3 C 92/2022-57 — Okresní soud v Blansku

1. Žalobkyně se domáhala vydání rozhodnutí, jímž by byla žalovanému uložena povinnost zaplatit jí 34 496 Kč s odůvodněním, že žalobkyně uzavřela s žalovaným dne [datum] smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo] na základě které byl žalovanému ze strany žalobkyně poskytnut neúčelový úvěr ve výši 30 000Kč tak, že částku ve výši 27 500 žalobkyně [příjmení] převedla v souladu s čl. II. Písm. b) Smlouvy o úvěru na tzv. Účet zákazníka, tedy účet určený žalovaným a to dne [datum], čímž došlo k čerpání peněžitých prostředků v souladu Smlouvou úvěru dle čl. II. Smlouvy o úvěru. Zbytek Peněžitých prostředků ve výši 2 500 Kč, převedla žalobkyně v souladu s čl. II. písm. b) Smlouvy o úvěru na účet zprostředkovatele žalovaného. Žalobkyně před uzavřením Smlouvy o úvěru zkoumala řádně úvěruschopnost žalovaného, kdy žalovaný žalobkyni prokázal, že jeho příjmy jsou dostačující a úvěr ze Smlouvy o úvěru je schopen řádně splácet. Smluvní strany se ve Smlouvě o úvěru zejména v čl. I. Smlouvy o úvěru dohodly na roční zápůjční úrokové sazbě ve výši 21,55%. Dle čl. IV. bod 2. písm. c) Smlouvy o úvěru bylo mezi žalobkyní a žalovaným dohodnuto na každý jednotlivý případ, kdy se žalovaný dostane do prodlení se zaplacením dohodnuté měsíční splátky úvěru, zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč s omezením jejího uplatnění do okamžiku, kdy se Úvěr v důsledku prodlení žalovaného stane splatným (čl. IV. bod 1. Smlouvy o úvěru). Poskytnuté peněžité prostředky společně s úroky v částce celkem ve výši 37 500 Kč měl žalovaný dle smlouvy žalobkyni splatit v pravidelných 25 měsíčních splátkách po 1 500 Kč splatných vždy do každého 20. dne daného měsíce na účet žalobkyně, přičemž splatnost 1. splátky byla mezi žalobkyní a žalovaným dohodnuta na den [datum]. Žalovaný však úvěr nesplácel řádně a včas - Žalobkyně odeslala žalovanému celkem 3 upomínky pro smlouvu [číslo] ze dne [datum], [datum] a zesplatnění pro smlouvu [číslo] ze dne [datum]. Za situace, kdy žalovaný byl v prodlení s úhradou jedné splátky (nebo jen její části) po dobu delší než dva měsíce, proto v souladu s čl. IV. bod 1. písm. d) Smlouvy o úvěru došlo k zesplatnění úvěru. Žalovanému bylo dne [datum] ze strany žalobkyně odesláno písemné Oznámení o zesplatnění úvěru, přičemž v tomto případě okamžik splatnosti nastává dnem, kdy žalobkyně odeslala žalovanému toto Oznámení. Za každou písemně odeslanou upomínku v souladu s čl. IV., bod 4., písm. b) Smlouvy o úvěru je žalovaný povinen uhradit žalobkyni náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 100 Kč, přičemž žalobkyně požaduje uhradit tyto účelně vynaložené náklady tedy celkem částku ve výši 300 Kč (tj. 3x 100 Kč). Žalobkyně zesplatnila úvěr ke dni [datum], kdy zesplatněná část jistiny činila 27 063 Kč, dluh na splátkách ke dni zesplatnění činil 4 500 Kč, kdy tyto splátky se skládají z dlužných úroků ve výši 1 563 Kč a dluhu na jistině (úmor) ve výši 2 937 Kč. Celková dlužná jistina tedy činí 27 063 Kč + 2 937 Kč, což v součtu činí na jistině 30 000 Kč a na úrocích 1 563 Kč. S ohledem na zesplatnění úvěru vznikla žalovanému rovněž povinnost k úhradě Smluvního úroku z neuhrazené jistiny ve výši 27 063 Kč, a to ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru do okamžiku jejího úplného zaplacení. Žalovaný se do okamžiku zesplatnění úvěru tj. do [datum] dostal do prodlení se splátkami úvěru a to v počtu 3 neuhrazených měsíčních splátek, čímž žalobkyni vznikl v souladu s čl. IV. bod 2 písm. c) Smlouvy o úvěru nárok na úhradu 3 smluvních pokut, které jsou splatné okamžikem prodlení žalovaného se zaplacením jednotlivé měsíční splátky úvěru, tedy den následující po 20. dni splatnosti příslušné měsíční splátky. Celkem je tedy žalovaný povinen z titulu smluvních pokut, které vznikly neuhrazením měsíčních splátek úvěru, zaplatit žalobkyni částku ve výši 3 x 499 Kč, tedy 1 497 Kč. Dále z důvodu neuhrazení zesplatněné jistiny ve výši 31 563 Kč vznikla žalobkyni nárok na smluvní pokutu podle čl. IV. bod 2, písm. a) smlouvy o úvěru ve výši 0,1% z neuhrazeného zůstatku úvěru. Žalobkyně tuto smluvní pokutu požaduje za období od [datum] do [datum] v celkové výši 1 136 Kč. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Z jednání dne [datum] se žalobkyně omluvila a souhlasila s projednáním věci v její nepřítomnosti, žalovaný se bez omluvy nedostavil. Soud proto za použití ustanovení § 101 odst. 3 o. s. ř. věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků, vycházeje přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů. 4. Po zhodnocení uvedených důkazů jednotlivě i v jejich vzájemných souvislostech, přihlížeje přitom ke všemu, co v řízení vyšlo najevo, včetně toho, co uvedli účastníci, má soud za prokázaný tento skutkový stav: Ze Smlouvy o úvěru [číslo] ze dne [datum] soud zjistil, že jejím obsahem je závazek žalobkyně poskytnout žalovanému úvěr ve výši 30 000 Kč a závazek žalovaného splatit tento úvěr ve 25 měsíčních splátkách po 1500 Kč, splatných vždy do každého 20. dne daného měsíce, a to včetně sjednaných celkových nákladů spotřebitelského úvěru, přičemž splatnost první splátky byla dohodnuta na den [datum]. Ve smlouvě o úvěru bylo sjednání, že úvěr bude čerpán vyplacením částky 27 500 Kč na účet žalovaného a částka 2 500 Kč bude hrazena žalobkyní jako poskytovatelem úvěru na účet zprostředkovatele. Nedílnou součást smlouvy tvoří úvěrové podmínky žalobkyně, jimiž jsou smluvní strany vázány. Z Úvěrových podmínek žalobkyně soud zjistil, že tyto opravňují žalobkyni zůstatek dluhu zesplatnit v případě porušení povinnosti zákazníka tím, že zákazník je v prodlení s úhradou jedné splátky nebo jen její části po dobu delší než 2 měsíce (čl. IV. 1. d) úvěrových podmínek). Podle úvěrových podmínek je žalovaný v případě prodlení povinen zaplatit i náklady na vymáhání (čl. IV. 4. úvěrových podmínek). Žalovaný je dle těchto podmínek dále povinen v případě porušení povinností vyplývajících z úvěrové smlouvy zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši uvedené v příslušném sazebníku. Smluvní pokuta za porušení úvěrové smlouvy je v sazebníku stanovena ve výši 499 Kč za každé prodlení se zaplacením dohodnuté měsíční splátky (čl. IV. 2. c) úvěrových podmínek). Dále účastníci sjednali i smluvní pokutu ve výši 0,1% denně z neuhrazeného zůstatku úvěru (čl. IV. 2. b) úvěrových podmínek), přičemž smluvní pokuta je splatná bez výzvy žalobkyně (čl. IV. 2. e) úvěrových podmínek). 5. Z čestného prohlášení žalovaného ze dne [datum] vyplývá, že jeho pravidelné měsíční příjmy činily [částka], přičemž jeho výdaje činily [částka] na bydlení, jak vyplývá i z čestného prohlášení matky žalovaného ze dne [datum], jeho splátky jiného úvěru činí měsíčně částku [částka]. Dále žalovaný čestně prohlásil, že nemá žádné závazky nebo dluhy vyjma dluhu u [právnická osoba] ve výši [částka], kdy platí měsíční splátku ve výši 1 753 Kč. Žalobkyně měla k dispozici také výpis z účtu žalovaného (detail transakce) a dvě výplatní pásky, ze kterých vyplývá, že čistá mzda žalovaného se pohybovala cca v částce [částka]. Z listiny označené jako„ Posouzení úvěruschopnosti zákazníka“ bylo zjištěno, že žalobkyně dne [datum] prověřila informace získané od žalovaného a provedla jeho hodnocení (scoring), přičemž zjistila, že po odečtení nákladů žalovanému zbyde cca [částka] měsíčně, a tudíž je schopen žalobkyni splácet dluh ve splátkách à 1 500 Kč měsíčně. 6. Z potvrzení o provedení transakce ze dne [datum] soud zjistil, že žalovaný čerpal částku ve výši 27 500 Kč převodem na účet uvedený na první straně Smlouvy o úvěru. Z potvrzení o provedení transakce ze dne [datum] vyplývá, že částku ve výši 2 500 Kč převedla žalobkyně na účet zprostředkovatele jako provizi. 7. Z výpisu„ Bonita smlouvy“ a z rozpisu splátek ke smlouvě [číslo] soud zjistil, že žalovaný z čerpané částky 30 000 Kč nezaplatil žádnou splátku. Dluh z citované smlouvy dle výpisu činil 31 563 Kč, přičemž tato částka se skládá z neuhrazených splátek 4 500 Kč (dlužné úroky 1 536 Kč a dluh na jistině (úmor) 2 937 Kč) a zesplatněné jistiny v částce 27 063 Kč. 8. Žalobkyně odeslala žalovanému celkem 3 upomínky ze dne [datum], [datum] a zesplatnění ze dne [datum]. 9. Z dopisu žalobkyně adresovaného žalovanému ze dne [datum] soud zjistil, že jeho obsahem je zesplatnění zůstatku dluhu vyplývajícího ze shora specifikované úvěrové smlouvy a dále pak výzva žalovanému, aby uhradil dlužnou částku v celkové výši 31 563 Kč na jistině, 1 497 Kč na smluvní pokutě a náklady na upomínání ve výši 300 Kč ve lhůtě 10 dnů od odeslání tohoto oznámení. 10. Z podacího lístku vyplývá, že oznámení o zesplatnění úvěru bylo žalovanému odesláno dne [datum]. 11. Soud dospěl k následujícím právním závěrům: Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, (dále jen „o. z.”) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Podle ust. § 2399 o. z. úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy