6 C 81/2025-50 — Okresní soud v Břeclavi

1. Žalobce se žalobou doručenou soudu dne , datum, domáhal zaplacení částky , částka, se zákonným úrokem z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení. Žalobce odůvodnil žalobu tím, že dne , datum, uzavřel s žalovaným smlouvu o revolvingovém spotřebitelském úvěru č. , hodnota, (dále jen „Smlouva“), na jejímž základě byly žalovanému poskytnuty peněžní prostředky ve výši , částka, , které se žalovaný zavázal vrátit nejpozději do , datum, . K otázce posouzení úvěruschopnosti žalovaného před uzavřením Smlouvy žalobce uvedl, že úvěruschopnost byla posouzena na základě interní metodiky schválené ČNB. Žalobce nejprve nahlédl do databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti žalovaného (NRKI a BRKI registry, insolvenční rejstřík, evidence exekucí) a dále vycházel z informací získaných od žalovaného prostřednictvím licence AISP (poskytovatel služby informování o platebním účtu). Peněžní prostředky byly žalovanému poskytnuty převodem na jeho účet č. , č. účtu, , a to dne , datum, ve výši , částka, , dne , datum, ve výši , částka, a dne , datum, ve výši , částka, . Žalovaný si dále při sjednávání Smlouvy zvolil volitelné služby „, Anonymizováno, “ za poplatek ve výši , částka, a , Anonymizováno, za poplatek ve výši , částka, . Žalovaný zaplatil celkem částku , částka, , zbývající dlužnou částku ve výši , částka, přes opakované výzvy žalobce nezaplatil. Žalobce pro neplnění smluvních povinností vypověděl Smlouvu dne , datum, , dne , datum, se tedy žalovaný dostal do prodlení s úhradou celé dlužné částky.2. Žalovaný uvedl, že se dostal do dluhové pasti, snažil se dovolat žalobci, ale jeho linka funguje na bázi automatu, který mu pořád říkal, že má zaplatit určitou částku. Chtěl si ujednat splátkový kalendář, ale nepodařilo se mu dovolat, pokaždé to zvedl automat. V současné době podniká, jeho čistý měsíční příjem se pohybuje mezi , částka, až , částka, . Měsíčně by byl schopen splácet , částka, .3. Z provedených listinných důkazů zjistil soud následující skutečnosti.4. Ze smlouvy o revolvingovém spotřebitelském úvěru č. , hodnota, ze dne , datum, , přehledu bankovních transakcí vyplacených spotřebiteli, ze sdělení , právnická osoba, . ze dne , datum, , souhlasu se zpracováním osobních údajů, kopie občanského průkazu žalovaného, autorizace ověření totožnosti, z informací pro spotřebitele a předpisu denních splátek má soud za prokázané, že mezi právním předchůdcem žalobce a žalovaným byla dne , datum, uzavřena smlouva o revolvingovém spotřebitelském úvěru, na jejímž základě byly žalovanému převodem na bankovní účet č. , č. účtu, , jehož majitelem a jediným disponentem byl ke dni poskytnutí peněžních prostředků žalovaný, poskytnuty peněžní prostředky v celkové výši , částka, . Žalovaný se zavázal poskytnuté peněžní prostředky vrátit společně s poplatkem za poskytnutí úvěru ve výši 1,99 % z čerpané částky a úrokem z úvěru ve výši 0,866 % s tím, že v případě řádného splácení byl žalovaný oprávněn čerpat úvěr opakovaně, přičemž konec doby platnosti kreditního rámce byl sjednán na den , datum, . Totožnost žalovaného při uzavírání Smlouvy byla ověřena na základě kopie občanského průkazu žalovaného a uhrazením ověřovacího poplatku ve výši , částka, z účtu žalovaného na účet žalobce.5. Z výpisu o posouzení úvěruschopnosti u společnosti , Jméno žalobce, ., výpisů z běžného účtu č. , č. účtu, za období od , datum, do , datum, a identifikovaných příjmů bylo zjištěno, že žalobce před uzavřením Smlouvy posoudil úvěruschopnost žalovaného na základě výpisu z účtu, z něhož zjistil průměrný měsíční příjem žalovaného ve výši , částka, (žalovaný uvedl čistý měsíční příjem , částka, ), ohledně výdajů bylo zjištěno, že žalovaný měl výdaje na půjčky ve výši , částka, , pravidelné výdaje na bydlení ve výši , částka, , ostatní zbytné výdaje ve výši , částka, , žalobce pracoval z vypočítaných minimálních výdajů ve výši , částka, , k nimž byla připočtena rezerva pro výdaje ve výši , částka, , žalobce tedy vycházel z disponibilního příjmu ve výši , částka, . Ze samotného výpisu z účtu žalovaného nicméně vyplývá, že žalovaný v době uzavření Smlouvy nebyl zaměstnán, ale pobíral podporu v nezaměstnanosti a podporu při rekvalifikaci ve výši , částka, . Kromě toho mu finančně vypomáhal jeho známý , jméno FO, , který mu na účet dne , datum, zaslal částku , částka, , jež byla obratem ve výši , částka, odeslána na účet paní , jméno FO, , a dne , datum, zaslal žalovanému částku ve výši , částka, , která byla v celé výši obratem odeslána z účtu žalovaného na jiný účet.6. Z potvrzení o odchozí úhradě ze dne , datum, a ze sdělení , právnická osoba, . ze dne , datum, má soud za prokázané, že žalovaný dne , datum, zaslal ze svého účtu č. , č. účtu, na účet č. , č. účtu, platbu ve výši , částka, označenou variabilním symbolem , var. symbol, . Tato platba byla na účet č. , č. účtu, připsána dne , datum, .7. Z výzvy k úhradě před podáním žaloby ze dne , datum, a z poštovního podacího lístku ze dne , datum, bylo prokázáno, že žalobce vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky ve výši , částka, s příslušenstvím, a to na bankovní účet č. , č. účtu, , variabilní symbol , var. symbol, . Výzva byla žalovanému odeslána dne , datum, .8. Dokazování dalšími listinnými důkazy založenými ve spise, jimiž byly všeobecné obchodní podmínky, metodologie posuzování úvěruschopnosti a výzva k úhradě dlužné částky ze dne , datum, , soud z důvodu nadbytečnosti neprováděl.9. S ohledem na zjištění učiněná z předložených listinných důkazů dospěl soud k následujícímu závěru o skutkovém stavu ve věci samé. Žalobce poskytl žalovanému na základě písemně uzavřené smlouvy o revolvingovém spotřebitelském úvěru č. , hodnota, ze dne , datum, peněžní prostředky ve výši , částka, , které se žalovaný zavázal postupně splácet s tím, že konec doby platnosti kreditního rámce byl sjednán na den , datum, . Žalovaný však peněžní prostředky řádně a včas nevrátil, přičemž doposud uhradil žalobci pouze částku ve výši , částka, . Kromě uhrazené částky , částka, , kterou uváděl žalobce v žalobě, je třeba k této částce připočíst zaplacený verifikační poplatek ve výši , částka, a úhradu žalovaného ze dne , datum, ve výši , částka, . Tato platba byla prokazatelně připsána na účet uvedený žalobcem v předžalobní výzvě ze dne , datum, a byla taktéž označena variabilním symbolem uvedeným v předžalobní výzvě. Ačkoliv tedy majitelem účtu nebyl žalobce, ale společnost , právnická osoba, ., má soud za prokázané, že tato částka byla ze strany žalovaného žalobci řádně uhrazena v souladu s jeho pokyny uvedenými v předžalobní výzvě. Pokud jde o posouzení úvěruschopnosti žalovaného před uzavřením Smlouvy, při jejím zkoumání vycházel žalobce z výpisu z účtu žalovaného, z něhož je patrné, že žalovaný neměl v době uzavření Smlouvy příjmy ze zaměstnání, ale Úřadem práce ČR mu byla vyplácena podpora v nezaměstnanosti a podpora při rekvalifikaci. Současně ho finančně musel podporovat jeho známý, který mu zasílal na účet platby, jež byly buď zcela, nebo z převážné části ještě tentýž den odeslány z účtu žalovaného. Již na základě těchto skutečností je zřejmé, že úvěruschopnost žalovaného nebyla ze strany žalobce řádně zkoumána, neboť pokud by žalobce tyto informace řádně zohlednil, musel by nabýt pochyb o schopnosti žalovaného úvěr splácet.10. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, ve znění účinném od 1. 1. 2014 (dále jen „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.11. Podle § 2399 odst. 1 o. z. vrátí úvěrovaný úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.12. Podle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění účinném od 1. 1. 2024 (dále jen „z. s. ú.“), poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru důkladně posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě informací nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených k povaze, délce, výši a rizikovosti úvěru pro spotřebitele, získaných z relevantních vnitřních nebo vnějších zdrojů, včetně spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.13. Podle § 86 odst. 2 z. s. ú. poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje schopnost spotřebitele plnit povinnosti sjednané ve smlouvě, zejména splácet sjednané splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů a dalších údajů o finanční a ekonomické situaci spotřebitele, jako jsou údaje o jeho majetku a závazcí