6 C 257/2023-109 — Okresní soud v Trutnově

1. Žalobkyně se návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu podaným k soudu dne 28. 6. 2023 domáhala zaplacení částky 315 653,76 Kč s příslušenstvím, jak je specifikováno ve výroku I tohoto rozsudku, vše jako pohledávky ze smlouvy o úvěru. K odůvodnění návrhu uvedla, že žalovaná využila nabídku předschváleného limitu na účelový spotřebitelský úvěr na bydlení s limitem 400 000 Kč se splatností 144 měsíců. Žalobkyně před uzavřením smlouvy s odbornou péčí posoudila úvěruschopnost žalované na základě spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací o žalované, jakož i nahlédnutím do informačních databází o bonitě a důvěryhodnosti spotřebitele dle § 20z a.n. zákona č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele. V případech, kdy je žalobkyně schopna určit výši příjmů a výdajů žalované na základě odborné kontroly finančních toků na jejím běžném účtu vedeném u žalobkyně a čestného prohlášení o výši příjmů v žádosti o spotřebitelský úvěr, nevyžaduje žalobkyně potvrzení od zaměstnavatele. Úvěr byl schválen jako předschválený limit, který byl generován na základě dlouhodobého vyhodnocení kreditních a debetních obratů na běžném účtu žalované, v rámci kterého byl stanoven průměrný příjem žalované za měsíce říjen 2017 – únor 2018 na částku 79 000 Kč a pravidelné výdaje (inkaso, SIPO, trvalé příkazy, nepravidelné výdaje) na částku 19 437 Kč. Žalobkyně dále vycházela z interních a externích registrů a databází. Následně byla mezi účastníky dne 6. 3. 2018 uzavřena smlouva o úvěru č. 010377056R, na jejímž základě žalobkyně poskytla žalované úvěr 400 000 Kč, který žalovaná téhož dne vyčerpala. Žalovaná se zavázala poskytnuté prostředky žalobkyni splácet pravidelnými měsíčními splátkami 3 890 Kč nejpozději do 15. 3. 2030, přičemž splatnost první splátky nastala dne 15. 4. 2018. Splatnost celého úvěru byla v souladu s oznámením o změně ČSOB spotřebitelského úvěru ze dne 30. 3. 2020 a potvrzením přijetí oznámení odkladu splátek ze dne 20. 5. 2020 prodloužena do 15. 1. 2031. Žalovaná se zavázala úvěr splatit spolu s úvěrovým úrokem ve výši 5,9 % ročně. Mezi účastníky bylo dále sjednáno oprávnění žalobkyně prohlásit všechny závazky z poskytnutého úvěru za splatné tj. požadovat zaplacení celého zůstatku úvěru s příslušenstvím v případě, že se žalovaná dostane do prodlení se splácením jakékoliv částky. Protože úvěr žalovaná nesplácena řádně a včas, byl prohlášen za okamžitě splatný ke dni 15. 9. 2022. Ke dni podání žaloby činila jistina úvěru po splatnosti 313 639,76 Kč a poplatky po splatnosti 2 014 Kč. Poplatky je žalobkyně oprávněna požadovat dle čl. I.8 a I.9 a dlužná částka sestává z poplatků za výzvu 1 500 Kč (3x 500 za výzvy ze dne 2. 5. 2022, 25. 5. 2022 a 27.6. 2022) a poplatků za pojištění 517 Kč (2x 257 Kč ze dne 14. 4. 2022 a 14. 5. 2022). Úrok z úvěru byl za období od 15. 9. 2022 (zesplatnění) do podání žaloby kapitalizován částkou 35 531,99 Kč a úrok z prodlení částkou 21 530,57 Kč. Další úrok se smluvní výši 5,9 % ročně a úrok z prodlení v zákonné výši 15 % ročně je požadován ode dne následujícího po podání žaloby až do zaplacení. Žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě dlužné částky kvalifikovanou předžalobní výzvou zaslanou dne 31. 5. 2023, žalovaná však na dlužné částky nic nezaplatila. 2. Vydaný elektronický platební rozkaz byl soudem zrušen, neboť se jej nepodařilo doručit předepsaným způsobem žalované. K jednání dne 18. 10. 2023 se žalobkyně omluvila a souhlasila, aby bylo jednáno v její nepřítomnosti. Žalovaná se k jednání nedostavila bez omluvy, ač jí bylo předvolání se žalobou doručeno na adresu trvalého pobytu postupem dle § 49 odst. 2, 4 o. s. ř. dne 25. 9. 2023. Soud proto dle § 101 odst. 3 o. s. ř. jednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků. Žalovaná zaslala soudu vyjádření, ve kterém uvedla, že všechny právnické osoby byly právně zabaveny a dluhy vymazány, zpochybnila existenci České republiky a Okresního soudu v Trutnově s tím, že jí má být prokázáno, že vědomě, svobodně a dobrovolně podepsala s údajnou žalobkyní smlouvu mokrým modrým inkoustem a že žalobkyni byla způsobena škoda, kterou si nárokuje. 3. Ve věci byly provedeny listinné důkazy žádostí o poskytnutí úvěru ze dne 6. 3. 2018, smlouvou o úvěru č. 010377056R ze dne 6. 3. 2018 včetně přílohy č. 1 ke smlouvě, výpisem z účtu žalované o čerpání úvěru, všeobecnými obchodními podmínkami ČSOB, obchodními podmínkami pro ČSOB spotřebitelské úvěry, předsmluvními informacemi ke spotřebitelskému úvěru včetně jejich vysvětlení a informací k pojištění dlužníků ze spotřebitelských úvěrů, doklady k prověření úvěruschopnosti žalované, evidencí úvěru, historií úvěru, oznámením ČSOB o přijetí žádosti a povolení odkladu splátek, upomínkami a výzvami k zaplacení dluhu, oznámením o zesplatnění úvěru ze dne 17. 9 2022 včetně dodejky, výpisem příjmů a transakcí z běžného účtu žalované za období 8 měsíců před poskytnutím úvěru a předžalobní výzvou ze dne 31. 5. 2023. 4. Shora uvedenými listinnými důkazy bylo prokázáno, že žalovaná ještě jako [jméno] [příjmení] podala dne 6. 3. 2018 žalobkyni žádost o poskytnutí úvěru ve výši 400 000 Kč na bydlení. Žádost je podepsána, žalovaná nepopřela, že jde o její podpis, barva inkoustu není z hlediska práva podstatná. Ve své žádosti uvedla, že je v postavení zaměstnance, je svobodná, žije ve čtyřčlenné domácnosti. Žalobkyně provedla prověření úvěruschopnosti žalované, která byla v té době již jeho klientkou. Žalobkyně tak byla informována o poměrech žalované, když na základě dlouhodobého vyhodnocení kreditních a debetních obratů na běžném účtu žalované. Žalobkyně tak vycházela z příjmu žalované 79 000 Kč jako mediánu 5 měsíců na běžném účtu a průměrných výdajů za stejné období ve výši 19 437 Kč, přičemž se jedná o pravidelné (inkaso, SIPO, trvalé příkazy apod.) i nepravidelné výdaje. Rovněž byla posuzována zadluženost žalované, byla provedena kontrola interních i externích registrů a ověřeno, že účet žalované nevykazuje nestandardní transakce. Po ověření úvěruschopnosti žalované byla mezi účastníky dne 6. 3. 2018 uzavřena smlouva o úvěru č. 010377056R. Na základě uvedené smlouvy byl žalované poskytnut úvěr na bydlení ve výši 400 000 Kč s jednorázovým čerpáním. Žalovaná úvěr vyčerpala v plné výši dne 6. 3. 2018, což je doloženo výpisem z účtu. Žalovaná se podpisem smlouvy zavázala poskytnuté prostředky žalobkyni vrátit včetně sjednaného úrokového navýšení 5,9 % ročně pravidelnými měsíčními splátkami ve výši 3 890 Kč nejpozději do 15. 3. 2030. Na žádost žalované byla následně splatnost úvěru prodloužena do 15. 1. 2031. Bylo sjednáno, že součástí smlouvy jsou obchodní podmínky, podle kterých v případě prodlení žalované se splácením úvěru byla žalobkyně oprávněna úvěr zesplatnit a požadovat zaplacení celého zůstatku úvěru s příslušenstvím. Žalovaná úvěr nesplácela řádně a včas, což je zřejmé z evidence a historie úvěru, kde je zachycen průběh úvěrového vztahu mezi účastníky. Poté, kdy se žalovaná dostala do prodlení se splácením úvěru, byla žalobkyní opakovaně písemně upomínána a vyzývána ke splacení dlužných částek, přičemž v zaslaných výzvách byla upozorněna na oprávnění žalobkyně úvěr zesplatnit, pokud nebude dlužná částka uhrazena. Protože žalovaná ani poté dluh neuhradila, přípisem ze dne 17. 9. 2022 žalobkyně v souladu se smlouvou úvěr v důsledku prodlení žalované zesplatnila a vyzvala žalovanou k úhradě částky 337 495,70 Kč (jistina, včetně úroků, úroků z prodlení a poplatků) do 24. 9. 2022. Dle žalobkyně žalovaná dluh nezaplatila a dle evidence úvěru žalobkyni dluží jistinu ve výši 315 653,76 Kč, která sestává z dlužné jistiny 313 639,76 Kč a poplatků 2 014 Kč (poplatek za výzvu 3x 500 Kč a poplatek za pojištění 2x 257 Kč), dále kapitalizovaný úrok ve výši 35 531,99 Kč a kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši 21 530,37 Kč. S ohledem na trvající prodlení žalovaná dluží i úrok 5,9 % ročně z částky 313 639,76 Kč a úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 315 653,76 Kč za následující období tj. od 22. 6. 2023 do zaplacení. Dne 31. 5. 2023 zaslal právní zástupce žalobkyně žalované předžalobní výzvu. Žalovaná ve svém vyjádření netvrdí a neprokazuje, že by platbu provedla. 5. Dle § 2395 zák. č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen o. z.) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Dle § 2399 odst. 1 o. z. úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. 6. Na základě prokázaných skutečností dospěl soud k závěru, že žaloba byla podána důvodně. Mezi účastníky byla po prověření úvěruschopnosti žalované uzavřena smlouva o úvěru, na základě žalobkyně poskytla žalované úvěr 400 000 Kč na bydlení s jednorázovým čerpáním. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr včetně příslušenství žalobkyni vrátit v pravidelných měsíčních splátkách po 3 890 Kč nejpozději v prodlouženém termínu do 15. 1. 2031. Žalovaná úvěr v plné