9 C 237/2021-84 — Okresní soud v Břeclavi

1. Žalobkyně se po žalované domáhala zaplacení částky [částka] spolu se zákonným, úrokem z prodlení, jak uvedeno ve výroku I. tohoto rozsudku. Žalobu odůvodnila tím, že dne [datum] uzavřela se žalovanou smlouvu o úvěru a vydání a užívání kreditní karty [číslo] (dále jen„ smlouva“), k níž byla uzavřena Dispozice, kterou byl sjednán úvěrový rámec [částka]. Žalovaná poskytnutý úvěr postupně čerpala, a to výběry z bankovního účtu prostřednictvím bankomatů, či formou plateb u jednotlivých obchodníků. Úvěr se žalovaná zavázala splácet minimálními měsíčními splátkami stanovenými jako procento z částky vyčerpaného úvěrového rámce, když splatnost jednotlivých splátek byla uvedena na výpise z účtu. Protože žalovaná porušila své smluvní povinnosti tím, že splátky úvěru řádně a včas nesplácela, žalobkyně úvěr ke dni [datum] zesplatnila a žalovanou vyzvala k úhradě již splatné splátky. Žalobkyně po žalované požaduje zaplacení dlužné částky ve výši [částka] sestávající z načerpané a neuhrazené jistiny úvěru ve výši [částka], úroku kapitalizovaného ke dni zesplatnění pohledávky ve výši [částka], úroku z prodlení počítaného z dlužné jistiny a kapitalizovaného ode dne následujícího po dni zeslatnění úvěru do dne předání případu k vymáhání do advokátní kanceláře, tj. do [datum] ve výši [částka], úroku z prodlení počítaného z částky dlužného obchodního úroku a kapitalizovaného ode dne následujícího po dni zesplatnění, tj. od [datum] do data předání případu k vymáhání do advokátní kanceláře, tj. ke dni [datum] ze zákonné sazby ve výši [částka], poplatku za vedení karty ve výši [částka], kdy měsíční poplatek činí [částka], poplatku za odeslání upomínky k úhradě dluhu ve výši [částka], kdy odeslání každé upomínky je zpoplatněno částkou [částka], poplatkem za přečerpání úvěrového rámce ve výši [částka], kdy toto překročení je zpoplatněno částkou [částka]. Žalovaná nereagovala ani na předžalobní výzvu žalobkyně a dlužnou částku v celkové výši [částka] nezaplatila. Kromě dlužné částky požaduje žalobkyně také úrok z prodlení od prvního dne prodlení. 2. Žalovaná se žalobou nesouhlasila. Poukazovala na to, že smlouva je neplatná, neboť žalobkyně v době uzavírání smlouvy nepostupovala s odbornou péčí a řádně neposoudila schopnost žalované splácet úvěr. Uvedla, že v době uzavření smlouvy byla starobní důchodkyní a jejím jediným zdrojem příjmů byl starobní důchod. Žalobkyně nezkoumala skutečné výdaje žalované, např. na bydlení, léky, obživu, výdaje spojené se zdravotním stavem žalované atd. Vznesla námitku promlčení uplatněného nároku. 3. K jednání nařízenému na den [datum] se žalovaná bez omluvy nedostavila, přestože předvolání k jednání jí bylo doručováno do datové schránky. Z potvrzení o dodání a doručení do datové schránky soud zjistil, že předvolání bylo dodáno do datové schránky žalované dne [datum] a doručeno fikcí dne [datum]. K nařízenému jednání se nedostavila ani žalobkyně a její zástupce, kteří se ovšem z neúčasti na jednání omluvili. Soud proto na základě ustanovení § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů (dále též jen„ OSŘ“) věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků řízení. 4. Ze žádosti a smlouvy o revolvingovém úvěru a vydání a užívání kreditní karty ze dne [datum] soud zjistil, že žalovaná požádala žalobkyni o vydání kreditní karty s výší úvěrového rámce [částka]. V žádosti mimo jiné uvedla, že bydlí v pronajatém domě. Její průměrný čistý měsíční příjem za 3 měsíce činí [částka] a celkový čistý příjem domácnosti činí [částka]. Nemá žádné měsíční splátky. Povoláním je starobní důchodce. 5. Ze smlouvy o revolvingovém úvěru a vydání a užívání kreditní karty [číslo] soud zjistil, že byla uzavřena mezi žalobkyní a žalovanou dne [datum]. V úvodních ustanoveních odst. 3 smlouvy je uvedeno, že součástí této smlouvy jsou Dispozice obsahující sjednané konkrétní parametry úvěru a kreditní karty. 6. Z Dispozice ke smlouvě [číslo] o revolvingovém úvěru a vydání a užívání kreditní karty uzavřené dne [datum] soud zjistil, že byla uzavřena mezi žalobkyní a žalovanou dne [datum] a obsahuje úplné znění Dispozic k datu uzavření smlouvy, tj. [datum]. V Dispozici byl revolvingový úvěr sjednán s výší úvěrového rámce [částka], z toho hotovostní rámec činil [částka]. Minimální splátka úvěru byla stanovena ve výši 2 % z čerpaného úvěru a byla splatná k datu uvedenému na výpise. Bezúročné období bylo sjednáno v délce až 50 dní. Doplňkové služby nebyly sjednány. Nedílnou součástí smlouvy a Dispozic se staly Standardní informace o spotřebitelském úvěru, se kterými se žalovaná seznámila a s jejich obsahem souhlasila. 7. Z Dispozice ke smlouvě [číslo] o revolvingovém úvěru a vydání a užívání kreditní karty uzavřené dne [datum] soud zjistil, že tento dokument obsahuje úplné znění Dispozic k datu [datum]. Výše úvěrového rámce v Dispozici zůstala ve výši [částka], hotovostní rámec se navýšil na částku [částka]. 8. Z Všeobecných produktových podmínek účinných od [datum] (dále jen„ VPP“) soud zjistil, že podle článku 31 písm. d) VPP se za případ porušení považuje, pokud se žalovaná ocitne v prodlení se splněním jakékoli pohledávky žalobkyně nebo pokud je proti žalované zahájen soudní výkon rozhodnutí nebo exekuční řízení. Podle článku 32 písm. a) VPP pokud dojde k případu porušení je žalobkyně oprávněna prohlásit svým rozhodnutím kteroukoli pohledávku žalobkyně za žalovanou za ihned splatnou a požádat žalovanou o její splacení. Podle článku 43 VPP z částek, s jejichž splacením je žalovaná v prodlení, zejména se splacením jistiny, úroků, poplatků, případně jiných peněžitých dluhů vůči žalobkyni, je žalobkyně oprávněna účtovat žalované úrok z prodlení a/nebo smluvní úrok sjednaný v úrokovém lístku, není-li sjednáno v produktových podmínkách jinak. Úroky, které nebudou ke dni jejich splatnosti řádně zaplaceny, má právo žalobkyně připisovat k částkám dříve splatným a dosud neuhrazeným a dále je pak úročit úrokem z prodlení nebo smluvním úrokem sjednaným v úrokovém lístku, není-li sjednáno v produktových podmínkách jinak. 9. Ze Sazebníku poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele, platný od [datum] soud zjistil, že v čl. II. 2 Kreditní karty ke spotřebitelskému revolvingovému úvěru, odst. II. 2e) Nedodržení smluvních podmínek je Přečerpání úvěrového rámce (bod 1) zpoplatněno poplatkem ve výši [částka] měsíčně a Zaslání každé upomínky (bod 2) zpoplatněnou částkou [částka]. Soud dále ze Sazebníku z čl. II. Platební karty, odst. II. 2 Kreditní karta ke spotřebitelskému revolvingovému úvěru, pododdílu II 2) Vydání a správa a bodu 1 zjistil, že vedení hlavní karty na jméno klienta je zpoplatněno měsíčním poplatkem ve výši [částka]. 10. Z výpisu ke kreditní kartě [příjmení] [příjmení] za období od [datum] – [datum], [datum] - [datum], [datum] - [datum], [datum] - [datum], [datum] - [datum], [datum] - [datum], [datum] - [datum], soud zjistil, že žalované byl poskytnut úvěr s výší úvěrového rámce [částka]. Žalovaná úvěr postupně čerpala výběry z bankomatů či platbami u jednotlivých obchodníků. Dne [datum], [datum], [datum], [datum], [datum] a [datum] jí byl ve výpisech vyúčtován poplatek za vedení kreditní karty v každém jednotlivém měsíci ve výši [částka], celkem za 6 měsíců ve výši [částka]. Ve výpisu za měsíc březen [rok] jí byl žalobkyní naúčtován poplatek za zaslání 1. upomínky ve výši [částka] a dále ve výpisu za měsíc duben [rok], květen [rok], červen [rok] a červenec [rok] poplatek za přečerpání úvěrového rámce ve výši [částka], tedy [částka] za 4 uvedené měsíce, neboť v měsíci dubnu [rok] vyčerpala žalovaná z úvěrového rámce částku [částka], čímž přečerpala úvěrový rámec o [částka]. 11. Z listiny označené Změny smluvní dokumentace [účinnost] soud zjistil, že tato listina obsahuje změny v základních produktových podmínkách debetních platebních karet účinných od [datum]. 12. Z platební historie ze dne [datum] soud zjistil, že žalovaná porušila své smluvní povinnosti tím, že se opakovaně dostávala do prodlení s hrazením splátek úvěru, přičemž poslední splátku uhradila dne [datum] ve výši [částka] Smlouva byla zesplatněna dne [datum]. Ke dni zesplatnění činila neuhrazená jistina úvěru částku [částka], dlužné úroky z prodlení částku [částka], poplatek za vedení kreditní karty částku [částka], poplatek za odeslání upomínky částku [částka] a poplatek za přečerpání úvěrového rámce částku [částka]. 13. Z upomínky – rozhodnutí o zesplatnění a žádost o splacení dluhů z úvěru ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně oznámila žalované, že v důsledku opakovaného porušování smluvních podmínek zesplatňuje celou pohledávku vyplývající ze smlouvy, a současně žalovanou vyzvala k úhradě celé dlužné částky ve výši [částka], nejpozději do [datum]. 14. Z Oznámení ze dne [datum] soud zjistil, že Česká správa sociálního zabezpečení v [obec] oznámila žalované změnu ve výši vypláceného starobního důchodu s tím, že výše starobního důchodu od lednové splátky [rok] činí [částka]. 15. Z listiny označené Vyjádření k procesu posouzení