30 C 106/2024-17 — Okresní soud v Chomutově

1. Žalobkyně se podáním ke zdejšímu soudu ze dne 23. 4. 2024 domáhala zaplacení shora uvedené částky s odůvodněním, že poskytla žalovanému dne 4. 7. 2023 převodem z bankovního účtu na jeho účet číslo , č. účtu, úvěr ve výši 12 000 Kč. Žalobkyně poskytuje úvěry prostřednictvím své webové stránky www., Anonymizováno, .cz, na které si žalovaný vybral dle své vlastní volby dostupné parametry, jako jsou výše požadovaného úvěru a dobu splatnosti úvěru. Následně vyplnil registrační formulář, kde uvedl své osobní údaje, včetně svého telefonního čísla, čísla bankovního účtu a e-mailové adresy. Žalovaný dokončil registraci zadáním pětimístného verifikačního SMS kódu do žádosti o úvěr. K ověření výše příjmu poskytl žalovaný žalobkyni výpisy ze svého bankovního účtu, případně výplatní pásky a dále byl žalobkyni lustrování ve veřejně dostupných databází již a na základě těchto skutečností nedošlo k důvodným pochybnostem ohledně platební schopnosti žalovaného a žádost o úvěr mu byla schválena. Žalovaný se dostal do prodlení se splácením úvěru v poslední upomínce ze dne 3. 11. 2023 byl informován o zesplatnění celého úvěru ke dni 6. 11. 2023 od 7. 11. 2023 je z žalovaných v prodlení žalobkyně se domáhala zaplacení částky ve výši 16 800 Kč, která se skládala z nesplacené části jistiny úvěru ve výši 12 000 Kč a ze smluvního úroku ve výši 40 % ročně z jistiny za první měsíc doby čerpání úvěru v kapitalizované výši 4 800 Kč nejpozději splatných dne 6. 11. 2023 to vše spolu s příslušenstvím v podobě zákonného úroku z prodlení ode dne následujícího po dni splatnosti úvěru. Zároveň se žalobkyně domáhala zaplacení smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z částky ohledně níž byl žalovaný v prodlení. Žalovaný se do prodlení dostal následující den po zesplatnění úvěru tedy 7. 11. 2023. Žalobkyně proto požadovala smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně od 7. 11. 2023 do 22. 2. 2024 ve výši 1 284 Kč.2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil.3. Skutkový stav byl v řízení zjištěn z důkazů listinných, jejichž provedením jednotlivě i ve vzájemné souvislosti měl soud za to, že žalobkyně společnost , právnická osoba, uzavřela se žalovaným dne 9. 9. 2022 smlouvu o spotřebitelském úvěru, ve které se zavázala poskytnout žalovanému peněžní prostředky do výše až 20 000 Kč. Smluvní strany si sjednaly, že úvěr bude úročen úrokovou sazbu ve výši 40 % měsíčně. Žalovaný měl splácet každý měsíc, a to vždy nejpozději k 19. dni v měsíci úrok přirostlý za uplynulé období a jistinu úvěru mohl splatit zcela nebo zčásti kdykoliv během trvání smlouvy. Smlouva o úvěru trvala do doby úplného splacení jistiny. Žalovaný uvedenou smlouvu nepodepsal ani ji neopatřil verifikačním SMS kódem.4. Ze smlouvy o spotřebitelském úvěru ze dne 9. 9. 2022 soud zjistil, že žalovaný sdělil právní předchůdkyni žalobkyně číslo účtu: , č. účtu, .5. Výpisem z účtu ze dne 17. 7. 2023 soud zjistil, že z účtu číslo , č. účtu, vedeném u ČSOB, byla tohoto dne ve prospěch účtu číslo , č. účtu, odepsána částka ve výši 2 000 Kč.6. Výpisem z účtu ze dne 13. 7. 2023 soud zjistil, že z účtu číslo , č. účtu, vedeném u ČSOB byla tohoto dne ve prospěch účtu číslo , č. účtu, odepsána částka ve výši 5 000 Kč.7. Výpisem z účtu ze dne 4. 7. 2023 soud zjistil, že z účtů číslo , č. účtu, vedeném u ČSOB byla tohoto dne ve prospěch účtu číslo , č. účtu, odepsána částka ve výši 5 000 Kč.8. Výpisem z běžného účtu vedeného na jméno žalovaného číslo účtu: , č. účtu, ke dni 30. 5. 2022 soud zjistil, že příjem žalovaného ze zaměstnání činil 39 312 Kč, z nichž žalovaný dne 10. 5. 2022 převedl celkem částku 35 000 Kč a částku 3 050,84 Kč na nový účet u , jméno FO, .9. Výpisem z běžného účtu vedeného na jméno žalovaného, číslo účtu: , č. účtu, ke dni 30. 6. 2022 soud zjistil, že příjem žalovaného ze zaměstnání činil 37 617 Kč, z nichž žalovaný dne 10. 5. 2022 převedl celkem částku 34 000 Kč a částku 3 028,19 Kč a dne 12. 6. 2002 částku ve výši 500 Kč ve prospěch nového účtu u , jméno FO, .10. Výpisem z běžného účtu vedeného na jméno žalovaného, číslo účtu: , č. účtu, ke dni 30. 8. 2022 soud zjistil, že žalovaný dne 15. 8. 2022 splácel úvěr u , právnická osoba, . splátkou ve výši 3 461 Kč, úvěr ve výši 2 491,71 Kč a úvěr ve výši 1 807,58 Kč jeho příjem ze zaměstnání za srpen 2022 činil 42 654 Kč.11. Výpisem z běžného účtu vedeného na jméno žalovaného, číslo účtu: , č. účtu, ke dni 29. 7. 2022 soud zjistil, že příjem ze zaměstnání činil 35 862 Kč a další příjmy na jeho účet činil úvěr od , právnická osoba, . ve výši 32 000 Kč a 26 271 Kč a dále byl čerpán úvěr ve výši 100 000 Kč. Konečný zůstatek na účtu ke konci července 2022 tak činil 5 061,53 Kč.12. Dopisem žalobkyně ze dne 3. 11. 2023 soud zjistil, že žalobkyně úvěr zesplatnila ke dni 3. 11. 2023 a sdělila žalovanému celkovou dlužnou částku k tomuto dni ve výši 34 955 Kč.13. Z předžalobní výzvy ze dne 22. 2. 2024 soud zjistil, že právní zástupce žalobkyně vyzval žalovaného zaplacení dlužné částky ve výši 35 533,33 Kč do tří dnů na bankovní účet ve výzvě uvedený. Podle podacího lístku byla výzva odesílána 22. 2. 2024.14. Žalobkyně poslala na účet žalovaného za období od 4.7.2023 do 17.7.2023 celkem částku ve výši 12 000 Kč. Žalovaná získala od žalovaného v roce 2022 výpisy z účtu vedeného u ČSOB a.s., který však aktivně neužíval a používal jej pro přeposílání peněz na jiný svůj účet vedený u , jméno FO, a.s. Z účtu bylo zjištěno, že příjmovou stránku si žalovaný vylepšoval úvěry, když v červenci 2022 si tak obstaral celkem 158 271Kč. Žalobkyně předložila výpisy z účtu žalovaného, z nichž vyplýval průměrný čistý měsíční příjem ve výši 38 861Kč, ale nezjišťovala výdajovou stránku ani osobní poměry žalovaného. Žalobkyně neprokázala, že by kromě peněžních částek odeslaných na účet žalovaného s ním uzavřela smlouvu o úvěru s tvrzeným obsahem.15. Na základě shora uvedeného závěru o skutkovém stavu posoudil soud věc po právní stránce takto: Podle ust. § 2395 z.č. 89/2012 Sb. občanský zákoník (dále jen o.z.) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Úvěrující se zavazuje na požádání úvěrovaného poskytnout mu peněžní částku, což znamená, že se zavazuje mít tuto částku připravenou tak, aby mohl vyhovět žádosti úvěrovaného. Jeho závazek tedy zahrnuje i povinnost rezervovat peněžní prostředky až do dohodnuté výše s tím, že není jisté, zda úvěrovaný o vyplacení celé částky požádá, jakož i příslib prostředky na požádání poskytnout. Povinnost poskytnout požadovanou částku vznikne na základě žádosti úvěrovaného, jeho projevu vůle. Tato žádost (požádání úvěrovaného o vyplacení částky) je součástí kontraktačního procesu, na ni navazuje vyplacení požadovaných prostředků. Závazek úvěrujícího k rezervaci peněžních prostředků pro úvěrovaného trvá po celou dobu trvání smlouvy. Úvěrovaný ovšem nemá povinnost přislíbené peněžní prostředky čerpat. Smlouva o úvěru je smlouvou úplatnou, přičemž úplatu za poskytnutí prostředků představuje úrok. Úrok se platí jenom za prostředky, které jsou skutečně čerpány. Smlouva označená jako smlouva o úvěru, ale neobsahující závazek zaplatit za poskytnuté prostředky úroky, nemá povahu smlouvy o úvěru, ale smlouvy o zápůjčce. Pro smlouvu o úvěru není předepsána písemná forma. Požadavek písemné formy stanoví zákon o spotřebitelském úvěru pro smlouvu, v níž se sjednává spotřebitelský úvěr.16. V daném případě měla být smlouva sjednána dne 4.7.2023 tedy za účinnosti z.č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, který vstoupil v účinnost dne 1.12.2016. Podle § 2 odst. 1z.č. 257/2016 Sb. spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.17. Podle ust. § 86 odst. 1 z.č. 257/2016 Sb. poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru důkladně posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě informací nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených k povaze, délce, výši a rizikovosti úvěru pro spotřebitele, získaných z relevantních vnitřních nebo vnějších zdrojů, včetně spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.18. Podle ust. § 86 odst. 2 z.č. 257/2016 Sb. poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje schopnost spotřebitele plnit povinnosti sjednané ve smlouvě, zejména splácet sjednané splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů a dalších údajů o finanční a ekonomické situaci spotřebitele, jako jsou údaje o jeho majetku a závazcích a o způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje t