kč a dne 16. 5. 2022 a dne 9. 6. 2022 ve výši 300 Kč, Účelně vynaložené náklady účtovala žalobkyně v souladu s částmi smlouvy„ Úvěrová smlouva“„ Podmínky a parametry úvěru" a„ Náklady úvěru" –„ Sankce". Jednalo se o náklady, které žalobkyni vznikly v souvislosti s vymáháním dlužné částky po žalované. V souladu se zněním smlouvy, konkrétně ustanovením části„ Ukončení smlouvy z naší strany“, byla žalované dne 16. 5. 2022 zaslána výzva před zesplatněním celého úvěru, ve které byla žalovaná vyzvána k okamžité úhradě dlužné částky a upozorněna na možnost zesplatnění úvěru a v té souvislosti se vznikem nákladů na vymožení dlužné částky. V souladu se zněním smlouvy, konkrétně ustanovení části„ Ukončení smlouvy z naší strany“, byl úvěr ke dni 9. 7. 2022 zesplatněn a žalovaná byla vyzvána k zaplacení celého úvěru včetně smluvní pokuty, a to ve stanovené lhůtě. Žalobkyně celkem požadovala částku 20.949 Kč (neuhrazená jistina 15.439 Kč, poplatek za bezpečnou splátku 396 Kč, úroky 2.940 Kč, účelně vynaložené náklady celkem 674 Kč a smluvní pokuta 1.500 Kč). K výzvě soudu žalobkyně doplnila skutková tvrzení k tomu, jakým způsobem před uzavřením smlouvy ověřila úvěruschopnost žalované. Žalobkyně naplnila svoji zákonnou povinnost důsledným zjišťováním kreditního skóre, neboli credit scoringu, které zajišťuje oddělení úvěrových rizik. Tímto procesem je posuzována spotřebitelova příjmová a výdajová stránka a dále jsou přezkoumávány klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení apod. Pro tento účel je využíván statistický model, jehož výstupem je pravděpodobnost dodržení úvěrových závazků ze strany klienta. Pro předcházení předlužení klienta zajišťuje žalobce kontrolu bonity klienta, jejímž výsledkem je limit nejvyšší měsíční splátky. V rámci něho je ověřována schopnost klienta splácet další finanční závazky a hradit nezbytné životní výdaje. Zohledňováno je rodinné postavení klienta, zejména vyživovací povinnosti, příjem partnera, případně další skutečnosti. Prostřednictvím výpočtu MLS tak žalobce ověřuje, zda měsíční příjmy a výdaje žadatele skutečně umožňují splácet částku odpovídající splátce úvěru dle aktuálně posuzované žádosti. MLS je vypočítáván vždy jak na žadatele, tak i na domácnost žadatele. Tyto dva výpočty se porovnají a využije se ten MLS, který je nižší. Existenci případných dalších pochybností ohledně bonity klienta minimalizuje žalobkyně rovněž kontrolou klienta v externích registrech. Žalobce provedl lustraci žalovaného v registrech NRKI, CEE a ISIR, přičemž dotaz do registru NRKI byl proveden s výsledkem klient v NRKI nalezen – pozitivní vyhodnocení, dotazy do registru CEE a ISIR byly provedeny s výsledkem – v registru nenalezen. Žalobkyně omluvila neúčast při jednání soudu a souhlasila s projednáním věci ve své nepřítomnosti. Žalovaná se k nařízenému jednání soudu nedostavila, i když jí předvolání k jednání bylo doručeno postupem dle § 49 odst. 4 o.s.ř. na adresu jejího bydliště dle evidence obyvatel dne 3. 2. 2023. Neúčast při jednání žalovaná neomluvila, o odročení jednání nepožádala. Soud proto postupoval dle § 101 odst. 3 o.s.ř. a věc projednal v nepřítomnosti žalované. V průběhu řízení bylo provedeno dokazování listinnými důkazy předloženými žalobkyní a to úvěrovou smlouvou ID žádosti 816316 – ID klienta 1411802 ze dne 7. 9. 2021, splátkovým kalendářem, formulářem pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, sazebníkem platným od 4. 1. 2019, výpisem z účtu, opisem výpisu proplacení smlouvy, potvrzením o provedené platbě – poskytnutí úvěru, výpisem čerpání, splátek a úhrad, výzvou ke splacení celé půjčky ze dne 9. 7. 2022, výzvou před zahájením vymáhání ze dne 16. 5. 2022, předžalobní výzvou ze dne 12. 8. 2022 s dokladem o odeslání, potvrzením o provedení ověření bonity klienta a úvěrovou zprávou. Soud vzal na základě provedených důkazů za prokázané, že žalovaná uzavřela se žalobkyní dne 7. 9. 2021 smlouvu o úvěru za použití prostředků komunikace na dálku (webové stránky [webová adresa]). Žalované byl poskytnut bezúčelový spotřebitelský úvěr 20.000 Kč, který se zavázal splatit 24 měsíčními splátkami spolu s poplatkem za poskytnutí úvěru ve výši 980 Kč. Dále byly dohodnuty poplatky za doplňkové služby, poplatek za expres výplatu ve výši 199 Kč, který urychluje poskytnutí úvěru na účet klienta, poplatek za tzv.„ Bezpečnou splátku“ ve výši 99 Kč měsíčně, který umožňuje v případě nečekané životní události odložit splatnost aktuální splátky o měsíc z důvodů konkrétně uvedených ve smlouvě a poplatek za tzv. korunový odklad ve výši 1.980 Kč. V části smlouvy„ Náklady úvěru“ byla sjednána smluvní pokuta pro případ porušení kterékoliv povinnosti vyplývající ze smlouvy. Dle smlouvy činila výše pokuty 500 Kč za