Несъстоятелност на физически лица: как да опростите дълговете си
От 2025 г. в България действа Закон за несъстоятелност на физическите лица (ДВ, бр. 54/2025). За първи път човек, който не е търговец, може да поиска от съда да събере всички негови кредитори в едно производство и накрая да бъде освободен от дълговете, които обективно не може да плати. Законът е предназначен за добросъвестни длъжници: хора, които са поели задълженията си съобразно доходите си, но поради загуба на работа, болест, развод или друго събитие от повече от година не могат да ги обслужват.
Производството започва само по молба на самия длъжник – кредиторите не могат да ви въвлекат в него. Съдът назначава синдик, кредиторите предявяват вземанията си и след това има два основни пътя: погасителен план за срок до три години, с който част от дълговете се разсрочват или опрощават, или осребряване на секвестируемото имущество и погасяване на неудовлетворения остатък. Ако нямате никакво секвестируемо имущество, освобождаването настъпва след тригодишен срок.
Наръчникът обяснява кой отговаря на условията, какво се прилага към молбата, колко струва производството, какво става с делата при съдебния изпълнител и кои задължения не се опрощават никога.
Основни факти
Срок
Молба може да подаде длъжник, който повече от 12 месеца не може да плаща изискуеми парични задължения на обща стойност над 10 минимални работни заплати – за 2026 г. над 6 202 евро. Кредиторите предявяват вземанията си в три месеца от обявяването на решението за откриване, погасителният план може да разсрочи плащанията за до три години, а жалбите срещу актовете на съда се подават в 14-дневен срок от обявяването им в Регистъра по несъстоятелност. Ако нямате секвестируемо имущество, производството се спира, а дълговете към кредиторите от вашия списък се погасяват три години след решението за обявяване в несъстоятелност и прекратяване. Молби се приемат едва след обявяването на заповедта на министъра на правосъдието за въвеждане в експлоатация на Регистъра по несъстоятелност.
Какво да направите
Проверете дали отговаряте на условията. Законът се прилага за физически лица, които не са търговци. Ако сте едноличен търговец, предприемач, занаятчия или упражнявате свободна професия и дълговете ви произтичат от тази дейност, за вас се прилага Търговският закон (чл. 2). Трябва да сте неплатежоспособен по смисъла на чл. 8: повече от 12 месеца да не можете да изпълните изискуеми парични задължения над 10 минимални работни заплати, т.е. над 6 202 евро при минимална заплата 620,20 евро за 2026 г.
Освен това трябва да сте добросъвестен. Не е добросъвестен например човек, който е осъждан за престъпление срещу кредиторите, през последната година е бил работоспособен, но без основателна причина не е работил, или през последните три години е подарил ценно имущество или е теглил кредити, явно несъобразени с доходите му (чл. 9, ал. 2).
Пригответе декларацията и списъка на кредиторите. Към молбата се прилага декларация по образец, утвърден от министъра на правосъдието (чл. 32, ал. 2 и 3). В нея описвате гражданското и семейното си състояние, декларирате, че няма основания за недобросъвестност, и давате опис на личното си имущество, на имуществото в съпружеска общност и в съсобственост, както и на доходите си за последните 12 месеца.
Най-трудоемката част е списъкът на кредиторите: име или наименование, ЕИК и адрес на всеки кредитор, основание, размер, обезпечение и падеж на всяко вземане. Добавете справка за съдебните и изпълнителните дела срещу вас и списък на плащанията над една минимална заплата през последните 12 месеца. Поискайте справки от банките и съдебните изпълнители навреме. Не пропускайте кредитори – при липса на имущество се погасяват само вземанията от приложения списък (чл. 98).
Изгответе проект на погасителен план. Планът е задължително приложение към молбата (чл. 32, ал. 2, т. 4 и чл. 54, ал. 1). С него можете да предложите отсрочване или разсрочване на плащанията за срок до три години, частично или пълно опрощаване на задълженията, продажба на определено имущество и други действия, насочени към удовлетворяване на кредиторите (чл. 53).
Планът посочва колко и кога ще получи всеки кредитор и какви са гаранциите за изпълнение. Кредиторите от един и същи ред трябва да са поставени при равни условия, а обезпечените кредитори трябва да получат поне стойността на обезпечението си, освен ако писмено се съгласят на по-малко (чл. 60). Бъдете реалисти: предложете суми, които наистина можете да плащате от доходите си след издръжката, защото неизпълнението на утвърдения план ви прави недобросъвестен.
Уведомете НАП и платете таксата. Преди да внесете молбата, уведомете Националната агенция за приходите за искането за откриване на производство по несъстоятелност. Доказателството за уведомяването се прилага към молбата и без него делото не се образува (чл. 78 от Данъчно-осигурителния процесуален кодекс, към който препраща чл. 32, ал. 2, т. 5 от закона).
Държавната такса за молбата е 10 евро съгласно чл. 25а от Тарифата за държавните такси по ГПК, въведен с ПМС № 32/2026; при обжалване се дължи половината. Ако нямате средства, можете да поискате от съда да ви освободи от таксата по чл. 83, ал. 2 от ГПК, но освобождаването не обхваща разноските, например възнаграждението на синдика (чл. 32, ал. 5). Приложете и извлечения от всички свои банкови и платежни сметки.
Подайте молбата в районния съд. Компетентен е районният съд по настоящия ви адрес към момента на подаването (чл. 25). Подсъдността не може да се променя по споразумение, а последваща смяна на адреса не премества делото. В молбата описвате трудовата си заетост, неплатежоспособността и имуществото си и искате откриване на производство (чл. 32, ал. 1).
Молбата се обявява в Регистъра по несъстоятелност, който се поддържа от Агенцията по вписванията. В 14-дневен срок всеки кредитор може да възрази с писмени доказателства, че условията не са налице. Съдът разглежда молбата в закрито заседание, а при възражения – в заседание при закрити врата в едномесечен срок след изтичане на срока за възражения (чл. 33). Ако молбата е нередовна, съдът дава указания и срок за отстраняване. Междувременно той може да спре изпълнителните дела срещу вас (чл. 34).
Какво се случва след откриването. С решението по чл. 35 съдът обявява неплатежоспособността, открива производството, налага обща възбрана и запор, назначава синдик и определя специална банкова сметка, по която постъпват плащанията към вас. От този момент не можете да сключвате сделки с имуществото си и да плащате без разрешение на синдика, освен текущите разходи за храна, битови и комунални услуги, лечение, образование и данъци (чл. 37).
Висящите съдебни дела за парични вземания срещу вас и изпълнителните дела срещу имуществото от масата се спират, а нови не могат да се образуват (чл. 39 и 40). Изпълнението по ипотека или залог по искане на обезпечения кредитор обаче продължава. Несеквестируемото имущество и несеквестируемата част от доходите по ГПК остават за вас и за издръжката на семейството (чл. 11 и 12).
Предявяване и проверка на вземанията. Кредиторите имат три месеца от обявяването на решението, за да предявят писмено вземанията си пред съда (чл. 43). В 7-дневен срок след това синдикът съставя списък на приетите вземания и го обявява в регистъра. Вие и всеки кредитор можете да възразите срещу прието или неприето вземане в 14-дневен срок (чл. 46) – проверете внимателно сумите, лихвите и неустойките. Съдът е длъжен служебно да следи за неравноправни клаузи (чл. 26, ал. 3).
Синдикът има право на еднократно възнаграждение от една минимална работна заплата (620,20 евро) за всяко от четирите основни действия – списък на вземанията, опис, план и сметка за разпределение (чл. 22). Ако за синдик бъде назначен държавен съдебен изпълнител, вместо това се плащат такси общо 140 евро (чл. 58б от Тарифата по ГПК).
Гласуване и утвърждаване на плана. В едномесечен срок от одобряването на списъка на вземанията можете да актуализирате плана (чл. 54, ал. 2). Ако той отговаря на изискванията, съдът го допуска и свиква събрание на кредиторите в едномесечен срок. Планът е приет, ако за него гласуват кредитори с повече от половината от общия размер на приетите вземания (чл. 58, ал. 3); кредитор може да гласува и с нотариално заверено писмено изявление.
Възражения срещу приетия план се подават в 7 дни, след което съдът го утвърждава и прекратява производството (чл. 59–62). Утвърденият план е задължителен за всички кредитори с вземания отпреди откриването. Когато го изпълните в срок, задълженията, които планът опрощава, се погасяват (чл. 97, ал. 1). Поръчителите и солидарните длъжници обаче не се ползват от облекченията (чл. 63, ал. 3).
Ако няма план или няма имущество. Когато план не бъде предложен, допуснат или утвърден, съдът ви обявява в несъстоятелност, а синдикът осребрява секвестируемото имущество и разпределя сумите по реда на чл. 16. При продажба на вещ в съпружеска общност съпругът ви получава половината от цената. След изчерпване на масата неудовлетворените вземания се погасяват, ако сте платили разноските и сте останали добросъвестен (чл. 97, ал. 2).
Ако нямате секвестируемо имущество, съдът открива производството, но го спира и ви задължава всеки месец да декларирате имуществото си (чл. 36). Ако в една година никой не поиска възобновяване, съдът ви обявява в несъстоятелност и прекратява делото. Дълговете към кредиторите от вашия списък се погасяват три години по-късно, ако не се открие скрито имущество (чл. 98). Погасяването може да бъде установено от съда по молба по чл. 100 срещу такса 10 евро.
На какво да внимавате
- Не всички дългове се опрощават. Остават глобите, задълженията за издръжка, обезщетенията за непозволено увреждане, вземанията, обезпечени с ипотека или залог, доколкото обезпечението не е използвано, и задълженията, възникнали след откриването (чл. 104).
- Поръчителите, солидарните длъжници и третите лица, учредили ипотека или залог за вашия дълг, не се освобождават. Кредиторът ще насочи вземането към тях.
- Невярна или непълна декларация, скрито имущество или неуведомяване на съда за смяна на адреса в 7 дни ви правят недобросъвестен. Тогава производството се прекратява, спрените дела се възобновяват, а повторна молба не е допустима.
- Подаряването на имущество на близки или продажбата му значително под стойността през последните три години преди молбата е основание за недобросъвестност. Не правете такива сделки и след подаването.
- Ако подадете молба, като знаете, че нямате основание, и тя бъде отхвърлена, дължите обезщетение на кредиторите за вредите от производството (чл. 14).
- Данните по партидата ви в Регистъра по несъстоятелност са публични; след пет години от последното вписване публични остават само имената ви и датите на производството. Обявяването в несъстоятелност може да доведе и до вписване в регистъра на лицата, лишени от управленски права.
- Неизпълнението на утвърдения план без уважителна причина отменя опрощаването и ви прави недобросъвестен (чл. 67). Не поемайте вноски, които не можете да плащате.
Правно основание
Често задавани въпроси
Кой може да обяви фалит като физическо лице в България?
Всяко физическо лице, което не е търговец и чиито дългове не произтичат от стопанска дейност, ако повече от 12 месеца не може да плаща изискуеми задължения над 10 минимални заплати (над 6 202 евро през 2026 г.) и е добросъвестно. Молбата се подава до районния съд по настоящия адрес. Едноличните търговци и предприемачите с дългове от дейността си минават по Търговския закон.
Колко струва производството по несъстоятелност на физическо лице?
Държавната такса за молбата е 10 евро. Основният разход е синдикът: по една минимална заплата (620,20 евро) за списъка на вземанията, описа, плана и сметката за разпределение, плюс 2 на сто от стойността на продаденото имущество. Ако синдик е държавен съдебен изпълнител, таксите са общо 140 евро. Съдът може да ви освободи от таксата, но не и от разноските.
Могат ли кредиторите да ме вкарат в несъстоятелност?
Не. Производството по Закона за несъстоятелност на физическите лица започва само по молба на самия длъжник (чл. 4), а длъжникът не е длъжен да я подава. Кредиторите участват едва след откриването: предявяват вземанията си, възразяват срещу списъка и гласуват плана. Те могат да поискат прекратяване, ако докажат, че сте недобросъвестен.
Ще ми вземат ли жилището, ако подам молба за несъстоятелност?
Масата обхваща цялото ви имущество и половината от вещите в съпружеска общност, но несеквестируемото имущество по ГПК не влиза в нея. Ако жилището е ипотекирано, банката може да продължи принудителното изпълнение и производството по несъстоятелност не го спира. При продажба на общо със съпруга имущество той получава половината от цената.
Спират ли се делата при частния съдебен изпълнител?
Да. С откриването на производството се спират изпълнителните дела срещу имуществото от масата, а съдът може да ги спре и по-рано, докато разглежда молбата. Не се спира изпълнение по искане на кредитор с ипотека или залог, както и продан, при която вече има обявен купувач. Ако производството бъде прекратено заради недобросъвестност, спрените дела се възобновяват.
Кои дългове не могат да бъдат опростени?
Глобите, издръжката по закон, обезщетенията за непозволено увреждане, задълженията, възникнали след откриването на производството, и вземанията, обезпечени с ипотека или залог, доколкото обезпечението не е стигнало за погасяването им (чл. 104). Поръчителите и солидарните длъжници остават задължени дори когато вашият дълг е погасен.
Колко време продължава личният фалит?
Зависи от пътя. При погасителен план плащанията могат да бъдат разсрочени за до три години, а опрощаването настъпва с изпълнението му. Ако нямате секвестируемо имущество, производството е спряно една година, след което се прекратява, а дълговете се погасяват три години след това. При осребряване срокът зависи от продажбата на имуществото.
Засяга ли несъстоятелността съпруга ми?
Съпругът ви не е длъжник в производството, освен ако е поръчител или съдлъжник. В масата обаче влиза половината от вещите в съпружеска имуществена общност, а при продажбата им той получава половината от цената. Като поръчител или солидарен длъжник съпругът ви не се освобождава от дълга, дори когато вашият бъде опростен.
Мога ли да подам молба за несъстоятелност втори път?
Не, ако предишната ви молба по този закон е приключила с влязло в сила решение или производството е прекратено, защото сте бил недобросъвестен (чл. 31, т. 4). Молба за установяване на погасяването на задълженията може да се подаде повторно само при нови обстоятелства и никога след установена недобросъвестност (чл. 103).
От кога може да се подава молба за несъстоятелност на физическо лице?
Законът е обнародван на 4 юли 2025 г., но молби се приемат едва след като министърът на правосъдието обяви заповедта за въвеждане в експлоатация на Регистъра по несъстоятелност на сайтовете на министерството и на Агенцията по вписванията. Таксата от 10 евро се събира от същата дата. Преди да подадете, проверете дали заповедта е обявена.
Правен наръчник – отделни ръководства
Анализирай документа ми →Правен наръчникНачална страница на държавата