7 C 206/2021-25 — Okresní soud v Českém Krumlově

1. Žalobkyně se žalobou došlou soudu dne [datum] domáhá po žalované zaplacení [částka] s příslušenstvím uvedeném ve výrocích I. a II. tohoto rozsudku. S žalovanou dne [datum] uzavřela smlouvu o bezúčelovém spotřebitelském úvěru prostřednictvím internetových stránek žalobkyně v chráněném internetovém prostředí, které je přístupné jen na základě zvoleného hesla, případně v její mobilní aplikaci. Zájemce o uzavření smlouvy vyplní požadované údaje, po jejich vyplnění probíhá automatizovaný schvalovací proces. Pokud je žadateli žádost schválena, objeví se na internetových stránkách nebo mobilní aplikaci text smlouvy a na telefonní číslo, které uvedl v žádosti, a které je součástí smlouvy, je zaslán podpisový SMS kód. Ve chvíli, kdy kód zadá na webové stránce [webová adresa] nebo v mobilní aplikaci, je smlouva uzavřena a následně je odeslána na e-mailovou adresu, která byla uvedena v žádosti. Při uzavírání první smlouvy o úvěru je v souladu s částí smlouvy "Podmínky úvěru" ověřena identita žadatele. V případě vyplacení úvěru na bankovní účet, musí být klientem odeslána částka [částka] na bankovní účet žalobkyně, případně zaslán výpis z účtu, ze kterého je patrné, kdo je jeho majitelem. Pokud ovšem žalobkyně ověřila vlastníka účtu již při uzavírání jiné smlouvy, tedy smlouvy na odlišném portfoliu, než-li [příjmení], výše uvedené již není vyžadováno. V případě, že je úvěr vyplácen na terminále [právnická osoba] a. s ., je totožnost klienta ověřena obsluhou daného terminálu na základě předloženého občanského průkazu podle podmínek úvěru. V tomto případě klient zašle kopii výpisu z jeho účtu, případně printscreen z jeho internetového bankovnictví. Žalobkyně zároveň vždy při uzavírání smlouvy hodnotí schopnost žadatele splácet. Zkoumá, zda žadatel o úvěr má u dalších společností jiné úvěry a zda tyto platí, to prostřednictvím registrů NRKI a BRKI. Dále zjišťuje, zda v případě, že již nějaké jiné závazky má, zda tyto hradí a to prostřednictvím registru [příjmení] a dále v Centrální evidenci exekucí a insolvenčním rejstříku. Žalobkyně taktéž podrobuje klienty důslednému credit scoringu, posuzuje jejich příjmovou a výdajovou stránku a přezkoumává několik podstatných ukazatelů, kterými jsou věk, rodinný stav, splátky u jiných společností a jiné. Na základě výsledků z daného procesu pak úvěr schválí, či nikoliv. Na základě smlouvy byla žalované poskytnuta částka ve výši [částka]. Žalovaná se zavázala k zaplacení jistiny a poplatku za poskytnutí ve výši [částka]. Úvěr byl sjednán na 24 měsíců. Jednotlivé splátky jsou potom uvedeny ve splátkovém kalendáři, který je součástí smlouvy. Způsob poskytnutí úvěru je na volbě klienta. První variantou je vyplacení na účet, druhou poté výběr na zvoleném terminále [právnická osoba] a. s . Schválená výše úvěru [částka] byla odeslána prostřednictvím služby ThePay na účet žalované č. [bankovní účet] dne [datum]. Sjednány byly také další volitelné služby za expres výplatu s poplatkem [částka], který urychluje poskytnutí úvěru na účet klienta. Žalovaná v tomto případě obdržela schválenou výši úvěru do 60 minut od ověření její identity. Jedná se o jednorázový poplatek hrazený v rámci první splátky. V případě, že by schválenou výši úvěru do 60 minut klient neobdržel, má možnost službu reklamovat a v případě uznané reklamace není poplatek účtován. Dalším poplatkem je poplatek za tzv. bezpečnou splátku ve výši [částka] umožňující klientovi v případě nečekané životní události 2x odložit splatnost aktuální splátky o měsíc a to konkrétně z důvodů uvedených ve smlouvě. Je hrazen měsíčně v rámci jednotlivých splátek a je možné kdykoliv tuto službu ze strany klienta zrušit. Poplatek za SMS činí [částka] za zasílání informací žalované o každé důležité události prostřednictvím SMS. Poplatek je možné kdykoliv zrušit. V rámci druhé až osmé splátky se vynáší úrok pevnou částkou ve výši [částka], který byl sjednán v části„ Náklady úvěru“. V rámci první a deváté až dvacáté čtvrté splátky se úrok nevynáší. Výše úroků plyne ze splátkového kalendáře. Pokud splatnost jednotlivé splátky vychází na víkend nebo státní svátek, automaticky se posouvá na následující pracovní den. Splatnost jednotlivých splátek vyplývá ze splátkového kalendáře. Žalovaná si 2x prodloužila splatnost o jeden měsíc tzv. korunovým odkladem. V tomto případě k prodloužení splatnosti dostačuje, pokud klient uhradí alespoň [částka], případně více, ale ne více, než je výše měsíční splátky. Za takovéto prodloužení splatnosti je účtován poplatek ve výši [částka] se splatností s následující splátkou. Ke korunovému odkladu došlo dne [datum] uhrazením částky [částka]. Žalovaná hradila v následujících datech (součástí plateb jsou i platby zaslané za účelem prodloužení splatnosti, pokud tak žalovaná v průběhu trvání smlouvy učinila. Dne [datum] zaplatila [částka], [částka] dne [datum], [částka] dne [datum], [částka] dne [datum], [částka] dne [datum]. Jednotlivé platby byly započteny v souladu se splátkovým kalendářem v pořadí - poplatek za online platbu, poplatek za odklad splatnosti, jistina, poplatek za poskytnutí úvěru, poplatek za SMS servis, poplatek za bezpečnou splátku, poplatek za expres výplatu, poplatek za výplatu v hotovosti, smluvní pokuta a jiné závazky, které vůči žalobkyni žalovaná má. Žalobkyně si vyhradila právo stanovit jiné pořadí započítávání plateb přijatých od žalované. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou dlužné částky, o čemž byla žalobkyní informována a vyzývána k zaplacení prostřednictvím SMS a e-mailu. V souladu s ujednáním byla žalované účtována smluvní pokuta za prodlení s aktuálně splatnou splátkou ve výši [částka] dne [datum]. Výše pokuty je stanovena pevnou částkou [částka]. V případě, že by dlužná splátka by byla nižší než [částka], je účtována smluvní pokuta ve výši nesplacené splátky. Ve dnech [datum], [datum], [datum] a [datum] byly žalované vyúčtovány účelně vynaložené náklady po [částka] a ve dnech [datum] a [datum] po [částka], které žalobkyni vznikly v souvislosti s vymáháním dlužné částky po žalované. Tyto náklady jsou tvořeny poměrnou částí mezd zaměstnanců žalobkyně (telefonní operátoři, analytici, IT pracovníci a vedoucí pracovníci těchto oddělení) podílejících se na vymáhání dlužných částek ve výši [částka], [částka] za odeslané SMS upozorňující na prodlení, [částka] za telefonické hovory s žalovanou s upozorněním na neuhrazenou částku, [částka] za provoz budovy (výdaje za energie a nájem budovy), ve kterých pracují zaměstnanci podílející se na vymáhání, [částka] za náklady na systém a jeho údržbu, který využívají operátoři při vymáhání dlužných částek, celkem [částka] a to opakovaně za každfý měsíc, ve kterém je dluh vymáhán. Za výzvy před zesplatněním úvěru ze dne [datum] a za zesplatnění z [datum] žalobkyně účtuje částku nákladů na vymožení po [částka]. Dále byla žalované dne [datum] vyúčtována jednorázová smluvní pokuta [částka] (10 % z nezaplacené jistiny a úroků). Předžalobní výzva k plnění byla bezvýsledná. Ke dni sepisu žaloby se dlužná částka [částka] skládá z neuhrazené jistiny [částka], poplatků za bezpečnou splátku [částka], poplatků za SMS servis [částka], úroků [částka], účelně vynaložených nákladů [částka] a smluvních pokut [částka]. Výpočet všech nároků je následující. V případě jistiny [částka] odečetla splátky ve výši [částka], [částka] za deset poplatků po [částka] za bezpečnou splátku (z [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum] a [datum]) a [částka] za deset poplatků po [částka] za SMS servis (z [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], dne [datum], [datum], [datum] a [datum]). Úroky byly účtovány od druhé do osmé splátky, pokud nedošlo k prodloužení její splatnosti. Pokud byl úvěr zesplatněn před splatností osmé splátky, byl taktéž úrok vynesen při zesplatnění úvěru. Příslušenství představuje kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení [částka] od [datum] do [datum] a od [datum] do zaplacení ve výši 10% ročně z částky [částka]. 2. Ve věci byl vydán elektronický platební rozkaz čj. EPR [číslo], který byl zrušen podle § 173 odst. 2 o. s. ř.. Soud věc projednal a rozhodnul podle § 115a o. s. ř. 3. Skutkovým závěrem soudu je, že žalobkyně uzavřela s žalovanou smlouvu o spotřebitelském úvěru, aniž by řádně zkoumala její úvěruschopnost ta, jak je uvedeno v prvním odstavci tohoto odůvodnění. Uplatněná pohledávka [částka] se skládá z neuhrazené jistiny [částka], poplatků za bezpečnou splátku [částka], poplatků za SMS servis [částka], úroků [částka], účelně vynaložených nákladů [částka] a smluvních pokut [částka]. Žalovaná do doby zesplatnění zaplatila celkem 9 299 ([datum] zaplatila [částka], [částka] dne [datum], [částka] dne [datum], [částka] dne [datum], [částka] dne [datum]). Skutková zjištění byla učiněna z údajů počítačové tabulky o příjmech žalované a ostatních členů domácnosti, kontroly ISIR, úvěrové zprávy žalobkyně, předžalobní výzvy k plnění ze dne [datum], podacího archu ze dne [datum], formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru ze dne [d