12 C 100/2021-44 — Okresní soud v Chrudimi

1. Žalobou soudu doručenou dne 14.3.2021 se žalobkyně domáhala uložení povinnosti žalovanému jí zaplatit částku 57 026,62 Kč s úrokem z prodlení z částky 57 026,62 Kč od 29.7.2020 do zaplacení ve výši 9,49% ročně, se zákonným úrokem z prodlení z částky 57 062,62 Kč od 29.7.2020 do zaplacení ve výši 8,25% ročně a 15 785,60 Kč na náhradu nákladů řízení. Žalobkyně tvrdila, že žalovaný v souladu s ustanovením § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, ve znění pozdějších předpisů, uzavřel s žalobkyní (tehdy ještě pod názvem [právnická osoba], ke změně názvu ze [právnická osoba] na [právnická osoba] došlo 28.11.2019) dne 28.8.2019 smlouvu o hotovostním úvěru, [číslo]. Podpisem smlouvy se v souladu s jejím článkem 6. staly její nedílnou součástí úvěrové podmínky. Uzavřením smlouvy žalovaný mimo jiné stvrdil, že se s úvěrovými podmínkami seznámil a rozumí jim. Proces komunikace, resp. uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru probíhá prostřednictvím těchto kroků 1. klienti již v úvodu žádosti o úvěr zadávají své jméno, rodné číslo, kontaktní údaje (telefonní číslo, e-mailová adresa), požadovanou celkovou částku úvěru s uvedením výše měsíční splátky. Dále poskytují další podstatné informace o příjmech a výdajích, bydlišti a rodinném stavu. Klienti potvrzují v této části podání žádosti o úvěr zadáním jedinečného autorizačního SMS kódu zaslaného žalobcem na uvedené telefonní číslo; 2. po tomto potvrzení klienti pokračují s dodáváním dalších podkladů důležitých pro posouzení nejen jejich úvěruschopnosti, nahráním dvou dokladů totožnosti a bankovních výpisů k účtu vedeném v České republice na jméno klienta, ale také z důvodu kontroly, neboť všechny doklady a dokumenty procházejí automatickými anebo manuálními kontrolami, které ověřují jejich platnost a pravost. Žalobkyně tímto postupem tak zajišťuje i plnění podmínek vyplývajících ze zákona č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, tedy provedení online identifikace a kontroly klienta v souladu s § 11 odst. 7 tohoto zákona, přičemž tento postup nahrazuje provedení identifikace klienta za fyzické přítomnosti. Peněžní prostředky ze smlouvy o hotovostním úvěru mohou být načerpány pouze na takto ověřené číslo bankovního účtu klienta; 3. samotná smlouva o hotovostním úvěru je podepsána zadáním autorizačního kódu v zabezpečeném online prostředí odeslaného na ověřené tel. číslo klienta, který v tomto případě supluje podpis klienta. SMS zpráva s autorizačním kódem je vygenerována až na žádost klienta kliknutím na příslušné tlačítko v jeho uživatelském profilu na portálu, což je mu umožněno až po prostudování předsmluvních informací, úvěrových podmínek a znění samotné smlouvy o hotovostním úvěru. Informace o telefonním čísle a času, kdy přesně byla SMS zpráva a kam zaslána, žalobkyně uchovává. Po zadání SMS kódu klient ještě potvrzuje kliknutím na příslušné tlačítko, že smlouvu chce podepsat, a jeho jméno a příjmení se spolu s SMS kódem pevně propíše do dokumentu, obsah dokumentu je tím zafixován a není možné jej změnit. V průběhu předkontraktace si klienti zakládají personalizovaný a zabezpečený uživatelský profil do internetové aplikace žalobkyně (tzv. portál). Klienti si volí heslo pro přístup do jejich uživatelského profilu na základě odkazu zaslaného na klientův e-mail. Uživatelský profil na portálu je tak chráněn a veden výlučně za daným klientem (po ověření jeho identity) a přístup k němu je chráněn a umožněn pouze prostřednictvím jedinečného přístupového hesla, případně i ověřovací SMS zaslané na ověřené telefonní číslo klienta. Klient může kdykoliv z celého procesu odejít a naopak se vrátit, kdykoliv potřebuje. Tímto způsobem je zabezpečeno ověření klienta a jeho identifikace v celém procesu uzavírání smlouvy o hotovostním úvěru. V uživatelském profilu mají klienti přehled o svých půjčkách (např. mají k dispozici splátkový kalendář, veškeré dokumenty, které souvisí s uzavřenou smlouvou o úvěru), mohou elektronicky komunikovat se zaměstnanci žalobce nebo měnit své osobní či kontaktní údaje při současném doložení potřebných dokladů ověřujících danou změnu (např. nový občanský průkaz), nebo si odsud zažádat o změnu data splátek, či sjednat pojištění schopnosti splácet. Portál a jednotlivé uživatelské profily klientů na portálu jsou vedeny v elektronickém systému srovnatelným s internetovým bankovnictvím, protože funguje na stejných principech a interních funkčních systémech jako jsou uživatelské profily klientů žalobkyně využívající platební služby na základě licence platební instituce od České národní banky, tj. služby týkající se vedení platebního účtu, provádění platebních transakcí, správy a vydávání platebních prostředků a nových PSD2 (AIS a PIS) služeb. Portál tak splňuje podmínky pro dodržení obligatorní písemné formy právního jednání ve spojení s § 562 odst. 1 občanského zákoníku, tedy aby: a) byl řádně zachycen obsah právního jednání; a b) došlo k určení osoby klienta. S ohledem na výše uvedené žalobkyně sděluje, že současně identifikuje jednající osobu jako klienta prostřednictvím jeho dokladů totožnosti, bankovních výpisů, přihlášením do uživatelského profilu na Portálu pomoci uživatelského jména a jím zvoleného hesla a zasláním autorizačního (podpisového) kódu v SMS zprávě na ověřené telefonní číslo klienta. Autorizační kód je určen pro jeden konkrétní úkon v jeden konkrétní čas pro jednoho klienta. Základní identifikační údaje klienta i žalobkyně jsou uvedeny přímo ve smlouvě o hotovostním úvěru. Lze tedy nepochybně za tzv. prostý elektronický podpis považovat zadání pro takto identifikovaného klienta specifického autorizačního kódu, který může použít pouze on k jednomu konkrétnímu úkonu, čímž současně potvrzuje a projevuje svou vůli být smlouvou o hotovostním úvěru vázán. Tento autorizační kód je poté natrvalo spojen s daným PDF souborem a jednotlivé navazující údaje jsou uloženy v interním systému žalobkyně. Na základě výše uvedených skutečností má žalobkyně za to, že všechny smlouvy uzavřené a podepsané prostřednictvím této internetové aplikace jsou uzavřeny jednoznačně identifikovanou a verifikovanou osobou a obsah právního jednání byl řádně zachycen. Podobný způsob uzavírání smluv v písemné formě používají i bankovní instituce. Dne 28.8.2019 poskytla žalobkyně žalovanému v souladu s článkem 2. smlouvy a s Hl. 3 § 2 podmínek úvěr ve výši 55 000 Kč na bankovní účet žalovaným uvedený ve smlouvě č. [bankovní účet]. Za poskytnutý úvěr byl účtován v souladu s článkem 2. smlouvy poplatek 1 100 Kč, který byl v souladu se smlouvou započten na poskytnutý úvěr. Žalobkyně tedy částku zaslanou na účet žalovaného ponížila o výši poplatku za poskytnutí úvěru a na účet žalovaného zaslal částku 53 900 Kč. Žalovaný se zavázal úvěr řádně a včas splácet v 45 pravidelných měsíčních splátkách ve výši určené v článku 3. smlouvy po 1 484 Kč měsíčně počínaje 19.9.2019 se splatností od druhé splátky k 19. dni v měsíci. Na základě smlouvy a ust. Hl. 4 § 1 ÚP byla v jednotlivých splátkách zahrnuta příslušná část úvěru a úroky. Úvěr byl úročen sazbou podle článku 2. smlouvy v souladu s Hl. 3 § 3 podmínek od 28.8.2019, ve výši 9,49 % ročně. Žalovaný uhradil celkem 4 splátky za období 09/ 2019 -12/ 2019, a to 3 úhradami v celkové výši 6 364 Kč, ty byly započteny na jistinu 3 250,75 Kč, na úrok 1 585,25 Kč, na pojistné 528 Kč. Během trvání úvěrového vztahu se žalovaný dostal do prodlení s úhradou splátek již od 5 splátky. Protože žalovaný zaslal poslední řádnou platbu v 12/ 2019, byla mu ve dnech 19.1.2020, 19.2.2020, 19.3.2020, 19.4.2020, 19.5.2020 v souladu s článkem 5. smlouvy účtována smluvní pokuta ve výši 500 Kč, tedy celkem 2 500 Kč. Následně mu žalobkyně dne 22.11.2019 zaslala výzvu před zesplatněním s upozorněním na prodlení se splácením úvěru a zároveň mu byla poskytnuta lhůta 30 dní k uhrazení aktuálně dlužné částky. Jelikož žalovaný porušil svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, žalobkyně využila své oprávnění sjednané v článku 5. smlouvy a v Hl. 5 § 3 podmínek, tedy možnost zesplatnit úvěr a požadovat okamžité zaplacení celé dlužné částky v případě, že se žalovaný dostal do prodlení se splacením alespoň dvou splátek nebo do prodlení s placením jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. Žalobkyně tedy úvěr zesplatnila ke dni 28.7.2020 a dopisem z téhož dne byl žalovaný vyzván ke splacení celého úvěru doporučeným dopisem. Od data doručení byla žalovanému poskytnuta lhůta 30 dní pro uhrazení celé dlužné částky společně s jejím příslušenstvím, žalovaný ničeho neuhradil, neuhradil ani přes předžalobní výzvu k plnění, ke dni sepsání žaloby má žalobkyně za žalovaným pohledávku 57 026,62 Kč sestávající z neuhrazené jistiny 51 749,25 Kč (představuje částku poskytnutého úvěru 55 000 Kč poníženou o úhrady žalovaného, ze smluvních pokut 2 500 Kč, z neuhrazených úroků ke dni zesplatnění 2 777,37 Kč (dle přiloženého přehledu plateb). Úroky a smluvní pokuty do zesplatnění dle ustanovení článku 5 § 5 úvěrových podmínek