7 C 206/2023-30 — Okresní soud v Českém Krumlově

1. Žalobkyně uzavřela s žalovaným dne 29.06.2022 smlouvu o bezúčelovém spotřebitelském úvěru (dále jen " Smlouva) ve výši 15 000 Kč prostřednictvím internetových stránek [webová adresa] v chráněném internetovém prostředí, které je přístupné jen na základě zvoleného hesla, případně v mobilní aplikaci žalobkyně. Zájemce o uzavření smlouvy vyplní požadované údaje, po jejich vyplnění probíhá automatizovaný schvalovací proces. Pokud je žadateli žádost schválena, objeví se na internetových stránkách nebo mobilní aplikaci text Smlouvy a na telefonní číslo, které uvedl v žádosti je zaslán podpisový SMS kód. Ve chvíli, kdy kód zadá na webové stránce [webová adresa] nebo v mobilní aplikaci, je Smlouva uzavřena a následně je odeslána na e-mailovou adresu, která byla uvedena v žádosti a zároveň je součástí Smlouvy v její části " Smluvní strany", v případě žalovaného na [email], zároveň je klientovi dostupná z mobilní aplikace. Totožnost žadatele o úvěr je ověřována z předložené kopie dokladů. 2. V případě vyplacení úvěru na bankovní účet byla žalovaným odeslána 1 Kč na bankovní účet žalobkyně. Žalobkyně při uzavírání Smlouvy zhodnotila schopnost žalovaného splácet. Měla k dospozici výpisy z registrů NRKI, BRKI, SOLUS, Centrální evidence exekucí a z insolvenčního rejstříku. Úvěr byl splatný s poplatkem za jeho poskytnutí ve výši 495 Kč do 30 dnů od jeho poskytnutí. Schválená výše úvěru byla odeslána prostřednictvím služby ThePay na účet žalovaného. Dále byly sjednány následující volitelné a zpoplatněné služby. Poplatek za expres výplatu 199 Kč (úvěr obdržel do 60 minut od ověření jeho identity), poplatek za bezpečnou splátku 99 Kč umožňující odložení splatnosti úvěru o 30 dní z důvodů uvedených ve Smlouvě. Bezpečnou splátku je možné využít dvakrát za trvání Smlouvy. Poplatek se hradí měsíčně po celou dobu trvání Smlouvy a je možné kdykoliv tuto službu zrušit. Poplatek za SMS servis ve výši 49 Kč měsíčně se žalobce zavázal zasílat žalovanému informace o každé důležité události prostřednictvím SMS na jeho telefonní číslo. Žalovaný si prodloužil splatnost úvěru o 30 dní tzv. korunovým odkladem ze dne 8. 9. 2022, za což mu byl účtován poplatek 1 485 Kč. Žalovaný si prodloužil splatnost úvěru o 30 dní tzv. desetiprocentním odkladem. Minimální výše, kterou musí klient uhradit, aby došlo k prodloužení o 30 dní desetiprocentním odkladem je částka 2 235 Kč. V tomto případě k prodloužení splatnosti dostačuje, pokud klient uhradí částku stanovenou ve smlouvě, případně více. Za takovéto prodloužení splatnosti je účtován poplatek ve výši 735 Kč. Splatnost poplatku je potom vždy s posunutou splatností celého úvěru. K desetiprocentnímu odkladu došlo dne 10.08.2022 zaplacením částky 2257 Kč. Žalovaný se dostal do prodlení a byl vyzýván prostřednictvím SMS a e-mailu, které zadal při uzavírání smlouvy. Žalovanému byly dvakrát účtovány účelně vynaložené náklady dne 3. 8. 2022 a dne 15.10.2022 po 300 Kč. Žalovanému vyúčtovala smluvní pokutu 3 % z nezaplacené jistiny úvěru 383.00 Kč dne 9. 11. 2022 a 383 Kč 12. 12. 2022. Žalovaná částka 17488.00 Kč se skládá z neuhrazené jistiny 12 765 Kč, poplatku za poskytnutí úvěru 495 Kč, poplatku za expres výplatu 199.00 Kč, poplatků za bezpečnou splátku 297 Kč, poplatků za SMS servis 147 Kč, poplatku za prodloužení splatnosti korunovým odkladem 1 485 Kč, poplatku za prodloužení splatnosti desetiprocentním odkladem 734.00 Kč, účelně vynaložených nákladů 600 Kč a smluvních pokut 766 Kč. Příslušenstvím pohledávky je kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 114 Kč od 6. 2. 2023 do 21. 2. 2023 (kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení požaduje žalobce od 31. dne po odeslání předžalobní výzvy) a zákonný úrok z prodlení z částky 17488.00 Kč od 22.02.2023 do zaplacení ve výši 15 %. Předžalobní výzva byla bezvýsledná. 3. Ve věci byl vydán elektronický platební rozkaz čj. EPR [číslo] 2023, který byl zrušen podle § 173 odst. 2 o. s. ř. Soud věc projednal a rozhodl podle § 115a o. s. ř. 4. K výzvě, aby doložila způsob zkoumání úvěruschopnosti žalovaného žalobkyně uvedla, že postupuje důsledným zjišťováním jeho kreditního skóre. Je ověřována schopnost klienta splácet další finanční závazky a hradit nezbytné životní výdaje. Z tohoto vyjádření však vyplývá, že žalobkyně neměla k dispozici žádné doklady (pracovní, nájemní smlouvu, oddací list, výplatní pásky, atd.), jen pouze tvrzení žalovaného. 5. Soud, s ohledem na výše uvedené a rozsudek Soudního dvora EU ve věci C -679/18 OPR-Finance, z úřední povinnosti přezkoumal platnost předmětné úvěrové smlouvy, jejíž stranou byl žalovaný jako spotřebitel. Lze konstatovat, že věřitelka nepostupovala v souladu s § 86 zák. č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru (dále jen ZSÚ) a neposoudila jeho úvěruschopnost řádně, protože si nevyžádala doklady o jeho majetkových a rodinných poměrech, příjmech a výdajích. Věřitelka tak nepostupovala s odbornou péčí a nezohlednila práva a zájmy spotřebitele (§ 75, § 76 odst. 1 ZSÚ). Za daného stavu je předmětná smlouva neplatná podle § 87 odst. 1 ZSÚ. 6. Nad rámec shora uvedeného lze ještě uvést, že soudu je z rozhodovací činnosti známo (např. sp. zn. [spisová značka]), že žalovaný jen průběhu let 2022 a 2023 čerpal úvěry v minimální výši 124 535 Kč ([právnická osoba], The Pay.cz, s. r. o., [právnická osoba], [právnická osoba] a [právnická osoba]). 7. Žalobkyně poskytla žalovanému 15 000 Kč, přičemž až do podání žaloby zaplatil celkem třemi platbami pouze 2 258 Kč. K zaplacení pak z titulu vydání bezdůvodného obohacení zbývá 12 742 Kč. Z této jistiny má žalobkyně právo na úrok z prodlení (§ 1970 zák. č. 89/2012 Sb., občanský zákoník) ve výši dle nařízení vlády č. 351/2013 Sb., s přihlédnutím ke dni částečné kapitalizace ke dni 21. 2. 2023 ve výši 83,78 Kč a od následujícího dne do zaplacení. V převyšujícím rozsahu byla žaloba zamítnuta. 8. O nákladech říhání soud rozhodl podle § 142 odst. 2 o. s. ř. Jsou tvořeny zaplaceným soudním poplatkem 800 Kč, třemi úkony advokáta (příprava, předžalobní výzva k plnění, podání žaloby) po 300 Kč a třemi paušálními náhradami po 100 Kč, (to vše vyjma soudního poplatku) zvýšené o 21 % DPH, celkem 2 252 Kč. Žalobkyně neměla úspěch v částce 2 258 Kč, což představuje 15% uplatněného nároku. Odečtením úspěchu od neúspěchu má tak právo na náhradu nákladů řízení 70%, což je 1 576,40 Kč. 9. O lhůtě plnění soud rozhodl podle § 160 odst. 1 o. s. ř.