11 C 16/2024-53 — Okresní soud v Trutnově

1. Návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu, podaným dne 20.12.2024 se žalobce domáhal po žalovaném zaplacení částky celkem 32 671,86 Kč Kč s příslušenstvím, z titulu smlouvy o spotřebitelském úvěru k účtu č. , Anonymizováno, , uzavřené mezi žalobcem, jako úvěrujícím a žalovaným jako úvěrovaným dne 22.11.2021. Součástí Smlouvy byly též Všeobecné obchodní podmínky , právnická osoba, . a Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele (dále jen „Podmínky“) platné ke dni uzavření Smlouvy. Smlouva byla mezi stranami uzavřena za použití prostředků elektronické komunikace na dálku prostřednictvím internetové služby , Anonymizováno, . Žalovaný prostřednictvím této internetové služby požádal elektronickým podepsáním návrhu Smlouvy žalobce o její uzavření a žalobce tento návrh akceptoval opatřením Smlouvy elektronickým podpisem pověřeného pracovníka žalobce. Elektronické podpisy stran byly učiněny v souladu se zák. č. 227/2000 Sb., o elektronickém podpisu. Účastníky bylo ujednáno, že smlouva o úvěru je považována za žádost o poskytnutí Úvěru dle Podmínek. Na základě uzavřené smlouvy o úvěru byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 35 000 Kč, který žalovaný čerpal bezhotovostně. Žalovaný se zavázal splatit vyčerpanou jistinu úvěru v 96 pravidelných měsíčních anuitních splátkách po 1 505 Kč, splatných vždy k 15 . dni kalendářního měsíce, počínaje 15.1.2022, spolu s úrokem z úvěru ve výši 13,90 % p.a. s tím, že úroky z vyčerpané jistiny budou hrazeny měsíčně vždy k 15. dni kalendářního měsíce a první úhrada úroků bude provedena za období ode dne čerpání do nejbližšího následujícího 14 . dne kalendářního měsíce. Výše poslední splátky bude vždy odpovídat částce nesplacené jistiny Úvěru a neuhrazených úroků. Žalovaný se rovněž zavázal spolu se splátkami úvěru hradit platbu na kolektivní pojištění schopnosti splácet. Veškeré poplatky a ceny za bankovní služby, které jsou spojené se Smlouvou, jsou uvedeny ve Výňatku ze sazebníku. Povinnost žalovaného k úhradě veškerých účelně vynaložených nákladů vč. všech poplatků vzniklých v souvislosti s uzavřením, plněním, změnou, ukončením, nebo porušením Smlouvy, jakož i veškerých nákladů vynaložených na ochranu nebo výkon jakéhokoli práva žalobce dle Smlouvy byla stanovena čl. 24 Všeobecných obchodních podmínek. Přestože byl žalovaný ze strany žalobce opakovaně upomínán a vyzýván k úhradě, své závazky neplnil řádně a včas, když uhradil pouze 15 pravidelných splátek. S ohledem na skutečnost, že žalovaný neplnil podmínky Smlouvy, především nehradil splátky Úvěru řádně, žalobce uplatnil v souladu s ustanovením čl. 9 Podmínek Smlouvy své právo požadovat okamžité splacení všech závazků vyplývajících ze Smlouvy, o čemž byl žalovaný informován dopisem - upomínkou. Jelikož žalovaný do dne stanoveného ve výzvě dlužné splátky neuhradil, byl Úvěr prostřednictvím zesplatňujícího dopisu zesplatněn ke dni 04.10.2023. Žalobci v důsledku zesplatnění úvěru vznikla pohledávka ze Smlouvy, která činila ke dni 19.10.2023 celkem částku ve výši 35 966,90 Kč, přičemž se skládá z jistiny ve výši 31 940,89 Kč, poplatků úvěru výši 730,97 Kč, kapitalizovaného obchodního úroku z úvěru ve výši 3 032,01 Kč, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 263,03 Kč. Příslušenství pak dále představuje obchodní úrok z úvěru ve výši 13,90 % p.a. z jistiny ode dne 20.10.2023 do zaplacení, a dále zákonný úrok z prodlení ve výši 15,00 % p.a. z jistiny ode dne 20.10.2023 do zaplacení. Žalobce za žalovaným ke dni podání žaloby eviduje a touto žalobou nárokuje pohledávku sestávající z jistiny ve výši 31 940,89 Kč a příslušenství tvořeného kapitalizovaným úrokem z prodlení ke dni 19.10.2023 ve výši 263,03 Kč; kapitalizovaným řádným úrokem ke dni 19.10.2023 ve výši 3 032,01 Kč; poplatky (tj. ceny za poskytnuté služby související s poskytnutým úvěrem) ve výši 730,97 Kč, obchodním úrokem z úvěru ve výši 13,90 % p.a. z částky 31 940,89 Kč ode dne 20.10.2023 až do zaplacení; zákonným úrokem z prodlení ve výši 15,00 % p.a. z částky 31 940,89 Kč ode dne 20.10.2023 až do zaplacení.K procesu posouzení úvěruschopnosti žalobce tvrdil, že před uzavřením úvěrové smlouvy ověřil schopnost žalovaného splácet poskytnutý úvěr v souladu s příslušnými zákony, když vycházel mj. z informací získaných z bankovních registrů klientský informací, nebankovních registrů klientských informací, databáza SOLUS, insolvenčního rejstříku, evidence neplatných dokladů, evidence adres obecních/městských úřadů, interních registrů atd. Při posouzení schopnosti žalovaného splácet poskytnutý úvěr žalobce rovněž komplexně vyhodnotil celkovou finanční situaci žalovaného, kdy konfrontoval doložené skutečnosti žalovaným s dostupnými údaji umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele a dále též se statistickými, demografickými a historickými daty žalovaného dostupnými v rámci skupiny žalobce. Následně po důkladné analýze veškerých informací v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru žalobce dospěl k závěru, že nejsou žádné důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného poskytnutý úvěr splácet.Žalovanému byla v souladu s ustanovením § 142a o. s. ř. zaslána dne 31.10.2023 předžalobní výzva k plnění, kdy ani poté nebylo ze strany žalovaného plněno.2. K jednání nařízenému na den 20.6.2024 se žalovaný nedostavil, ač mu bylo předvolání spolu s žalobou a doplněním žalobních tvrzení doručeno zásilkou určenou do vlastních rukou postupem dle ustanovení § 49 odst. 2, 4 o.s.ř. dne 4.6.2024. Soud proto dle § 101 odst. 3 o. s. ř. jednal a rozhodnul v nepřítomnosti žalovaného.3. Skutkový stav věci byl v řízení zjištěn v rozsahu potřebném pro rozhodnutí z listinných důkazů předložených žalobcem, na jejichž základě soud dospěl k následujícím skutkovým zjištěním.– Smlouvou o úvěru, včetně Všeobecných obchodních podmínek, Úvěrových podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele, Standardních informací o spotřebitelském úvěru, Sazebníku bylo prokázáno, že dne 22.11.2021 byla mezi účastníky řízení prostřednictvím prostředků komunikace na dálku způsobem popsaným v žalobě uzavřena úvěrová smlouva, na jejímž základě se žalobce zavázal poskytnout žalovanému úvěr ve výši 35 000 Kč, který se žalovaný zavázal splatit spolu s ujednanými úroky z úvěru ve výši 13, 90 % ročně a ujednaných poplatků v 96 pravidelných měsíčních splátkách po 610 Kč, počínaje 15.1.2022 s tím, že úroky z jistiny byly splatné ode dne čerpání– Výpisem z účtu žalovaného za období 22.11.2021 – 17.12.2021 bylo prokázáno, že úvěr ve sjednané výši byl čerpán dne 22.11.2021 bezhotovostně na účet žalovaného uvedený v úvěrové smlouvě a že žalovaný nehradil své závazky z titulu úvěrové smlovuvy řádně a včas, když sjednanou splátku uhradil naposledy 15.2.2023 a naposledy bylo na dluh z titulu úvěrové smlouvy plněno dne 9.3.2023– Zesplatněním úvěru bylo prokázáno, že vzhledem k opakovanému porušování smluvních podmínek spočívajícím v neplnění platebních povinností ze strany žalovaného byl úvěr prohlášen za splatný ke dni 16.8.2023 a žalovaný vyzván k okamžité úhradě částky do 4.10.2023– Výpisem z registrů BRKI, NRKI, SOLUS, prohlášením žalovaného a návrhem na poskytnutí úvěru bylo prokázáno, že žalobce před uzavřením úvěrové smlouvy provedl lustraci žalovaného v uvedených databázích a že žalovaný při uzavření úvěrové smlouvy deklaroval svůj měsíční příjem v částce 28 000 Kč, dále žalovaný deklaroval celkové měsíční výdaje v celkové částce 20 750 Kč (– Předžalobní výzvou bylo prokázáno, že žalobce v souladu s ustanovením § 142a o. s. ř. vyzval žalovaného k plnění před podáním žaloby.Žalobce pro účely prokázání tvrzení o tom, že řádně ověřil úvěruschopnost žalovaného předložil rovněž výstup z běžného účtu žalovaného, který však neposkytuje dostatečně transparentní obraz finanční situace žalovaného, když obsahuje pouze výčet jednotlivých kreditních transakcí (za období 5/2021-11/2021), nadto nejde o běžný výpis z účtu, z něhož by bylo možno si učinit komplexní přehled o majetkových poměrech žalovaného, a to i co do výdajové stránky.Jak vyplynulo z listinných důkazů přiložených k žalobě, žalovaný v období od března 2021 do listopadu 2021 uzavřel s žalobcem celkem 8 úvěrových smluv. Úvěrová smlouva, z níž žalobce dovozuje nárok na zaplacení žalobou uplatněné pohledávky, byla uzavřena až jako poslední v řadě výše zmíněných úvěrových smluv, kdy součet jistin doposud splácených úvěrů činil částku 248.000 Kč, nehledě na celkovou sumu měsíčních splátek jednotlivých splácených úvěrů. Soudu je současně z úřední činnosti známo, že u zdejšího soudu je vedena řada řízení, v jejichž rámci žalobkyně uplatňuje pohledávky z těchto úvěrových smluv.V řízení tedy nebylo ze shora uvedených důvodů prokázáno tvrzení žalobce o tom, že řádně prověřil úvěruschopnost žalovaného a že úvěr byl poskytnut v rozsahu odpovídajícím možnostem žalovaného.4. Zjištěný skutkový stav soud posoudil podle právní normy platné a účinné v době vzniku žalobou uplatněného nároku, tedy podle zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (o. z.) a podle zákona č. 257/2016 S