Skuldebrev vid privat lån – så skriver du det rätt

En fordran enligt ett skuldebrev preskriberas tio år efter tillkomsten om inte preskriptionen avbryts dessförinnan (2 § preskriptionslagen); räkna för säkerhets skull från den dag lånet lämnades ut.

Preskriptionen avbryts bland annat av att låntagaren erkänner skulden eller betalar ränta eller amortering, av att du skickar ett skriftligt krav eller av att du väcker talan eller ansöker om betalningsföreläggande (5 §). Då börjar en ny tid löpa från avbrottet (6 och 7 §§). Betalningsföreläggande kan du ansöka om först när fordran har förfallit till betalning (2 § lagen om betalningsföreläggande och handräckning).

1. Bestäm om det är ett lån eller en gåva. Ett lån ska betalas tillbaka, en gåva ska inte det. Skriv uttryckligen att det är ett lån och att det ska återbetalas. En gåva är skattefri för mottagaren (8 kap. 2 § inkomstskattelagen), men en pengaöverföring som inte har dokumenterats som lån kan efteråt bli en tvist om vad parterna avsåg. Den som påstår att en överföring är ett lån måste normalt kunna visa att parterna kommit överens om återbetalning.

   Är det en blandning, till exempel att föräldrar ger bort en del och lånar ut resten, skriv det i separata handlingar. Är avsikten att låntagarens make eller sambo också ska svara för skulden måste båda skriva under; en sambo blir inte betalningsansvarig bara för att parterna bor ihop.

2. Välj form: enkelt eller löpande skuldebrev. Ett löpande skuldebrev är ställt till viss man eller order eller till innehavaren; ett enkelt skuldebrev är alla andra skuldebrev (skuldebrevslagen 1936:81). Skillnaden märks när borgenären överlåter fordran. Vid ett enkelt skuldebrev kan låntagaren göra samma invändningar mot den nye borgenären som mot den ursprunglige, medan ett löpande skuldebrev ger den som köper det i god tro ett starkare skydd. Det är därför ett löpande skuldebrev bara bör användas om du faktiskt vill kunna överlåta fordran.

   Mellan privatpersoner är ett enkelt skuldebrev nästan alltid rätt val. Använder du ett löpande skuldebrev ska originalet lämnas in när borgenären ansöker om verkställighet (2 kap. 2 § utsökningsbalken), och den treåriga preskriptionstiden för vissa konsumentfordringar gäller inte fordringar som grundar sig på löpande skuldebrev (2 § preskriptionslagen).

3. Skriv skuldebrevet med rätt innehåll. Ange fullständigt namn, personnummer och adress för både borgenär och låntagare, lånebeloppet i siffror och bokstäver, datum när pengarna betalades ut och på vilket sätt (swish, banköverföring eller kontant). Skriv ett konkret återbetalningsvillkor: antingen ett fast förfallodatum eller amorteringar med belopp och datum, och till vilket konto betalning ska ske. Ange om lånet är räntefritt eller räntebärande och i så fall räntesatsen och när räntan ska betalas.

   En enkel formulering kan vara: ”Jag, [namn, personnummer], har den [datum] lånat 100 000 kr av [namn, personnummer]. Lånet ska betalas tillbaka senast den [datum] med [x] procent ränta per år.” Låt låntagaren underteckna med ort, datum och namnförtydligande, och gärna ett vittne. Mall finns gratis hos flera organisationer, men kontrollera att den har dessa uppgifter.

4. Bestäm ränta och förfallodag. Enligt 2 § räntelagen (1975:635) utgår ränta inte för tid innan fordran är förfallen, och lagen gäller bara i den mån inte annat är avtalat (1 §). Vill du ha ränta före förfallodagen måste du alltså avtala om den. Skriv om den ska vara fast eller rörlig, hur ofta den ska betalas och hur den räknas, för att undvika tvist.

   Betalas lånet inte i tid utgår dröjsmålsränta. Har förfallodagen bestämts på förhand löper ränta från den dagen (3 §). Räntan beräknas enligt 6 § räntelagen med Riksbankens referensränta plus åtta procentenheter. Löper lånet redan med avtalad ränta ska räntan dock fortsätta enligt samma räntefot, men lägst enligt 6 § (7 §). Referensräntan fastställs för varje kalenderhalvår (9 §); kontrollera aktuell nivå hos Riksbanken.

5. Överväg borgen och säkerhet. Vill du ha en extra garanti kan en tredje person gå i borgen för lånet. Borgensmannen svarar för skulden om låntagaren inte betalar, och åtagandet bör skrivas ned i en särskild handling som anger vilken skuld det gäller och om det är en enkel borgen eller en proprieborgen. Reglerna om borgen finns i skuldebrevslagen (1936:81). Preskription av huvudfordran omfattar även fordran på grund av borgen (8 § andra stycket preskriptionslagen).

   En borgensman bör få en kopia av skuldebrevet och förstå vad ett åtagande innebär. Borgensåtaganden kan bli mycket betungande, och för en borgensman som är konsument kan preskriptionstiden efter 2 § andra stycket preskriptionslagen vara tre år om fordringen gäller en vara eller tjänst.

6. Ta hand om betalningar och kvittenser. Låt betalningar gå via bankkonto med tydligt meddelande, så blir varje amortering ett bevis. Betalar låntagaren kontant ska du lämna en skriftlig kvittens med datum, belopp, vilket lån det avser och vad som återstår. Är lånet slutbetalt ska du skriva en slutkvittens på skuldebrevet och lämna tillbaka originalet. En enkel kvittens kan formuleras: ”Jag, [namn], erkänner att jag har tagit emot [belopp] den [datum] som betalning på skuldebrev daterat [datum].” Kvittens mall hittar du gratis hos flera organisationer och på bankernas webbplatser.

   Betalningar av ränta eller amortering avbryter preskriptionen och ger en ny tid på tio år (5 § första stycket 1 och 6 § preskriptionslagen), vilket är till fördel för dig som långivare. Som låntagare bör du veta att en betalning kan förlänga fristen.

7. Hantera uteblivna betalningar. Betalar låntagaren inte i tid, skicka ett skriftligt krav med tydlig uppgift om belopp, förfallodag, upplupen ränta och ny betalningsfrist. Kravet avbryter preskriptionen (5 § första stycket 2 preskriptionslagen). Du som privatperson omfattas av inkassolagen (1974:182) bara om fordran har uppkommit i näringsverksamhet eller har övertagits för indrivning (1 § andra stycket), men en saklig ton och tydliga uppgifter underlättar en lösning.

   Blir det ingen betalning kan du ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Skuldebrevet är i sig ingen exekutionstitel (3 kap. 1 § utsökningsbalken); du behöver först få ett utslag eller en dom. Kronofogden skickar föreläggandet till låntagaren, som får bestrida, och ansökan avbryter preskription (5 § 3).

8. Förstå skatten. Ränta som du som långivare får betalt räknas som ränteinkomst och tas upp i inkomstslaget kapital (42 kap. 1 § inkomstskattelagen). Själva återbetalningen av lånebeloppet är inte skattepliktig, och är det en gåva är den skattefri (8 kap. 2 §). Räntan ska redovisas i din deklaration; de närmare reglerna om beskattning och eventuella kontrolluppgifter bör du kontrollera hos Skatteverket.

   Försök inte maskera en gåva som lån eller tvärtom för skattens skull. Skatteverket och domstolar bedömer vad som i verkligheten har avtalats, och avtal mellan närstående granskas extra noga.

9. Kontrollera om konsumentkreditlagen berör dig. Den nya konsumentkreditlagen (2026:1011) träder i kraft den 20 november 2026 och gäller krediter som en näringsidkare lämnar eller erbjuder en konsument, eller krediter som någon annan lämnar om en kreditförmedlare agerar som ombud (4 §). Ett lån mellan två privatpersoner utan förmedlare omfattas alltså inte av lagen. Lånar du däremot ut pengar yrkesmässigt, eller anlitar en förmedlare, ska du kontrollera reglerna om information, kreditprövning och ångerrätt.

   Betala aldrig i förskott till någon som erbjuder förmedling av lån mot avgift, och låt en förmedlare inte hantera ditt skuldebrev utan att du vet vad som gäller. Är du osäker, fråga en jurist eller Konsumentverket innan du skriver under.

• Du lånar ut pengar utan någon skriftlig handling. Då blir det ord mot ord, och domstolen kan bedöma att det i stället var en gåva eller att något annat var avtalat. Även ett mejl eller ett sms med beloppet och en bekräftelse från låntagaren är bättre än ingenting, men ett undertecknat skuldebrev är det enda säkra beviset.
• Du vet inte när lånet förfaller. Utan förfallodag eller uppsägningsvillkor blir det oklart när du kan kräva pengarna och när ränta löper. Skriv ett datum eller amorteringsplan. Betalningsföreläggande kan du ansöka om först när fordran har förfallit (2 § lagen om betalningsföreläggande och handräckning).
• Du låter preskriptionen gå ut. Tio år går fort om lånet är långt eller om ingenting betalas. Avbryt i god tid genom ett skriftligt krav eller genom att låta låntagaren erkänna skulden (5 § preskriptionslagen). Ett avtal om att fordran inte ska preskriberas är ogiltigt (12 §), så du kan inte i förväg ”skriva bort” fristen.
• Du glömmer ränteregeln. Ränta för tiden före förfallodagen utgår bara om det avtalats (2 § räntelagen). Skriver du inget alls blir lånet räntefritt tills det förfallit, och först därefter utgår dröjsmålsränta enligt 6 §.
• Du använder ett löpande skuldebrev utan att behöva det. Fordran kan då överlåtas till en tredje man som får ett starkare skydd än vid ett enkelt skuldebrev. Du som låntagare kan förlora invändningar du annars hade haft mot den ursprunglige långivaren.
• Du lånar ut till sambo eller partner utan att dokumentera lånet. Lånet kan hamna i tvist om det var ett lån eller en gåva när relationen tar slut. Dokumentera därför lånet i förväg. Att ett skuldebrev mellan sambor kan bli föremål för tvist om preskription sedan paret gift sig har prövats av Högsta domstolen, se rättsfallet nedan.
• Du antar att kvittensen inte spelar någon roll. En betalning utan dokumentation kan i efterhand bestridas, och en kvarglömd originalhandling kan användas av någon annan. Be alltid om kvittens och få tillbaka originalet när lånet är slutbetalt.

Analysera mitt dokument →Juridisk vägledningAvtalsmallarLandets startsida

Uppdaterad: 2026-11-03 · Källor: Preskriptionslag (1981:130) – 2, 5–8 och 12 §§, Räntelag (1975:635) – 1, 2, 3, 6, 7 och 9 §§, Utsökningsbalk (1981:774) – 2 kap. 2 § och 3 kap. 1 §, Lag (1990:746) om betalningsföreläggande och handräckning – 2 §, riksdagen.se, EUR-Lex

Förklaringarna genereras från den officiella lagtexten och är vägledande; endast fulltexten, som varje sida länkar till, är bindande. Europaius tillhandahåller juridisk information, inte advokattjänster.