Liikennevahinko: ilmoitus ja korvaus vakuutusyhtiöltä

Korvausvaatimus on esitettävä vakuutusyhtiölle kolmen vuoden kuluessa siitä, kun olet saanut tietää vahinkotapahtumasta ja siitä aiheutuneesta vahinkoseuraamuksesta, ja joka tapauksessa kymmenen vuoden kuluessa seurauksen aiheutumisesta (liikennevakuutuslaki 61 §). Ilmoituksen tekeminen vahinkotapahtumasta rinnastetaan korvausvaatimukseen. Vakuutusyhtiön on aloitettava selvitys seitsemän arkipäivän kuluessa ja maksettava korvaus tai ilmoitettava kielteinen päätös kuukauden kuluessa riittävän selvityksen saamisesta (62 §). Ratkaisusuositusta liikenne- ja potilasvahinkolautakunnalta voi pyytää vuoden kuluessa päätöksestä (65 §), ja kanne vakuutusyhtiötä vastaan on nostettava kolmen vuoden kuluessa kirjallisesta päätöksestä ja tästä määräajasta ilmoittamisesta (79 §).

1. Toimi onnettomuuspaikalla lain mukaan. Tienkäyttäjän on jäätävä liikenneonnettomuuspaikalle ja kykynsä mukaan avustettava loukkaantuneita sekä osallistuttava toimenpiteisiin, joihin onnettomuus antaa aihetta (tieliikennelaki 7 §). Jos olet moottorikäyttöisen ajoneuvon tai raitiovaunun kuljettaja ja laiminlyöt velvollisuutesi heti pysäyttää ja kykysi mukaan avustaa vahingoittuneita, syyllistyt liikennepakoon tieliikenteessä, josta tuomitaan sakkoon tai enintään vuodeksi vankeuteen (rikoslaki 23 luku 11 §). Korkein oikeus tuomitsi liikennepaon ohella myös törkeästä kuolemantuottamuksesta ja pahoinpitelystä kuljettajan, joka jätti pyöräilijän tielle (KKO:2018:32). Soita hätänumeroon 112, jos joku on loukkaantunut tai tie on vaarassa tukkeutua.
2. Kerää tiedot ja todisteet paikalla. Kirjaa muiden osallisten nimet, yhteystiedot, ajoneuvojen rekisterinumerot ja vakuutusyhtiöt sekä todistajien yhteystiedot. Valokuvaa ajoneuvojen sijainti, vauriot, jarrutusjäljet ja liikennemerkit ennen kuin ajoneuvoja siirretään, jos se on turvallista. Täytä mahdollisuuksien mukaan yhteinen vahinkoilmoituslomake ja allekirjoita se vain omalta osaltasi totuudenmukaisesti. Älä myönnä syyllisyyttä, koska vastuu ratkaistaan vasta vakuutusyhtiössä. Jos toinen osapuoli ei anna tietojaan tai lähtee paikalta, ilmoita rekisterinumero poliisille. Liikennevakuutuskeskuksen on pyynnöstä annettava Suomessa asuvalle vahinkoa kärsineelle vahingon aiheuttaneen ajoneuvon omistajan tai haltijan nimi ja osoite (liikennevakuutuslaki 72 §), mutta enintään seitsemän vuoden takaisesta vahingosta. Kirjoita muistiin myös kellonaika, sää, tien kunto ja nopeusrajoitus, koska ne vaikuttavat tuottamuksen arviointiin.
3. Selvitä, kenen vakuutuksesta korvaus haetaan. Vakuutusyhtiö vastaa liikennevahingosta, joka on sattunut ajoneuvoa koskevan vakuutuksen voimassaoloaikana (liikennevakuutuslaki 32 §). Kahden ajoneuvon yhteentörmäyksessä toisen ajoneuvon vakuutuksesta vahinkoa ei korvata, ellei vahinko ole aiheutunut omistajan, haltijan, kuljettajan tai matkustajan tuottamuksesta, liikennesääntöjen vastaisesta kulusta tai sijainnista taikka ajoneuvon puutteellisesta kunnosta tai virheellisestä kuormauksesta. Jos molemmilla on tuottamusta, vastuu jaetaan osapuolten kesken (33 §). Henkilövahinko korvataan kuitenkin kokonaan sen ajoneuvon vakuutuksesta, jossa olit kuljettajana tai matkustajana, ja muiden vahinkoa kärsineiden osalta heidän valitsemansa osallisen ajoneuvon vakuutuksesta. Vakuutusyhtiöt jakavat vastuun keskenään (51 §).
4. Tee vahinkoilmoitus ja esitä korvausvaatimus. Vahinkoa kärsineellä on oikeus vaatia korvausta suoraan vakuutusyhtiöltä, ja vaatimus on esitettävä yhtiölle, joka on todennäköisesti vastuussa vahingosta (liikennevakuutuslaki 60 §). Henkilövahingon voi esittää myös yhtiölle, joka on vakuuttanut ajoneuvon, jossa olit. Vaatimuksessa on oltava vahingon paikka ja aika sekä vahinkoa kärsineen tiedot ja osoite (61 §), ja ilmoituksen tekeminen vahinkotapahtumasta rinnastetaan vaatimukseen. Liitä mukaan valokuvat, korjaus- tai arviokirjat, lääkärintodistukset ja kulukuitit. Vakuutusyhtiön on aloitettava selvitys viimeistään seitsemän arkipäivän kuluessa ja tehtävä päätös kuukauden kuluessa riittävän selvityksen saamisesta, ja riidaton osa on maksettava heti (62 §). Pyydä korvauspäätös kirjallisena, jotta tiedät päätöksen päivämäärän ja kanneajan alun.
5. Vaadi henkilövahingosta kaikki korvattavat erät. Henkilövahingon korvaus määräytyy vahingonkorvauslain 5 luvun mukaan: sairaanhoitokulut, ansionmenetys, kipu ja särky sekä pysyvä haitta, kun taas vähäisestä vammasta ei korvata kipua ja särkyä tilapäisestä haitasta (liikennevakuutuslaki 34 §). Sairaanhoidon kustannukset korvataan julkisesta terveydenhuollosta, yksityisestä palvelusta ja itsenäisen ammatinharjoittajan antamasta hoidosta (53 §). Jos oireet ilmenevät vasta myöhemmin, hae lääkärin arvio heti ja ilmoita uusi vahinkoseuraamus vakuutusyhtiölle, koska kolmen vuoden määräaika alkaa vasta, kun vahinkoseuraamus on tullut tietoosi. Korvauksensaajan on ilmoitettava korvaukseen vaikuttavista muutoksista viipymättä, jos päätöksessä niin mainitaan (68 §).
6. Vaadi esinevahingosta oikea korvausmäärä. Ajoneuvolle aiheutuneena vahinkona korvataan korjauskustannus tai sitä vastaava määrä, mutta ajoneuvon arvon alentumista ei korvata (liikennevakuutuslaki 37 §). Jos ajoneuvo on tuhoutunut tai sitä ei voida kohtuullisin kustannuksin korjata, korvataan ajoneuvon käypä arvo ennen vahinkoa, ja omistusoikeus siirtyy vakuutusyhtiölle. Esinevahingosta korvataan enintään 5 000 000 euroa kutakin vastuussa olevaa vakuutusta kohden (38 §). Hanki korjaamolta kirjallinen kustannusarvio ennen korjausta ja säilytä alkuperäiset laskut. Jos oma kaskovakuutus korvaa ensin, kaskovakuutusyhtiö voi periä korvauksen vastuussa olevan liikennevakuutuksesta, joten ilmoita vahinko sekä kaskoon että liikennevakuutukseen samaan aikaan.
7. Vaadi Liikennevakuutuskeskukselta korvausta tuntemattomassa ja vakuuttamattomassa tapauksessa. Liikennevakuutuskeskus korvaa Suomessa sattuneen mutta tuntemattomaksi jääneen ajoneuvon aiheuttaman henkilövahingon, kavio- tai sorkkaeläimelle aiheutuneen esinevahingon sekä merkittävän henkilövahingon yhteydessä aiheutuneen muun esinevahingon (liikennevakuutuslaki 44 §). Se korvaa myös vahingon, jos ajoneuvolla ei ollut voimassa olevaa vakuutusta, vaikka se olisi pitänyt vakuuttaa (46 §), mutta ei kuljettajalle tai matkustajalle, jonka voidaan osoittaa tienneen vakuuttamattomuudesta. Suomessa asuva voi esittää vaatimuksen myös silloin, kun vahinko on sattunut toisessa ETA-valtiossa ja korvausvelvollista vakuutusyhtiötä ei löydy kahdessa kuukaudessa (45 §).
8. Käytä muutoksenhakukeinot, jos päätös ei vastaa vahinkoa. Vakuutusyhtiön päätös on perusteltava (63 §), ja lääketieteellisiin seikkoihin perustuvan alennuksen perusteluissa on kerrottava arviointiin vaikuttaneet seikat. Voit pyytää liikenne- ja potilasvahinkolautakunnalta ratkaisusuositusta vuoden kuluessa päätöksestä (65 §, laki 959/2019), ja vaikeissa pysyvissä vammoissa yhtiön on pyydettävä suositus itse (66 §). Lautakunnan suositus ei sido tuomioistuinta. Kanne käräjäoikeudessa on nostettava kolmen vuoden kuluessa siitä, kun olet saanut kirjallisen tiedon päätöksestä ja määräajasta (79 §). Lautakuntakäsittely keskeyttää kanneajan. Asianajokuluja ei välttämättä korvata lautakuntavaiheessa (KKO:2025:83).
9. Huomioi rikosprosessi ja takautumisvaatimus. Jos kuljettajaa syytetään liikenneturvallisuuden vaarantamisesta tai muusta rikoksesta, vahinkoa kärsinyt voi esittää korvausvaatimuksensa rikosasian yhteydessä, mutta tuomioistuimen on varattava vakuutusyhtiölle tilaisuus tulla kuulluksi (liikennevakuutuslaki 80 §, KKO:2024:43). Vakuutusyhtiö voi periä maksamansa korvauksen takaisin kuljettajalta vain, jos tämä on aiheuttanut vahingon tahallaan tai törkeällä huolimattomuudella tai ajanut vähintään 1,2 promillen humalassa (73 §). Kuljettajan omaa korvausta voidaan alentaa myös alkoholin perusteella (48 §), joten rikosasia ja korvausasia on syytä hoitaa yhtenä kokonaisuutena.

• Syyllisyys myönnetään tienvarressa. Vastuu ratkeaa vakuutusyhtiössä liikennesääntöjen ja tuottamuksen perusteella (liikennevakuutuslaki 33 §), eikä paikalla annettu lausuma sido yhtiötä mutta voi heikentää asemaasi.
• Onnettomuuspaikalta poistutaan ilman avustamista. Liikennepako tieliikenteessä on rikos (rikoslaki 23 luku 11 §), ja velvollisuus koskee myös lievempää onnettomuutta, jos joku on vahingoittunut.
• Korvausvaatimus tehdään väärälle yhtiölle tai liian myöhään. Ilmoitus on tehtävä kolmen vuoden kuluessa siitä, kun tiesit vahingosta ja sen seurauksesta (61 §), ja oikeus korvaukseen menetetään myöhästymisestä, ellei erityisen painavaa syytä ole.
• Oireet jäävät dokumentoimatta. Niskavammat ja muut hitaasti paljastuvat vammat voivat näkyä vasta viikkojen kuluttua, joten käy lääkärissä heti ja pyydä merkintä onnettomuudesta potilaskertomukseen (34 §, 53 §).
• Korjaus teetetään ennen kuin vakuutusyhtiö on hyväksynyt kustannukset. Ajoneuvon arvon alentumista ei korvata (37 §), ja korvaus rajautuu korjauskustannukseen tai käypään arvoon, joten tarpeettoman kalliit lisätyöt jäävät omalle vastuulle.
• Vakuuttamaton tai tuntematon ajoneuvo unohdetaan. Liikennevakuutuskeskus korvaa vahingon tietyin rajauksin (44 ja 46 §), mutta vaatimus on silti tehtävä ajoissa, ja asiasta kannattaa ilmoittaa poliisille, jotta vahingon aiheuttaja voidaan selvittää.
• Lautakunnan suositusta pidetään sitovana. Suositus ei sido tuomioistuinta, ja kanneaika keskeytyy vain menettelyn ajaksi (79 §). Jos käsittely keskeytyy tai peruuntuu, kanneaika umpeutuu aikaisintaan vuoden kuluttua menettelyn päättymisestä.
• Humalassa ajaminen alentaa omaa korvausta. Kuljettajan oma henkilövahinko korvataan vain siltä osin kuin muut olosuhteet ovat vaikuttaneet vahinkoon, jos veren alkoholipitoisuus oli vähintään 1,2 promillea, ja alennus tehdään jo 0,5 promillen tilassa (48 §).
• Ulkomailla rekisteröidyn auton vahinko jää hoitamatta. Suomessa sattunut vahinko, jonka aiheuttaa muualla kuin Suomessa pysyvästi sijaitseva ajoneuvo, korvataan ensisijaisesti Liikennevakuutuskeskuksesta (32 §), joten ilmoita rekisterinumero ja ulkomaisen vakuutusyhtiön tiedot heti, jos ne ovat saatavilla.

Analysoi asiakirjani →Oikeudellinen opasSopimusmallitMaan etusivu

Päivitetty: 04.11.2026 · Lähteet: Liikennevakuutuslaki (460/2016), 31–33 § korvausvastuu liikennevahingosta, Liikennevakuutuslaki (460/2016), 34 ja 37 § henkilövahingon ja esinevahingon korvaaminen, Liikennevakuutuslaki (460/2016), 44–46 § tuntemattoman ja vakuuttamattoman ajoneuvon vahinko, Liikennevakuutuslaki (460/2016), 60–63 § korvausvaatimus ja korvauksen suorittaminen, finlex.fi, EUR-Lex

Selitykset on tuotettu virallisesta lakitekstistä ja ovat suuntaa antavia; sitova on vain koko teksti, johon jokainen sivu linkittää. Europaius tarjoaa oikeudellista tietoa, ei asianajopalveluja.