15 C 67/2023-38 — Okresní soud v Blansku

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala vydání rozhodnutí, kterým by byla žalovanému uložena povinnost uhradit jí částku 32 493,59 Kč s příslušenstvím uvedeným ve výroku tohoto rozsudku. Uvedla, že dne [datum] uzavřela žalobkyně s žalovaným Smlouvu o úvěru [číslo] (dále jen„ Smlouva o úvěru“); součástí Smlouvy o úvěru jsou Úvěrové obchodní podmínky ČSOB (dále jen„ UOP“). Na základě Smlouvy o úvěru poskytla žalobkyně žalovanému peněžní prostředky formou Povoleného přečerpání účtu do výše úvěrového limitu 30 000 Kč. Žalovaný se zavázal za čerpané peněžní prostředky až do výše Úvěrového limitu platit žalobkyni úrok z úvěru dle čl. II. odst. 1 Smlouvy o úvěru. Žalovaný se též dle čl. II Smlouvy o úvěru zavázal uhradit žalobci úroky z prodlení ve výši 20 % p. a. z částek, s jejichž splácením je v prodlení. Žalovaný není spotřebitelem. Dle čl. I. 1. Smlouvy o úvěru se čerpání úvěru i jeho splácení uskutečňuje automaticky tím, že při převodu peněžních prostředků z účtu převyšujícím zůstatek na účtu dochází k čerpání úvěru; při převodu peněžních prostředků na účet je nejprve splácen vyčerpaný úvěr. Dle čl. VI., odst. 1, písm. b) Smlouvy o úvěru se žalovaný zavázal, že vždy nejpozději do 360. dne po čerpání úvěr splatí (resp. zajistí na účtu peněžní krytí, aby účet vykazoval kreditní zůstatek ve výši postačující též minimálně k úhradě splatného příslušenství) a minimálně po dobu následujícího 1 pracovního dne úvěr nebude čerpat. Žalovaný své povinnosti ze Smlouvy o úvěru neplnil řádně a včas a opakovaně se dostával do prodlení se splácením. Žalobkyně proto prohlásila veškeré pohledávky ze Smlouvy o úvěru za okamžitě splatné (dle čl. 17 a 18 UOP) ke dni [datum] O konečné splatnosti byl žalovaný informován mj. i oznámením o zesplatnění úvěru ze dne [datum]. K datu konečné splatnosti žalovaný svůj závazek vůči žalobkyni nesplnil, přestože jej žalobkyně opakovaně vyzývala k úhradě pohledávky s příslušenstvím. Následně byla úroková sazba s ohledem na zákon č. 186/2020 Sb., kterým se mění zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, změněna, a to na výši repo sazby ČNB zvýšené o 8 procentních bodů. Dále byla tedy dlužná částka od [datum] úročena úrokem ve výši 8,05 % ročně. Požadovaný kapitalizovaný úrok ve výši 4 202,56 Kč tvoří úrok z dlužné jistiny úvěru v sazbě dle čl. II. odst. 1 Smlouvy o úvěru. Konkrétně byl úrok účtován sazbou 16,50 % ročně a ode dne [datum] ve výši 8,05 % ročně z dlužné vyčerpané jistiny, kdy výše vyčerpané jistiny je patrná z transakční historie. Kapitalizovaný úrok tak ode dne prvního čerpání do dne [datum] celkem činí částku 4 202,56 Kč. Jelikož se žalovaný dostal do prodlení s placením jistiny, byl mu účtován v souladu s čl. II., odst. 5 Smlouvy o úvěru též úrok z prodlení ve výši 20 % p.a. z nesplacené jistiny úvěru. Úrok z prodlení ve výši 3.109,16 Kč je tvořen úrokem z prodlení ve výši 20 % p. a. účtovaným z dlužných splátek po splatnosti za období ode dne prvního prodlení do [datum] a dále ze zesplatnění dlužné jistiny a poplatků ode dne [datum] do [datum] a následně ve výši 8,05 % p.a. ode dne [datum] do [datum], kdy postupné narůstání úroků z prodlení je patrné z transakční historie. Za období od [datum] pak žalobkyně požaduje úrok z prodlení z dlužné jistiny a z dlužných poplatků v celkové výši 32 493,59 Kč do zaplacení. V souladu s uzavřenou Smlouvou (čl. II.) a příslušnými sazebníky byly rovněž účtovány poplatky v souhrnné výši 2 493,59 Kč. Žalobkyně zaslala žalovanému výzvu k úhradě dluhu ze dne [datum]. Žalovaný na tuto nereagoval a dlužnou částku neuhradil. 2. Z jednání dne [datum] se žalovaný omluvil a souhlasil s projednáním věci v jeho nepřítomnosti. Soud proto v souladu s § 101 odst. 3 o. s. ř. věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti žalovaného, vycházeje přitom z obsahu spisu a provedených důkazů. 3. Po zhodnocení uvedených důkazů jednotlivě i v jejich vzájemných souvislostech, přihlížeje přitom ke všemu, co v řízení vyšlo najevo, včetně toho, co uvedli účastníci, má soud za prokázaný tento skutkový stav: Ze Smlouvy o úvěru [číslo] ze dne [datum] soud zjistil, že jejím obsahem je závazek žalobkyně poskytnout žalovanému peněžní prostředky formou povoleného přečerpání účtu do výše úvěrového limitu 30 000 Kč; součástí smlouvy o úvěru jsou Úvěrové obchodní podmínky ČSOB (dále jen„ UOP“). S obsahem smlouvy projevil žalovaný souhlas vlastnoručním podpisem dne [datum]. Úvěr byl sjednán za účelem financování provozních potřeb žalovaného. Podle čl. V. odst. 1 písm. d) smlouva o úvěru souvisí s vlastním podnikáním žalovaného nebo s jeho jinými ekonomickými aktivitami. Dle čl. I. 1. smlouvy o úvěru se čerpání úvěru i jeho splácení uskutečňuje automaticky tím, že při převodu peněžních prostředků z účtu převyšujícím zůstatek na účtu dochází k čerpání úvěru; při převodu peněžních prostředků na účet je nejprve splácen vyčerpaný úvěr. Dle čl. VI., odst. 1, písm. b) Smlouvy o úvěru se žalovaný zavázal, že vždy nejpozději do 360. dne po čerpání úvěr splatí (resp. zajistí na účtu peněžní krytí, aby účet vykazoval kreditní zůstatek ve výši postačující též minimálně k úhradě splatného příslušenství) a minimálně po dobu následujícího 1 pracovního dne úvěr nebude čerpat. Žalovaný se zavázal za čerpané peněžní prostředky až do výše úvěrového limitu platit žalobkyni úrok z úvěru 16,5 % p. a. dle čl. II. odst. 1 smlouvy o úvěru. Žalovaný se též dle čl. II odst. 5 smlouvy o úvěru zavázal uhradit žalobkyni úroky z prodlení ve výši 20 % p. a. z částek, s jejichž splácením je v prodlení. Žalovaný své povinnosti ze smlouvy o úvěru neplnil řádně a včas a opakovaně se dostával do prodlení se splácením (čl. 17 písm. b) UOP). Žalobkyně proto v souladu s čl. 18 písm. b) UOP prohlásila veškeré pohledávky ze smlouvy o úvěru za okamžitě splatné ke dni [datum] a toto oznámila žalovanému dopisem ze dne [datum]. K datu konečné splatnosti žalovaný svůj závazek vůči žalobkyni nesplnil, přestože jej žalobkyně opakovaně vyzývala k úhradě pohledávky s příslušenstvím. V souladu s čl. II. odst. 4 smlouvy a str. 14 a 15 sazebníku ČSOB pro právnické osoby a fyzické osoby - podnikatele byly rovněž účtovány poplatky v souhrnné výši 2 493,59 Kč. Předžalobní výzva k úhradě dluhu byla žalovanému odeslána doporučeně poštovní zásilkou podle podacího archu dne [datum]. 4. Soud dospěl k následujícím právním závěrům: Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, (dále jen „o. z.”) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Podle § 2399 o. z. úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. (2) Úvěrovaný může vrátit úvěrujícímu peněžní prostředky před smluvenou dobou. Úroky zaplatí jen za dobu od poskytnutí do vrácení peněžních prostředků. Podle § 1751 odst. 1 o. z. lze část obsahu smlouvy určit odkazem na obchodní podmínky, které navrhovatel připojí k nabídce nebo které jsou stranám známy. Z uzavřené smlouvy vyplývá věřiteli právo zesplatnit celý zůstatek dluhu v případě porušení smlouvy žalovaným. 5. Na základě shora uvedeného skutkového závěru, s odkazem na citovaná zákonná ustanovení, dospěl soud k právnímu závěru, že mezi žalobkyní a žalovaným jako podnikatelem byla platně uzavřena smlouva o úvěru podle § 2395 o. z, přičemž se v souladu s § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru a s § 419 o. z. nejedná o spotřebitelský úvěr (viz. čl. V. odst. 1, písm. b) smlouvy). Část obsahu smlouvy byla určena odkazem na obchodní podmínky žalobkyně a sazebník poplatků, které byly připojeny k návrhu smlouvy akceptovanému žalovaným. Na základě této smlouvy poskytla žalobkyně žalovanému peněžní prostředky formou povoleného přečerpání účtu do výše úvěrového limitu 30 000 Kč. Žalovaný se zavázal tyto prostředky splatit způsobem stanoveným úvěrovou smlouvou, a to včetně sjednaných úroků z úvěru, své povinnosti vyplývající ze smlouvy však řádně neplnil. Proto žalobkyně využila svého práva vyplývajícího z příslušného ustanovení obchodních podmínek, kterými byl žalovaný dle předmětné smlouvy vázán, a zůstatek dluhu zesplatnila. Celý dluh se stal splatným dne [datum]. V souladu s § 2399 o. z. a se smlouvou tak žalovanému vznikla povinnost vrátit žalobkyně poskytnuté plnění (jistinu). Žalobkyni náleží po celou dobu trvání smlouvy až do zaplacení celé jistiny dluhu (§ 2399 odst. 2 věta druhá o. z.) smluvní úrok, účtovaný ve sjednané sazbě 16,50 % ročně a ode dne [datum] ve výši 8,05 % ročně (s ohledem na zákon č. 186/2020 Sb., kterým se mění zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, změněna, a to na výši repo sazby ČNB zvýšené o 8 procentních bodů) z dlužné vyčerpané jistiny. Ujednaný úrok je odměnou věřiteli za poskytnutí peněžních prostředků. Vzhledem k tomu, že jej lze interpretovat jako cenu zápůjčky a byl ve smlouvě jasně a srozumitelně uveden, není podle § 1813 o. z. v kompetenci soudu jeho