54 C 270/2022-23 — Městský soud v Brně

Žalobce se svým žalobním návrhem podaným dne [datum] domáhal po žalovaném zaplacení částky 12.164,41 Kč s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 306,07 Kč od [datum] do [datum], a dále zákonného úroku z prodlení z částky 10.364,41 Kč od [datum] do zaplacení, z titulu uzavřeného kontokorentního úvěru [anonymizováno], když žalobce uvedl, že při schvalování úvěru vycházel z údajů poskytnutých klientem. Tyto byly hodnoceny individuálně, v souladu s platnými schvalovacími strategiemi banky a s principy obezřetného úvěrování. V rámci posouzení úvěruschopnosti klienta byly kontrolovány veškeré dostupné informace v interních a externích databázích, zejména bankovní a nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík a databáze Ministerstva vnitra České republiky. Při hodnocení úvěruschopnosti klienta banka porovnávala jeho příjem a jeho výdaje odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ. Výpočtem banka získala částku disponibilních zdrojů klienta. Zkoumáním úvěruschopnosti nebyla bankou zjištěna žádná skutečnost, která by v poskytnutí úvěru bránila. Po provedeném individuálním hodnocení klienta, jak je uvedeno výše, banka žádosti klienta vyhověla. Důkazy k posuzování úvěruschopnosti žalovaného zaslal žalobce přílohou tohoto podání. Žalobce je přesvědčen, že jím předkládané důkazy jednoznačně prokazují, že při posuzování schopnosti žalovaného splácet poskytovaný úvěr postupoval zcela v souladu se zákonem a s takovou péčí, kterou po něm zákon požaduje, čímž v důsledku došlo k platnému uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru. (viz důkaz: Vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti, Žádost o úvěr, Potvrzení o výši příjmu, Standardní informace o spotřebitelském úvěru) Žalobce uzavřel se žalovaným dne [datum] Smlouvu o Bankovních produktech a službách (dále jen„ Smlouva“), na základě níž se žalobce zavázal poskytnout žalovanému bankovní produkty a služby. Nedílnou součástí Smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky žalobce (dále jen„ VOP“), Produktové podmínky kontokorentního úvěru (dále jen„ Podmínky KKÚ“), a produktové podmínky běžného účtu a platebního styku (dále jen„ Podmínky BÚ“), s jejichž obsahem se žalovaný seznámil a souhlasil, stejně tak jako s obsahem Úrokového lístku a Sazebníku poplatků a což stvrdil svým podpisem Smlouvy a Dispozic. V uvedené smlouvě se žalobce zavázal zřídit a vést pro žalovaného bankovní účet č. [bankovní účet] specifikovaný v Dispozicích ke Smlouvě, jež jsou její nedílnou součástí. Dále se žalobce zavázal provádět na tomto účtu vklady a výplaty dle pokynů žalovaného a úročit aktuální zůstatek na účtu v souladu proměnlivou úrokovou sazbou uveřejněnou v aktuálním sazebníku. Žalovaný se zavázal svěřit bance peněžní prostředky, dodržovat podmínky sjednané v Dispozicích smlouvy, udržovat na běžném účtu dostatek peněžních prostředků, nejméně ve výši minimálního zůstatku, a platit za vedení běžného účtu a platební styk poplatky dle platného Sazebníku. Žalobce se zavázal poskytnout žalovanému kontokorentní úvěr Flexikredit, kterým umožnil žalovanému přečerpat prostředky na běžném účtu až do výše Povoleného úvěrového limitu sjednaného v aktuálních Dispozicích ke smlouvě ve výši 8.000 Kč. Žalovaný se zavázal dodržet [ulice] kreditní příjem a Kreditní období na běžném účtu a nepřekročit Povolený limit. (viz důkaz: Smlouvou o bankovních produktech a službách, Dispozicemi ke Smlouvě, Podmínkami KKÚ, Zvláštní ujednání ke kontokorentnímu úvěru Flexikredit). Žalovaný svou povinnost nesplnil, zejména tím, že překročil sjednanou výši úvěrového limitu a nesplácel úvěr řádně a včas. Z tohoto důvodu žalobce využil svého práva a v souladu se Smlouvou a Podmínkami KKÚ převedl dne [datum] aktuální výši nepovoleného přečerpání účtu 10.364,41 Kč na nově zřízený úvěrový účet č. [bankovní účet], a to za účelem jeho uhrazení žalovaným v pravidelných splátkách, což žalobce písemně oznámil žalovanému, včetně výše a počtu pravidelných splátek. Žalovaný měl svůj dluh uhradit v 4 měsíčních splátkách ve výši 2.591,10 Kč, vždy k 1. dni každého měsíce, počínaje dnem [datum]. Žalovaný však ani přesto svoji povinnost nesplnil a dlužnou částku nesplatil. Z tohoto důvodu využil žalobce svého práva a prohlásil úvěr v souladu s Produktovými podmínkami čl. 23 a 24 úvěr a dále dle čl. III bod 11 a 12 Zvláštní ujednání ke kontokorentnímu úvěru za ihned splatný v celé výši, a to ke dni [datum], neboť žalovaný porušil svoji stanovenou splátkovou povinnost. Žalovaný tak nadále dluží žalobci na jistině částku 10.364,41 Kč, jak vyplývá z měsíčních výpisů z bankovního účtu žalované, a to konkrétně z výpisu ze dne [datum], na kterém je uvedena částka konečného zůstatku ve výši 9.630,37 Kč, k této částce byla následně připočtena celková částka obratů patrná na výpise ze dne [datum] ve výši 734,04 Kč, kdy výsledkem tohoto matematického postupu je výsledná výše čerpaného úvěru. Dále žalobce po žalovanému požaduje i úhradu smluvních poplatků ve výši 1.800 Kč, které sestávají z Poplatku za upomínku (ze dne [datum], [datum] a [datum]) ve výši 600 Kč, to je 1.800 Kč dle Sazebníku, strana 1, [anonymizováno] – nedodržení smluvních podmínek, bod 1. – za zaslání každé upomínky. Dále žalobce požaduje i úrok z prodlení kapitalizovaný ke dni [datum] ve výši 306,07 Kč, který byl vypočten následovně: Zákonný úrok: 11,75 %, z částky 10 364,41 Kč od [datum] do [datum], úrok z prodlení ve výši 11,75 % p. a. z částky 10.364,41 Kč od [datum] do zaplacení. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil. Soud podřadil toto řízení pod režim ustanovení § 115 písm. a) o. s. ř., kdy k projednání věci samé není třeba nařizovat jednání, jestliže ve věci lze rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů, a účastníci se práva účasti na projednávané věci vzdali, popř. s rozhodnutím věci bez nařízení jednání souhlasí. Podle ust. § 2395 NOZ, smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Žalobce předložil k prokázání svých skutkových tvrzení níže uvedené listinné důkazy, na jejichž základě soud posoudil žalobcem uplatněné nároky. Jednalo se o tyto listinné důkazy: Oznámení o otevření úvěrového účtu ke splacení kontokorentního úvěru, Podmínky KKÚ, Oznámení banky o prohlášení úvěru za splatný, Výpis z běžného účtu žalovaného, Výpis z úvěrového účtu, Sazebník poplatků. Po provedeném dokazování a po jeho právním zhodnocení soud dospěl k závěru, že podaná žaloba je důvodná. V řízení bylo prokázáno, že mezi účastníky byla uzavřena dne [datum] smlouva o bankovních produktech a službách, na základě níž se žalobce zavázal poskytnout žalovanému bankovní produkty a služby. Nedílnou součástí smlouvy pak byly všeobecné obchodním podmínky žalobce, produktové podmínky kontokorentního úvěru a produktové podmínky běžného účtu a platebního styku, s jejichž obsahem se žalovaný měl možnost seznámit a s těmito souhlasil. V uvedené smlouvě se žalobce zavázal zřídit a vést pro žalovaného bankovní účet č. [bankovní účet] specifikovaných v dispozicích ke smlouvě, jež jsou její nedílnou součástí. Dále se žalobce zavázal provádět na tomto účtu vklady a výplaty dle pokynů žalovaného a úročit aktuální zůstatek v souladu s proměnlivou úrokovou sazbou uveřejněnou v aktuálním sazebníku. Žalovaný se zavázal svěřit bance peněžní prostředky a dodržovat pak podmínky sjednané v dispozicích smlouvy, udržovat na běžném účtu dostatek finančních prostředků nejméně ve výši minimálního zůstatku a platit za vedení účtu poplatky. Žalobce se zavázal poskytnout žalovanému kontokorentní úvěr, který umožnil žalovanému přečerpat prostředky na běžném účtu až do výše povoleného úvěrového limitu sjednaného v aktuálních dispozicích ve smlouvě ve výši 8.000 Kč. Žalovaný se zavázal dodržet měsíční kreditní příjem a kreditní období na běžném účtu nepřekročit. Žalovaný svou povinnost nesplnil zejména tím, že překročil sjednanou výši úvěrového limitu a nesplácel úvěr řádně a včas. Z tohoto důvodu žalobce využil svého práva a převedl dne [datum] aktuální výši nepovoleného přečerpání účtu 10.364,41 Kč na nově zřízený úvěrový účet č. [bankovní účet], a to za účelem jeho uhrazení žalovaným v pravidelných splátkách, což žalobce písemně oznámil žalovanému včetně výše a počtu pravidelných splátek. Žalovaný měl svůj dluh uhradit ve čtyřech měsíčních splátkách ve výši 2.591,10 Kč, vždy k 1. dni každého měsíce počínaje dnem [datum]. Žalovaný však svoji povinnost neplnil a dlužnou částku nesplatil. Žalobce prohlásil úvěr za ihned splatný, a to v celé výši ke dni [datum]. Žalovaný tedy dluží na jistině částku 10.364,41 Kč, jež vyplývá z měsíčních výpisů z bankovního účtu žalované (viz výpis ze dne [datum]), na kterém je uvedena částka konečného zůstatku ve výši 9.630,37 Kč, a k této částce byla následně připočtena celková částka obratů patrná ve výpise ze dne [datum] ve výši 734,04 Kč. Dále byly připočteny smluvní poplatky ve výši 1.800 Kč a kapitalizovaný úro