6 C 41/2021-21 — Okresní soud v Berouně

1. Žalobou doručenou soudu dne 9. 4. 2021 se žalobce domáhal proti žalované zaplacení celkové částky 19.385,28 Kč s příslušenstvím z titulu nesplaceného úvěru na základě smlouvy o úvěru, uzavřené dne 12. 4. 2019 mezi žalovanou a právním předchůdcem žalobce, společností [právnická osoba], [IČO], U [anonymizována dvě slova] [číslo], [obec a číslo]. Tvrdil, že na základě uvedené smlouvy poskytl tento původní věřitel žalované po prověření její úvěruschopnosti lustrací z veřejně dostupných databází ISIR, CEE, CRKI, EUCB, z nichž nezískal důvodné pochybnosti o platební schopnosti žalované, a prostřednictvím své webové stránky [webová adresa], kde se žalovaná zaregistrovala a zřídila si zde uživatelský účet, jehož prostřednictvím požádala o poskytnutí úvěru, úvěr ve výši 9.600 Kč se splatností dne 10. 5. 2019. Žalovaná však čerpaný úvěr, poskytnutý bezhotovostním převodem na jí uvedený účet č. [bankovní účet] v den uzavření smlouvy, ve lhůtě jeho splatnosti a ani později na základě zasílaných upomínek nevrátila ani zčásti. Smlouvou ze dne 18. 3. 2021 pak byla předmětná pohledávka postoupena žalobci, který žalované ještě zaslal předžalobní upomínku, a následně se se svým nárokem obrátil na soud. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 3. Jelikož se strany k jednání soudu nedostavily, přičemž zástupce žalobce svou neúčast omluvil, soud ve smyslu ustanovení § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o.s.ř.“), projednal a rozhodl tuto věc v jejich nepřítomnosti. 4. Soud ve věci provedl dokazování listinami založenými do spisu, přičemž zjistil následující skutkový stav: Ze smlouvy o úvěru č. [anonymizováno] s datem 12. 4. 2019 soud ve spojení s formulářem pro standardní informace o spotřebitelském úvěru zjistil, že na základě této smlouvy se právní předchůdce žalobce [právnická osoba], [IČO], zavázal poskytnout žalované, identifikované v záhlaví smlouvy jejími osobními i kontaktními údaji a bankovním spojením (č. účtu [bankovní účet]), jednorázový bezúčelový úvěr ve výši 9.600 Kč, sjednaný za pomoci prostředků komunikace na dálku (online) a poskytnutý dne 12. 4. 2019 se splatností dne 10. 5. 2019, tedy na dobu 28 dnů. Za poskytnutí těchto prostředků se žalovaná zavázala uhradit poplatek v celkové výši 9.785,28 Kč (před slevou; sleva se uplatní pouze při včasném splacení); celkem tak měla žalovaná uhradit jednorázovou platbou částku 19.679,86 Kč. Registraci a žádost o poskytnutí úvěru žalovaná uskutečnila prostřednictvím internetové stránky úvěrujícího. Smlouva je za žalovanou podepsána sms kódem ve smyslu smluvních podmínek. 5. Potvrzením o provedení transakce ze dne 12. 4. 2019 má soud za prokázané poskytnutí úvěru právním předchůdcem, a to převodem částky 9.600 Kč na účet žalované č. [bankovní účet] s avízem„ Zapůjcka [anonymizováno]“). Variabilní symbol transakce odpovídá rodnému číslu žalované, uvedenému v záhlaví úvěrové smlouvy. 6. Ze smlouvy o postoupení pohledávek, uzavřené dne 18. 3. 2021 mezi úvěrujícím jako postupitelem a žalobcem jako postupníkem, ve spojení se seznamem postupovaných pohledávek, výší úplaty za postoupení a přehledem kontaktních osob a spojení (přílohy 1 až 3 ke smlouvě) dále soud zjistil, že touto smlouvou právní předchůdce žalobce postoupil své pohledávky za dlužníky tak, jak jsou specifikovány v příloze k této smlouvě – seznamu postupovaných pohledávek – žalobci. Pohledávka za žalovanou v tomto seznamu uvedena není. O postoupení pohledávky byla žalovaná vyrozuměna oznámením právního předchůdce žalobce ze dne 2. 2. 2021. 7. Nakonec pak z výzvy k úhradě před podáním žaloby ze dne 2. 2. 2021 soud zjistil, že žalobce vyzval žalovanou k úhradě dlužné částky s upozorněním na možnost vymáhání této pohledávky soudní cestou. Odeslání této písemnosti do dispoziční sféry žalované je dokládáno poštovním podacím lístkem. 8. Návrh žalobce na provedení důkazu vyžádáním si zprávy příslušného peněžního ústavu k poskytnutí úvěru žalované pak soud pro nadbytečnost zamítl, a to s ohledem na své závěry vyplývající z provedeného dokazování ve vztahu k aktivní věcné legitimaci žalobce v tomto sporu. 9. Na podkladě takto provedených důkazů tedy soud dospěl k závěru o skutkovém stavu věci, podle něhož byla dne 12. 4. 2019 odeslána z účtu společnosti [právnická osoba], pod variabilním symbolem transakce odpovídajícím rodnému číslu žalované uvedenému ve smlouvě částka 9.600 Kč na účet č. [bankovní účet], uvedený v záhlaví úvěrové smlouvy jako bankovní účet žalované, a to s odkazem na zápůjčku [anonymizováno] (číslo úvěrové smlouvy). Současně pak žalobce předložil soudu smlouvu o úvěru, opatřenou otiskem podpisového razítka osoby jednající za věřitele (či jeho naskenovaným podpisem) a sms kódem jako podpisem žalované, s datem 12. 4. 2019, dle níž měla žalovaná poskytnutý úvěr ve výši 9.600 Kč splatit věřiteli [právnická osoba], do data 10. 5. 2019 spolu s poplatkem ve výši 9.785,28 Kč. Dále byla soudu předložena smlouva o postoupení pohledávek, uzavřená dne 18. 3. 2021 mezi postupitelem [právnická osoba], a žalobcem jako postupníkem spolu se seznamem postupovaných pohledávek, v němž není předmětná pohledávka za žalovanou uvedena. Oznámením ze dne 2. 2. 2021 (bez podpisu) pak původní věřitel vyrozuměl žalovanou o postoupení pohledávky vůči ní ve prospěch žalobce, dopisem z téhož dne pak žalobce vyzval žalovanou prostřednictvím svého zástupce k úhradě dlužné částky s upozorněním na možnost soudního vymáhání tohoto nároku. 10. Podle ustanovení § 2395 a § 2399 odst. 1 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „občanský zákoník“), se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. 11. Ve smyslu ustanovení § 1879 občanského zákoníku může věřitel celou pohledávku nebo její část postoupit smlouvou jako postupitel i bez souhlasu dlužníka jiné osobě (postupníkovi). Dle ustanovení § 1880 tohoto zákona nabývá postupník postoupením pohledávky také její příslušenství a práva s pohledávkou spojená, včetně jejího zajištění. 12. Podle čl. 8 odst. 1 Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne 23. 4. 2008 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice Rady 87/102 EHS (dále jen„ Směrnice“) členské státy zajistí, aby před uzavřením úvěrové smlouvy věřitel posoudil úvěruschopnost spotřebitele na základě dostatečných informací získaných případně od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, na základě vyhledávání v příslušné databázi. Členské státy, jejichž právní předpisy vyžadují, aby věřitelé posoudili úvěruschopnost spotřebitelů na základě vyhledávání v příslušné databázi, mohou tento požadavek zachovat. Podle čl. 23 Směrnice členské státy stanoví pravidla pro sankce za porušení vnitrostátních předpisů přijatých na základě této směrnice a přijmou veškerá nezbytná opatření k zajištění jejich uplatňování. Stanovené sankce musí být účinné, přiměřené a odrazující. 13. Ve smyslu ustanovení § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“), je spotřebitelským úvěrem odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. Dle ustanovení § 3 odst. 2 písm. d) tohoto zákona se pro účely tohoto zákona celkovými náklady spotřebitelského úvěru rozumí veškeré náklady včetně úroků, provizí, daní, poplatků nebo jiných obdobných peněžitých plnění a veškerých dalších plateb, které spotřebitel musí zaplatit v souvislosti se spotřebitelským úvěrem a které jsou poskytovateli známy, s výjimkou nákladů na notáře. 14. Dle ustanovení § 78 odst. 1, odst. 2 písm. b) a odst. 4 zákona o spotřebitelském úvěru, týkajícího se uchovávání dokumentů a záznamů, poskytovatel a zprostředkovatel při poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru pořizují dokumenty nebo jiné záznamy v rozsahu, který je nezbytný pro hodnověrné osvědčení řádného plnění jejich povinností stanovených tímto zákonem. Poskytovatel při plnění povinnosti podle odstavce 1 uchovává zejména dokumenty nebo jiné záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti spotřebitele, včetně údajů o spotřebiteli, které poskytl do databáze podle § 88 odst. 1. Poskytovatel a zprostředkovatel uchovává dokumenty a záznamy podle odstavce 1 po dobu nejméně 5 let ode dne, kdy zanikl právní vztah, nebo došlo k jednání, na jehož základě tyto dokumenty nebo záznamy vznikly, nebo 1 rok ode dne, kdy byla žádost spotřebitele o poskytnutí spotřebitelského úvěru zamítnuta. Povinnost uchovávat tyto dokumenty a záznamy podle jiných právních předpisů tím není dotčena. 15. Podle ustanovení § 86 zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí