11 C 44/2020-186 — Okresní soud Brno-Venkov

1. Žalobou podanou k soudu dne [datum] se žalobce domáhal po žalovaném zaplacení částky 161.346,81 Kč s příslušenstvím a náhrady nákladů řízení. K odůvodnění žaloby uvedl, že dne [datum] uzavřel s žalovaným Smlouvu o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] elektronickou formou a na základě ní poskytl žalovanému úvěr ve výši 45.000 Kč. Úvěr byl sjednán na dobu 72 měsíců, přičemž se žalovaný měl zavázat zaplatit částku celkem 83.343 Kč, z toho 45.000 Kč jistinu a 38.343 Kč úroky, a to v 72 splátkách ve výši 1.158 Kč měsíčně. Úroková sazba činila 23 % ročně. Účastníci si sjednali ještě doplňkové služby, a to doplňkovou inkasní službu, doplňkovou službu [anonymizováno], spočívající v možnosti odkladu tří splátek úvěru ročně vždy o 1 měsíc, možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě úrazu, nebo nemoci nebo hospitalizace a možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. Žalovaný nedodržel splátkový kalendář a dostal se do prodlení se splátkou splatnou dne [datum]. Nezaplatil splátku v celkové výši 1.947 Kč, když do této výše je zahrnuta splátka úvěru ve výši 1.058 Kč, splátka za výkon inkasní služby ve výši 185 Kč a splátka doplňkové služby [anonymizováno] v celkové výši 604 Kč měsíčně, která je splatná společně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru tak jako splátka za výkon inkasní služby. I přes opakované upomínání o zaplacení splátek, žalovaný dluh řádně nesplácel, takže žalobce v souladu s ustanovením V. 5.5 smlouvy o úvěru přistoupil k zesplatnění úvěru dopisem ze dne [datum] a vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky v celkové výši 161.521,29 Kč. Tato částka se skládala z jistiny úvěru ve výši 44.704,96 Kč, zbylé části úroků ve výši 37.480,37 Kč, zbylé části inkasní služby ve výši 13.135 Kč, zbylé částky doplňkové služby [anonymizováno] výši 9.656 Kč ([anonymizováno]) odklad ve výši 16.614 Kč ([anonymizováno] – nemoc) 16.614 Kč ([anonymizováno] – práce), nákladů na upomínkování 800 Kč, smluvní pokuty za prodlení úvěru 150,41 Kč, smluvního úroku za prodlení inkasní služby 14,06 Kč, smluvní pokuty ve výši 22.352,48 Kč. 2. Zdejší soud v dané věci vydal dne [datum rozhodnutí], pod [číslo jednací] elektronický platební rozkaz, proti kterému v zákonné lhůtě podal odpor. Odpor žádným způsobem žalovaný neodůvodnil a procesní stanovisko žalovaného se soudu nepodařilo zjistit, neboť na ústní jednání, které bylo nařízeno na den [datum] se i přes řádné předvolání k jednání nedostavil, svoji neúčast u ústního jednání neomluvil. Právní zástupce žalobce se k jednání rovněž nedostavil, svoji nepřítomnost řádným způsobem omluvil. Soud proto jednal dle § 101 odst. 3 o.s.ř., když z důkazů, které měl k dispozici, zjistil následující skutkový stav. 3. Z žádosti, kterou měl podat žalovaný ke společnosti žalobce, bylo zjištěno, že tento žádal o poskytnutí spotřebitelského úvěru s tím, že část spotřebitelského úvěru měla být použita na úhradu zůstatku jeho předchozího závazku ve výši 26.071 Kč, který měl vyplývat ze Smlouvy [číslo] ze dne [datum]. Ze smlouvy, která měla být uzavřena dne [datum] mezi žalobcem, jako poskytovatelem, a žalovaným, jako spotřebitelem, bylo zjištěno, že žalobce se zavázal poskytnout žalovanému úvěr ve výši 45.000 Kč (článek IV. odst. 4.2. s tím, že částka 26.071 Kč měla sloužit k umoření dluhu žalovaného u žalobce, který vyplýval ze Smlouvy [číslo] ze dne [datum]. [příjmení] ve výši 9.929 Kč měla být vyplacena spotřebiteli na účet číslo [bankovní účet] a částka ve výši 9.000 Kč měla být započtena na náklady poskytovatele, specifikované v bodě 4.8. smlouvy (náklady na zaslání smlouvy ve výši 360 Kč, náklady na lustrum v Centrální evidenci exekucí ve výši 60 Kč, náklady na lustrum v insolvenčním rejstříku ve výši 30 Kč, náklady na lustrum v registru odcizených dokladů výši 70 Kč, náklady na lustrum registrech spojených s AML ve výši 50 Kč, náklady na lustrum v nebankovním registru ve výši 80 Kč a ostatní administrativní náklady poskytovatele ve výši 8.350 Kč). Žalovaný se měl zavázat, že žalobci uhradí částku 45.000 Kč, a dále úrok v celkové výši 38.343 Kč, tedy se zavázal k úhradě částky v celkové výši 83.343 Kč. Z bodu V., bod 5.1., bylo zjištěno, že se měli dohodnout na pravidelných měsíčních splátkách ve výši 1.158 Kč. Z bodu 5.3. smlouvy bylo zjištěno, že se účastníci měli dohodnout v případě prodlení žalovaného s úhradou dlužné částky, že žalobci vznikají následující finanční nároky: právo na úhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s prodlením spotřebitele, právo na úroky z prodlení ve výši stanovené právním předpisem upravujícím úroky z prodlení, právo na smluvní pokutu v souladu s § 122 o zákonném spotřebitelském úvěru ve výši 0,1% denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení. Toto omezení se nevztahuje na souhrn smluvních pokut uplatněných do okamžiku, když se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným. Souhrn uplatněné smluvní pokuty nesmí přesáhnout 50% zůstatku jistiny, nejvýše však 200.000 Kč. Z bodu 5.4. smlouvy dále vyplynulo, že poskytovatel předtím, než se úvěr stane v důsledku prodlení splatným, vyzve spotřebitele k úhradě dlužné splátky a poskytne mu k tomu alespoň 30 dnů lhůtu s tím, že zašle první písemnou upomínku k úhradě dlužné částky se sjednanou lhůtou doručení 10 kalendářních dnů od jejího podání k veřejné přepravě a lhůtou k úhradě 5 kalendářních dnů ode dne doručení. Tato upomínka je zpoplatněna částkou 300 Kč a v případě, že spotřebitel dlužnou částku neuhradí, poskytovatel zašle spotřebiteli druhou písemnou upomínku k úhradě dlužné částky se sjednanou lhůtou doručení 10 kalendářních dnů od jejího podání k přepravě veřejnému přepravci a lhůtou k úhradě 5 kalendářních dnů ode dne doručení. Tato upomínka je zpoplatněna částkou 500 Kč. Dle bodu 5.5. smlouvy pokud nedojde ze strany spotřebitele ani po dvou upomínkách k úhradě celé dlužné částky, je poskytovatel oprávněn zesplatnit jistinu úvěru. V takovém případě se úroky, sjednané v odst. 4.9. této smlouvy, stávají součástí jistiny a poskytovatel je v takovém případě oprávněn zesplatnit rovněž smluvní pokutu, pokuty, dle bodu [číslo] smlouvy, zákonný úrok z prodlení, upomínky. V článku VII. smlouvy byly řešeny doplňkové služby, tedy doplňková inkasní služba a doplňková služba [anonymizováno]. V příloze číslo I. smlouvy byl řešen vzorec pro výpočet roční procentní sazby nákladů, v příloze II. byl obsažen formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru a žalovaný v něm byl informován o výši úvěru, způsobu jeho poskytnutí, počtu, výši a době trvání splátek, úrokové sazbě, možností zesplatnění úvěru v případě prodlení. V příloze III. byla obsažena tabulka umoření, tedy splátkový kalendář. V příloze IV. je obsažena Smlouva o inkasní službě, přičemž součástí veškeré dokumentace, zaslané žalovanému, měla být i jeho žádost o zřízení této smlouvy. Žalovaný měl prohlásit, že pro účely splácení tohoto úvěru má zřízen účet [číslo] [bankovní účet] u [obec] spořitelny a dal svůj souhlas s inkasem z tohoto účtu a zavázal se platit za tuto službu měsíčně 185 Kč, celkem 13.320 Kč. Do této ceny za služby náleží jednorázové náklady poskytovatele na zařízení inkasní služby, zejména vytvoření a otestování API rozhraní mezi bankou poskytovatele a bankou spotřebitele, synchronizace datových vět, vytvoření APItokenů a jejich aplikace do APIrozhraní a podobně, náklady poskytovatele na zajištění inkasování plateb od spotřebitele, zejména přidělení ID pro jednotlivé příkazy k inkasu, přidělení ID pro jednotlivé příchozí odpovědi na příkaz k inkasu ze strany banky spotřebitele, párování pokynů mezi příkazem a odpovědí banky, párování příchozích úhrad a podobně, bankovní poplatky za podání a přijetí příkazu. Žalovaný se zavázal, že do 10 dnů od nabytí účinnosti inkasní smlouvy zřídí inkaso ke zmíněnému účtu a bude zřízeno na částku ve výši 5.841 Kč celkem na každý měsíc nejdéle k patnáctému dni v měsíci ve prospěch žalobce a pošle žalobci bez zbytečného odkladu doklad o zřízení inkasa. Rovněž se žalovaný zavázal, že tuto inkasní službu nezruší po dobu platnosti smlouvy o úvěru a žalobce se zavázal, že inkasní službu využije pouze k úhradě splátek, sankcí a příslušenství úvěru. Povinností žalovaného bylo zajistit vždy dostatek finančních prostředků pro zaplacení celkových splátek spotřebitelského úvěru. Pro případ prodlení žalovaného a zesplatnění úvěru byl žalovaný povinen zaplatit zbývající část sjednané inkasní služby, čímž nahradí žalobci škodu způsobenou porušením této smlouvy ze strany žalovaného a žalovaný s takto vyčíslenou výší způsobené škody měl souhlasit. V takovém případě má žalobce právo na zaplacení smluvního úroku z prodlení ve výši 0,1% denně z dlužné částky až do zaplacení. Pokud by žalovaný spotřebitelský úvěr splatil předčasně, není již povinen zaplatit zbylou část poplatku za inkasní službu. Tato Smlouva o inkasní službě měla být uzavřena na dobu určitou od [datum] do [datum] a měla se stát nedílnou součástí smlouvy o poskytování spotřeb