Skuldsanering – så ansöker du hos Kronofogden
Skuldsanering är en möjlighet för dig som är så djupt skuldsatt att du inte kan betala dina skulder inom överskådlig tid. Enligt 1 § skuldsaneringslagen (2016:675) innebär skuldsanering att du helt eller delvis befrias från ansvar för betalningen av de skulder som omfattas av saneringen. I praktiken betalar du under en betalningsplan så mycket du har råd med, och efter planens slut är resterande skulder avskrivna. Det är Kronofogdemyndigheten som prövar ansökan (4 §), inte en domstol.
Den här vägledningen vänder sig till dig som har obetalda skulder som du inte klarar av och som funderar på om skuldsanering är rätt väg. Den går igenom villkoren, vilka uppgifter du ska lämna, vad som händer med dina borgenärer och med pågående utmätning, hur länge en betalningsplan löper, vad som gäller om du driver eller har drivit företag och vilka alternativ som finns, till exempel kommunal budget- och skuldrådgivning och konkurs.
Resultatet kan vara att du får ett beslut om skuldsanering och efter betalningsplanens slut blir fri från skulderna, att du får avslag och kan överklaga, eller att du i stället hittar en annan väg. Att ansöka kräver ärliga och fullständiga uppgifter; lämnar du medvetet oriktiga uppgifter kan du förlora saneringen även i efterhand.
Viktiga fakta
Tidsfrist
Det finns ingen särskild frist för att ansöka om skuldsanering, men ett beslut från Kronofogden, till exempel ett avslag, ska överklagas inom tre veckor från dagen för beslutet (45 § skuldsaneringslagen).
Betalningsplanen är normalt fem år (34 §), och för företagare och deras närstående enligt lagen (2016:676) tre år (36 §). Efter ett inledandebeslut ska borgenärerna anmäla sina fordringar inom en månad från kungörelsen, vilket kan förlängas till två månader (19 §).
Vad du ska göra
Kontrollera att du uppfyller villkoren. Skuldsanering kan beviljas en fysisk person som har sina huvudsakliga intressen i Sverige (6 § skuldsaneringslagen), är insolvent och så skuldsatt att du med hänsyn till samtliga omständigheter inte kan antas kunna betala dina skulder inom överskådlig tid (7 §) och för vilken det är skäligt med hänsyn till dina personliga och ekonomiska förhållanden (9 §). Insolvens betyder att du inte kan betala dina skulder i rätt tid och att oförmågan inte bara är tillfällig (1 kap. 2 § konkurslagen).
Skälighetsbedömningen tar särskild hänsyn till hur skulderna uppkommit, vilka ansträngningar du gjort för att betala och hur du medverkar i ärendet (9 §). Har du tidigare beviljats skuldsanering krävs särskilda skäl (10 §), och med näringsförbud kan du inte beviljas skuldsanering (8 §).
Ta hjälp av budget- och skuldrådgivningen. Kommunen ska erbjuda budget- och skuldrådgivning om du behöver vägledning för att hitta långsiktiga lösningar på ekonomiska svårigheter, och rådgivningen ska även erbjudas under ett skuldsaneringsförfarande och till dess en beviljad skuldsanering är helt avslutad (13 kap. 2 § socialtjänstlagen, 2025:400). Kontakta socialförvaltningen i din kommun och be om en tid hos skuldrådgivaren. Skuldrådgivaren kan hjälpa dig att sammanställa skulderna och göra en budget.
Kronofogden ska dessutom lämna upplysningar om skuldsanering till svårt skuldsatta fysiska personer som är eller har varit föremål för verkställighet (2 § skuldsaneringslagen), så du kan ringa Kronofogden och fråga redan innan du ansöker.
Samla in underlag om skulder, inkomster och tillgångar. En ansökan ska innehålla uppgifter om dina inkomster, tillgångar och utgifter, om de borgenärer du känner till med namn, adress och telefonnummer, om en uppskattning av skulden till varje borgenär, om omständigheterna vid skuldernas tillkomst och de ansträngningar du har gjort för att fullgöra dina förpliktelser samt om ditt och familjens personliga och ekonomiska förhållanden i övrigt (12 §). Uppgifterna ska lämnas på heder och samvete.
Gör en lista över alla skulder, med kravbrev, kontoutdrag, lånehandlingar och skattebesked, och samla lönespecifikationer, hyresavtal och uppgifter om bil och bostad. Förklara varför skulderna uppstod, till exempel sjukdom, arbetslöshet eller skilsmässa. Ju mer komplett underlaget är, desto snabbare går handläggningen.
Skicka in ansökan. Ansökan ska vara skriftlig och egenhändigt undertecknad av dig; om den ges in elektroniskt ska den vara undertecknad med en avancerad elektronisk underskrift (11 §), vilket normalt innebär Kronofogdens e-tjänst med e-legitimation. Du kan också använda en blankett eller skriva en egen ansökan. Enligt Kronofogdens egen information kostar ansökan ingenting, men du kommer under betalningsplanen att få betala en årlig avgift för hanteringen av dina betalningar (35 §); beloppet fastställs av regeringen.
Är ansökan bristfällig föreläggs du att komplettera, och följer du inte föreläggandet kan ansökan avvisas (13 §). Ansökan avvisas också om du redan är föremål för ett annat förfarande om skuldsanering (14 §). Gör du ansökan själv, svara snabbt på alla föreläggande från Kronofogden.
Förstå vad ett inledandebeslut innebär. Är villkoren uppfyllda ska Kronofogden snarast besluta att skuldsanering ska inledas (17 §). I beslutet bestäms vilket belopp du ska betala under tiden fram till slutligt beslut och när betalning ska ske (18 §). Beslutet kungörs i Post- och Inrikes Tidningar, och borgenärerna uppmanas att inom en månad anmäla sina fordringar (19 §). Från inledandebeslutet får utmätning för äldre fordringar inte ske innan saneringen är avgjord, och sker en utmätning ändå är den utan verkan (42 §).
Betalningarna ska göras även om inledandebeslutet inte har vunnit laga kraft (18 §). Under tiden Kronofogden handlägger ärendet kallas du ofta till ett sammanträde där du ska infinna dig personligen och lämna ytterligare upplysningar. Uteblir du eller medverkar du inte i övrigt kan ansökan avslås (16 § och 24 §).
Granska förslaget och betalningsplanen. När utredningen är klar upprättar Kronofogden tillsammans med dig ett förslag om skuldsanering, som skickas till kända borgenärer med föreläggande att yttra sig (25 och 26 §§). Ett uteblivet yttrande hindrar inte beslut. I beslutet bestäms vilka fordringar som omfattas, betalningsplanens belopp och längd, hur stor andel av varje fordran som ska betalas och när betalning sker (29 §). Betalningsplanen är normalt fem år, men kortare om det finns beaktansvärda skäl (34 §).
Belopp som du ska betala ska tillgodose att skuldsaneringen tar i anspråk dina samtliga tillgångar och inkomster efter avdrag för förbehållsbelopp för din och familjens försörjning, och reglerna i 7 kap. 4 och 5 §§ utsökningsbalken är vägledande (33 §). Kontrollera att förbehållet är rimligt, och be om förbehåll för skulder som inte omfattas, om det är motiverat.
Känn till vilka skulder som inte omfattas. Skuldsaneringen omfattar som regel alla fordringar på pengar som uppstått före inledandebeslutet (30 §), men inte fordran på familjerättsligt underhåll, fordran med panträtt eller annan förmånsrätt i den mån säkerheten räcker, tvistiga fordringar och vissa fordringar som inte förfallit (31 §). Är en fordran ogrundad kan den uteslutas (32 §). Skulder som du har mot en borgensman eller någon annan som svarar vid sidan av dig påverkas inte; borgenären kan alltjämt kräva dem (47 §).
Kontrollera att alla dina skulder kommit med i ärendet. Skulder som inte är kända i ärendet bortfaller också, men bara om de inte är sådana som avses i 31 § (47 §).
Fullgör betalningsplanen noggrant. Du betalar en gång i månaden, med undantag för juni och december som är betalningsfria månader (38 §). Betalningen går till Kronofogden, som placerar medlen på ett räntebärande konto och betalar ut till borgenärerna en gång om året (39 och 41 §§). Du får inte betala vissa borgenärer extra för att gynna dem; en överenskommelse som ger en borgenär bättre villkor är ogiltig (58 §).
Efter betalningsplanens slut är du befriad från de skulder som omfattas, i den utsträckning de har satts ned, och ränta har fallit bort för tiden efter inledandebeslutet (47 §). Du ska under hela tiden meddela Kronofogden om dina inkomster eller andra förhållanden förändras, eftersom ett beslut kan upphävas om du inte följer planen (48 §).
Bedöm F-skuldsanering om du är eller har varit företagare. Företagare och deras närstående kan beviljas F-skuldsanering enligt lagen (2016:676) om skuldsanering för företagare om skuldbördan till huvudsaklig del har anknytning till näringsverksamheten (6 §). Betalningsplanen är normalt tre år (36 §). F-skuldsanering kan inte beviljas om näringsverksamheten drivs eller har drivits på ett oförsvarligt sätt, om du har näringsförbud eller om ditt betalningsutrymme understiger en sjundedel av prisbasbeloppet per kvartal (9 §).
En näringsidkare kan beviljas vanlig skuldsanering endast om de ekonomiska förhållandena i verksamheten är enkla att utreda (8 § skuldsaneringslagen). Ta kontakt med Kronofogden och fråga vilken väg som gäller för just din verksamhet.
Överväg alternativen och överklaga vid avslag. Om skuldsanering inte är möjlig kan du förhandla med borgenärerna om en frivillig uppgörelse eller betalningsplan, ansöka om anstånd hos Kronofogden eller i sista hand ansöka om att bli försatt i konkurs. Konkurs innebär att dina samtliga tillgångar tas i anspråk för borgenärernas räkning (1 kap. 1 § konkurslagen), och försätts du i konkurs förfaller en pågående ansökan om skuldsanering (54 § skuldsaneringslagen). Konkurs för en privatperson leder inte i sig till att skulderna skrivs av, så rådgör med skuldrådgivaren innan du väljer.
Får du avslag kan du överklaga till tingsrätten på den ort där du är bosatt, och överklagandet lämnas till Kronofogden inom tre veckor från dagen för beslutet (45 §). Efter en beviljad skuldsanering kan en borgenär ansöka om omprövning om du till exempel lämnat oriktiga uppgifter eller inte följer planen (48 §), och du själv kan ansöka om ändring om dina förhållanden väsentligen förändrats (49 §).
Att tänka på
- Du lämnar ofullständiga eller oriktiga uppgifter. Kronofogden kan avslå ansökan om du inte medverkar, och även efter ett beslut kan skuldsaneringen upphävas om du medvetet lämnat oriktiga uppgifter till men för borgenärerna eller i hemlighet gynnat någon borgenär (48 § skuldsaneringslagen). Lämna därför alla skulder, tillgångar och inkomster, även sådana som är pinsamma.
- Du missar ett sammanträde eller ett föreläggande. Ansökan kan avslås om du inte infinner dig personligen vid ett sammanträde eller i övrigt inte medverkar (16 och 24 §§). Behöver du ändra tid, kontakta Kronofogden i förväg och ge ett skäl.
- Du undviker att betala under inledandeperioden. Du ska betala det belopp som bestämts i inledandebeslutet även om beslutet inte har vunnit laga kraft (18 §). Uteblivna inbetalningar kan leda till att ärendet avslås och att utmätningen kan återupptas.
- Du tror att alla skulder försvinner. Underhållsskulder, skulder med säkerhet och vissa tvistiga fordringar omfattas inte (31 §), och borgenärer kan alltjämt kräva en borgensman (47 §). Räkna också med att skuldsaneringen noteras i kreditupplysningsregister; en uppgift om skuldsanering gallras senast fem år efter inledandebeslutet (8 § kreditupplysningslagen), och om F-skuldsanering efter tre år.
- Du tar nya lån under betalningsplanen. Du ska fullfölja planen och ändrade ekonomiska förhållanden ska anmälas. Skulder som uppstår efter inledandebeslutet omfattas inte (30 §), och nya skulder kan göra att du inte klarar planen så att beslutet kan upphävas (48 § första stycket 6).
- Du ger en enskild borgenär särskilda förmåner. Överenskommelser som innebär bättre villkor för en borgenär än i saneringen är ogiltiga (58 §), och ett hemligt gynnande kan leda till att beslutet upphävs (48 § första stycket 3). Betala alltså inte av skulder på sidan om planen.
- Du väntar för länge med att be om hjälp. Ju längre en skuld ligger hos Kronofogden desto högre blir ränta och kostnader, och utmätning av lön pågår under tiden. Ta kontakt med kommunens skuldrådgivare i god tid, innan hela situationen kör fast.
Rättslig grund
Vanliga frågor
Vad är skuldsanering?
Skuldsanering innebär enligt 1 § skuldsaneringslagen att du helt eller delvis befrias från ansvar för betalningen av de skulder som omfattas. Du betalar enligt en betalningsplan, normalt fem år, och efter planens slut är resterande skulder avskrivna. Kronofogden prövar ansökan, och beslutet kan överklagas.
Vem kan få skuldsanering?
En fysisk person som har sina huvudsakliga intressen i Sverige, är insolvent och så skuldsatt att han eller hon inte inom överskådlig tid kan betala sina skulder, och där det är skäligt (6, 7 och 9 §§). Näringsidkare kan få sanering om förhållandena är enkla att utreda (8 §), annars kan F-skuldsanering vara aktuell.
Hur ansöker jag om skuldsanering?
Ansökan görs skriftligen hos Kronofogden och ska vara egenhändigt undertecknad eller undertecknad med avancerad elektronisk underskrift (11 §). Du kan använda Kronofogdens e-tjänst eller blankett. Ansökan ska innehålla uppgifter om inkomster, tillgångar, utgifter, borgenärer och skuldernas tillkomst (12 §), lämnade på heder och samvete.
Kostar det något att ansöka om skuldsanering?
Enligt Kronofogdens egen information tas ingen ansökningsavgift ut. Däremot ska Kronofogden enligt 35 § ta ut en årlig avgift för hanteringen av dina betalningar under betalningsplanen, och regeringen bestämmer beloppet. Se aktuellt belopp på Kronofogdens webbplats.
Hur lång är en betalningsplan?
Fem år om det inte finns beaktansvärda skäl för en kortare tid (34 §). Den tid inledandebeslutet gällt räknas av. Vid F-skuldsanering för företagare är planen tre år (36 § lagen 2016:676). Vid ändring efter omprövning kan planen bestämmas till som längst sju år (51 §).
Vad händer med mina skulder under tiden?
Från inledandebeslutet får utmätning för fordringar som uppkommit tidigare inte ske innan frågan är avgjord, och ränta på de omfattade fordringarna faller bort (42 och 47 §§). Du betalar i stället ett belopp som bestäms i beslutet till Kronofogden, som fördelar det till borgenärerna.
Hur mycket får jag behålla att leva på?
Belopp bestäms så att skuldsaneringen tar i anspråk dina tillgångar och inkomster efter avdrag för vad du och familjen behöver, och reglerna om förbehållsbelopp i 7 kap. 4 och 5 §§ utsökningsbalken är vägledande (33 §). Redovisa därför dina faktiska utgifter, hyra och barn noggrant.
Kan jag få skuldsanering om jag driver företag?
Är du enskild näringsidkare kan du få vanlig skuldsanering bara om förhållandena är enkla att utreda (8 §). Företagare och närstående kan i stället få F-skuldsanering enligt lag (2016:676), om skulderna huvudsakligen anknyter till verksamheten, men inte om verksamheten drivits oförsvarligt eller du har näringsförbud (9 §).
Vad är skillnaden mellan skuldsanering och konkurs?
Konkurs innebär att dina samtliga tillgångar tas i anspråk för borgenärerna (1 kap. 1 § konkurslagen), men den leder inte i sig till att skulderna skrivs av. Skuldsanering sker i stället via en betalningsplan och leder till att skulderna avskrivs. Går du i konkurs förfaller en pågående skuldsaneringsansökan (54 §).
Vad kan en borgenär göra efter att beslutet fattats?
En borgenär kan ansöka om att skuldsaneringen upphävs om du till exempel gjort dig skyldig till oredlighet, lämnat oriktiga uppgifter, hemligt gynnat någon borgenär eller inte följer planen (48 §). Du kan själv ansöka om ändring om dina förhållanden väsentligen förändrats eller det finns synnerliga skäl (49 §).
Juridisk vägledning – enskilda guider
Analysera mitt dokument →Juridisk vägledningAvtalsmallarLandets startsida