4 C 255/2022-117 — Okresní soud ve Vyškově

1. Žalobkyně se žalobou (návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu) doplněnou podáním ze dne 20. 1. 2023 domáhala vydání rozhodnutí, jímž by soud uložil žalovanému povinnost zaplatit žalobkyni částku 145 452,70 Kč s příslušenstvím z titulu nesplaceného úvěru s odůvodněním, že žalovaný uzavřel s žalobkyní dne 15. 1. 2021 smlouvu o úvěru [číslo] na jejímž základě byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 150 000 Kč. Žalovaný se zavázal splácet jistinu měsíční splátkou ve výši 3 976 Kč ke 20. dni v měsíci i s úroky, kdy úroková sazba bude pohyblivá (aktuální výše úroku činí 10,5 % ročně) a dále vrátit žalobci poskytnutou částku včetně úroků, poplatků, pojištění a v případě prodlení i úrok z prodlení, a to od 20. 3. 2021 ve 48 splátkách do 20. 12. 2024. Žalovaný vyčerpal částku úvěru dne 15. 1. 2021. Žalovaný na jistině uhradil celkem částku 8 047,3 Kč a na úrocích částku 5 413,99 Kč, přičemž poslední úhrada byla provedena dne 20. 6. 2021. Žalovaný se dostal do prodlení se splácením úvěru, kdy mu žalobkyně dne 23. 3. 2022 zaslala dopis – výzvu k okamžitému splacení dluhu, kdy mu byla stanovena lhůta pro zaplacení do 11. 5. 2022 žalovaný však dlužnou částku neuhradil. Dlužná částka tak činí na jistině úvěru 141 952,70 Kč, úvěrových poplatcích 3 500 Kč (přičemž 1 850 Kč za zaslané upomínky ze dne 1. 7. 2021, 16. 7. 2021, 26. 7. 2021 a 25. 8. 2021, a 1 650 Kč za pojištění splátek za dobu 11 měsíců 20. 6. 2021 20. 4. 2022), kapitalizované úroky za dobu od 21. 6. 2021 do 25. 5. 2022 ve výši 14 858,79 Kč, kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení za dobu od 21. 6. 2021 do 25. 5. 2022 ve výši 2 129,43 Kč. Žalovaný ani po předžalobní výzvě ničeho neuhradil. 2. Žalobkyně žalobou se dále domáhá vydání rozhodnutí, jímž by soud uložil žalovanému povinnost zaplatit žalobkyni částku 2 606,32 Kč z titulu nepovoleného debetu na běžném účtu žalovaného č. [bankovní účet], který žalobkyně žalovanému zřídila a vedla ode dne uzavření smlouvy o bankovních službách ze dne 30. 1. 2020. I po opakovaných urgencích ze strany žalobkyně byl na účtu žalovaného stále evidován nepovolený debet, zaslala žalobkyně žalovanému výzvu k vyrovnání debetu ze dne 25. 7. 2021 v částce 2 426,57 Kč. Nepovolený debet byl úročen úrokovou sazbou ve výši 25 % ročně. Žalovaný nepovolený debet nevyrovnal, žalobkyně odstoupila od smlouvy o zřízení a vedení běžného účtu, kdy oznámení o odstoupení od smlouvy zaslala žalovanému dne 30. 8. 2021. Ke dni 20. 2021 žalobkyně zrušila běžný účet žalovaného a dlužnou částku převedla na zvláštní účet pohledávek, o čemž žalovaného vyrozuměla dopisem ze dne 20. 9. 2021. Ke dni 17. 9. 2021 byl konečný zůstatek na účtu žalovaného - 2 606,32 Kč. Žalovaný ani po předžalobní výzvě ničeho žalobkyni neuhradil. 3. Žalovaný se k žalobě přes výzvu soudu nevyjádřil a v řízení zůstal zcela nečinný. Za splnění podmínek ustanovení § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen o.s.ř.), soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání jen na základě předložených listinných důkazů. 4. Ze smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 15. 1. 2021, jejíž nedílnou součástí jsou Všeobecné obchodní podmínky banky, Sazebník, Vzorový příklad a splátkový kalendář, Úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele a Pravidla časového pořadí úhrad pohledávek, je zřejmé, že žalobkyně se zavázala k poskytnutí úvěru žalovanému ve výši 150 000 Kč bez účelu, měsíční splátka činí 3 976 Kč, úroková sazba 10,5 % p.a., a úvěr je splatný ve 48 měsíčních splátkách od 20. 3. 2021 do 20. 12. 2024 Cena pojištění schopnosti splácet úvěr byla sjednána ve výši 150 Kč měsíčně. Poskytnutí úvěru i jeho spravování bylo sjednáno zdarma. 5. Z výňatku ze Sazebníku žalobkyně bylo zjištěno, že poplatky za upomínky činí 350 Kč (za 1. upomínku) a 500 Kč (za 2. a další upomínky). 6. Z historického výpisu z účtu žalovaného ze dne 25. 5. 2022 vyplývá, že žalovaný dne 15. 1. 2021 vyčerpal úvěr ve výši 150 000 Kč, zůstatek úvěru činí 141 952,70 Kč, úroky z úvěru činily k 25. 5. 2022 částku 14 858,79 Kč, úroky z prodlení ke dni 25. 5. 2022 tvoří částku 2 129,43 Kč a poplatky 3 500 Kč. Úroková sazba činila 10,5 % ročně. 7. Z výzvy žalobkyně ze dne 28. 6. 2022 soud zjistil, že žalovaný byl vyzván k úhradě dluhu, předžalobní výzva byla zaslána žalovanému na dresu jeho bydliště (č.l. 58). 8. Z oznámení o neprovedení splátky ze dne 30. 6. 2021 vyplývá, že žalobkyně žalovaného upozornila na částku po splatnosti ke dni 30. 6. 2021 ve výši 4 130,17 Kč a poplatek za odeslání upomínky ve výši 350 Kč. 9. Z upomínek žalobkyně ze dne 15. 7. 2021, 25. 7. 2021 a 24. 8. 2021 je patrné, že žalovaný byl opakovaně upomínán k úhradě dlužných částek s vyúčtováním poplatků za jednotlivé upomínky ve výši 500 Kč. 10. Ze smlouvy o bankovních službách ze dne 30. 1. 2020 soud zjistil, že žalovaný uzavřel s žalobkyní ujednání, ve kterém se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému bankovní služby spočívající ve zřízení produktu [anonymizována dvě slova] č. [bankovní účet], debetní karty, přímého bankovnictví a další, kdy nedílnou součástí této smlouvy byly všeobecné obchodní podmínky, podmínky debetních karet, podmínky přímého bankovnictví, oznámení o provádění platebního styku a sazebník. Žalobkyně umožnila žalovanému přečerpat zůstatek na účtu do výše 2 000 Kč, kdy žalovaný tuto částku překročil, tedy celý záporný zůstatek na účtu je považován za nepovolený debet. Dle čl. 13 2. všeobecných obchodních podmínek v případě vzniku nepovoleného debetu je klient povinen neprodleně uhradit žalobkyni veškeré dlužné částky, včetně příslušenství. Nepovolený debet nezaniká, pokud je v den, kdy jsou veškeré dlužné částky žalobkyni uhrazeny, nepovolený debet na účtu opět vznikne. Po dobu trvání nepovoleného debetu na účtu je banka oprávněna zřídit zvláštní účet pohledávky z nepovoleného debetu, na kterém povede pohledávku z nepovoleného debetu, včetně příslušenství. Dle čl. 10 1 VOP je žalobkyně oprávněna od smlouvy odstoupit v případě, kdy klient závažným způsobem poruší své smluvní povinnosti. Z periodického výpisu z účtu č. [bankovní účet] soud zjistil, že žalovaný překročil povolený limit - 2 000 Kč, kdy konkrétně počáteční stav v měsíci srpnu byl - 2 514,77 Kč, kdy následně k 17. 9. 2021 činil záporný zůstatek - 2 606,32 Kč a tato částka byla dne 17. 9. 2021 převedena na účet [bankovní účet]. Z výzvy k vyrovnání nepovoleného debetu ze dne 25. 7. 2021 soud zjistil, že žalobkyně upozornila žalovaného, že na jeho běžném účtu je nepovolený debet a požádala žalovaného o jeho okamžitou úhradu, kdy aktuální zůstatek ke dni 25. 7. 2021 byl - 2 426,57 Kč. Z odstoupení od smlouvy o zřízení a vedení běžného účtu ze dne 30. 8. 2021 vyplývá, že banka informovala žalovaného, že odstupuje od smlouvy o vedení běžného účtu č. [bankovní účet] z důvodu přečerpání prostředků do nepovoleného debetu. Z oznámení o zrušení účtu a zřízení zvláštního účtu pohledávek ze dne 20. 9. 2021 soud zjistil, že žalobkyně informovala žalovaného, že ke dni 20. 9. 2021 byl zrušen běžný účet žalovaného v důsledku odstoupení od smlouvy, kdy debetní zůstatek ve výši 2 606,32 Kč byl převeden na účet [bankovní účet]. Z předžalobní upomínky ze dne 28. 6. 2022 vyplývá, že žalobkyně vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky ve výši 2 606,32 Kč s příslušenstvím. 11. Po provedeném dokazování soud dospěl k závěru, že žaloba byla podána v celém rozsahu důvodně. 12. Dle ustanovení § 419 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen občanský zákoník), spotřebitelem je každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná. 13. Dle ustanovení § 420 odst. 1 občanského zákoníku, kdo samostatně vykonává na vlastní účet a odpovědnost výdělečnou činnost živnostenským nebo obdobným způsobem se záměrem činit tak soustavně za účelem dosažení zisku, je považován se zřetelem k této činnosti za podnikatele. 14. Dle ustanovení § 2395 a § 2399 odst. 1 občanského zákoníku, smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. 15. Dle ustanovení § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. 16.