19 C 206/2023-90 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se po žalované domáhala zaplacení částky 39 708,06 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že po předchozím přezkoumání úvěruschopnosti uzavřela s žalovanou dne 1. 4. 2021 smlouvu o úvěru [číslo] (dále jen„ Smlouva“), na jejímž základě se zavázala poskytnout žalované spotřebitelský úvěr ve výši 40 000 Kč. Žalovaná se zavázala jistinu úvěru splácet spolu s úrokem ve výši 15,9 % ročně v měsíčních splátkách po 869 Kč, vždy 14. dne v měsíci, počínaje 14. 5. 2021. Dále byla žalovaná povinna hradit poplatek za pojištění ve výši 77 Kč a další poplatky dle sazebníku. Žalovaná své povinnosti nedodržela, neboť se dostala do prodlení se splátkami, a proto žalobkyně úvěr ke dni 14. 4. 2022 zesplatnila. Žalovaná částka je složena z jistiny ve výši 38 054,06 Kč a z poplatků za pojištění ve výši 2 × 77 Kč a za upomínání ve výši 3 × 500 Kč. Dále žalobkyně požaduje úrok od 14. 4. 2022 do 18. 1. 2023 v kapitalizované výši 4 622,15 Kč a ve výši 8,05 % ročně z částky 38 054,06 Kč od 19. 1. 2023 do zaplacení a úrok z prodlení od 14. 4. 2022 do 18. 1. 2023 v kapitalizované výši 2 618,91 Kč a ve výši 11,75 % ročně z částky 39 708,06 Kč od 19. 1. 2023 do zaplacení. Žalovaná dlužnou částku neuhradila ani na předžalobní výzvu zástupce žalobkyně. 2. Žalovaná se ve věci nevyjádřila. 3. Po provedeném dokazování soud zjistil, že žalovaná učinila dne 30. 3. 2021 na předepsaném formuláři žalobkyně žádost o poskytnutí úvěru, v němž požádala o poskytnutí úvěru ve výši 40 000 Kč, který bude splácen v 72 měsíčních splátkách, počínaje dnem 14. 5. 2021 (viz žádost o poskytnutí úvěru). Žalobkyně poskytla žalované předsmluvní informace, v nichž byly uvedeny základní parametry poskytovaného úvěru (viz předsmluvní informace). Dále ověřila úvěruschopnost žalované (viz výpis z účtu, CBCB informace, CRIF). 4. Dne 31. 3. 2021 si žalobkyně a žalovaná ujednaly Smlouvu, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalované spotřebitelský úvěr ve výši 400 000 Kč. Žalovaná se zavázala splatit úvěr s úrokem ve výši 15,90 % p. a. (RPSN 17,10 %) v 72 měsíčních anuitních splátkách po 869 Kč, splatných vždy k 14. dni každého kalendářního měsíce počínaje dnem 14. 5. 2021 a konče dnem 14. 4. 2027 (čl. II.). Žalobkyně byla oprávněna účtovat žalované poplatky, upomínky a výzvy, kdy poplatek za vedení účtu činí 69 Kč, za upomínku činí 300 Kč a za výzvu činí 500 Kč Smluvní strany se dohodly na tom, že žalobkyně zajistí pro žalovanou pojištění k úvěru – varianta [anonymizována dvě slova] s poplatkem ve výši 77 Kč měsíčně (čl. V.). Nedílnou součástí Smlouvy byly Obchodní podmínky pro [anonymizováno] Spotřebitelské úvěry (dále jen„ OP“), Všeobecné pojistné podmínky – Pojištění osob (dále jen„ VPP“) a sazebník poplatků (viz Smlouva). Dle čl. 4 OP byla žalobkyně oprávněna účtovat úrok, úrok z prodlení v období v období splácení u úvěrů s anuitním způsobem splácení na bázi rok o 360 dnech a měsíc o 30 dnech. Dle čl. 4 OP je žalobkyně oprávněna za poskytnuté bankovní služby účtovat poplatky podle Sazebníku, platného v den zúčtování poplatku a klient je povinen tyto poplatky platit. Dle čl. 5 OP v případě prodlení se splácením, jsou dlužné částky spláceny v následujícím pořadí: poplatky, úroky, jistina a úroky z prodlení. Dle čl. 5 OP Smlouva zaniká řádným splacením úvěru; v případě, že dojde k zesplatnění úvěru, Smlouva zaniká dnem, kdy jsou splaceny pohledávky žalobkyně ze Smlouvy, včetně příslušenství (viz OP). 5. Žalovaná čerpala dne 6. 4. 2021 jistinu úvěru ve výši 40 000 Kč (viz výpis z účtu - čerpání). Z dokumentu [anonymizováno] úvěru je patrný vývoj úvěru (viz [anonymizováno] úvěru). Výzvou z blíže nezjištěného dne upozornila žalobkyně žalovanou na to, že neproběhla v plné výši pravidelná splátka úvěru, takže ke dni 23. 11. 2021 byla v prodlení částka 952,12 Kč (splátka včetně úroků, úroků z prodlení a poplatku 0 Kč za tuto upomínku) a dalších 604,87 Kč činil nepovolený záporný zůstatek včetně úroků z prodlení. Vyzvala jej k zaplacení dlužné částky s upozorněním na možnost účtování úroku z prodlení (viz 1. upomínka). Výzvou k zaplacení dluhu (1. výzva) z blíže nezjištěného dne upozornila žalobkyně žalovanou na to, že i přes upozornění je v prodlení se splácením úvěru, a proto ji vyzvala k vyrovnání dluhu ke dni 30. 11. 2021 ve výši 1 453,17 Kč (splátka včetně úroků, úroků z prodlení a poplatku 500 Kč za tuto výzvu) a dalších 604,87 Kč činil nepovolený záporný zůstatek včetně úroků z prodlení. Vyzvala ji k zaplacení dlužné částky do 19. 12. 2021 s upozorněním na zaslání další výzvy a účtování úroku z prodlení (viz 1. výzva). Výzvou k zaplacení dluhu (2. výzva) z blíže nezjištěného dne upozornila žalobkyně žalovanou na to, že i přes upozornění je v prodlení se splácením úvěru, a proto ji vyzvala k vyrovnání dluhu ke dni 21. 12. 2021 ve výši 2 905,35 Kč (splátka včetně úroků, úroků z prodlení a poplatku 500 Kč za tuto výzvu) a dalších 604,87 Kč činil nepovolený záporný zůstatek včetně úroků z prodlení. Vyzvala jej k zaplacení dlužné částky do 17. 1. 2022 s upozorněním na zaslání další výzvy a účtování úroku z prodlení a na možnost zesplatnění úvěru (viz opakovaná výzva – 2. výzva). Poslední výzvou k zaplacení dluhu ze dne 24. 1. 2022 vyzvala žalobkyně žalovanou, aby neprodleně uhradila dlužnou částku 4 290 Kč (splátka včetně úroků, úroků z prodlení a poplatku 500 Kč za tuto výzvu) a 604,87 Kč (nepovolený záporný zůstatek na běžném účtu včetně úroků z prodlení), současně jej upozornila, že při neuhrazení přistoupí žalobkyně ke zesplatnění úvěru a že si současně účtuje úrok z prodlení (viz poslední výzva k zaplacení ze dne 24. 1. 2022 vč. dodejky). Dopisem ze dne 16. 4. 2022 uplatnila žalobkyně ke dni 14. 4. 2022 právo na zesplatnění úvěru z důvodu prodlení s úhradou dlužných splátek, vyzvala žalovanou k úhradě dlužné částky ke dni 15. 4. 2022 ve výši 42 120,54 Kč (splátka v prodlení včetně úroků, úroků z prodlení a poplatků) do 23. 4. 2022 s tím, že úvěr bude dále úročen v souladu se Smlouvou a že v případě nezaplacení bude dlužná částka vymáhána (viz oznámení o zesplatnění ze dne 16. 4. 2022 vč. dodejky). Ke dni 2. 1. 2023 činil dluh na jistině 38 054,06 Kč, na smluvním úroku 4 486 Kč, na úroku z prodlení 2 411,54 Kč a na dlužných poplatcích 1 654 Kč (2 × pojistné ve výši 77 Kč, 3 × poplatek za výzvu ve výši 500 Kč). Žalovaná dlužnou částku neuhradila ani na předžalobní výzvu zástupce žalobkyně zaslanou dne 3. 1. 2023 (viz výzva k úhradě dluhu ze dne 2. 1. 2023 vč. podacího archu). <i>6. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, v účinném znění (dále jen „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.</i> <i>7. Podle § 1968 věty první o. z., dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení.</i> <i>8. Podle § 1970 o. z., po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.</i> <i>9. Podle § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb., výše úroku z prodlení odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů.</i> 10. Žalobkyně zaprvé uplatnila nárok na zaplacení částky 38 054,06 Kč coby jistiny úvěru; tento nárok shledal soud zcela oprávněným. Žalobkyně a žalovaná poté, co žalobkyně řádně ověřila úvěruschopnost žalované, jak požaduje zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů, uzavřely dne 31. 3. 2021 smlouvu o úvěru ve smyslu § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. z.“), kterou se žalobkyně zavázala poskytnout žalované neúčelový spotřebitelský úvěr ve výši 40 000 Kč a žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr společně s úrokem ve výši 15,9 % p. a. a pojistným ve výši 77 Kč zaplatit v 72 měsíčních anuitních splátkách v celkové výši 946 Kč, splatných vždy k 14. dni každého kalendářního měsíce počínaje dnem 14. 4. 2021. Žalobkyně svým smluvním povinnostem dostála, neboť žalované poskytla dne 6. 4. 2021 jistinu úvěru ve výši 40 000 Kč, žalovaná nicméně svým povinnostem nedostála, když nehradila splátky řádně a včas, pročež žalobkyně po neúspěšných upomínkách a výzvách žalované celý úvěr ke dni 14. 4. 2022 oprávněně zesplatnila. Zesplatněním vznikla žalované povinnost žalobkyni jednorázově vrátit celou jistinu úvěru, která k tomuto dni činila 38 054,06 Kč. Jelikož žalovaná doposud dlužnou jistinu dobrovolně uhradila, zavázal ji k tomu soud při shledání oprávněnosti nároku co do základu i výše svým rozhodnutím. 11. Zadruhé se žalobkyně domáhala zaplacení poplatků ve výši 1 654 Kč; tento nárok shledal soud zcela