12 C 152/2020-65 — Okresní soud v Chrudimi

1. Žalobkyně se svou žalobou soud podanou dne [datum] domáhala po žalovaném zaplacení částky [částka], kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši [částka], zákonného úroku z prodlení ve výši 10% ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení, úroku ve výši 13,4 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení, úroku ve výši 13,4 % ročně z částky [částka] od [datum] do zaplacení a náhrady nákladů řízení [částka]. Žalobkyně tvrdila, že právní předchůdce žalobkyně, [právnická osoba], [IČO], uzavřela se žalovaným dne [datum] smlouvu o úvěru, na jejímž základě poskytla [ulice] spořitelna žalovanému úvěr [částka] Součástí smlouvy jsou všeobecné obchodní podmínky [právnická osoba]. Žalovaný se zavázal splácet bance čerpaný úvěr v měsíčních splátkách, zavázal se hradit úroky z úvěru ve výši 13,40% a poplatky (ceny) za úkony související s poskytnutím a správou úvěru (zejména za vedení účtu), příp. poplatky za pojištění, a to ve výši podle smlouvy a aktuálního sazebníku [právnická osoba] Za tímto účelem byl žalovaný povinen udržovat na svém běžném účtu dostatek finančních prostředků. Bylo sjednáno, že právní předchůdce žalobkyně je oprávněn připisovat vyúčtované úroky z úvěru k jistině úvěru vždy k poslednímu dni každého kalendářního měsíce, při doplacení úvěru a při uplatnění práva na okamžité splacení úvěru. Pro případ prodlení s úhradou jakékoliv splátky úvěru, úroku z úvěru či poplatku byla sjednána povinnost platit z nesplacených částek také úrok z prodlení a náklady spojené se správou úvěru v prodlení ve výši dle aktuálního sazebníku, tj. smluvní pokutu za prodlení a další poplatky (ceny). Bylo sjednáno právo banky prohlásit úvěr za okamžitě splatný mimo jiné pokud se žalovaný dostane do prodlení s placením splátky úvěru či jakéhokoliv jeho peněžitého závazku ze smlouvy. Žalovaný nesplácel řádně a včas, přes několik upozornění neuhradil dlužnou částku, a pro trvající porušování smluvních povinností žalovaným banka úvěr s účinností ke dni [datum] zesplatnila, o čemž byl žalovaný vyrozuměn dopisem ze dne [datum], jímž byl vyzván k neprodlenému zaplacení zůstatku úvěru včetně vyúčtované neuhrazené smluvní pokuty za prodlení a dalších poplatků a upozorněn na úročení úrokem z úvěru a zákonným úrokem z prodlení. Pohledávka za žalovaným byla bankou postoupena žalobkyni s příslušenstvím a všemi právy a povinnostmi s ní spojenými na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne [datum] s účinností ke dni [datum]. Postoupení pohledávky bylo žalovanému oznámeno dopisem zaslaným doporučeně dne [datum]. Pohledávka za žalovaným činila ke dni postoupení celkem [částka] sestávajících se ze zůstatku úvěru [částka], úroku z úvěru [částka], úroku z prodlení [částka], poplatků (cen) [částka]. Jistina pohledávky [částka] je tvořena neuhrazeným zůstatkem úvěru [částka] a připsanými úroky úvěru [částka]. Žalobkyně požaduje po žalovaném zaplacení dlužné jistiny úvěru [částka], úroků z prodlení [částka], poplatků (cen) [částka], úroků z úvěru ve výši 13,40% p.a. z připsaných neuhrazených úroků z úvěru [částka] od [datum] do zaplacení, úroků z úvěru ve výši 13,40% p.a. z dlužné jistiny úvěru [částka] od [datum] do zaplacení, zákonných úroků z prodlení v zákonné výši 10% p.a. z částky [částka], sestávajících se z dlužné jistiny úvěru [částka] a poplatků (cen) [částka], od [datum] do zaplacení. Přes předžalobní výzvu odeslanou doporučeně [datum] dlužná částka nebyla uhrazena. 2. Soudem vydaný elektronický platební rozkaz byl pro nedoručení žalovanému do vlastních rukou zrušen. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Ze smlouvy o úvěru soud zjistil, že žalovaný s [právnická osoba] uzavřel [datum] smlouvu, kdy se [ulice] spořitelna zavázala žalovanému poskytnout úvěr [částka]. Žalovaný se zavázal úvěr splatit a zaplatit úroky a další ceny. Bylo sjednáno úročení sazbou 13,40 % ročně při RPSN 15,02 %, úvěr měl být splácen v 53 měsíčních splátkách po [částka] splatných vždy do 15. dne v měsíci počínaje [datum], poslední splátka [částka] pak [datum]. Úroky z úvěru se stávají součástí jistiny úvěru vždy k poslednímu dni v měsíci, dále při doplacení úvěru a také v den uplatnění práva na okamžité splacení úvěru při porušení smlouvy, stejně se stávají součástí jistiny úvěru v den jejich splatnosti veškeré ceny účtované v souvislosti s úvěrem, vyjma vyjmenovaných. Byla sjednána povinnost platit ceny za správu úvěru a cenu za správu splátkového účtu podle ceníku. Bylo sjednáno i pojištění úvěru, kdy pojistné činilo [částka] měsíčně. Při prodlení s jednou splátkou po dobu delší tří měsíců nebo při prodlení se splacením více než dvou splátek může banka prohlásit celý úvěr okamžitě za splatný, a to ve lhůtě podle písemné výzvy. Součástí smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky [právnická osoba] a Ceník, které byly soudu předloženy. Podle ceníku jsou náklady spojené s prodlením [částka] za deset dní v prodlení a účtují se k 10., 40. a 70. dni prodlení ve výši [částka], [částka] a [částka]. 4. Z výpisu z historie úvěrového účtu bylo zjištěno, že byl úvěr čerpán bezhotovostně [datum] ve výši [částka]. Žalovaný uhradil první splátku [částka] [datum], řádně ve lhůtě zaplatil ještě druhou splátku [datum], v únoru 2018 už neuhradil splátku v celé výši a byl mu účtován úrok z prodlení, když splátku uhradil pozdě, v dubnu 2018 splátku neuhradil, následně se už žalovaný ocital v prodlení každý měsíc, protože byly opakovaně předepisovány úroky z prodlení a splátka šla vždy v části na jejich úhradu, čímž nebyla uhrazena celá částka v termínu splatnosti. Řádná splátka v květnu 2018 neproběhla vůbec a začaly být účtovány i náklady spojené s prodlením po [částka] měsíčně, v září a říjnu po [částka] měsíčně. Poslední splátka proběhla [datum], od té doby narůstaly už jen dlužné splatné splátky. Od konce listopadu narostl úrok z prodlení účtovaný do té doby v řádech desítek korun. Jistina k [datum] činila [částka]. K [datum] činila jistina [částka], smluvní úroky z prodlení [částka], poplatky [částka] a řádné úroky [částka], celkem [částka]. 5. Soudu byla předložena výzva [právnická osoba] z [datum] bez dokladu o doručení, kdy měl žalovaný uhradit splatných [částka] do [datum] s tím, že jinak bude žádáno okamžité splacení celého úvěru ve výši [částka]. 6. Z rozhodnutí a z podacího archu soud zjistil, že v ní byl žalovaný doporučeným dopisem zaslaným [datum] seznámen s rozhodnutím [právnická osoba] ze dne [datum] o prohlášení celkového dluhu na úvěrovém účtu za okamžitě splatný k [datum] ve výši [částka]. 7. Ze smlouvy o postoupení pohledávek ze dne [datum], dohody o úplatě, potvrzení o úplatě a ze seznamu pohledávek soud zjistil, že [právnická osoba] postoupila žalobkyni pohledávku za žalovaným v celkové výši [částka] při jistině [částka] s účinností od [datum]. 8. Z předžalobní upomínky a z podacího lístku bylo zjištěno, že [datum] doporučeným dopisem zástupce žalobkyně vyzýval žalovaného k úhradě částky celkem [částka] do [datum] s tím, že při nezaplacení bude dluh vymáhán v soudním řízení. Žalovanému je sdělováno postoupení pohledávky z [právnická osoba] na žalobkyni. Z oznámení [právnická osoba] a z podacího lístku bylo zjištěno, že doporučeným dopisem zaslaným [datum] [ulice] spořitelna žalovanému oznamovala postoupení pohledávky na žalobkyni ve výši [částka] k [datum]. 9. Podle § 2395 občanského zákoníku č. 89/2012 Sb. se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Ujednají-li strany (§ 2048 občanského zákoníku č. 89/2012 Sb.) pro případ porušení smluvené povinnosti smluvní pokutu v určité výši nebo způsob, jak se výše smluvní pokuty určí, může věřitel požadovat smluvní pokutu bez zřetele k tomu, zda mu porušením utvrzené povinnosti vznikla škoda. Smluvní pokuta může být ujednána i v jiném plnění než peněžitém. Nepřiměřeně vysokou smluvní pokutu může soud na návrh dlužníka snížit s přihlédnutím k hodnotě a významu zajišťované povinnosti až do výše škody vzniklé do doby rozhodnutí porušením té povinnosti, na kterou se vztahuje smluvní pokuta. K náhradě škody, vznikne-li na ni později právo, je poškozený oprávněn do výše smluvní pokuty (§ 2051 o.z.). Dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení podle § 1968 občanského zákoníku dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená (§ 1970 obč. zák.). 10. Na základě provedeného dokazování má soud zjištěno, že žalovaný uzavřel s [právnická osoba] [datum] smlouvu o úvěru, podle níž mu spořitelna poskytla úvěr [částka], který měl žalovaný splácet po [částka] měsíčně počínaje dnem [datum], splatnost jednotlivých splátek byla k 15. dni v měsíci. Úroky se stávaly součást