12 C 209/2025-58 — Okresní soud v Chrudimi

1. Žalobou soudu podanou dne 1.9.2025 se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky 25 943 Kč s úrokem 28,28% ročně z částky 25 943 Kč od 28.7.2024 do 26.10.2025, úrokem 11,5% ročně z částky 25 943 Kč od 27.10.2025 do zaplacení, se zákonným úrokem z prodlení z částky 25 943 Kč od 28.7.2025 do zaplacení ve výši 11,5% ročně, částky 1 731 Kč, částky 300 Kč a na náhradu nákladů řízení 9 469 Kč. Žalobkyně tvrdila, že je nebankovním poskytovatelem spotřebitelského úvěru s povolením České národní banky. Žalobkyně uzavřela se žalovaným dne 13.8.2024 smlouvu o spotřebitelském úvěru, na základě které byl žalovanému žalobkyní poskytnut standardní neúčelový úvěr ve výši 30 000 Kč tak, že částku ve výši 27 500 Kč převedla v souladu s čl. II. písm. b) smlouvy o úvěru na tzv. účet zákazníka určený žalovaným a to dne 14.8.2024, zbývajících 2 500 Kč převedla žalobkyně v souladu s čl. II. písm. b) smlouvy o úvěru na účet zprostředkovatele žalovaného jako jeho provizi. Účastníci se dohodli, že úvěr společně s úroky, tedy celkem částku 46 000 Kč uhradí žalovaný žalobkyni v pravidelných 40 měsíčních splátkách po 1 150 Kč splatných vždy do každého 20. dne v měsíci na účet žalobkyně, kdy 1. splátka byla dohodnuta se splatností 20.9.2024. K uzavření smlouvy o úvěru mezi stranami došlo v elektronické formě prostřednictvím tzv. verifikační platby ve výši 1 Kč v souladu s čl. XII. bod 1. smlouvy o úvěru tedy okamžikem, kdy žalovaný smlouvu o úvěru podepsal, přičemž za okamžik podpisu smlouvy o úvěru se považuje okamžik, kdy tzv. verifikační platba 1 Kč byla připsána na účet na účet žalobkyně, tedy na účet č. , č. účtu, , a to pod variabilním symbolem čísla úvěrové smlouvy. Žalovaný v dohodnutých měsíčních splátkách úvěr nesplácel řádně a včas, kdy v souladu s čl. IV. bod 1. písm. d) smlouvy o úvěru došlo k zesplatnění úvěru, kdy žalovaný byl v prodlení s placením nejméně jedné splátky, žalovanému bylo ze strany žalobkyně odesláno písemné oznámení o zesplatnění úvěru, přičemž v tomto případě okamžik splatnosti nastává dnem, kdy žalobkyně odeslala žalovanému písemné oznámení o zesplatnění úvěru ze dne 27.7.2025, které bylo žalovanému odesláno dne 27.7.2025. Žalobkyně odeslala žalovanému upomínky ze dne 25.5.2025, 25.6.2025 a zesplatnění ze dne 27.7.2025, jehož součástí byla i předžalobní výzva, přičemž za každou písemně odeslanou upomínku v souladu s čl. IV., bod 4., písm. b) smlouvy o úvěru je žalovaný povinen uhradit žalobkyni náhradu účelně vynaložených nákladů 100 Kč za každou odeslanou upomínku, tedy celkem 300 Kč (tj. 3x100 Kč). Upomínky a včetně oznámení o zesplatnění úvěru byly žalovanému odeslány i do schránky zákazníka v souladu s čl. XI. bod 4. smlouvy o úvěru, přílohy č. 1 úvěrových podmínek (čl. 12.,12.8), která byla zřízena žalovanému zejména za účelem doručování písemností k jeho rukám. Žalobkyně nad rámec k důkazu předkládá čestná prohlášení zaměstnance žalobkyně, jehož pracovní náplní je mimo jiné povinnost evidovat odeslané poštovní zásilky, o odeslání upomínek žalovanému včetně potvrzení , právnická osoba, .. Žalovaný je v současné době v prodlení s úhradou částky 27 674 Kč, kdy tato částka se skládá z neuhrazených dlužných splátek ve výši 3 450 Kč a neuhrazené jistiny ve výši 24 424 Kč. Žalobkyně zesplatnila úvěr ke dni 27.7.2025, kdy neuhrazená část jistiny činila 24 224 Kč, dluh na splátkách činil 3 450 Kč, kdy 1 731 Kč je úrok a 1 719 Kč je dluh na jistině, tedy celkem na jistině 25 943 Kč. Roční zápůjční úroková sazba činila 27,28%. S ohledem na zesplatnění úvěru vznikla žalovanému rovněž povinnost k úhradě smluvního úroku z neuhrazené jistiny 25 943 Kč a to ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru po dobu 90 dnů po zesplatnění, dále pak po 90-ti dnech po dni zesplatnění úvěru v souladu ustanovením §122 odst 4. zákona o spotřebitelském úvěru požaduje smluvní úrok ve výši rovné zákonnému úroku z prodlení, a to do zaplacení. Žalobkyně před uzavřením smlouvy o úvěru zkoumala řádně úvěruschopnost žalovaného, kdy žalovaný žalobkyni prokázal, že jeho příjmy jsou dostačující a úvěr ze smlouvy o úvěru je schopen řádně splácet. Předmětem žaloby je jistina 25 943 Kč, 1 731 Kč na nezaplacených úrocích do zesplatnění, 300 Kč za účelně vynaložené náklady (tři upomínky po 100 Kč. Přes předžalobní výzvu z 27.7.2025 uhrazeno žalovaným nebylo. Na výzvu soudu podle § 118a občanského soudního řádu k prokázání existence smlouvy žalobkyně nereagovala.2. Soudem vydaný elektronický platební rozkaz byl pro nedoručení žalovanému do vlastních rukou zrušen. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.3. Z textu smlouvy o spotřebitelském úvěru číslo , hodnota, datovaného dne 18.5.2024 soud zjistil, že měla být tato smlouva uzavřena mezi žalobkyní zastoupenou zprostředkovatelem , jméno FO, , a žalovaným, který podle textu smlouvu podepsal verifikační platbou 1 Kč podle čl. XII. bod 1. smlouvy o úvěru, smlouva má šest stran drobného hustého textu ve dvou sloupcích na stránku a bez mezer mezi odstavci, jako místo podpisu smlouvy je uvedeno , adresa, . Podle textu smlouvy se žalobkyně žalovanému zavázala poskytnout úvěr ve výši 30 000 Kč, kdy částka 2 500 Kč měla být žalobkyní poskytnuta zprostředkovateli jako provize, zbývající část (27 500 Kč) měla být vyplacena žalovanému na účet č. , č. účtu, . Žalovaný se v textu měl zavázat celkovou částku úvěru 46 000 Kč žalobkyni splatit 40 měsíčními splátkami po 1 150 Kč počínaje 20.9.2024. RPSN 39,2%. Byla uvedena i smluvní pokuta při prodlení ve výši 0,1% denně z dlužné splátky úvěru a při zesplatnění pro prodlení žalovaného ve stejné výši z neuhrazeného zůstatku úvěru, dále byla uvedena smluvní pokuta na každý jednotlivý případ prodlení se splátkou ve výši 499 Kč. Smlouva nebyla fyzicky podepsána žádnou ze stran. Ohledně žalovaného bylo uvedeno, že má čistý měsíční příjem 65 000 Kč, výdaje na bydlení 6 000 Kč, splátky dalších úvěrů 18 400 Kč, žalovaný že je svobodný, s jednou vyživovací povinností, kdy bydlí u rodičů, byl uveden zaměstnavatel , právnická osoba, ., rodné číslo, číslo občanského průkazu, telefonní číslo, e-mail. Předloženy byly ještě drobnějším a hustším písmem tištěné úvěrové podmínky žalobkyně o čtyřech nepřehledných stranách textu, opět bez mezer mezi odstavci, formulář pro standartní informace o spotřebitelském úvěru o šesti stranách, obojí nepodepsané stejně jako text smlouvy. Předložen byl i text o tom, že byla žádost o úvěr schválena a zbývá podepsat dokumenty odkazem a poté zaslat žalobkyni na účet 1 Kč z účtu uvedeného ve smlouvě pod variabilním symbolem , var. symbol, , čímž bude úvěrová smlouva uzavřena a proplacen úvěr, záznamy o vložení dokumentů do systému i dne 13.8.2024 a 14.8.2024..4. Podle potvrzení , Anonymizováno, zaúčtovala platbu 27 500 Kč ve prospěch účtu č. , č. účtu, z účtu , č. účtu, s variabilním symbolem , var. symbol, a z účtu č. , č. účtu, s variabilním symbolem , var. symbol, zaúčtovala 2 500 Kč ve prospěch účtu č. , č. účtu, dne 14.8.2024. Podle tabulky umoření bylo žalovaným celkem uhrazeno 9 200 Kč, posledních 1150 Kč bylo uhrazeno 16.5.20255. Žalobkyně předložila posouzení úvěruschopnosti zákazníka týkající se žalovaného, že , Anonymizováno, je ins.rejstřík, CEE, průměr příjmů žalovaného 70 886,75 Kč s uvedením čtyř částek bez odůvodnění, uvedeno, že prověřováno, doloženo, výdaje 6 000 Kč na bydlení, 18 400 Kč na splátky úvěrů, příjmy domácnosti 112 000 Kč, bydlí u rodičů, počet vyživovaných osob 1, celkem úvěry dle REPI 124800, životní minimum včetně vyživovaných osob 7 485 Kč, nezabavitelná částka zákazníka 44 337 Kč, scooring zákazníka ano, v prohlášení zprostředkovatele prohlásil tento, že žalovaný má dluhy u , Anonymizováno, , Anonymizováno, , , Anonymizováno, , Anonymizováno, a , Anonymizováno, , celkem 18 400 Kč na splátkách měsíčně, další výdaje 500 Kč na penzijní připojištění, 500 Kč na pojistném, celkem 2 600 Kč. Dále předložila prohlášení rodiče z 13.8.2024, kde , právnická osoba, prohlásil, že je žalovaný jeho synem a měsíčně mu na bydlení přispívá 6 000 Kč, čtyři výplatní pásky žalovaného za březen až červen 2024 s příjmem 58 314 Kč, 57 499 Kč, 89 016 Kč a 78 718 Kč, výpis z účtu žalovaného č. , č. účtu, , soudu byla předložena i negativní lustrace rodného čísla žalovaného uvedeného v posouzení jeho úvěruschopnosti v CEE a v insolvenčním rejstříku, nepodepsaná čestná prohlášení vyplněná na žalovaného o jeho závazcích a o jeho výdajích s datem 13.8.2024, kde je uvedeno například, že žalovaný nemá dva a více věřitelů, nemá peněžité závazky po dobu delší 30 dnů po splatnosti, je schopen plnit závazky, ohledně výdajů je uvedeno 6 000 Kč jako výdaj na bydlení, 18 400 Kč jako výdaj na splátky úvěrů, příjmem je mzda 65 000 Kč, REPI report o tom, že žalovaný měl 19 ukončených kontrakt- a tři otevřené, kdy byly ve zprávě vypsány tři úvěry, v žádném nebyly částky po splatnosti. Předloženy byly dvě upomínky datované 25.5.2025 a 25.6.2025 o zaplacení, kdy jako doklad o doručování upomínek žalobkyně předložila čestná prohlášení , jméno FO, , bytem , adresa,