12 C 88/2024-88 — Okresní soud v Chrudimi

1. Žalobou soudu doručenou dne 12.12.2023 se žalobkyně domáhala uložení povinnosti žalovanému jí zaplatit částku 120 825,33 Kč s kapitalizovaným úrokem ve výši 6 051,35 Kč, s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 900,19 Kč, s úrokem 8,5 % ročně z částky 117 565,33 Kč od 3.11.2023 do zaplacení, se zákonným úrokem z prodlení z částky 117 565,33 Kč od 3.11.2023 do zaplacení ve výši 15 % ročně a na náhradu nákladů řízení 27 485,20 Kč. Žalobkyně tvrdila, že dne 15.12.2021 uzavřeli účastníci smlouvu o úvěru k účtu č. , Anonymizováno, /, Anonymizováno, , jejíž součástí byly též všeobecné obchodní podmínky , právnická osoba, . a úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele platné ke dni uzavření smlouvy. Na základě smlouvy byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 145 000 Kč čerpaný bezhotovostně. Žalovaný se zavázal splatit úvěr s úroky ve výši 8,5 % ročně tak, že budou hrazeny měsíčně vždy 15. dne kalendářního měsíce počínaje ode dne čerpání do nejbližšího následujícího 14. dne kalendářního měsíce. Počínaje dnem 15.2.2022 měl žalovaný splácet 60 měsíčními splátkami ve výši 3 016 Kč s poslední splátkou ve výši nesplacené jistiny a neuhrazených úroků. Žalovaný souhlasil se zařazením do volitelného kolektivního pojištění schopnosti splácet úvěr, za což se hradí cena splatná společně se splátkou úvěru po celou pojistnou dobu. Veškeré poplatky a ceny za bankovní služby, které jsou spojené se smlouvou, jsou uvedeny ve výňatku ze sazebníku. Povinnost žalovaného k úhradě veškerých účelně vynaložených nákladů vč. všech poplatků vzniklých v souvislosti s uzavřením, plněním, změnou, ukončením, nebo porušením smlouvy, jakož i veškerých nákladů vynaložených na ochranu nebo výkon jakéhokoli práva žalobkyně dle smlouvy byla stanovena čl. 24 všeobecných obchodních podmínek. Přes opakovaně upomínání žalovaný své závazky neplnil řádně a včas, uhradil pouze 15 pravidelných splátek, proto uplatnila žalobkyně v souladu s ustanovením čl. 9 podmínek smlouvy své právo požadovat okamžité splacení všech závazků vyplývajících ze smlouvy, o čemž byl žalovaný informován upomínkou. Jelikož žalovaný do dne stanoveného ve výzvě dlužné splátky neuhradil, byl úvěr prostřednictvím zesplatňujícího dopisu zesplatněn ke dni 25.10.2023. Ke dni vyhotovení poslední historického výpisu ke smlouvě 2.11.2023 byla pohledávka na částku ve výši 124 619,22 Kč sestávajících z jistiny 114 407,78 Kč, poplatků 3 218 Kč; kapitalizovaného obchodního úroku z úvěru 6 008,26 Kč a kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení 823,11 Kč, kdy je žádán i obchodní úrok z úvěru ve výši 8,5 % ročně z jistiny ode dne 3.11.2023 do zaplacení a zákonný úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z jistiny ode dne 3.11.2023 do zaplacení. Před uzavřením smlouvy byla schopnost žalovaného splácet poskytnutý úvěr posouzena s odbornou péčí v souladu se zákonem č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru/zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, kdy žalobkyně vycházela mj. z informací získaných z bankovních registrů klientských informací, stejně jako z nebankovních registrů klientských informací a informací získaných prostřednictvím zájmového sdružení právnických osob na ochranu leasingu, úvěru a dalších služeb (SOLUS), dále prověřovala prostřednictvím např. insolvenčního rejstříku, evidence neplatných dokladů, evidence adres obecních/městských úřadů, interních registrů atd. Při posouzení schopnosti žalovaného splácet poskytnutý úvěr rovněž komplexně vyhodnotila celkovou finanční situaci žalovaného, konfrontovala doložené skutečnosti žalovaným s dostupnými údaji výše a též se statistickými, demografickými a historickými daty žalovaného dostupnými v rámci skupiny žalobkyně. Po důkladné analýze veškerých informací v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru žalobkyně dospěla k závěru, že nejsou žádné důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného poskytnutý úvěr splácet. Přes předžalobní výzvu zaslanou 13.11.2023 k úhradě dluhu žalovaný dluh neuhradil. K výzvě soudu ohledně předložení důkazů k řádnému posouzení úvěruschopnosti žalovaného bez pochybností o jeho schopnosti spotřebitelský úvěr splácet žalobkyně podrobně popisovala, jak postupovala, uváděla, že vycházela z příjmu 16 000 Kč měsíčně uvedeného v prohlášení o příjmu v návrhu na poskytnutí úvěru ze dne 2.12.2021, který byl ověřen dle periodických výpisů z běžného účtu žalovaného za předcházející tři měsíce, kdy činil v průměru 17 856,66 Kč měsíčně. Žalobkyně vycházela z výdajů žalovaného v celkové výši 9 416 Kč sestávajících z ostatních výdajů a nákladů na pojištění 400 Kč (výdaje na spoření nejsou zohledňovány, neboť je možné je považovat za finanční rezervu žalovaného, kterou lze případně použít na úhrady závazků), výdajů na bydlení 5 156 Kč a částky představující životní minimum ve výši 3 860 Kč. Po poskytnutí úvěru zůstane žalovanému 21,65 % pravidelných příjmů na nepravidelné nemandatorní výdaje, pročež úvěruschopnost žalovaného byla před uzavřením smlouvy zcela zjevně dána. Z úvěrových registrů žalobkyně zjistila, že žalovaný nemá žádné další dluhy mimo žalobkyni, není ke dni nahlížení do registrů po splatnosti s plněním povinností z předmětných smluv (úhradami splátek) a v prodlení nebyl ani nikdy v minulosti. Z interní databáze žalobce, obsahující data pro řízení rizik za celou Skupinu , právnická osoba, ., nezjistila žalobkyně o žalovaném žádné negativní informace, prověřila žalovaného i v insolvenčním rejstříku, v živnostenském rejstříku a existenci exekučního řízení vedeného proti žalovanému. Žalobkyně ověřila, že žalovaným předložený průkaz totožnosti nebyl evidován v databázi neplatných dokladů, která je spravována Ministerstvem vnitra České republiky, a z evidence adres obecních/městských úřadů ověřila, že trvalé bydliště žalovaného se nenacházelo na adrese obecního nebo městského úřadu.2. Soudem vydaný elektronický platební rozkaz byl pro nedoručení žalovanému do vlastních rukou zrušen. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. Ze smlouvy o úvěru bylo zjištěno, že se žalobkyně zavázala žalovanému poskytnout neúčelový úvěr 150 000 Kč s čerpáním do 10.12.2021 na účet č. , č. účtu, při splácení z téhož účtu na dobu 60 měsíců, splatných do 25.11.2026 se zápůjční úrokovou sazbou 8,5% ročně, s výší splátky 3 120 Kč splatné vždy k 25. dni v měsíci, výší RPSN 9,57%, byla sjednána cena pojištění 150 Kč měsíčně, celková splatná částka byla 187 640,61 Kč. Veškeré poplatky a ceny za bankovní služby spojené se smlouvou jsou uvedeny ve výňatku ze sazebníku, jejich výši může žalobkyně měnit postupem podle všeobecných obchodních podmínek. Bylo možno ukončit jejím vypovězením či odstoupením od ní za podmínek uvedených ve všeobecných obchodních podmínkách či v úvěrových podmínkách pro fyzické osoby nepodnikatele, kdy ukončením smlouvy žalovanému vzniká povinnost vrátit vyčerpanou jistinu úvěru s příslušenstvím a uplatněnými smluvními pokutami. Ve výňatku ze sazebníku, který je součástí devítistránkové smlouvy, je uveden poplatek za zaslání první upomínky, oznámení o neprovedení splátky 350 Kč, za zaslání druhé a každé další upomínky při neprovedení splátky 500 Kč, správa úvěru byla zdarma. Nedílnou součástí smlouvy je i sazebník všeobecné obchodní podmínky banky a úvěrové podmínky pro fyzické osoby nepodnikatele, podle kterých při prodlení žalované s úhradou jakéhokoli peněžitého dluhu ze smlouvy, může žalobkyně např. odstoupit od smlouvy či požadovat okamžité splacení celé nebo části vyčerpané jistiny a příslušenství a uplatněných smluvních pokut. Poplatky a ceny za služby se žalovaný zavázal platit podle sazebníku. Součástí smlouvy jsou i informace sdělené žalovaným pro úvěr včetně telefonu, e-mailu, bydliště, svobodného stavu, kdy bydlí v nájemním bytě za 3 000 Kč měsíčně, má středoškolské vzdělání bez maturity, příjem 16 000 Kč čistého měsíce, je bezdětný, platí 400 Kč pojištění, úvěry nemá. Soudu byla předložena i standardní informace o spotřebitelském úvěru, kde žalovaný připsal, že mu bylo poskytnuto vysvětlení Soudu byly předloženy i sazebníky.4. Z výpisu z úvěrového účtu žalovaného bylo zjištěno, že je na něm evidováno čerpání úvěru 15 000 Kč 2.12.2021 na účet žalovaného č. , č. účtu, . Z upomínky datované 29.6.2023 bylo zjištěno, že je v ní žalovaný vyzýván k zaplacení nedoplatku 11 497,23 Kč do 6.7.2023 s tím, že při nezaplacení může banka žádat splacení všech úvěrů ihned. Z výzvy a z dodejky bylo zjištěno, že doporučeným dopisem ze 6.9.2023 byl žalovaný vyzván k zaplacení dlužných 18 833,60 Kč do 25.10.2023, kdy při nezaplacení nastane splatnost celé pohledávky k 25.10.2023 a banka ji bude vymáhat soudní cestou.5. Z historického výpisu z úvěrového účtu žalovaného soud zjistil, že byl úvěr vyplacen 2.12.2021, už v dubnu 2022 nebyla uhrazena cela splátka žalovaným včas, totéž v červenci 2022, září 2022, říjnu 2022, od dubna 2003 už žalovaný nesplácel a byly předepisovány pouze úvěrové poplatky a pokuty. K 2.11.2023 činil zůstatek úvěru 117 565,33 Kč, splatné úroky 6 051,35 Kč, úvěrové poplatky 3 260 Kč, pokuta z prodlení 900,19 Kč.6. Z předžalob