12 C 222/2022-63 — Okresní soud v Chrudimi

1. Žalobou soudu doručenou dne 8.9.2022 se žalobkyně domáhala uložení povinnosti žalovanému jí zaplatit částku 23 214,55 Kč s úrokem 13,9 % ročně z částky 19 992,54 Kč od 25.6.2022 do zaplacení, se zákonným úrokem z prodlení z částky 19 992,54 Kč od 25.6.2022 do zaplacení ve výši 11,75% ročně, s kapitalizovaným úrokem ve výši 2 118,69 Kč, s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 616,36 Kč a náhradu nákladů řízení 9 496 Kč. Žalobkyně tvrdila, že je právnickou osobou, jejímž předmětem podnikání je mimo jiné poskytování úvěrů, kdy na základě žádosti o poskytnutí optimální půjčky uzavřela se žalovaným dne 13.11.2020 smlouvu o úvěru, jejímž předmětem byl závazek žalobkyně poskytnout účelový úvěr 30 000 Kč a závazek žalovaného splácet vyčerpanou jistinu úvěru spolu s úroky z vyčerpané jistiny. Nedílnou součást smlouvy tvoří zejména sazebník, oznámení o úrokových sazbách, všeobecné obchodní podmínky (dále jen„ VOP”) a úvěrové podmínky pro právnické osoby (dále jen„ ÚP”). Žalovaný se zavázal úvěr čerpat jednorázově do 30.11.2020 a splatit jistinu úvěru nejpozději k 20.10.2022 spolu se smluvními úroky z vyčerpané jistiny úvěru. Doba trvání úvěru byla stanovena na 24 měsíců s výpůjční úrokovou sazbou v pohyblivé výši odpovídající součtu RS žalobkyně v CZK a pevné odchylky ve výši 13,90 % ročně z jistiny úvěru, přičemž výše měsíční (anuitní) splátky byla stanovena na 1 553 Kč. Od 20.1.2021 byl žalovaný povinen splácet vyčerpanou jistinu úvěru spolu s úroky z vyčerpané jistiny úvěru shora uvedenou anuitní splátkou vždy ke každému 20. dni kalendářního měsíce. Výše poslední splátky jistiny měla odpovídat částce nesplacené jistiny úvěru a nesplacených úroků. Žalovaný vyčerpal částku úvěru dne 13.11.2020. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou měsíčních splátek a tímto omisivním právním jednáním se dopustil porušení smlouvy, neboť nesplnil svou povinnost splácet své závazky z poskytnutého úvěru řádně a včas. V souladu s ustanovením všeobecných obchodních podmínek tak došlo k zesplatnění celé úvěrové pohledávky. Žalobkyně zaslala žalovanému dne 20.4.2022 výzvu k okamžitému splacení dluhu, kde žalovaného informoval, že v důsledku prodlení s úhradou splatných závazků žalovaného požaduje okamžité splacení všech svých úvěrových pohledávek, kdy stanovila lhůtu pro zaplacení celé úvěrové pohledávky do 8.6.2022, žalovaný však dlužnou částku neuhradil. Povinnost k placení cen a k úhradě nákladů žalované vyplývá také z čl. 24 odst. 24.1 VOP, kde je uvedeno„ Klient je povinen platit bance ceny a další úhrady za poskytované bankovní služby a za úkony s bankovními službami souvisejícími, které banka účtuje v souladu se sazebníkem účinným v době poskytnutí dané bankovní služby nebo provedení úkonu, pokud se klient s bankou nedohodne jinak. Klient je povinen platit účtované ceny řádně a včas. …..“. Celková výše žalované pohledávky odpovídá částce 23 214,55 Kč a zahrnuje nesplacenou část jistiny úvěru 19 992,54 Kč a úvěrové poplatky 3 222,01 Kč, kdy povinnost žalovaného hradit poplatky vyplývá ze str. 6 smlouvy, dle které je součástí smlouvy mimo jiné sazebník v rozsahu relevantním k této smlouvě, konkrétně poplatky za spravování úvěru ve výši pravidelného měsíčního poplatku 30 Kč. Žalované dlužné poplatky odpovídají součtu 3 222,01 Kč při účtování 1.6.2021 350 Kč za zaslání 1. upomínky při neprovedení splátky úvěru dle str. 17 sazebníku, 31.7.2021 350 Kč za zaslání 1. upomínky při neprovedení splátky úvěru dle str. 17 sazebníku, 1.10.2021 350 Kč za zaslání 1. upomínky při neprovedení splátky úvěru dle str. 17 sazebníku, 18.10.2021 500 Kč za zaslání upomínky při neprovedení splátky úvěru dle str. 17 sazebníku, 26.10.2021 500 Kč za zaslání upomínky při neprovedení splátky úvěru dle str. 17 sazebníku, 25.11.2021 500 Kč za zaslání upomínky při neprovedení splátky úvěru dle str. 17 sazebníku, kdy žalovaný částečně uhradil ve dnech 14.9.2021, 19.8.2021, 15.7.2021, 18.6.2021, 18.5.2021, 4.5.2021, 12.4.2021 část poplatků ve výši 97,99 Kč a dále za období od 20.4.2021 do 20.5.2022 26 neuhrazeným měsíčním poplatkům za spravování úvěru ve výši 30 Kč (26 x 30 Kč = 780 Kč). Dále žalobkyně požaduje kapitalizovaný výpůjční úrok z dlužné nesplacené jistiny úvěru, kdy poslední splátku žalovaný uhradil dne 27.8.2021 a žalobkyně výpůjční úrok kapitalizovala ode dne následujícího po dni poslední úhrady, tedy ode dne 28.8.2021, do vydání historického výpisu tj. do 24.6.2022 na 2 118,69 Kč. Dále žalobkyně požaduje kapitalizovaný smluvní úrok z prodlení z dlužné nesplacené jistiny úvěru 616,36 Kč. Žalovanému byla dne 26.7.2022 zaslána předžalobní upomínka s výzvou k plnění ve lhůtě do 2.8.2022. K výzvě soudu podle - § 118a občanského soudního řádu žalobkyně opravila své žalobní tvrzení, kdy ohledně tvrzeného poplatku za správu úvěru 26krát 30 Kč jde správně o pojištění úvěru podle čl. 1 a 7 smlouvy o úvěru. 2. Soudem vydaný elektronický platební rozkaz byl pro nedoručení žalovanému do vlastních rukou zrušen. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Ze žádosti o poskytnutí osobního úvěru soud zjistil, že žalovaný 13.11.2020 požádal žalobkyni o poskytnutí úvěru 30 000 Kč na 22 splátek s čerpáním do 13.11.2020, žalovaný prohlásil, že má příjem 12 000 Kč a výdaje na bydlení 3 000 Kč, ostatní výdaje 500 Kč a na spoření 750 Kč měsíčně. Z smlouvy o úvěru uzavřené mezi účastníky 13.11.2020 bylo zjištěno, že se žalobkyně zavázala žalovanému poskytnout úvěr 30 000 Kč s čerpáním do 30.11.2020 na běžný účet na dobu 24 měsíců, splatných do 20.10.2022 se zápůjční úrokovou sazbou 13,9% ročně, s výší splátky 1 553 Kč splatné vždy k 20. dni v měsíci, výší RPSN 16,75%, byla sjednána cena pojištění 30 Kč měsíčně, celková splatná částka byla 35 074,58 Kč, cena pojištění 30 000 Kč. Veškeré poplatky a ceny za bankovní služby spojené se smlouvou jsou uvedeny ve výňatku ze sazebníku, jejich výši může žalobkyně měnit postupem podle všeobecných obchodních podmínek. Bylo možno ukončit jejím vypovězením či odstoupením od ní za podmínek uvedených ve všeobecných obchodních podmínkách či v úvěrových podmínkách pro fyzické osoby nepodnikatele, kdy ukončením smlouvy žalovanému vzniká povinnost vrátit vyčerpanou jistinu úvěru s příslušenstvím a uplatněnými smluvními pokutami. Žalovaný měl z účtu č. [bankovní účet] provádět splácení. Ve výňatku ze sazebníku, který je součástí osmistránkové smlouvy, je uveden poplatek za zaslání první upomínky, oznámení o neprovedení splátky 350 Kč, za zaslání druhé a každé další upomínky při neprovedení splátky 500 Kč, správa úvěru byla zdarma. Nedílnou součástí smlouvy je i sazebník všeobecné obchodní podmínky banky a úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele, podle kterých při prodlení žalovaného s úhradou jakéhokoli peněžitého dluhu ze smlouvy, může žalobkyně např. odstoupit od smlouvy či požadovat okamžité splacení celé nebo části vyčerpané jistiny a příslušenství a uplatněných smluvních pokut. Poplatky a ceny za služby se žalovaný zavázal platit podle sazebníku. Soudu byl předložen i sazebník a oznámení o úrokových sazbách. Podle interního účetního dokladu bylo 13.11.2020 vyplaceno 30 000 Kč na účet č. [bankovní účet] žalovanému. Z výzvy a z kopie doporučené zásilky soud zjistil, že byl žalovaný doporučeným dopisem zaslaným 21.4.2022 vyzýván k okamžitému zaplacení dlužné částky 14 368,46 Kč do 8.6.2022 s tím, že při nezaplacení v této lhůtě vyzývá žalobkyně k zaplacení celé úvěrové pohledávky, jejíž splatnost nastane 8.6.2022 a žalobkyně jí bude vymáhat soudní cestou. Z historického výpisu úvěrového účtu žalovaného soud zjistil, že byl úvěr poskytnut žalovanému ve výši 30 000 Kč 13.11.2022, od druhé splátky žalovaný nesplácel řádně a včas, platby proběhly 20.1.2021, 20.2.2021, 2.3.2021, 30.4.2021, 8.6.2021, 20.6.2021, 9.8.2021, 23.8.2021 a naposledy 27.8.2021, platby nebyly vždy ve stanovené výši, od počátku prodlení byly žalovanému účtovány úroky z prodlení, od března 2021 byly žalovanému účtovány zasílané upomínky, první po 350 Kč další po 500 Kč pravidelně bylo žalovanému účtováno 30 Kč za pojištění splátek a dalších 30 Kč za odm. z úvěr. účtu. K 24.6.2022 představovala zesplatněná jistina částku 19 992,54 Kč, splatné úroky 2 118,69 Kč a pokuty z prodlení 616,36 Kč, úvěrové poplatky 3 222,01 Kč. Z předžalobní výzvy, podacího archu a detailní informace k zásilce bylo zjištěno, že byl žalovaný doporučeným dopisem zaslaným 26.7.2022 vyzýván k úhradě částky 31 626,05 Kč sestávající z jistiny 23 214,55 Kč, poplatku s vymáháním pohledávky 5 324 Kč, smluvního úroku 2 294,88 Kč, úroku z prodlení 792,62 Kč, do 2.8.2022 s poučením o případném soudním vymáhání pohledávky. 4. Podle § 2395 občanského zákoníku č. 89/2012 Sb. se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení podle § 1968 občanského zákoníku. Po dlužníkovi, který je v prodlení se splácen