Osobný bankrot (oddlženie): podmienky a postup krok za krokom

O oddlženie sa možno domáhať len raz za desať rokov; nové oddlženie je možné najskôr po uplynutí desiatich rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára (§ 166 ods. 2 zákona č. 7/2005 Z. z.). Podmienkou je platobná neschopnosť, teda neschopnosť plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok (§ 3 ods. 2), a vedená exekúcia alebo obdobné vykonávacie konanie, podľa praxe Centra právnej pomoci trvajúce aspoň jeden rok. Súd rozhodne o vyhlásení konkurzu do 15 dní od doručenia návrhu. Splátkový kalendár trvá päť rokov. Veriteľ môže do šiestich rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára podať žalobu o zrušenie oddlženia pre nepoctivý zámer (§ 166f). Pôžička od Centra právnej pomoci na preddavok sa spláca v mesačných splátkach spravidla do troch rokov.

1. Overte, či spĺňate podmienky. Oddlženia sa môže domáhať fyzická osoba, podnikateľ aj nepodnikateľ, ktorá je platobne neschopná, teda nie je schopná plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok (§ 3 ods. 2 zákona č. 7/2005 Z. z.), a voči ktorej sa vedie exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie, napríklad daňová exekúcia alebo výkon rozhodnutia Sociálnej poisťovne. Centrum právnej pomoci vyžaduje, aby exekúcia trvala aspoň jeden rok. Nemôže ísť o osobu, ktorá už bola oddlžená v posledných desiatich rokoch (§ 166 ods. 2), ani o osobu vo výkone trestu, ktorá nemôže byť zastúpená. Oddlženie nesmie byť vedené nepoctivým zámerom: kto si krátko pred podaním návrhu zobral úvery s vedomím, že ich nesplatí, previedol majetok na príbuzných alebo zatajil príjmy, riskuje jeho zrušenie (§ 166g). Zistite si u exekútora alebo v Centrálnom registri exekúcií, aké exekúcie sa proti vám vedú.
2. Zvoľte medzi konkurzom a splátkovým kalendárom. Konkurz (§ 167 a nasl.) je vhodný pre ľudí bez majetku alebo s majetkom nízkej hodnoty: správca spíše a speňaží, čo máte, okrem vecí, ktoré nepodliehajú exekúcii, a dlhy sa stanú nevymáhateľnými okamžite vyhlásením konkurzu; ak vlastníte byt alebo dom, správca ho predá, no z výťažku vám patrí nepostihnuteľná hodnota obydlia 10 000 eur (nariadenie vlády č. 45/2017 Z. z.), ktorú správca uloží na osobitný účet a vypláca vám ju po častiach. Splátkový kalendár (§ 168 a nasl.) je určený ľuďom s pravidelným príjmom a majetkom, ktorý si chcú ponechať: päť rokov splácate správcom navrhnutú a súdom určenú časť nezabezpečených dlhov, najmenej 30 percent a zároveň aspoň o 10 percent viac, než by veritelia dostali v konkurze. Centrum právnej pomoci vám po preskúmaní príjmov a majetku odporučí vhodnejšiu cestu.
3. Pripravte podklady a objednajte sa do Centra právnej pomoci. Návrh na vyhlásenie konkurzu alebo na určenie splátkového kalendára môže za dlžníka podať len Centrum právnej pomoci alebo advokát, ktorého Centrum určí (zákon č. 327/2005 Z. z. o poskytovaní právnej pomoci). Objednajte sa telefonicky alebo cez web na konzultáciu v najbližšej kancelárii Centra a prineste: doklad totožnosti, zoznam všetkých veriteľov s výškou dlhov a spisovými značkami exekúcií, doklady o príjmoch za posledný rok, zoznam majetku vrátane áut a nehnuteľností, zoznam dlhov, pri ktorých ste ručiteľom, a prehľad právnych úkonov za posledné tri roky, najmä darov a predaja majetku. Centrum s vami vyplní žiadosť o poskytnutie právnej pomoci a čestné vyhlásenie o majetku; nepravdivé údaje sú dôvodom na zrušenie oddlženia a môžu byť trestným činom.
4. Zaplaťte alebo si požičajte preddavok 500 eur. Pred podaním návrhu treba zložiť preddavok na úhradu paušálnej odmeny a výdavkov správcu vo výške 500 eur (§ 167 ods. 1 pri konkurze, § 168 ods. 2 pri splátkovom kalendári v spojení s vyhláškou o odmene správcu). Kto ich nemá, požiada Centrum právnej pomoci o pôžičku: Centrum ju poskytne na základe zmluvy a dlžník ju spláca po oddlžení v mesačných splátkach, spravidla do troch rokov; táto pohľadávka je z oddlženia výslovne vyňatá (§ 166c), takže ju musíte vrátiť. Po zložení preddavku Centrum vypracuje návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára s prílohami: zoznam majetku, zoznam veriteľov, zoznam spriaznených osôb, vyhlásenie o platobnej neschopnosti a životopis s opisom, ako sa dlžník do dlhov dostal, a podá ho elektronicky na príslušný okresný súd v sídle kraja.
5. Konkurz: čo sa deje po vyhlásení. Súd vyhlási konkurz uznesením do 15 dní, zverejní ho v Obchodnom vestníku, ustanoví správcu náhodným výberom a v uznesení vysloví, že dlžníka zbavuje všetkých dlhov, ktoré možno uspokojiť iba v konkurze (§ 166e). Od zverejnenia sa zastavujú exekúcie (§ 167f) a exekútori už nesmú zrážať zo mzdy ani blokovať účet. Správca vás predvolá, preverí majetok a za posledné tri roky skúma úkony, ktorými ste majetok ukrátili; tie môže odporovať. Veritelia prihlasujú pohľadávky do 45 dní, správca speňaží majetok a rozdelí výťažok. Ak nemáte žiadny majetok, správca to oznámi a súd konkurz zruší v priebehu niekoľkých mesiacov. Počas konkurzu musíte správcovi poskytovať súčinnosť, oznámiť zmenu adresy a odpovedať na jeho výzvy; nesúčinnosť je znakom nepoctivého zámeru.
6. Splátkový kalendár: ochrana pred veriteľmi a päťročné splácanie. Súd po doručení návrhu poskytne dlžníkovi ochranu pred veriteľmi, čím sa prerušujú exekúcie, a ustanoví správcu, ktorý do 45 dní preskúma pomery dlžníka a vypracuje návrh splátkového kalendára: určí, koľko percent nezabezpečených pohľadávok dlžník splatí a v akých mesačných splátkach pri zachovaní nevyhnutných životných nákladov rodiny. Správca pritom prihliada na príjmy, počet vyživovaných osôb a hodnotu majetku, ktorý si dlžník ponecháva; ak by veritelia v konkurze dostali viac, súd kalendár neurčí. Veritelia sa môžu k návrhu vyjadriť, súd kalendár určí uznesením a od jeho zverejnenia sa dlžník zbavuje dlhov v rozsahu, v akom ich kalendár nepokrýva. Splátky posielate správcovi, ktorý ich rozdeľuje; omeškanie o viac ako jednu splátku alebo zatajenie zvýšenia príjmu môže viesť k zrušeniu oddlženia.
7. Vedzte, ktoré dlhy oddlženie nezruší. Z oddlženia sú vylúčené pohľadávky podľa § 166c: zabezpečená pohľadávka v rozsahu, v akom je krytá zabezpečením (hypotéka na byte sa tak nestráca, veriteľ sa uspokojí z bytu), výživné na dieťa, peňažný trest a iné sankcie uložené v trestnom konaní, pohľadávky z náhrady škody spôsobenej na zdraví alebo úmyselným konaním, pracovnoprávne nároky zamestnancov voči dlžníkovi, pohľadávka Centra právnej pomoci z pôžičky na preddavok a pohľadávky, ktoré dlžník nevedel uviesť, hoci o nich vedel. Oddlženie nemá vplyv na ručiteľov a spoludlžníkov: ak vám za úver ručil príbuzný, veriteľ ho bude vymáhať od neho (§ 166e ods. 4). Všetky ostatné dlhy vrátane nebankových úverov, dlhov na poistnom, daní, pokút a dlhov voči fyzickým osobám sa stanú nevymáhateľnými, čo znamená, že ich môžete, ale nemusíte zaplatiť.
8. Po oddlžení: šesť rokov pod drobnohľadom a zápis v registri. Oddlženie je účinné ihneď, ale nie je nezvratné. Do šiestich rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára môže ktorýkoľvek veriteľ podať na súd žalobu o zrušenie oddlženia pre nepoctivý zámer (§ 166f): typicky preukáže, že ste v zozname majetku zamlčali auto alebo účet, že ste pred bankrotom darovali dom deťom, že ste sa zadlžili tesne pred návrhom alebo že ste neposkytovali správcovi súčinnosť. Po zrušení oddlženia sa všetky dlhy stanú opäť vymáhateľnými a ďalšie oddlženie je desať rokov vylúčené. Dlžník je po celý čas zapísaný v Registri úpadcov na portáli Ministerstva spravodlivosti, kde si ho preverí každá banka a väčší prenajímateľ; nový úver či lízing je preto roky prakticky nedostupný. Pôžičku Centru právnej pomoci splácajte presne podľa zmluvy; aj jej neplatenie je argumentom o nepoctivosti.

• Zamlčanie majetku alebo veriteľa v zozname: najčastejší dôvod zrušenia oddlženia pre nepoctivý zámer (§ 166g); okrem straty oddlženia hrozí trestné stíhanie pre poškodzovanie veriteľa.
• Prevod bytu alebo auta na príbuzných pred bankrotom: správca úkony za posledné tri roky odporuje a veriteľ má dôvod na žalobu o zrušenie oddlženia; majetok sa vráti do konkurznej podstaty.
• Nové úvery krátko pred podaním návrhu: dlh, ktorý ste si vzali s vedomím, že ho nesplatíte, je znakom nepoctivého zámeru; s pôžičkami prestaňte skôr, než začnete oddlženie riešiť.
• Omyl, že sa stratí aj hypotéka: zabezpečený veriteľ sa uspokojí z bytu, oddlženie kryje len prípadný zvyšok dlhu po predaji; kto chce byt zachrániť, musí splácať ďalej a zvoliť splátkový kalendár.
• Ručitelia a spoludlžníci: vaše oddlženie ich nechráni (§ 166e ods. 4), veriteľ sa obráti na nich a oni potom majú regresný nárok, ktorý však už od vás nevymôžu.
• Nesúčinnosť so správcom: nereagovanie na výzvy, nedostavenie sa na výsluch alebo neoznámenie novej adresy môže viesť k zrušeniu oddlženia a je aj dôvodom neposkytnutia ochrany pri splátkovom kalendári.
• Zrážky zo mzdy po oddlžení: po zverejnení konkurzu exekútor nesmie zrážať; ak zrážky pokračujú, obráťte sa na správcu a na zamestnávateľa s uznesením o vyhlásení konkurzu, inak o peniaze zbytočne prídete.
• Nezaplatená pôžička Centru právnej pomoci: nepodlieha oddlženiu (§ 166c) a jej neplatenie môže byť vykladané ako nepoctivý zámer; splátky si nastavte reálne.

Rozobrať môj dokument →Právny radcaVzory zmlúvDomovská stránka štátu

Aktualizované: 03.11.2026 · Zdroje: Zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii – štvrtá časť, oddlženie (§ 166 až 171c), Zákon č. 327/2005 Z. z. o poskytovaní právnej pomoci osobám v materiálnej núdzi – Centrum právnej pomoci, Nariadenie vlády č. 45/2017 Z. z. – nepostihnuteľná hodnota obydlia dlžníka (10 000 eur), Zákon č. 233/1995 Z. z. Exekučný poriadok – zastavenie a prerušenie exekúcií, slov-lex.sk, EUR-Lex

Výklady sú generované z úradného znenia predpisu a sú orientačné; záväzné je vždy plné znenie, na ktoré každá stránka odkazuje. Europaius poskytuje právne informácie, nie advokátske služby.