28 C 386/2023-59 — Okresní soud v Chomutově

1. Žalobkyně se žalobou doručenou soudu dne 6. 11. 2023 domáhala vydání rozhodnutí, jímž by soud žalovanou zavázal k zaplacení částky 35 122 Kč s příslušenstvím s tvrzením, že účastnice uzavřely dne 6. 6. 2023, po předchozím řádném zkoumání úvěruschopnosti žalované, smlouvu o spotřebitelském úvěru, na jejímž základě byl žalované poskytnut neúčelový úvěr ve výši 30 000 Kč tak, že částku 27 500 Kč poukázala žalobkyně na účet žalované uvedený ve smlouvě a částku ve výši 2 500 Kč na účet zprostředkovatele žalovaného jako jeho provizi. Žalovaná se zavázala úvěr žalobkyni vrátit s úroky z úvěru tak, že celkovou částku 46 000 Kč uhradí žalobkyni ve 40 měsíčních splátkách po 1 150 Kč vždy do každého 20. dne v měsíci na účet žalobkyně, přičemž splatnost prvé splátky byla sjednána na 20. 7. 2023. Žalobkyně vyslovila souhlas se smlouvou připsáním verifikační platby ve výši 1 Kč na účet žalobkyně. Vzhledem k prodlení žalované s úhradou prvé splátky delšího dvou měsíců žalobkyně po zaslání upomínek od smlouvy odstoupila a žalované vyjma dluhu z úvěru a úrocích vyúčtovala rovněž smluvní pokutu a náhradu účelně vynaložených nákladů.2. Žalovaná se k podané žalobě po celé řízení nevyjádřila.3. Soud ve věci nařídil jednání na 28. 3. 2024, k němuž se žádná z účastnic, žalobkyně po předchozí omluvě svého zástupce, nedostavila, ani z důležitého důvodu nepožádala o odročení jednání. Soud proto žalobu projednal a ve věci rozhodl v nepřítomnosti účastníků dle § 101 odst. 3 o.s.ř.4. Z provedených důkazů byly zjištěny následující skutečnosti:5. Z Výpisu z obchodního rejstříku žalobkyně se podává, že je zapsána v obchodním rejstříku vedeném Krajským soudem v Brně v oddíle C, vložka , Anonymizováno, a předmětem jejího podnikání je krom jiného poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru.6. Z Výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu, registru nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru bylo zjištěno, že výpis ke dni 9. 6. 2020 podepsala Česká národní banka a je z něj zřejmé, že žalobkyně je nebankovním poskytovatelem spotřebitelského úvěru ode dne 18. 5. 2018 s povolením k poskytování spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení a poskytování vázaného spotřebitelského úvěru.7. Z Posouzení úvěruschopnosti zákazníka, tedy vyplněného formuláře žalobkyně, se podává, že ke dni 7. 6. 2023 žalobkyně k žalované v rámci zkoumání její úvěruschopnosti ke smlouvě č. , hodnota, zjistila, že žalovaná je zaměstnána, její příjem činí 23 000 Kč, příjmy domácnosti pak činí 59 000 Kč. Žalovaná žije v družstevním bytě, náklady na nájemní bydlení činí 4 342 Kč. Splácí úvěry ve výši 6 800 Kč, rozdíl aktiv a pasiv představuje 11 858 Kč ve prospěch aktiv. Normativní náklady na bydlení v , adresa, činí 13 737 Kč, životní minimum žalované 4 860 Kč, nezabavitelná částka žalované vč. vyživovaných osob 13 398 Kč. Formulář je opatřen podpisem nezjištěné osoby.8. Z Nájemní smlouvy uzavřené mezi Stavebním bytovým družstvem , adresa, jako pronajímatelem a žalovanou jako členkou družstva a nájemkyní dne 27. 5. 2015 bylo zjištěno, že žalovaná od 20. 5. 2015 užívá byt č. , hodnota, o velikosti 3 + 1B v domě č.p. , Anonymizováno, v , adresa, v , právnická osoba, blíže nespecifikovaná měsíční úhrada činí 4 342 Kč. Smlouva byla podepsána dne 27. 5. 2015.9. Z Výplatního lístku za měsíc březen 2023 soud zjistil, že společnost , právnická osoba, . vyplatila žalované na bankovní účet částku 32 133 Kč. Uvedená částka sestává z čisté mzdy ve výši 8 500 Kč a celostních náhrad ve výši 23 633 Kč.10. Z Výplatního lístku za měsíc duben 2023 vyplývá, že společnost , právnická osoba, . vyplatila žalované na bankovní účet částku 14 578 Kč. Uvedená částka sestává z čisté mzdy ve výši 8 500 Kč a celostních náhrad ve výši 6 078 Kč.11. Z Výpisu z centrální evidence exekucí je zřejmé, že ke dni 7. 6. 2023 nebyly zjištěny žádné záznamy. Z výpisu však není patrno, který subjekt byl předmětem dotazu.12. Z Výsledku vyhledávání v insolvenčním rejstříku soud zjistil, že pod rodným číslem žalované nebyl zjištěn žádný dlužník.13. Z Čestného prohlášení žalované vyhotoveného na formuláři žalobkyně, bylo zjištěno, že sestaveno bylo ke dni 6. 6. 2023, a není opatřeno žádným podpisem žalované. Žalovaná měla ve formuláři na svou čest prohlásit, že její výdaje na bydlení a související s bydlením činí 4 342 Kč měsíčně, splátky úvěrů 6 800 Kč měsíčně, je svobodná, bezdětná, a její měsíční příjem činí 23 000 Kč. Dle Záznamu o vložení dokumentu do systému měl být dokument podepsán dne 7. 6. 2023 a vložen do systému , jméno FO, .14. Ze Smlouvy o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, zpracované na formuláři žalobkyně vyplývá, že byla sestavena na tiskopisu platném ke dni 1. 9. 2022 a žalované bylo přiděleno přístupové jméno: , Anonymizováno, a heslo: , Anonymizováno, . Smlouvou se žalobkyně jako poskytovatel úvěru zavázala poskytnout žalované jako úvěrované spotřebitelský úvěr ve výši 30 000 Kč, který se žalovaná zavázala žalobkyni splácet ve 40 měsíčních splátkách po 1 150 Kč převodem na účet žalobkyně č. , č. účtu, z účtu žalované č. , č. účtu, s datem prvé splátky dne 20. 7. 2023 a datem poslední splátky dne 20. 10. 2026. Provize zprostředkovatele byla sjednána na 2 500 Kč a dle čl. II. písm. b) smlouvy byla splatná přímo na účet zprostředkovatele z poskytovaného úvěru. Dalším obsahem smlouvy jsou zejména ujednání o zesplatnění úvěru, smluvní pokutě, úrocích z úvěru, úrocích z prodlení a náhradě účelně vynaložených nákladů, jejich bližší popis je s ohledem na důvody rozvedené níže neúčelný. V ust. čl. XII bod 1 Smlouvy si strany dohodly možnost podpisu smlouvy žalovanou připsáním tzv. verifikační platby ve výši 1 Kč pod variabilním symbolem, jímž je číslo smlouvy o úvěru, na účet poskytovatele. Dle údaje na smlouvě žalovaná smlouvu podepsala verifikační platbou ve výši 1 Kč dle čl. XII bod 1 Smlouvy. Podle záznamu o vložení dokumentu do systému byl dokument vložen do systému dne 6. 6. 2023 ve 22:35:21 hod. , jméno FO, .15. Z Přílohy č. 1 Úvěrových podmínek soud zjistil, že v mnoha ohledech duplicitně se smlouvou samou definují smlouvou užívané pojmy a upravují splácení úvěru, včetně předčasného, administrativní záležitosti, zesplatnění úvěru, smluvní pokutu, úroky z úvěru, úroky z prodlení a náhradu účelně vynaložených nákladů. Podle záznamu o vložení dokumentu do systému byl dokument vložen do systému dne 7. 6. 2023 ve 14:51:00 hod.16. Z Potvrzení o provedení transakce vystaveného ČSOB, a. s. byla na účet č. , č. účtu, z účtu č. , č. účtu, vedeného na jméno žalované poukázána částka 1 Kč.17. Z Potvrzení o provedení transakce vystaveného ČSOB, a. s. byla z účtu č. , č. účtu, na účet č. , tel. číslo, vedený na jméno , jméno FO, poukázána částka 2 500 Kč.18. Z Potvrzení o provedení transakce vystaveného ČSOB, a. s. byla z účtu č. , č. účtu, na účet č. , č. účtu, poukázána částka 27 500 Kč.19. Ze Sdělení , právnická osoba, . soud zjistil, že dne 8. 6. 2023 byla na účet č. , č. účtu, vedený na jméno žalované připsána částka ve výši 27 500 Kč.20. Dle Přehledu splátek ke smlouvě č. , hodnota, byl stanoven splátkový kalendář na 40 měsíčních splátek po 1 150 Kč splatných vždy k 20. dni měsíce počínaje dnem 20. 7. 2023 a konče dnem 20. 10. 2026. V tabulce je dále rozvedeno, jakou část ze splátky v každý konkrétní měsíc činí úrok a jakou jistina.21. Z Upomínky pro smlouvu č. , hodnota, ze dne 24. 7. 2023 bylo zjištěno, že žalobkyně žalovanou upomenula o placení sjednaných splátek, aktuálně dlužné splátky ve výši 1 149 Kč, a současně úhradu upomínacích nákladů ve výši 100 Kč.22. Z Čestného prohlášení , jméno FO, ze dne 24. 7. 2023 vyplývá, že dne 24. 7. 2023 prostřednictvím služby dopisy – obchodní společnosti , právnická osoba, . odeslal jako obyčejné zásilky větší množství upomínek svého zaměstnavatele, žalobkyně.23. Z Upomínky pro smlouvu č. , hodnota, ze dne 24. 8. 2023 soud zjistil, že žalobkyně žalovanou upomenula o placení sjednaných splátek, aktuálně dlužné splátky ve výši 2 299 Kč, a současně úhradu upomínacích nákladů ve výši 200 Kč.24. Ze Zesplatnění pro smlouvu č. , hodnota, ze dne 6. 6. 2023 a výzvy k úhradě dlužné částky adresované zástupcem žalobkyně žalované vyplývá, že dnem odeslání oznámení o zesplatnění se úvěr ze smlouvy označené v záhlaví stal splatný a ode následujícího má žalobkyně právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné částky a upomínacích nákladů ve výši 100 Kč za každou písemně odeslanou upomínku. Ke dni vyhotovení výzvy činí dlužná částka 32 013 Kč, smluvní pokuta 1 497 Kč a upomínací náklady 300 Kč.25. Dle Podacího lístku předal zástupce žalobkyně zásilku adresovanou žalované obsahující oznámení o zesplatnění a předžalobní výzvu k poštovní přepravě jako doporučenou dne 24. 9. 2023.26. Vzhledem k tomu, že si skutečnosti vyplývající z jednotlivých listin vzájemně neodporují, soud na ně ze stručnosti odkazuje jako na skutkový závěr ve věci.27. Po právním posouzení zjištěného skutkového stavu dospěl soud k následujícím závěrům:28. Pod