12 C 219/2023-47 — Okresní soud v Blansku

1. Žalobkyně se žalobou ze dne [datum] domáhala vydání rozhodnutí, kterým by byla žalované uložena povinnost uhradit jí částku 31 781,30 Kč s příslušenstvím uvedeným ve výroku tohoto rozsudku z titulu nesplněné povinnosti žalované vyplývající z úvěrové smlouvy [číslo] ze dne [datum] Touto smlouvou se původní věřitelka ([právnická osoba], [IČO], sídlem [adresa]) zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši 40 000 Kč. Žalovaná úvěr čerpala v hotovosti ve výši 40 000 Kč, čímž jí v souvislosti s uvedenou smlouvou vznikla povinnost tuto částku včetně sjednaných nákladů spotřebitelského úvěru splatit v celkové výši 74 368 Kč pravidelnými měsíčními splátkami ve výši 5 312 Kč. Tuto svoji povinnost žalovaná řádně neplnila, uhradila pouze částku ve výši 32 502 Kč. V souladu se smlouvou o úvěru – předpisu splátek byla na jistinu alokována částka 16 631,40 Kč a na příslušenství částka 15 870,60 Kč. Splatnost závazku ze smlouvy nastala ke dni splatnosti poslední předepsané splátky, tj. [datum]. Ode dne [datum] je žalovaná v prodlení s částkou 41 866 Kč (součet zůstatku jistiny ve výši 23 368,60 Kč a zůstatku smluvního příslušenství pohledávky ve výši 18 497,40 Kč) a původnímu věřiteli vzniklo právo na zákonný úrok z prodlení z neuhrazené jistiny a v souladu se 4. odstavcem 1. strany smlouvy i právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné částky za každý započatý den prodlení. Z původní věřitelky byla pohledávka za žalovanou následně postoupena na žalobkyni Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne [datum] s účinností ke dni [datum], což bylo žalované oznámeno přípisem původní věřitelky ze dne [datum], z čehož dovozuje žalobkyně svou aktivní procesní legitimaci. Žalobkyně požaduje po žalované (kdy ku prospěchu žalované neuplatňuje postoupené sankční poplatky, paušální náklady na vymáhání pohledávky, část smluvní pokuty, postoupeného smluvního úroku po splatnosti úvěru i kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení) následující částky: nesplacenou jistinu dluhu ve výši 23 368,60 Kč a smluvní pokutu ve výši 8 412,70 Kč Vedle jistiny dluhu ve výši 23 368,60 Kč a smluvní pokuty ve výši 8 412,70 Kč se žalobkyně s odkazem na citovanou smlouvu domáhá zaplacení úroků z prodlení, sjednaného smluvního úroku ve výši 15 % ročně, nákladů na vymáhání pohledávky ve výši 217 Kč a nesplacených nákladů spotřebitelského úvěru a úroků v celkové výši 21 954,67 Kč (sestávající z nesplaceného kapitalizovaného smluvního úroku ve výši 1 317,56 Kč, nesplaceného poplatku za poskytnutí úvěru ve výši 11 033,95 Kč, nesplacených nákladů na vyhodnocení úvěru ve výši 2 092,59 Kč, nesplaceného inkasního poplatku ve výši 4 053,30 Kč a postoupeného smluvního úroku za poskytnutí finančních prostředků po revizi přepočtu za období po konečné splatnosti ve výši 3 457,27 Kč). Poslední upomínku před podáním žaloby žalobkyně žalované odeslala [datum]. 2. Žalovaná se ve věci nevyjádřila. 3. Z jednání dne [datum] se žalobkyně omluvila a souhlasila s projednáním věci v její nepřítomnosti, žalovaná se bez omluvy nedostavila, ačkoli byla řádně a včas předvolána. Soud proto za použití § 101 odst. 3 zák. č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů (o. s. ř.), věc projednala a rozhodl v nepřítomnosti účastníků, vycházeje přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů. 4. Soud provedl dokazování listinami – žádostí o úvěr ze dne [datum], formulářem pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, smlouvu o úvěru [číslo] ze dne [datum], dílčí smlouvou o postoupení pohledávek ze dne [datum] včetně přílohy [číslo] – seznam pohledávek v listinné podobě, rámcovou smlouvou ze dne [datum], dodatkem [číslo] k rámcové smlouvě o postoupení pohledávek ze dne [datum] včetně přílohy [číslo] vzorem dílčí smlouvy o postoupení pohledávek, výpisem z obchodního rejstříku žalobkyně, potvrzením o provedení transakce ze dne [datum], oznámením o postoupení pohledávky ze dne [datum], podacím archem ze dne [datum], výzvami žalobkyně k plnění ze dne [datum], předžalobní výzvou zástupce žalobkyně ze dne [datum] a podacím archem ze dne [datum] a zjistil následující skutkový stav: Ze smlouvy o úvěru [číslo] ze dne [datum] soud zjistil, že jejím obsahem je závazek původní věřitelky [právnická osoba] poskytnout žalované úvěr ve výši 40 000 Kč a závazek žalované splatit tento úvěr v pravidelných 14 měsíčních splátkách ve výši 5 312 Kč, a to včetně sjednaných celkových nákladů spotřebitelského úvěru v celkové výši 34 368 Kč. 5. Ze žádosti o spotřebitelský úvěr vyplývá, že původní věřitelka dne [datum] posuzovala úvěruschopnost žalované dle vyplněné žádosti a dále na základě předložených ústřižků složenek. Žalovaná v žádosti uvedla, že pobírá invalidní důchod ve výši 11 934 Kč měsíčně, měsíční výdaje činí 9 744 Kč, použitelný měsíční příjem tedy činí 2 190 Kč. K osobním poměrům žalované původní věřitel zjistil, že je vdaná, nemá žádné vyživovací povinnosti a bydlí v nájmu. V rámci posuzování úvěruschopnosti byl posouzen i příjem osoby žijící ve společné domácnosti s žadatelkou, jejíž měsíční příjem činí 11 494 kč (doloženo ústřižky složenek) a po odečtu nákladů, činí měsíční použitelný příjem 7 764 Kč. Současně žadatelka uvedla, že ji na předchozí dluhy zbývá doplatit 30 000 Kč na leasing. S ohledem na výši příjmů žalované a společně posuzované osoby a výši požadovaného úvěru původní věřitelka vyhodnotila žalovanou jako způsobilou ke splácení úvěru ve výši, jaká jí byla poskytnuta. 6. Nedílnou součást smlouvy tvoří obchodní podmínky (jež jsou v textu samotné smlouvy) původní věřitelky, jimiž jsou smluvní strany vázány. Z těchto obchodních podmínek soud zjistil, že opravňují původní věřitelku zůstatek dluhu v případě jejího porušení žalovanou zesplatnit. Podle smluvních podmínek je žalovaná v případě prodlení povinna zaplatit i náklady na vymáhání a dále v případě porušení povinností vyplývajících ze smlouvy zaplatit původní věřitelce smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně za každý den prodlení. 7. Žalovaná podpisem této smlouvy potvrdila, že v hotovosti převzala celkem částku 40 000 Kč, kterou řádně nesplácela, jelikož uhradila celkem pouze částku 32 502 Kč, což odpovídá šesti řádně uhrazeným splátkám, kdy v souladu se smlouvou o úvěru – předpisu splátek byla na jistinu alokována částka 16 631,40 Kč a na příslušenství částka 15 870,60 Kč. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou částky 41 866 Kč, kterou představoval součet zůstatku jistiny ve výši 23 368,60 Kč a zůstatku smluvního příslušenství pohledávky ve výši 18 497,40 Kč. Splatnost celého úvěru nastala ke dni splatnosti poslední předepsané splátky, tj. dne [datum]. Dluh z úvěrové smlouvy tak činí nesplacená jistina ve výši 23 368,60 Kč, kapitalizovaný úrok ve výši 21 954, 67 Kč, smluvní pokuta ve výši 8 412,70 Kč, úroky z prodlení a účelně vynaložené náklady. 8. Ze smlouvy o postoupení pohledávek ze dne [datum] soud zjistil, že původní věřitelka jejím prostřednictvím postoupila pohledávku vyplývající z uvedené úvěrové smlouvy v celé výši včetně veškerého příslušenství žalobkyni. Dopisem ze dne [datum] oznámila právní předchůdkyně žalobkyně postoupení pohledávky žalované. 9. Žalovaná svůj dluh vyplývající z úvěrové smlouvy žalobkyni neuhradila, a to ani po odeslání předžalobní výzvy ze dne [datum]. 10. Soud dospěl k následujícím právním závěrům: Pohledávka, která je předmětem tohoto řízení, byla žalobkyni postoupena smlouvou o postoupení pohledávek ze dne [datum] v souladu s § 1879 zák. č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen o. z.); tato skutečnost byla žalované písemně oznámena dopisem postupitelky ze dne [datum], žalobkyně je tedy ve věci aktivně legitimována. 11. Podle § 2395 o. z. smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Podle § 2399 o. z. úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. (2) Úvěrovaný může vrátit úvěrujícímu peněžní prostředky před smluvenou dobou. Úroky zaplatí jen za dobu od poskytnutí do vrácení peněžních prostředků. Podle § 1751 odst. 1 o. z. lze část obsahu smlouvy určit odkazem na obchodní podmínky, které navrhovatel připojí k nabídce nebo které jsou stranám známy. Z uzavřené smlouvy vyplývá věřiteli právo zesplatnit celý zůstatek dluhu v případě porušení smlouvy žalovaným. 12. Podle § 2048 o. z. ujednají-li strany pro případ porušení smluvené povinnosti smluvní pokutu v určité výši nebo způsob, jak se výše smluvní pokuty určí, může věřitel požadovat smluvní pokutu bez zřetele k tomu, zda mu porušením utvrzené povinnosti vznikla škoda. Smluvní pokuta může být ujednána i v jiném plnění než peněžitém. Podle § 2049 občanského zákoníku zaplacení smluvní pokuty nezbavuje dlužníka povinnosti splnit dluh smluvní pokutou utvrzený. 13. Podle § 1813 o. z. se má za to, že zakázaná jsou ujednání, která zakládají v rozporu s požadavkem přiměřenosti významnou nerovnováhu práv nebo povin